Capital Investment 4

[Magi88]

Cześć drodzy użytkownicy forum,
to mój pierwszy post i od razu mam pytanie. Wreszcie jesteśmy w sytuacji, gdy budujemy własny [url]Dom[/url]. Byliśmy już w dwóch bankach i chciałbym porównać z wami obie oferty.

Mam załączone oferty od Vr Bank i Sparkasse.
Odpowiednio nazwałem załączniki, aby można było zrozumieć, który bank jest który.
Mam nadzieję, że sfotografowałem wszystko, co konieczne, abyście mogli właściwie ocenić oferty.

[2utopus]

Do porównania brakuje kilku informacji: Czy kapitał własny wynosi tylko 20000€, czy obejmuje również grunt - czy masz 10% rezerwy na nieprzewidziane wydatki? Znaczenie mają również dochody/wydatki/wiek/dzieci itp.
Osobiście nie zdecydowałbym się na oszczędzanie na cele mieszkaniowe (lepiej spłacać niż gromadzić środki na koncie oszczędnościowym...) - ale możecie dodać wszystkie raty do zapłacenia i zobaczyć, ile wyniosą łączne koszty ofert.

[Magi88]

Dziękuję za odpowiedź. Mamy 30 000 [url]euro[/url] kapitału własnego, które teraz otrzymaliśmy z starego kontraktu oszczędnościowego na cele budowlane, oraz działkę wycenioną na 40 000 [url]euro[/url] (750 m2). Ponadto mamy 12 000 [url]euro[/url] na koncie jako zabezpieczenie. Ja i moja żona mamy miesięczne dochody w wysokości około 4850 [url]euro[/url] oraz miesięczne wydatki w wysokości około 2000 [url]euro[/url]. Chcemy obecnie pożyczyć 300 000 [url]euro[/url] od banku.

W przypadku Sparkasse kwota 385 482,99 [url]euro[/url] zostałaby spłacona do roku 2053, czyli po prawie 33 latach. W tym przypadku dalsze obliczenia uwzględniłyby sytuację, w której oprocentowanie pozostaje praktycznie niezmienne.

W przypadku VR Bank mam obecnie pewne problemy ze zrozumieniem warunków. Muszę skonsultować się ponownie z przedstawicielem. Przeanalizowałem przykład zamieszczony w załączniku i po dodaniu wszystkich rat wychodzi mi kwota poniżej 300 000 [url]euro[/url]. To nie ma sensu... Być może ktoś zauważy błąd, który popełniam.

[Magi88]

Okej, myślę, że popełniłem błąd. Obliczałem dalej zgodnie z stopą oszczędności. Muszę jednak obliczyć 56 500 [url]euro[/url] z 2% na 10 lat i 130 000 [url]euro[/url] z 2% na 11 lat. Wtedy spłata będzie wyglądać zupełnie inaczej.

[NaTwoim13]

Maggi, prowadzisz tu monolog. Jeśli oczekujesz odpowiedzi, wsparcia lub podobnych rzeczy, musisz nam najpierw bliżej wyjaśnić sytuację wyjściową lub plan. Możemy przeczytać tylko kawałki informacji, więc nie możemy zacząć od zera.

1) Jakie są całkowite koszty?
2) Jak są one podzielone?
3) Ile kapitału własnego zostanie zainwestowane?
4) Jaka jest kwota planowanej umowy oszczędnościowej, a jaka jest kwota środków dostępnych?
5) W jakiej okolicy/mieście ma zostać zrealizowany ten plan?

Na wstępie, warunki wydają się być złe, a wybór umowy oszczędnościowej (Schwäbisch Hall) do zabezpieczenia pozostałego długu nie jest najlepszym wyborem.

[Magi88]

Cześć noelmaxim,
Dziękuję za Twoją odpowiedź. Chciałbym teraz być bardziej konkretny.

Punkt 1:
Całkowite koszty wynoszą 379.200 [url]euro[/url]

Punkt 2:
Koszty budowy/kupna: 336.000 [url]euro[/url]
Koszty działki 40.000 [url]euro[/url]
Podatek od nabycia nieruchomości: 2400 [url]euro[/url]
Koszty notarialne: 800 [url]euro[/url]

Punkt 3:
Wkład własny:
opłacona działka 40.000 [url]euro[/url]
Wpłaty 28.000 [url]euro[/url]
Praca własna 11.200 [url]euro[/url]

(Na naszym koncie oszczędnościowym mamy 12.000 [url]euro[/url] na wypadek, gdyby coś poszło nie tak)


Punkt 4:
Który [url]kredyt budowlany[/url] masz na myśli? Nasz stary, z którego obecnie wypłacamy 30.000 [url]euro[/url]?
Był on ustalony na 70.000 [url]euro[/url] i teraz zgromadził właśnie tę wcześniej wspomnianą kwotę.


Punkt 5: Kod pocztowy 35260

Nieruchomość ma mieć powierzchnię 195,00 m2 z normą KFW 55, jeśli potrzebujesz więcej informacji, chętnie je udostępnię.
Chciałbym dowiedzieć się od Was, które z ofert jest lepsza, a może warunki są złe w obu i być może gdzie indziej dostępne są lepsze umowy.
Przepraszam za moje amatorskie podejście, ale nigdy wcześniej nie musiałem mieć do czynienia z czymś takim.

Dziękuję za udzieloną pomoc.

Ps: W poprzednim poście zapomniałem wspomnieć, że mamy 4-letnią córkę.

[NaTwoim13]

Dziękuję za szczegółowe informacje, można z nimi coś zrobić.

1) Czy [url]kredyt hipoteczny[/url] został już wypłacony, czy dopiero teraz będzie wypłacony?

2) Jeśli został wypłacony, czy nadal istnieje prawo do pożyczki (zazwyczaj pozostaje ważne przez rok)?

3) Jakie byłby oprocentowanie pożyczki, jeśli skorzystaliby Państwo z [url]kredytu[/url] hipotecznego?

4) Czy skorzystanie z [url]kredytu[/url] w ogóle nie wchodziło w grę?

[Magi88]

Dziękuję.

Punkt 1: Nadal zostanie wypłacona. Otrzymaliśmy powiadomienie, że kwota zostanie wypłacona za 3 miesiące, ponieważ umowa oszczędnościowa została podzielona. Druga część nadal działa, ale prawdopodobnie nie będziemy jej już oszczędzać, ponieważ nie widzę w tym już korzyści.

Punkt 2: Muszę to wyjaśnić lub jeszcze raz przeczytać umowę.

Punkt 3: Oprocentowanie nominalne wynosiłoby 3,25% rocznie. Nasza sytuacja byłaby zatem gorsza. Umowa została podpisana we wrześniu 2012 roku.

Punkt 4: Patrz punkt 3 - ze względu na wysokie oprocentowanie, nie miałoby to sensu.

Dziękuję.

Pozdrowienia...

[NaTwoim13]

Czy w tej taryfie nie było opcji zmiany na nowsze taryfy z lepszymi stopami [url]kredytu[/url]?

Ponadto, 3,25% nie musi być koniecznie złe, jeśli jako [url]kredyt[/url] bez zabezpieczenia zmniejsza stopę obciążenia pozostałych środków w taki sposób, że ewentualne dalsze potrzeby mogą być tańsze o 0,3-0,5%.

Zwłaszcza należy przyjrzeć się stopie oprocentowania [url]kredytu[/url] odroczonego przez cały okres spłaty (faza refinansowania i faza spłaty [url]kredytu[/url] hipotecznego), brakuje niewiele do 3,25%, przynajmniej nie tak wiele, jak się może wydawać.

[url]kredyt hipoteczny[/url] może być bezcenny w mieszanej stopie oprocentowania wszystkich [url]kredytów[/url].

Jutro dokładnie to przemyślę.

[Magi88]

Napewno takie rzeczy miały miejsce, ale zbyt mocno polegaliśmy na naszej doradczyni bankowej. Nie do końca nadążam za Państwa ostatnimi wyjaśnieniami. Postaram się zdobyć więcej wiedzy do jutra, aby lepiej zrozumieć sytuację. Dziękuję za poświęcony czas.

Pozdrawiam...…...

[NaTwoim13]

1) Opcje zmiany?

2) Stopa procentowa [url]kredytu[/url]?

3) Czy nadal istnieje roszczenie kredytowe?

No cóż, tak to już działa, jeśli wydają się nieświadomi i dają doradcom bankowym zbyt wiele poczucia braku motywacji do finansowania poza bankiem, to może spowodować, że wszystko pójdzie w złym kierunku. To naprawiają, szukając informacji tutaj.

Więcej jutro.

[Magi88]

Nadal mówimy o starym kontrakcie oszczędnościowym na cele mieszkaniowe?
Jeśli tak:

Punkt 1: O co konkretnie chodzi? W warunkach umowy z tamtego czasu nie znalazłem nic na ten temat.

Punkt 2: Stopa odsetkowa na kapitale wynosi 1%

Punkt 3: Czy powinienem skontaktować się z bankiem?

Czy uważają Państwo, że powinienem wycofać anulowanie / podział mojej umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe?

Otrzymałem teraz potencjalny plan od banku VR, który przedstawia, jak mogłaby wyglądać moja spłata w proponowanej wersji w załączniku powyżej. Czy powinienem go przesłać?

Dziękuję i do jutra

[NaTwoim13]

Nein, chodzi o stopę oprocentowania [url]kredytu[/url], jakie są opcje poprawy stopy oprocentowania [url]kredytu[/url] w wysokości 3,25%?

Nuż, bank powinien to móc Państwu wyjaśnić, ale nie ma na to gwarancji, ponieważ wielu pracowników bankowych nie ma pojęcia o oszczędzaniu na cele mieszkaniowe, a Banki Ludowe i Kasy Oszczędnościowe mają dla tego swoich specjalistów od oszczędzania mieszkaniowego w LBS lub Schwäbisch Hall, którzy są wtedy konsultowani.

Mogą Państwo jeszcze raz zwięźle przedstawić to, co VoBa zaproponowała? Czy to są dwie warianty?

1) [url]kredyt[/url] kończący wypłatę 200 000 [url]euro[/url], 15 lat z Bausparvertragiem i KfW kończący wypłatę z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe
2) 100 000 [url]euro[/url] przez 10 lat z bezpośrednią spłatą i 100 000 [url]euro[/url] przez 15 lat z bezpośrednią spłatą oraz dodatkowo KfW?

Naprawdę, zrozumieli Państwo to wszystko? Płacenie tylko odsetek od 200 000 [url]euro[/url] przez 15 lat i spłata z oszczędzaniem na cele mieszkaniowe z niskimi odsetkami na kapitale oszczędnościowym? A do tego kolejne 100 000 [url]euro[/url] przez 10 lat, płacąc tylko odsetki a także niskie odsetki na kapitale spłaty? Czy uważają to za korzystne?

Czy zastanawiali się Państwo nad okresem zabezpieczenia stopy procentowej na 20 czy nawet 25 lat albo kredytem ratalnym o krótszym okresie zabezpieczenia stopy procentowej z bezpośrednią spłatą i zabezpieczeniem reszty zadłużenia odpowiednim kontraktem oszczędzania na cele mieszkaniowe, gdzie nie muszą Państwo oszczędzać w tak dużym stopniu jak przy ofertach BSH?

[NaTwoim13]

Czy ten następny model nie jest piękniejszy, bardziej czytelny, zrozumiały i tańszy?

200.000,00 € / oprocentowanie na 25 lat / nominalnie 2,30% / efektywnie 2,34% / rata 878,33 € / spłata 2,970% /
Spłata dodatkowa 5% / okres wypowiedzenia bez kary 12 miesięcy / pełna spłata

100.000,00 € KfW Energooszczędne Budownictwo / 10 lat stałe oprocentowanie / nominalnie 1,00% / efektywnie 1,02% / rata 331,15 € /
Spłata 2,974% / okres wypowiedzenia bez kary 12 miesięcy / pozostałe zadłużenie 66.535,98 €

Pozostałe zadłużenie z KfW może zostać spłacone z pieniędzy na budowę m.in. z dodatkowym 60 [url]euro[/url] miesięcznie z umowy budowlanej ze Starymi Lipskimi, co oznacza, że w tej ofercie również nie ma ryzyka podwyższonych stóp procentowych. W związku z tym obciążenie odsetkami i spłatą wynosi 1.209 [url]euro[/url] z elementów 1) i 2) oraz 60 [url]euro[/url] z umowy budowlanej, łącznie 1.269 [url]euro[/url].

Warunki KfW są dofinansowane w wysokości 0,4% i oferowane są taniej, z oprocentowaniem 1% zamiast 1,4%. Rzeczywiste mieszenie finansowe wynosi 1,87% nominalnie i 1,90% efektywnie bez uwzględnienia oprocentowania [url]kredytu[/url] budowlanego do spłaty pozostałego zadłużenia KfW.

[Magi88]

Cześć noelmaxim,
czy mogę jakoś przesłać Ci dokumenty od VR-Bank? Na pewno ułatwiłoby to sprawę i prawdopodobnie łatwiej byłoby Ci to zrozumieć. VR-Bank właściwie zaproponował mi tylko ten model dotyczący stabilności oprocentowania. Na początku byłem zadowolony, ponieważ koszty ogólne byłyby niższe niż w Sparkasse. Jednakże naprawdę nie rozumiem całego tego procesu. Jestem programistą i nigdy nie musiałem zajmować się kredytami. Czy ostatni post jest ofertą Państwa banku? Jak wysokie będą ogólne koszty przez cały okres kredytowania lub ile zapłacę za pożyczenie 300 000 [url]euro[/url]? Czy po 25 latach będę całkowicie spłacił zobowiązanie w Państwa wersji?

[NaTwoim13]

Tak, to konkretna oferta jednego z banków hipotecznych.

Po 25 latach byłbyś całkowicie skończony, raczej po 24 latach, ponieważ BSV, który spłaca resztę długu KfW, nie wymaga 15 lat spłaty i uzyskane środki można dodatkowo spłacić główny [url]kredyt[/url].

W moim podpisie znajduje się mój adres e-mail, po prostu wyślij e-mail lub zadzwoń.

[C. Andreas]

Komplementy dla użytkownika noelmaxim, świetnie wykonane i wyjaśnione. Świetna praca.

[Hanomag]

Komplement dla noelmaxim, bardzo dobrze wykonane i wytłumaczone. Obydwie rzeczy świetnie zrobione.

To jego podstawowa działalność, którą rozumie. Ale również pomógł mu fakt, że Magi88 bardzo dobrze się zaangażował.

PS: Na szczęście nie było żadnej umowy Riester w grze.

[Magi88]

Cześć wszystkim,
tak, noelmaxim rzeczywiście przedstawił nam bardzo interesującą ofertę. Obecnie jestem z nim w kontakcie prywatnym.....
Po zapoznaniu się trochę z terminem wiązania stóp procentowych, pojawia się teraz inne pytanie. Czytamy cały czas, że stopy procentowe prawie nie mogą wzrosnąć z różnych powodów. Ponieważ jesteśmy na forum, chciałbym się dowiedzieć, co o tym sądzicie ?
Dłuższe czy krótsze wiązanie stóp procentowych ? W końcu nikt nie będzie tego wiedział, ale można pogadać...

[Alex [CryptoMod]]

Co tutaj dyskutować? To jest subiektywna ocena. W 2017 roku pracowałem w branży silnie uzależnionej od importu, silnie zależnej od kursu dolara.... Na początku 2017 roku kurs dolara wynosił 1,05, a prognozy były spadkowe, [url]dolar[/url] miał się wyrównać z EUR po wyborach Trumpa. Kiedy w lutym [url]dolar[/url] wzrósł do 1,08-1,10, podejrzewaliśmy, że to jest wzrost przed upadkiem, dlatego zabezpieczyliśmy się poprzez transakcje terminowe na [url]waluty[/url] na sporą kwotę. Niestety kurs poszedł dalej w górę nawet do 1,20. Straciliśmy w ten sposób około 30,000 EUR. Z drugiej strony, nasze kalkulacje były bezpieczne. 

Rozwój stóp procentowych na pewno nie jest tak krótkoterminowy, ale z zasady to samo. Kiedy w 2012 roku kupiliśmy [url]Dom[/url], mogliśmy uzyskać 3,45% oprocentowania, co dla moich rodziców było niewiarygodnie niską stopą (oni budowali w 1968 roku z oprocentowaniem 8-9%), dzisiaj ta stopa byłaby bardzo wysoka. Co mówiono wtedy? Stopa procentowa nie będzie już niższa..... 

I -> budowano/kupowano zawsze, nawet jeśli teraz trudno sobie to wyobrazić z oprocentowaniem 7% lub 8% w kredycie ratalnym. A co mamy teraz? Niskie stopy procentowe, ale za to rosną ceny nieruchomości..... W efekcie końcowym nic nie zaoszczędzone.