Capital Investment 4

[Jonnyjamal]

Cześć wszystkim ekspertom finansowym làcz làcznie, chciałem się najpierw przedstawić. Mam na imię Johannes, mam 27 lat i obecnie doktoruję w dziedzinie chemii. Ledwo co dostałem moje pierwsze własne wynagrodzenie, gdy oczywiście nie minął zbyt długi czas, zanim przedstawiciel DVAG odezwał się do mnie z mojego kręgu znajomych. Niedługo potem miałem już swoje pierwsze spotkanie i byłem zachwycony zasadą Allfinanz. Jak przedstawiciele budują zaufanie tak szybko, już wiecie. (https://www.wertpapier-forum.de/topi...eise-der-dvag/) Naiwnie jak wtedy byłem, nie minęło wiele czasu, zanim miałem pełen segregator umów i innych dokumentów w domu. Na początku byłam jeszcze euforyczny, jak szybko i rzetelnie udało mi się ogarnąć swoje zabezpieczenie emerytalne itp., ale po kilku miesiącach zaczęły się we mnie pojawiać wątpliwości. Im więcej szukałem informacji, co to za umowy mam i im więcej czytałem na ten temat, tym bardziej irytowałem się, jak mogłem być na tyle głupi, żeby po prostu podpisać wszystko na ślepo. W trakcie całego researchu natrafiłem wkrótce na to forum. Teraz zwracam się do was i proszę o waszą pomoc w określeniu, jaka jest najrozsądniejsza droga postępowania z umowami, które już mam. Zacznijmy od początku: Plan oszczędnościowy na budynek Badenia: Suma oszczędnościowa: 75.000 € Opłata za zakup: 1,6%, czyli 1.200 € Oprocentowanie oszczędności: 0,2 % rorocznie Oprocentowanie odsetek od kredytu związane z planem oszczędnościowym: 2,35 % rorocznie Zysk Plus: 600% Miesięczna wpłata: 200 € Poza wysoką opłatą zakupu w wysokości 1,6% uważam, że plan oszczędnościowy na budynek jest całkiem w porządku. Co o tym myślicie? Ubezpieczenie podstawowe zabezpieczające majątek z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy od Aachen Münchner: Rodzaj: Związany z funduszem inwestycyjnym Koszty zakupu: 1.300 € Miesięczna wpłata: 150 € Koszty Rürup: 99,37 € Koszty innych ubezpieczeń: 83 € Ubezpieczenie od niezdolności do pracy gwarantowane: 1.300 € Współczynnik rentowy: 21,84€ Dotychczas dowiedziałem się, że połączenie Rürup i ubezpieczenia od niezdolności do pracy nie jest zalecane. Przykład tutaj: https://www.finanzberatung-bierl.de/...e-kombination/ Ponadto znalazłem już na kilku stronach informacje, że Rürup naprawdę opłaca się tylko w rzadkich przypadkach, gdy wszystkie wydatki zostaną przeliczone i porównane z przewidywaną rentą. Jedynym argumentem przemawiającym obecnie za Rürup jest oczekiwane wynagrodzenie. W tej chwili zarabiam około 22.000 €. Przy wejściu na rynek pracy w mojej branży typowe są wynagrodzenia w wysokości 50.000 € do 60.000 €. Po 10 latach przeciętne wynagrodzenie oszacowane jest na 70.000 € do 90.000 € (jeśli można wierzyć statystyce GDCH). Ktokolwiek ma ochotę na karierę i poświęci się, bez problemu może przekroczyć kwotę 100.000 €. Co sądzicie o tej umowie? Wiem, że nie mogę zbyć renty Rürup, ale czy warto byłoby ją zamrozić na czas nieokreślony i przejść na inną umowę? Innym produktem, który mam od DVAG, jest nowy bank, mianowicie Deutsche Bank. Jestem z niej zadowolony i chciałbym tam nadal pozostać. Fundusze, które zakupiłem tam za pośrednictwem przedstawiciela, są dobrze oceniane, dlatego nie chciałbym ich ruszać. To był już długi tekst. Pozwólcie sobie najpierw spokojnie go przeczytać i chciałbym teraz podziękować za Waszą pomoc i opinię na temat moich aktualnych umów. Jeśli macie jakieś pytania lub interesują Was jakieś dane dotyczące umów, chętnie na nie odpowiem / podzielę się nimi. Pozdrowienia, Johannes

[EasyD]

Cześć Johannes i witaj w forum! :-) Za Bausparvertrag: Moim zdaniem po prostu nie ma sensu. Jeśli celem jest skorzystanie z pożyczki w przyszłości, istnieją lepsze umowy. Jeśli ma to służyć jako inwestycja, wspaniała stopa procentowa wynosząca 600% marketingowo nie jest w stanie zatrzeć słabej rentowności pod kreską. Jeśli przeprowadzą ten kontrakt tak, jak planują, to będzie on gotowy do wypłaty po około 13 latach. Do tego czasu wpłaciliby około 30 800 €, a wypłata wyniosłaby około 32 800 €. Odpowiada to około 0,8% netto rocznie. Wartości są szacowane grubo. Ale z szacunkiem. Lokowanie pieniędzy na tak długi okres czasu, by w najlepszym przypadku uzyskać taką rentowność, nie jest fajne! Jeśli chodzi o bazować emeryturę z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy: Czy mieszanka tych dwóch jest zalecana czy nie, to pewnie istnieje wiele różnych opinii za i przeciw. Ogólnie mówiąc, choć mogę to tylko przypuszczać, składka na część związana z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy może być zbyt wysoka. Jeśli mogliby uzyskać ubezpieczenie od niezdolności do pracy z takimi samymi korzyściami taniej, mogliby zaoszczędzić więcej na emeryturze. Fundusze w tej umowie byłyby jeszcze interesujące. Biorąc pod uwagę oba produkty, moim zdaniem proporcja kosztów do korzyści nie jest odpowiednia. Powinno to - przy założeniu stałego stanu zdrowia związane z ubezpieczeniem od niezdolności do pracy - wyraźnie lepiej wychodzić! Ale ogólnie rzecz biorąc, z mojego punktu widzenia, same produkty są początkowo zupełnie nieistotne, decydujące są cele i marzenia, jakie mają zostać z nimi osiągnięte.

[Jonnyjamal]

Dobry wieczór, Budżet mieszkaniowy został zawarty, ponieważ planuję budować/kupować w ciągu 10-15 lat. W zależności od tego, co wtedy będzie lepsze. Ponieważ nie odzyskam opłaty za zawarcie umowy, a w ostatecznym rozrachunku będę potrzebować budżetu mieszkaniowego, najprawdopodobniej będę kontynuować tę umowę, nawet jeśli warunki nie są najlepsze. Ubezpieczenie emerytalne inwestuje w następujące fundusze: 25% DWS Vermögensbildungsfonds I LD | Fundusz akcyjny 25% DWS Top Dividende LD | Fundusz akcyjny 25% DWS Vermögensmandat Dynamik | Fundusz mieszany 25% DWS Deutschland GLC | Fundusz akcyjny Pozdrowienia, Johannes

[Peter Wolnitza]

Ekscytujący temat: Połączenie Rürup+BU jest początkowo mało sensowną konstrukcją podatkową. (Wersja skrócona): Renta Rürup jest podatkowo korzystna w porównaniu do innych inwestycji kapitałowych (w warstwie III) w fazie oszczędzania (można odliczyć część składek od podatku), ale jest niekorzystna podatkowo w fazie wypłaty (wypłata podlega pełnemu opodatkowaniu) - Dlatego w przypadku czystego ubezpieczenia emerytalnego można w miarę liczyć na stopę zwrotu (zawsze zależy od parametrów, na podstawie których dokonuje się obliczeń: aktualny podatek, podatek na emeryturze, wiek rozpoczęcia emerytury, oczekiwana długość życia itp.) - w przypadku ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy, nie mogąc określić z góry, kiedy korzyści podatkowe mogą się okazać niekorzystne, to już trochę przypomina trochę hazard. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, nie zostaniesz niezdolny do pracy, może okazać się, że umowa była opłacalna. Jeśli wystąpi wcześniejsza niezdolność do pracy, może to być niebezpiecznym niepowodzeniem w odniesieniu do zysku. (Ekstremalny przypadek, z przesadą: zapłaciłeś składkę przez miesiąc = zaoszczędzone podatki - przez resztę życia jesteś obciążany podatkiem) Mała uwaga: Wszystkie mi znane porównania, które są dołączane do ofert tych konstrukcji są błędnie obliczone, na rzecz modelu ubezpieczenia emerytalnego. Nie uwzględnia się ani zasady opodatkowania kohort, ani wpływu przyszłego wzrostu emerytur w razie wypłaty świadczenia. W każdym razie nie widziałem jeszcze żadnego poprawnego, właściwie obliczonego porównania! Ponadto produkt jest nieelastyczny do granic możliwości: Składka na ubezpieczenie niezdolności do pracy może stanowić maksymalnie 49% składki na ubezpieczenie emerytalne, w przeciwnym razie odliczenie od podatku się kończy. Przyjmijmy na przykład finansowanie budowy: Wymagana większa ochrona ubezpieczeniowa na wypadek niezdolności do pracy, jednocześnie mniejsza płynność w budżecie domowym - może być interesująco, gdy chcę zwiększyć swoje ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, ale muszę zainwestować co najmniej taką samą kwotę w ubezpieczenie emerytalne, z korzyści którego nie jestem w pełni przekonany. (Brak jednorazowej wypłaty, ograniczone dziedziczenie, niemożliwość zabezpieczenia kredytu, niemożliwa do zastawienia itp.) Podsumowanie: Zabezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy należy do warstwy III, z bardzo nielicznymi wyjątkami (nie, młody pracownik kwalifikowany ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy - następnie zrezygnuj z ubezpieczenia niezdolności do pracy z umowy AAM. - Następnie zasięgnij ofert dobrych dostawców renty Rürup (np. zwróć uwagę na gwarantowany współczynnik rentowności, polisa netto?) - porównaj je do istniejącego (reszty) kontraktu AAM, oceniaj - podejmij decyzję. Powodzenia!

[EasyD]

Moja rekomendacja dla Pana Jana jest taka, że powinien on znaleźć nowego doradcę, któremu może zaufać, aby wspólnie stworzyć plan dotyczący zakupu nieruchomości. Motywacja do działania jest zrozumiała, ale czy rzeczywiście później wszystko pójdzie zgodnie z planem, czy może raczej będzie to kolejne marnotrawienie pieniędzy, tego należy dokładnie przemyśleć. Pierwsze dwa fundusze, o których wspomniałeś, uważam osobiście za porządne, z których można oczekiwać długoterminowych korzyści. Niemniej jednak, moim osobistym zdaniem, obecnie skłaniałbym się bardziej ku funduszom mieszanych z ubezpieczeniem, a powrót do funduszy akcji rozważyłbym dopiero wtedy, gdy rynek wyraźnie ruszył do góry. Na razie uważam, że rynek akcji lub funduszy akcyjnych jest zbyt niestabilny. DWS Vermögensmandat Dynamik jest w zasadzie funduszem mieszany, ale bardzo agresywnie założonym. Ma to korzyść, że odniósł dobre wyniki w przeszłości, ale tak jak fundusz akcyjny, również w czasie kryzysów notuje poważne spadki. Właśnie tu widzę zazwyczaj zaletę funduszy mieszanych - w ich zdolności do istotnych zniżek w czasie kryzysów, ponieważ mogą oni utrzymać udział akcji poniżej 51%. DWS Deutschland GLC uważam za zbyt eksperymentalny. Został uruchomiony w 2018 roku i od tego czasu odnotował spadek kursu o 26%. Oczywiście nie można na tej podstawie wyciągać wniosków na temat przyszłości, ale należy wiedzieć, że jest to nowy fundusz, który jeszcze nie udowodnił swojej jakości. W rzeczywistości całą umowę należy dokładnie przestudiować. Nawet jeśli strategia emerytalna ze zabezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy to dobry wybór, jestem dość pewien, że inne firmy oferują znacznie lepsze warunki.