Capital Investment 4

[Morini]

Cześć,

zarejestrowałem się tutaj, ponieważ potrzebuję porady dotyczącej finansowania emerytur. Chodzi tutaj nie o zabezpieczenie, ale zbliża się „poważny” moment. Ponieważ nie wszystko się układa, muszę przeorganizować swoje finanse. Przygotowałem wstępny plan i chętnie wysłucham Waszych uwag na jego temat.

Sytuacja: Mam 62 lata, jestem singielką i pracuję jako wolny strzelec. W zasadzie ułożyłam dość obszerny plan na emeryturę. Problemem jest to, że moja działalność wolnego strzelca od lat idzie coraz gorzej i wysokie koszty stałe mnie obciążają. Finansowo ciężko byłoby mi wytrzymać do planowanej emerytury, następującej stopniowo od 4/2021. Moje dochody miesięczne wahają się w granicach około 1 000 [url]euro[/url] netto. Wiem, że każda ekspedientka z piekarni zarabia lepiej i ma mniejsze wydatki.

Liczby:

Miesięczne koszty stałe zaokrąglone:
Emerytura Standard Life 660,-
Emerytura z funduszu 200,-
Prywatne [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne 500,-
Dodatkowe koszty zdrowotne około 100,-
Opłaty za mieszkanie 200,-
Telefon/Internet 50,-
Prąd 100,-
________________________
Razem 1 810,-


Oczekiwana wysokość emerytur:

Standard Life 800-1000 -> od 4/2021 (wartość odkupu 211 778 [url]euro[/url], stan na 10/2018)
[url]ubezpieczenie[/url] emerytalne 150,- --> od 11/2021 (bezskładkowe)
Emerytura z państwa 600,- --> od 10/2022
Emerytura z funduszu 150,- --> od 11/2022

Mój plan polega na zmianie negatywnego przepływu finansowego na pozytywny, poprzez wypowiedzenie umowy z firmą Standard Life w dniu 1.4.2019 i zorganizowanie własnej emerytury. Nie jest możliwe wcześniejsze rozpoczęcie pobierania emerytury. Chcę przeznaczyć uzyskane środki na zakup dwóch ETF-ów: wyselekcjonowanego ETF-a emerytalnego i MSCI World. ETF emerytalny ma pokryć średnioterminowe potrzeby finansowe, pozostawione po trzech ustalonych emeryturach. ETF MSCI ma być zakupiony z horyzontem czasowym wynoszącym co najmniej 10 lat. Szczegóły mogę dopracować później. Na razie chodzi głównie o zasadę, czy ten plan ma sens.

Zamierzam kontynuować pracę zawodową na czas nieokreślony, przynajmniej do momentu, gdy wszystkie emerytury zaczną płynąć.

Więc „Plan A” zakładał emeryturę w wysokości 1700 do 1900 [url]euro[/url]

Nowy „Plan B” to 900 [url]euro[/url] emerytury plus wypłata z funduszy

Zamierzam również skorzystać z usług doradcy finansowego, gdy moje plany będą gotowe do podjęcia decyzji z mojej strony. Najważniejsze pytanie na chwilę obecną brzmi, czy pod podanymi warunkami ma sens wypowiedzenie umowy ubezpieczenia emerytalnego w firmie Standard Life. Niegdyś planowano, że będzie to podstawa mojego zabezpieczenia na starość. Co sądzicie, czy to ma sens? A może można to zrobić lepiej?

[EasyD]

Cześć Morini,

w każdym przypadku bardzo godne pochwały, że wcześnie zajmujesz się tą sytuacją.

Jednakże w związku z Twoim problemem pojawiają się pewne pytania:
- Czy kwota 1.810 € pokrywa wszystkie miesięczne koszty (także jedzenie, ewentualnie benzyna do samochodu, itp.)?
- Jaka jest Twoja obecna sytuacja mieszkaniowa i przyszła?
- Czy dodatkowe koszty związane ze zdrowiem o wartości 1.200 € w Twoim prywatnym ubezpieczeniu zdrowotnym oznaczają kwotę własną, czy jak składa się ta wartość?
- Czy rozumiem poprawnie, że obecnie co miesiąc wydajesz około 810 € więcej, niż zarabiasz?
- Jakie są obecne oszczędności lub inne posiadane wartości majątkowe?
- Dlaczego uważasz, że umowa Standard Life jest najlepiej dostosowana do Twojego planu?
- Czy masz doświadczenie w inwestowaniu w fundusze?
- Jakie widzisz ryzyka związane z Twoim planem B?

[Morini]

Witaj EasyD,

dziękuję za zainteresowanie i pytania, chętnie na nie odpowiem,

- Czy w podane 1.810 € wliczone są wszystkie miesięczne koszty (w tym także jedzenie, ewentualnie benzyna do samochodu, itp.)?

Nie, to są koszty stałe. Do tego dochodzą koszty jedzenia. Tankowanie także, chociaż rocznie przejeżdżam ledwo około 2500 km i samochód używam głównie jako sklepowy koszyk i inwestuje jedynie w to, co niezbędne.

- Jaka jest Państwa obecna i przyszła sytuacja mieszkaniowa?
na szczęście opłacony apartament. Zanim wpadnę w prawdziwe tarapaty, mógłbym go sprzedać i przenieść się na mniejsze. Co oczywiście chcę uniknąć jak tylko możliwe.

- Oznacza dodatkowe koszty zdrowotne opłatę własną w wysokości 1.200 € w swoim PKV, czy jak się składa ta wartość?
Mam w PKV taryfę z udziałem własnym uzależnionym od przypadku i własną opłatą w wysokości 300 [url]euro[/url] rocznie. Ponadto jestem osobą niepełnosprawną i mam nieodwracalne koszty zdrowotne (zaopatrzenie w stomię, pończochy uciskowe). Do tego dochodzą opłaty własne za każdą wizytę lekarską oraz leki nierefundowane. To w sumie daje ten _szacunkowy kwot.

- Aby uniknąć błędnej interpretacji: to oznacza, że obecnie miesięcznie generuje Pan około 810 € strat?
Plus jedzenie. Wykorzystuję moje rezerwy, co oznacza, że w końcu dojedziemy do ściany.

- Jak duże są Państwa obecne oszczędności lub potencjalne inne aktywa?
Około 30.000 [url]euro[/url] w gotówce lub szybko realizowalnych inwestycjach plus około 5.000 w funduszach.

- Dlaczego według Państwa umowa Standard Life jest najlepiej przystosowana do Państwa planów?
1. to większa suma i dałaby mi większą elastyczność
2. Zatrzymałbym negatywny przepływ gotówki, gdybym uzyskał dochód z największego wydatku
3. Standard Life kalkuluje wzrost wartości w fazie emerytalnej bardzo ostrożnie

W tej chwili ilustrowana renta wynosi 847,- miesięcznie, oparta na 5% stopie zwrotu w fazie oszczędzania i tylko 0,62% w fazie emerytalnej. Zakres do 1000 [url]euro[/url], o którym wspominam, już jest przestarzały. Prognoza maleje z każdym obliczeniem. Gdybyśmy mieli rozsądne stopy procentowe, nie musiałbym się zastanawiać.

Z drugiej strony: rezygnacja z dwóch drobnych planów emerytalnych również powinna wystarczyć.
To są:
- Wartość wykupu planu emerytalnego 14.000 (stan 14.000)
- Wartość funduszy 16.800 (stan 12/2017)

Wtedy miałbym w sumie około 850 + 600 = 1.450 [url]euro[/url]. Przy moich kosztach bardzo niewiele.


- Czy ma Pan doświadczenie inwestycji w fundusze?
Trochę, nie bardzo dużo. Zrozumiałem jednak zasady.

- Jakie według Pana są ryzyka związane z planem B?

- Niespodziewanie słaby lub negatywny rozwój wartości akcji
- Niespodziewanie osiągnięty wysoki wiek przeze mnie (90+ jest jednak mało prawdopodobne)
- Błędne decyzje po mojej stronie

Dziękuję za zainteresowanie! ... Bernd

[EasyD]

Ważne jest dla mnie, abyś mógł najpierw określić ryzyka swojego planu, Berndzie. To pomaga mi pozbyć się obaw, że w przyszłości mogą być zaskoczeni czymś, czego wcześniej nie wiedzieli.

Jednakże niepokój wzbudza we mnie myśl, w jaki sposób chcą Państwo ulokować pieniądze z konta w Standard Life. Czy zatem mają Państwo tendencję do większej szansy na stopę zwrotu kosztem ryzyka? Czy częściowa wypłata kapitału z konta jest również niemożliwa lub niepożądana przez Państwa?

Bardzo chętnie rzuciłbym okiem na trzy umowy ubezpieczenia emerytalnego. Czy istnieje taka możliwość? Chętnie również anonimowo tutaj na forum. Na przykład podana wysokość renty w umowie Standard Life w porównaniu z bieżącą wartością wykupu i bieżącymi płatnościami wydaje mi się zbyt niska. Chciałbym się z tym zapoznać.

Ponadto ważne jest ponownie wiedzieć, jakie są Państwa średnie miesięczne całkowite koszty. Po prostu, aby móc naprawdę policzyć, ile dokładnie trzeba dodatkowo, i jak długo potrwa, zanim nowo zdobyty kapitał zostanie wyczerpany.

Czy sprawdzili Państwo już czy mają Państwo możliwość optymalizacji taryfowej w PKV bez badania zdrowia w aktualnej sytuacji lub w przyszłości?

[Morini]

Mimo to, martwią mnie plany dotyczące inwestowania pieniędzy z kontraktu Standard Life. Czy ich podejście ma na celu większe szanse na zysk kosztem ryzyka? Czy chcieliby Państwo wypłacić część kapitału z kontraktu, czy też jest to niemożliwe lub niepożądane?

Cześć, EasyD,











Mogę jedynie kontynuować lub wypowiedzieć umowę rentową z Standard Life.

Jeśli chodzi o inwestowanie, myślę o zasadzie Etappenstrategie, która jest opisana w książce "Finanzcoach für den Mittelstand". Widzę tę samą zasadę w Portfolio Pantoffel według Finanztest. Chodzi o podział na fundusze rentowe i akcyjne. Prostota ma zapobiec błędom. W obecnej sytuacji rynkowej, stawianie wszystkiego na bezpieczeństwo wydaje mi się wątpliwe.

>> Chętnie bym zobaczył trzy umowy ubezpieczenia rentowego. Czy istnieje taka możliwość? Chętnie również anonimowo w tym forum. Na przykład domniemana wysokość renty w umowie Standard Life w porównaniu z obecną wartością wykupu i bieżącymi płatnościami wydaje mi się zbyt niska.

z chęcią przyjmuję to zaproszenie. Wkrótce skontaktuję się poprzez IGM. Muszę zeskanować odpowiednie dokumenty.

>> Ponadto bardzo istotne byłoby poznanie Państwa średnich kosztów miesięcznych. Chodzi o to, aby faktycznie móc policzyć, ile dokładnie dodatkowo jest potrzebne i jak długo potrwa, zanim nowo zdobyty kapitał zostanie wyczerpany.

Rozumiem. Musiałbym to bardziej sprecyzować.

>> Czy sprawdzali Państwo już, czy mogą Państwo przeprowadzić optymalizację taryfy PKV bez konieczności przeprowadzania ponownego badania zdrowia w obecnej lub przyszłej perspektywie?
Jeszcze nie. Muszę to sprawdzić. Być może nie miałbym wiele korzyści z podstawowej taryfy, ponieważ składka wynosi również 600 [url]euro[/url].


Pozdrawiam

[2utopus]

Umowę emerytalną w Standard Life mogę jedynie kontynuować lub wypowiedzieć.

Czy można zawiesić umowę? Brak dalszych wpłat - zamiast tego zaczynają się wypłaty po rozpoczęciu emerytury?

Jeśli odliczymy jeszcze koszty samochodu/jedzenia/ubrań/podatek radiowo-telewizyjny/inne ubezpieczenia/życie kulturalne itp., to nadal nie widzę pozytywnego przepływu gotówki.

Czy emeryturę trzeba opodatkować?

Czy to rzeczywiście wartość wykupu czy wartość kapitału? Jeśli obliczę 211 000 €/800 €, starczy to na 22 lata - bez dodatkowych dochodów - przy (fikcyjnych) 5% rocznie oznacza to już 880 €/miesiąc ... (bez podatków).

[Morini]

Czy można zawiesić umowę? Nie ma więcej składek - ale rozpocząć wypłaty od momentu rozpoczęcia emerytury?

Cześć Utopus,











Oczywiście, można. Po prostu teraz nie pomyślałem o tej możliwości.


Jeśli odliczymy jeszcze koszty samochodu/jedzenia/ubrań/abonamentu RTV/innych ubezpieczeń/życie kulturalne itp., nadal nie widzę pozytywnego salda gotówkowego.

>> Czy emeryturę trzeba opodatkować?

Sądzę, że nie, ale nie jestem pewien. Standard Life z 2002 roku, o ile dobrze zrozumiałem (w ograniczonym zakresie), powinna być zwolniona z podatku. W przeciwnym razie od kilku lat nie płacę już podatku dochodowego, ponieważ po odliczeniach moje dochody nie przekraczają limitu podatkowego.

> Czy to faktycznie wartość wykupu czy kwota kapitału? Gdy obliczę 211 000 [url]euro[/url]/800 [url]euro[/url], starczy na 22 lata - bez dalszych zysków - przy (fikcyjnych) 5% rocznie, daje to 880 [url]euro[/url]/miesiąc ... (bez podatków).

To jest wartość wykupu, ale chyba powinienem wspomnieć, że umowa ta obowiązuje od kwietnia 2002 roku, a nie od dziesięcioleci. Niestety, fikcyjne 5 % dzisiaj są bardzo fikcyjne. Chyba że zrealizuję planowany model z funduszami. Wówczas nie jest to tak bardzo nierealne.

Dotychczas Standard Life zapewnił dość dobrą stopę zwrotu dla ubezpieczenia emerytalnego. Wpłaciłem do tego daty około 127 000 [url]euro[/url]. Dziś nie byłoby już możliwe takiej samej kwoty.

Cześć

[Malapascua]

Niech będzie sugestia:

- Sprzedaj nieruchomość (nie można zarobić dużo więcej niż obecnie)
- Natychmiast przejdź na emeryturę
- Przeprowadź się za granicę (do jakiegoś taniego kraju)
- Ciesz się swoimi jesienią życia

Alternatywnie: Znajdź pracę.

Co do Twojego stwierdzenia, że każda sprzedawczyni w piekarni zarabia więcej. Zarabia nawet ponad dwukrotnie więcej, dzięki udziałom pracodawcy w ubezpieczeniu społecznym.

[Morini]

Cześć Malapascua,

moje mieszkanie jest moim najcenniejszym aktywem. W dzisiejszych cenach może być warte nawet do 200 000 [url]euro[/url]. Jednak dla mnie jakiś tani kraj jest niemożliwy ze względów zdrowotnych. Musiałbym przeprowadzić się w miejsce, gdzie nieruchomości są znacznie tańsze, na przykład w wschodnioniemieckiej prowincji. Zrobię to jednak tylko wtedy, gdy wszystkie inne możliwości zawiodą.

Cześć

[Malapascua]

Cześć Malapascua,

Mieszkanie jest dla mnie faktycznie najcenniejszym majątkiem. Obecnie mogłoby przynieść nawet do 200 000 [url]euro[/url]. Jednak dla mnie nie wchodzi w grę przenoszenie się do jakiegoś taniocha. Musiałbym zamieszkać w okolicy, gdzie nieruchomości są znacznie tańsze, na przykład wschodnie prowincje Niemiec. Zdecyduję się na to tylko wtedy, gdy wykorzystam już wszystkie inne możliwości.

Cześć

Zdrowotnie oznacza, że masz kosztowną chorobę i nie masz ubezpieczenia?

Opieka medyczna na przykład w Tajlandii jest doskonała, koszty życia są nadal niskie, a czynsze bardzo tanie. Mógłbyś otrzymać wizę emerytorską. Nie musiałoby to od razu być Indie. Malezja to nowoczesny i bardzo niedrogi kraj. To także sposób na uniknięcie prywatnej opieki zdrowotnej....

[Morini]

Dla kogoś w dobrej kondycji fizycznej i żądnych przygód byłaby to interesująca perspektywa. Angielski znam również dość dobrze. Jednak mam kilka ograniczeń zdrowotnych, dlatego jestem oficjalnie uznany za 80% niepełnosprawny. Nie mam jednak dramatycznych kosztów, radzę sobie codziennie. Pod tych warunkach nie potrafię sobie wyobrazić rozpoczęcia od nowa w Azji.

Cześć

[Morini]

Dziękuję serdecznie EasyD. Na podstawie dokumentów ubezpieczeniowych i danych finansowych wyjaśnił mi, jak to zrobić najlepiej. Jedno z niewielkich ubezpieczeń musi pójść, ale w końcu rachunek się zgadza, i to bez ryzyka. Dziękuję bardzo!

Cześć .. Bernd

[florianmeier]

Być może można zastawić [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne, aby przetrwać okres do rozpoczęcia emerytury.

[Malapascua]

Dla kogoś sprawnościowego i żądznego przygód, byłaby to interesująca perspektywa. Angielski także znam całkiem dobrze. Ale mam kilka ograniczeń zdrowotnych, dlatego jestem 80% niepełnosprawny. Nic z tego nie jest dramatycznie drogie, radzę sobie też na co dzień. Ale nie mogę sobie wyobrazić w tych okolicznościach zaczynać od nowa gdzieś w Azji.

Nie zaczynać od nowa, ale wynająć tanie mieszkanie w pobliżu plaży, chodzić codziennie do restauracji, mieć dziewczynę, cieszyć się życiem. Dlaczego cokolwiek miałoby być łatwiejsze w Niemczech, to nie rozumiem. Wręcz przeciwnie, to byłoby znacznie bardziej relaksujące.