Capital Investment 4

[hanneswurst]

Od pewnego czasu moja żona i ja płacimy składki na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne, a jeśli pod koniec roku zostaje jeszcze trochę pieniędzy, wpłacamy dodatkową jednorazową kwotę. Ogólnie rzecz biorąc, musimy (oboje prowadzimy działalność gospodarczą) jeszcze wiele zrobić, aby osiągnąć akceptowalne prawo do emerytury.

W tym roku mamy 80.000€ oszczędności (co niestety jest wyjątkiem). Mamy około 35.000€, które możemy wpłacić jednorazowo, a następnie osiągniemy maksymalną kwotę, czyli jeśli wpłacilibyśmy pozostałe 45.000€, nie bylibyśmy w stanie odliczyć ich jako wydatków na starość.

Pytanie: W jaki rodzaj emerytury, ubezpieczenia itp. powinniśmy zainwestować te 45.000€, jeśli chcemy osiągnąć dobrą (gwarantowaną) emeryturę? Do osiągnięcia wieku emerytalnego pozostało nam jeszcze prawie 20 lat.

[EasyD]

Co to konkretnie oznacza: warunkiem jest, że ta inwestycja da im później możliwość renty na całe życie? Czy przez gwarancję rozumieją Państwo, że utrata wartości jest niemożliwa?

Inne rozważania, na przykład nabywanie nieruchomości, które mogą generować korzyści podatkowe, są dla nich wykluczone, ponieważ nie można zagwarantować późniejszych dochodów z wynajmu?

Ogólnie rzecz biorąc, należy zauważyć, że tutaj mogą zostać przedstawione tylko koncepcje pomysłów, ale nie konkretnych zaleceń, ponieważ brakuje pełnego obrazu.

[hanneswurst]

Ma to być produkt prosty - taki jak świadczenie emerytalne podstawowe. Moja żona nalega na opcję przekształcenia tego w rentę. Rozumiemy, że nawet takie produkty nigdy nie są wolne od ryzyka. Dlatego zakup nieruchomości jest wykluczony: zbyt skomplikowany. Ewentualnie moglibyśmy rozważyć zakup nieruchomości do zamieszkania, gdy dzieci (najwcześniej za siedem lat) opuszczą [url]Dom[/url].

Jestem naprawdę tylko w fazie poszukiwania pomysłów i wdzięczny za każde podejście. Choć znam się dobrze na inwestycjach akcyjnych i obligacjach, to nie mam doświadczenia z produktami takimi jak ubezpieczenia emerytalne itp. Dlatego stanąłem w martwym punkcie, gdy zdałem sobie sprawę, że będziemy mogli odliczyć od podatku tylko część świadczenia emerytalnego podstawowego, jeśli zainwestujemy w nie całą kwotę (co zwykle robimy). Przypuszczam, że tracilibyśmy pieniądze, gdybyśmy zainwestowali w emeryturę podstawową więcej niż maksymalną dopuszczalną kwotę.

[EasyD]

Okej, to już przynajmniej ogranicza wybór. Emeryturę oferują wyłącznie ubezpieczenia, więc zgodnie z tym tylko jedno [url]ubezpieczenie[/url] wchodzi w grę. Osobiście uważam, że wybór emerytury jest bardzo odpowiedni dla wszystkich ludzi, którzy chcą starzeć się i nie chcą zbytnio martwić się o ponowne ulokowanie kapitału w chwili x.

Piszą Państwo, że obawiają się, że pieniądze idą na marne. Co mają na myśli? Czy celem jest więc inny produkt ubezpieczeniowy, który jest kwalifikowalny pod względem ulgi podatkowej? W takim przypadku bliższe informacje na temat Państwa działalności gospodarczej byłyby idealne. Czym się zajmują? Czy są Państwo jednoosobową firmą? Jak są Państwo ubezpieczeni zdrowotnie?

[Hanomag]

Zakładam, że dalibyśmy pieniądze, gdybyśmy zainwestowali więcej niż maksymalna kwota w rentę podstawową.

Przypuszczam, że dodatkowe wpłaty traktowane są podatkowo tak jak składki na zwykłe prywatne [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne. Ponieważ kwota maksymalna została przekroczona, płatność pochodzi z opodatkowanego dochodu i dlatego podczas wypłaty emerytury musi być opodatkowana proporcjonalnie tylko w oparciu o obniżony udział w zyskach.

Przynajmniej w ten sposób są traktowane nadpłaty w przypadku rządowej renty dodatkowej.

[2utopus]

Czy przemawia coś przeciwko wpłaceniu 35000€ w tym roku i maksymalnej kwoty na przyszły rok w styczniu 2019 roku?

Osobiście uważałbym nieruchomość za bardziej bezpieczną opcję - w przypadku renty kapitałowej pieniądze są stracone - trafiają do ubezpieczyciela, a całości nie można cofnąć... czy korzyści podatkowe są tutaj naprawdę tak duże? (problem z inflacją [url]euro[/url]/upadłością ubezpieczeniową...) niepodziedziczalne - jeśli umrze się wcześnie, to prawdopodobnie nie będzie się miało z tego wiele, często trzeba być bardzo starym, żeby taka inwestycja się opłacała.

[hanneswurst]

Co stoi na przeszkodzie, aby w tym roku wpłacić 35000€, a w styczniu 19 roku maksymalną kwotę na kolejny rok?

Zacytowane przez utopus


Osobiście uważam nieruchomość za bezpieczniejszą - w przypadku renty kapitałowej pieniądze są stracone - są na rachunku ubezpieczeniowym i nie można tego cofnąć... czy korzyści podatkowe są tutaj naprawdę tak duże? (Problem inflacji [url]euro[/url]/upadku ubezpieczyciela...) niepodlegające dziedziczeniu - jeśli umiera się wcześnie, to prawdopodobnie z tego nie będzie się mieć zbyt wiele - często trzeba być bardzo starym, aby to się opłacało.




To już jest bardzo dobry pomysł. Ale możemy to zrobić tylko raz, czyli ostatecznie zawsze pozostaje maksymalna kwota odliczenia na starość w wysokości (dla 2018 roku) 47 424 [url]euro[/url] rocznie. Jeśli w 2019 roku pozostanie więcej, będziemy znów stoi przed tym samym pytaniem.

Decyzja między ubezpieczeniem a nieruchomością z pewnością zależy także od gustu - mnie denerwuje trudność związana z nieruchomościami, raczej zrobiłbym to dla siebie. Może to być opcja za 10 lat. Mieszkamy w centrum dużego miasta, gdzie można być zadowolonym z wynajmu mieszkania.

[hanneswurst]

Przypuszczam, że nadpłaty są traktowane podatkowo podobnie jak składki na zwykłe prywatne [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne. Ponieważ kwota maksymalna zostaje przekroczona, płatność jest dokonywana z opodatkowanego dochodu

Zacytowane słowa Hanomaga

i dlatego podczas wypłaty renty, nadpłaty są opodatkowane proporcjonalnie tylko na podstawie zmniejszonej części zysku.

Przynajmniej tak są traktowane nadpłaty w przypadku konta Riester.




Też się nad tym zastanawiałem, ale nie mogłem sobie wyobrazić, jak urząd podatkowy mógłby to rozdzielić za 20 lat. W przeciwnym razie byłoby to proste: wszystko na indywidualne [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne (u nas Europea Versicherung) i ta część, którą nadpłaciliśmy, choć nie skorzysta z ulgi podatkowej (która u nas jest korzystna, ponieważ zdecydowanie będziemy płacić mniejszy podatek w wieku emerytalnym niż teraz), zapewni nadal rozsądną rentę gwarantowaną. Dla 2018/19 zrobilibyśmy to zgodnie z sugestią utopusa.

[hanneswurst]

Piszesz, że boją się przekazywać pieniądze. Co masz na myśli? Czy chodzi o to, że celem byłoby inne produkt ubezpieczeniowy, który kwalifikuje się do ulgi podatkowej? Byłoby kilka bliższych informacji o twojej samozatrudnieniu idealne. Czym się zajmujesz? Czy jesteś jednoosobowym przedsiębiorcą? Jak jesteś ubezpieczony od chorób?

Obawa polega na tym, że jeśli wpłacimy więcej niż 47 424 € na rok 2018 na RORC, to udział, który nie możemy odliczyć podatkowo będzie opodatkowany podwójnie. Teraz - jako już opodatkowane pieniądze - i przy wypłacie renty.

Moja żona i ja pracujemy jako wolni zawodowcy i jesteśmy ubezpieczeni obowiązkowo.

[hanneswurst]

Przypuszczam, że nadpłaty traktowane są podatkowo tak samo jak składki na zwykłe prywatne [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne. Ponieważ przekroczony zostaje maksymalny limit, płatność dokonywana jest z opodatkowanego dochodu i dlatego przy wypłacie emerytury zostanie opodatkowana proporcjonalnie tylko z zredukowanym udziałem dochodu.

Nie jest tak łatwo znaleźć informacje na ten temat w sieci. Na stronie https://www.hbup.de/produkte/basisre...rup/update.php można przeczytać:

Zgłoszenie zmiany jest szczególnie ważne wtedy, gdy dotychczasowe wpłaty osiągnęły maksymalną kwotę ulgi podatkowej lub są jej bardzo bliskie. Zbyt wysoka płatność składek do emerytury Rürup nie jest zalecana, ponieważ nadpłacenie nie przynosi korzyści podatkowych, a emerytura wypłacona w przyszłości z tego nadpłacenia zostanie i tak opodatkowana.

[EasyD]

W przypadku nadpłaty ubezpieczyciel musiałby wykazać oddzielnie kwotę przepłaconą. Technicznie rzecz biorąc, prowadzi to do utworzenia drugiej umowy z 3. warstwy. W tej kwestii można to jednak dość szybko wyjaśnić, hanneswurst, czy Europa będzie w stanie to załatwić po krótkim telefonacie.

Ogólna wskazówka dotycząca planowania emerytury: zawsze miej na uwadze, że zwykle oba partnerzy nie żyją równie długo. Postaraj się, aby umowy były tak sporządzone, aby obydwie strony otrzymywały w przyszłości mniej więcej identyczną wysokość renty. Często można w ten sposób zaoszczędzić pieniądze, na przykład wybierając mniejsze okresy gwarantowanej renty, które ewentualnie nie będą potrzebne.

[Hanomag]

Wniosek o zmianę jest szczególnie ważny, gdy dotychczasowe płatności składek osiągnęły już maksymalną kwotę objętą ulgą podatkową lub zbliżają się do niej. Zbyt wysoka płatność składek na polisę Rürup nie jest zalecana, ponieważ nadpłata nie przynosi korzyści podatkowych, a renta wypłacana w przyszłości z tej nadpłaty musi być jednak opodatkowana.

To z pewnością może być możliwe. W mojej lekturze podatkowej znalazłem tylko informację dotyczącą polisy Riester. Jednakże nie byłoby to zalecane, ponieważ stawiasz wtedy zbyt dużo na jedną kartę.






Cytat od hanneswurst

Również zastanawiałem się nad tym, ale nie mogłem sobie wyobrazić, jak fiskus miałby to rozliczyć za 20 lat.


Dla fiskusa nie stanowiłoby to problemu. W przypadku polisy Riester przekazał on tę funkcję dostawcom. Muszą oni prowadzić dwa konta.