Capital Investment 4

[ELbau]

Hej wszystkim, planujemy zbudować Dom szeregowy za pomocą generalnego wykonawcy i obecnie mącimy nad odpowiednim modelem finansowania, liczymy na wskazówki i rady dotyczące odpowiadającego nam finansowania budowy. Umowa ma być podpisana na przełomie lutego Kim jesteśmy: Dwóch dorosłych (35 i 34 lata, małżeństwo) oraz dwoje dzieci. Dochód: Ja 2800€ netto, moja żona 1200€ netto przy 20h/tygodniowo. (oba w kl. podatkowej 4) Kapitał własny 1: 25.000€ Kapitał własny 2: PBS -> Odłożenie budowlane: 10.000, kredyt 10.000 (gotowy do przeniesienia) Kapitał własny 3: PBS -> Odłożenie budowlane: 15.000, kredyt 40.000 (niegotowy do przeniesienia) Potencjalny kapitał własny: Dofinansowanie rządowe na dzieci 24.000€ przez 10 lat (lub 2.400€ rocznie) Obecnie rozważane jest zerwanie obu PBS i wniesienie oszczędności jako wkład własny Dane dotyczące domu: Powierzchnia mieszkalna: 145 m² KFW 55 Koszt domu: 345.000€ (w tym: notariusz, księga wieczysta, itp.) Dodatkowe koszty: Łazienka, kuchnia, elektryka w przestrzeni to około 35.000€ Suma kredytu: 330.000 Teraz pojawia się pytanie, w jaki sposób najlepiej podzielić sumę kredytu. Nasz pierwszy pomysł wygląda następująco: 180.000€ kredyt budowlany 50.000€ KfW Nieruchomość mieszkaniowa 100.000€ KfW Efektywność energetyczna Drugie pytanie dotyczy zabezpieczenia odsetek. Mój pomysł jest następujący: 180.000€ kredyt budowlany (zabezpieczenie odsetek na 20 lat, na okres 20 lat -> 2,15%; 2% spłaty kapitału) 50.000€ KfW Nieruchomość mieszkaniowa (zabezpieczenie odsetek na 10 lat, na okres 20 lat -> 1,55%) 100.000€ KfW Efektywność energetyczna (zabezpieczenie odsetek na 10 lat, na okres 20 lat -> 1,30%) To daje miesięczną ratę w wysokości około 1.300€. Po 10 latach pozostały dług będzie wyglądał następująco: 180.000€ -> 140.000€ (jeśli stopa procentowa będzie mniejsza niż 2,15% można przenieść kredyt obok pozostałego długu z 100.000€, w przeciwnym razie kontynuować spłatę zwiększając spłatę kapitału) 50.000€ -> 29.500€ (kredyt zostanie następnie spłacony w całości dzięki dofinansowaniu rządowemu na dzieci + oszczędnościom) 100.000€ -> 53.700€ (zakończy się zabezpieczenie odsetek -> przeniesienie kredytu) Pozostały dług: 193.700€ (z ryzykiem zmiany stopy procentowej przy 53.700€) Po 20 latach (przy założeniu, że tylko 53.700€ zostanie przeniesione na nowy kredyt o stopie procentowej 2,4% i spłata kapitału przy kontynuującym kredycie bankowym podniesiona do 5,5%): 140.000€ -> 55.000 (zabezpieczenie odsetek zakończone -> przeniesienie kredytu) 53.700€ -> 0€ Po 25,5 latach spłaceni, gdy stopa procentowa wyniesie 2,4%. Dla bardziej doświadczonych czy ta kalkulacja jest całkowicie absurdalna czy też jest to możliwa droga, czy macie inne sugestie? Pozdrowienia ELbau

[NaTwoim13]

Hej Elbau, bardzo zdrowa sytuacja wyjściowa, pierwsze pomysły brzmią przekonująco, zrozumiale i praktycznie oraz stanowią punkt wyjścia do dalszych rozważań i modyfikacji. W którym mieście (ze względu na państwowe fundusze) ma być zrealizowany ten projekt? Być może nie powinieneś wypowiadać umowy oszczędnościowej, ponieważ roszczenie o kredyt hipoteczny bez zabezpieczenia może obniżyć poziom obciążenia hipoteki, co z kolei prowadzi do tańszego mieszanego oprocentowania wszystkich kredytów. Zwłaszcza jeśli konieczne są inwestycje, których nie można licytować, roszczenie o kredyt hipoteczny bez zabezpieczenia może być bezcenne.

[ELbau]

Dziękuję za odpowiedź, brzmi to już zachęcająco. Nie chciałbym podać konkretnego miejsca, ale lokalne miasto nie wspiera budowy nowego obiektu, o co już się zorientowałem. Jednak będzie to w Dolnej Saksonii. Co do informacji dotyczących BSV, niestety nie mogłem za nimi nadążyć. Czy moglibyście to może nieco bardziej szczegółowo wyjaśnić?

[NaTwoim13]

Twoje obciążenie wartością będzie wysokie, uwzględniając koszty dodatkowe związane z nabyciem nieruchomości oraz inwestycje niepodnoszące wartości, takie jak na przykład kuchnia. Chociaż pożyczka budowlana może być opłacalna ze względu na oprocentowanie, jest to jednak finansowanie zewnętrzne, co poprawia ryzyko dla banku. W rezultacie mogą być oferowane lepsze warunki, a droższą pożyczkę budowlaną można zintegrować z ogólnym zapotrzebowaniem, co pozwoli uzyskać lepszą średnią stopę procentową.

[finanzierung]

Cześć Elbau, bardzo zdrowa sytuacja wyjściowa, pierwsze pomysły brzmią przekonująco, zrozumiale i wykonalnie, stanowią one pierwsze podejście do dalszych rozważań i modyfikacji. .

Drodzy Noelmaxim, teraz znowu spojrzałbym na to jako na dyskusyjne. Szacunkowy ogólny koszt 390 000 EUR (koszty budowy 345 000 EUR + 35 000 EUR na łazienkę/kuchnię i elektrykę) 50 000 EUR kapitału własnego stanowią zaledwie 13% wskaźnika kapitału własnego, co nie jest zbyt zdrową sytuacją wyjściową. Oczywiście, TE może zrealizować to przedsięwzięcie, jednak powinno mu się mówić prosto z mostu, zamiast wszystkiego pięknie malować.........

[NaTwoim13]

Drogi oddziału finansowania, zauważamy: - Dochód netto w wysokości 4 000 euro przy zmniejszonym czasie pracy kobiety - posiadanie stabilnego kapitału własnego - brak znaczących dodatkowych kosztów zarobkowych - możliwość wykorzystania BSD do obniżenia stopnia obciążenia hipotecznych - wygląda na to, że planowanie rodziny zostało zakończone - 35 lat - planowany okres spłaty kredytu wynoszący 25 lat - brak zobowiązań kredytowych - dodatkowe 24 000 euro kapitału spłatowego uzyskane dzięki środkom z programu Baukindergeld Przepraszam, nie jestem pewien, jak można uznać ten stan wyjściowy za niezdrowy pod względem ogólnym.

[NaTwoim13]

180.000,00 € / 25 lat stały / nominalnie 2,18 % / efektywnie 2,22 % / Oprocentowanie i rata kapitałowa 780,00 € / Stopa spłaty 3,020 % / bez kosztów ubezpieczenia 12 miesięcy / Płatność pełna 100.000,00 € / 10 lat stały / nominalnie 0,95 % / efektywnie 0,97 % / Oprocentowanie i rata kapitałowa 328,87 € / Stopa spłaty 2,996 % / bez kosztów ubezpieczenia 12 miesięcy / KfW 153 / Pozostały dług 66.411 € 50.000,00 € / 10 lat stały / nominalnie 1,15 % / efektywnie 1,17 % / Oprocentowanie i rata kapitałowa 198,75 € / Stopa spłaty 3,62 % / bez kosztów ubezpieczenia 4 miesiące / KfW 125 / Pozostały dług 32.845 € Środki z programu Rodzina na swoim można wpłacić na konto oszczędnościowe budowy mieszkania, dzięki czemu znaczna część (70.000 euro) pozostałego długu po 10 latach może być zabezpieczona. W razie potrzeby można również wpłacić środki z pracodawcy na konto oszczędnościowe budowy mieszkania, co dodatkowo zwiększyłoby kwotę przyznawaną przy kontynuacji oszczędzania.

[2tneub]

Czy jest już ustalony dokładny harmonogram rozpoczęcia i zakończenia budowy? Nie chcielibyśmy, żeby opóźnienie rozpoczęcia budowy spowodowane nie sprzedanymi jeszcze domami szeregowymi, skutkowało utratą prawa do otrzymania świadczenia budowlanego dla rodzin z dziećmi.

[dosasa1]

Cześć, to wszystko brzmi podobnie jak u nas. On - 34 lata, 2800€ netto, ona - 34 lata, 1000€ na pół etatu, 2 dzieci, 380€. Dochód roczny 60000€ oraz działka budowlana, którą sprzedadzą za 2 lata za 100000-150000€. Koszty nowego budynku bliźniaczego (DHH) wraz z działką wynoszą 450€. 1: kredyt od Sparda-Bank w wysokości 100.000,00 EUR, na 10 lat, oprocentowany nominalnie 0,97% -> Pozostałe zadłużenie po 10 latach około 75.500,00 EUR, spłata możliwa poprzez sprzedaż działki 2: kredyt kombinowany od Sparda w wysokości 100.000,00 EUR, na 10 lat, oprocentowany nominalnie 0,97% -> refinansowanie poprzez kredyt budowlany Bauspardarlehen w wysokości około 57.700,00 EUR, oprocentowany 1,40% do całkowitej spłaty (30.05.2035) 3: KFW 153 100.000,00 EUR, na 10 lat, oprocentowany nominalnie 0,90% -> Pozostałe zadłużenie po 10 latach około 66.200,00 EUR, spłata również możliwa poprzez sprzedaż działki 4: kredyt Riester łącznie 100.000,00 EUR, oprocentowany nominalnie 1,29% do momentu przyznania umów Riester -> refinansowanie poprzez kredyt budowlany Riesterbauspardarlehen oprocentowany 2,00% do całkowitej spłaty (30.02.2047 lub 30.07.2037) Średnia rata wynosi 1200€

[BenniG]

Według mnie Wasza sytuacja wyjściowa jest lepsza. Macie działkę, która może w pełni pokryć zadłużenie związane z Budową 1 i 3. Budowa 2 i 4 jest bezpieczna do końca. Zastanowiłbym się dobrze nad umieszczeniem Budowy 4 w Waszym finansowaniu. Ja raczej wybrałbym, aby Budowa 1 i 2 wynosiła odpowiednio 150 000 €.

[hausbauwest]

Drogi Noelmaxim, teraz znowu uważam to za dyskusyjne. Szacowane całkowite koszty 390 000 EUR (345 000 EUR kosztów budowy + 35 000 EUR na łazienkę/kuchnię i elektrykę) 50 000 EUR kapitału własnego odpowiada zaledwie 13% wskaźnikowi kapitału własnego, co nie jest bardzo zdrową sytuacją. Oczywiście, osoba zakładająca ten cel może go zrealizować, ale powinno mu się powiedzieć prawdę i nie wszystko przedstawiać w super pozytywnym świetle........

Wszyscy sobie tu coś wydedukowujecie...... On pisze o kosztach domu: 345 000 € (w tym notariusz, księga wieczysta, itp.), proszę odliczyć 10% kosztów dodatkowych. Wtedy obiekt będzie wart 310 500, jeśli bank nie zrobi jednego procenta obniżki z powodów bezpieczeństwa. Następnie 35 tys. EUR inwestycji, co oznacza, że obiekt będzie wart 345 500, jeśli bank dodatkowo uznaje inwestycję za wzrostową w 100% i nie uzna ani jednego euro za zwykłe utrzymanie. W takim przypadku mamy wartość zabezpieczenia w wysokości 345 000 EUR i dług w wysokości 330 000 EUR To daje wskaźnik kapitału własnego na poziomie 4,35 % Absolutny żart i w zasadzie nic. 1300 rata plus 450 koszty dodatkowe plus 250 utrzymanie = 2000,00 euro wydatków na mieszkanie. To stanowi 50% dochodów przy dochodzie wynoszącym 4000 euro. Kto mówi o zdrowej sytuacji wyjściowej, ten według mnie nie ma pojęcia o niczym!!!!! A przy tak niskiej pensji, którą zarabiają obydwaj, zdecydowanie trzeba coś zrobić dla zabezpieczenia na starość, w przeciwnym razie nawet przy spłaconym domu w wieku starczym cała konstrukcja karty zapadnie.

[NaTwoim13]

Hausbauwest, twoje podejście do kalkulacji nie jest zrozumiałe, po pierwsze, żadne banki nie obliczają w ten sposób, po drugie, twój sposób obliczeń jest nieistotny, po trzecie, nie masz obowiązku dokonywania tej inwestycji. 1) Czy sprawdziłeś koszty poboczne nabycia? Skąd wziąłeś te 10% (??????? Czy w tym jest uwzględniony pośrednik???) = 34,500 euro kosztów pobocznych? 2) Na czym opierasz kapitał własny, aby obliczyć wskaźnik i dlaczego jest to decydujące? 3) Kto płaci 450 euro kosztów pobocznych za mieszkanie REH??? 4) Czy 250 euro rezerwy na remont dla nowego budynku są konieczne od samego początku? 5) 4,000 euro dochodu to niewiele? Zwłaszcza gdy żona pracuje 20 godzin tygodniowo? 6) Skąd wziąłeś 4,000 euro dochodu? Dodatkowe 384 euro zasiłku rodzinengo dla dziecka, co daje 4,388 euro, pomijając fakt, że nie wspomniałeś o trzynastej pensji ani o dodatkowych świadczeniach urlopowych czy świątecznych. 7) Umowy oszczędnościowe z prawem do kredytu budowlanego mogą dodatkowo obniżyć stopę obciążenia oraz zupełnie nie uwzględniłeś świadczenia "Baukindergeld"! Nawet jeśli zaakceptuję Twoje wartości dotyczące kosztów pobocznych i rezerwy na remont, pomijając twoje amatorskie nieuwzględnienie zasiłku rodzinengo, 2,000 euro nadwyżki dla rodziny 4-osobowej można uznać za zdrową sytuację finansową, nie rozumiem, o co Ci chodzi (nie wspominając już o tym, że w ogóle nie znasz osoby zadającej pytanie i jego sytuacji)! Zastanawiam się poważnie, kto tu jest niesprawny w obliczeniach i co chcesz osiągnąć, zwłaszcza że osoba pytająca ma zupełnie inny sposób liczenia i nie będzie postępować zgodnie z Twoimi sugestiami!

[hausbauwest]

Nie będę zagłębiał się w twoje bełkoty, to dla mnie zbyt głupie. Życie dla 2 dorosłych i 2 dzieci za 2000 euro uważam za mało. Gdy tylko pojawi się kwestia zasiłku chorobowego, brakuje 850 euro miesięcznie i wszystko się sypie. Uważam nawet 250 euro oszczędności za mało. 450 euro kosztów dodatkowych są realistyczne.

[NaTwoim13]

Brak tu 2000 euro nadwyżki, jest więcej, nawet jeśli zakładam twoje koszty utrzymania i oszczędności! Rodzina czteroosobowa może tymczasowo dobrze żyć za 1250 euro (niezależnie od tego, że według twojego dziwnego rachunku byłoby to 1650 euro), a jeśli główny dochódby zanikł, kobieta mogłaby pracować ponad 20 godzin. Można się także ubezpieczyć na wypadek ewentualnej utraty dochodu z powodu choroby, gdyż dochód na to jest dostateczny, jest wystarczająco miejsca na manewr! Twoje całe argumenty pryskają, bo twoje podstawy obliczeń nie mają sensu ani w ogóle! Uważność zawsze jest ważna, ale to co robisz, to uboga matematyka i zniekształcanie faktów i sytuacji, niezależnie od tego, że huczasz, nie pytając o wszystkie informacje, nie próbując ich zdobyć i wziąć pod uwagę!

[hausbauwest]

Nie ma nadwyżki 2000 euro, jest więcej, nawet jeśli zakładasz twoje opłaty eksploatacyjne i rezerwowe! Czterech osobowa rodzina na pewno może przeżyć tymczasowo za 1250 euro (pomimo tego, że według twojego dziwnego obliczenia byłoby to 1650 euro) nawet gdyby główny zarabiający przestał pracować, kobieta mogłaby pracować ponad 20 godzin. Można również zabezpieczyć się na wypadek ewentualnej utraty dochodu z powodu choroby, jest wystarczająco dużo wpływów, byłoby wystarczająco elastyczności! Twoje wszystkie argumenty upadają, ponieważ twoje podstawy obliczeń nie pasują nigdzie! Uwaga jest zawsze konieczna, ale robisz biedne obliczenia i fałszujesz fakty i sytuacje, niezależnie od tego, czy szarżujesz, nie pytając, nie dowiadując się i nie biorąc pod uwagę wszystkich informacji!

Faktem jest, że liczbisz tych ludzi tak nisko, że potem zostaje tylko buda i nie ma już nic do życia. Nigdy nie poruszasz tematu emerytur. (bo nie masz na tym zysku, ponieważ nie potrafisz) Po prostu brane są wszystkie dostępne pieniądze i koniec..... kobieta po prostu zaczyna pracować więcej, przecież wszyscy tak mają, po prostu zwiększ godziny, nieważne czy pracodawca ma więcej do zaoferowania. U ciebie liczy się zawsze tylko %Attribut%Twoja własna chciwość wobec zamknięcia firmy

[NaTwoim13]

Nie, gdy mężczyzna jest chory, kobieta zostaje w domu, maluje paznokcie i czeka, aż nadchodzi egzekutor!! Cóż, jeśli rodzina ma zarobki netto w wysokości 4 000 euro, a do tego dochodzi zasiłek rodzinny, to mają 4 400 euro, a jeśli dochodzi jeszcze 13. pensja, to jeszcze więcej. Chodzi tu przecież nie o to, czy pozostaje coś zdrowego, ale o to, aby odpowiednio ułożyć swoje podstawy, a czy to będzie pasować, nie zależy ani ode mnie, ani od ciebie. Nieruchomość opłacona to również część planu emerytalnego, pomimo tego, że Dom można sprzedać, a ewentualnie małe mieszkanie stanie się nowym domem! Masz rację dla siebie, dobrze się z tym czuj, ale to nie dotrze do większości konsumentów, ponieważ muszą oni liczyć inaczej niż ty. Bez względu na to, że nie wiesz nawet, jak skromnie mogą i chcą żyć niektórzy ludzie, ponieważ wypowiadasz się grzmiąco i bez rzeczywistego zainteresowania pytającym, nie zadając sobie trudu, aby podważyć podstawy swoich twierdzeń!

[6Bankkaufmann]

Muszę przyznać Noelmaximowi rację w tej kwestii. Nie ma nic lepszego niż opłacona nieruchomość na emeryturze. Wszystko inne jest drugorzędne. A w przypadku potrzeby wartościowa nieruchomość zawsze może być sprzedana w późniejszym wieku.

[hausbauwest]

Nie ma nic lepszego niż opłacona nieruchomość na emeryturze

A jaka jest cena tego? 30 lat życia w strachu i niepewności? Czy warto jest w późnym wieku emerytalnym musieć sprzedawać nieruchomości, za które płaciło się całe życie? Czy nie byłoby rozsądniejsze nosić odpowiednie spodnie dla małego tyłka?

[NaTwoim13]

DomBud Zachęta, nie cierpisz chyba na brak wiedzy, ale nie odbieraj tego innym ludziom. Okropnie! Tylko negatywne opinie, same insynuacje i twierdzenia oparte na założeniach i spekulacjach. Dlaczego strach i lęk muszą być tego ceną? Bo u ciebie tak jest? Czemu w starszym wieku koniecznie trzeba sprzedać Dom? To przecież świetna opcja!, jeśli ktoś może. Czy znasz to uczucie, kiedy dzieci znów się wprowadzają, gdy jest się starym albo nawet gdy partner życiowy zmarł? Czy znasz pojęcie rodziny? Czy znasz może szczęśliwych ludzi, którzy radzą sobie ze życiem, z wszystkimi swoimi wzlotami i upadkami, zawsze mając rozwiązania pod ręką zamiast załamywać się przy problemach? Czy tacy istnieją tylko wśród lokatorów czy właścicieli mieszkań? Gdzie niby ten TE się tu przecenia? Gdzie? l

[hausbauwest]

Gdzie ten TE wyraźnie przekracza swoje możliwości? Gdzie? l

Poprzez płacenie 50% swoich dochodów na mieszkanie. To jest więc prosto wyjaśnione i powinno być jasne również dla Ciebie. Punkt drugi to konieczność zadłużenia się na sam dach, aby w ogóle zrealizować całość.

[NaTwoim13]

Podaję się, nie chcesz dyskutować na podstawie faktów, tylko wymyślasz coś dla kogokolwiek to ma być. Jeśli w tej sytuacji 50% kwoty 2 000 euro (niezależnie od tego, że to całkowicie wystarczająca suma) jest dla ciebie problemem, to coś całkowicie innego jest nie tak! Dobrze, masz rację!

[hausbauwest]

Ist gut, hast Recht!

Geht doch !!!