Capital Investment 4

[JaKa]

Cześć, to jest mój pierwszy post tutaj. Przeczytałem już trochę od kilku tygodni, ale chyba nadal nie jestem pewien :/ Jesteśmy małżeństwem (28/30 lat) i szukamy domu jednorodzinnego. Jednak nadal nie jesteśmy zgodni co do maksymalnej ceny zakupu. Obecna sytuacja: On: Umowa oszczędnościowa na 75 tys. euro z oprocentowaniem oszczędności w wysokości 0,5% i stopą oprocentowania kredytu wynoszącą 1,6%, z których 15 tys. euro już zaoszczędził i może być podzielony. Ona: Umowa oszczędnościowa na 40 tys. euro z oprocentowaniem 1,5% i 4% odsetkami oraz około 11 tys. euro, niepodzielna. Ponadto mamy około 20 tys. euro na różnych kontach, które według mnie powinny być zachowane jako rezerwa finansowa ?! Możemy sobie pozwolić na comiesięczną ratę w wysokości 1000-1100 euro, być może z naszej strony byłaby możliwa dodatkowa płatność roczna. Czy można w ten sposób sfinansować nieruchomość (nową, więc nie wymaga gruntownego remontu) o wartości 350 tys. euro ? Czy powinniśmy wyciągnąć pieniądze z umów oszczędnościowych i użyć ich jako wkład własny do kredytu z ratami stałymi? Czy powinienem zabezpieczyć oprocentowanie kredytu na 25 lat w przypadku kredytu z ratami stałymi? Dodatkowo otrzymałem ofertę od mojej kasy oszczędnościowo-kredytowej: https://www.wuestenrot.de/de/produkt...anzierung.html Dziękuję z góry za wasze opinie. Pozdrowienia Karl

[matti85]

To zależy. Wasz kapitał własny wynosi 46 tysięcy, co nie jest złe. Jednakże pewnie część z tej kwoty zostanie zużyta na koszty związane z zakupem. Nie zostanie wiele. 350 tysięcy to 100% finansowanie (linki, które podałeś dotyczą finansowania 60% kosztów, czyli 40% kapitału własnego, co w waszym przypadku nie ma zastosowania). Miesięczna rata związana z 350 tysiącami wynosiłaby około 1,200€ - 1,300€ plus koszty dodatkowe i rezerwy (nie należy lekceważyć, Dom ma wyższe koszty dodatkowe niż samodzielne mieszkanie). Dobrą wiadomością jest to, że jesteście jeszcze młodzi. Jakie jest Wasze łączne dochodów gospodarstwa domowego`? Jaka jest Wasza planowana liczba dzieci? Jakie mają Państwo obecnie inne zobowiązania, czyli inne kredyty?

[NaTwoim13]

Cześć Jaka, dlaczego drugi BSV nie jest podzielny, a więc nie powinno to być możliwe? Zasadniczo wynikające z tego kredyty budowlane (do 30 000 euro mogą być przyznane bez zabezpieczenia) mogą przynieść korzyść, ponieważ z tym kapitałem obcym można obniżyć stopę obciążenia ostatecznej kwoty potrzebnej, co może zmniejszyć mieszaną stopę procentową - odnoszącą się do całego zapotrzebowania. Aby lepiej ocenić możliwość przedstawienia finansowania, pojawiają się następujące pytania: 1) Jakie jest dochód netto? 2) Czy są dzieci? 3) Czy istnieją zobowiązania kredytowe? 4) W jakim mieście ma zostać dokonany zakup?

[JaKa]

Cześć, dziękuję za odpowiedzi. Tak, dzieci są planowane, aktualnie mamy tylko spłacone auto z ratą około 340€/miesiąc. Nasze wspólne wynagrodzenie netto wynosi około 5400€/miesiąc plus dodatkowo pieniądze na urlop itp. Czy drugie konto oszczędnościowo-inwestycyjne (BSV) nie powinno być obciążone z powodu obecnie dość wysokiego oprocentowania kredytu w wysokości 4%? Może lepiej zainwestować te pieniądze w pierwsze BSV?! Aha, to małe miasteczko znajduje się na północy Górnej Frankonii. Z poważaniem Karl

[NaTwoim13]

Nie, wpłacanie pieniędzy do innych nie przynosi żadnych korzyści, zwłaszcza że doprowadziłoby to do pogorszenia alokacji, jeśli w ogóle można to osiągnąć poprzez podział, ponieważ należy ubiegać się o kredyt hipoteczny plus pożyczkę blankietową - maksymalnie 30 000 euro. Tam, gdzie stopa odsetkowa od kredytu hipotecznego jest najniższa, wnioskowana jest pożyczka blankietowa na tyle, ile jest potrzebne, co można ustalić dopiero, gdy zostaną określone koszty całkowite lub gdy opracowany zostanie projekt. W zależności od stopnia obciążenia nieruchomości, będzie się analizować (z uwzględnieniem oszczędności na koncie oszczędnościowym i innych zasobów własnych), ile droższych kredytów hipotecznych osiągnie się lepszą mieszaną stopę odsetkową poprzez obniżenie stopnia obciążenia nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego. Trzeba dowiedzieć się wszystkiego, w niektórych przypadkach może być to uzasadnione przez złożenie wniosku o 15 000 euro pod 1,75% w jednym przypadku i reszty (do maksymalnie 30 000 euro łącznie) w ramach drugiej umowy. Być może ta druga umowa kredytowa, choć wydaje się gorsza pod względem oprocentowania, ma również opcje taryfowe, które obniżą stopę procentową kredytu. Czy obie umowy są związane z firmą Wüstenrot?

[JaKa]

Cześć, czy mógłbyś wyjaśnić jeszcze raz pierwszy akapit? Dlaczego alokacja pogarsza się? Jeśli przenieś 11 000 € z drugiego do pierwszego, mogę otrzymać sumę budowlaną w wysokości 50 000 € (wpłynęły 15 000 + 11 000 €). Na pozostałą kwotę 25 000 € musiałbym zapłacić 1,6% odsetek. Nie, tylko pierwszy BSV jest w Wüstenrot. Drugi jest w Aachener i jest częściowo zasilany środkami VL. Jak oceniasz powyższą ofertę od Wüstenrot? Z poważaniem Karl

[NaTwoim13]

Cześć Karol, jeśli w BSV pojawi się wiele świeżych pieniędzy z jednego źródła, to zmieni się okres lokowania, który jest czynnikiem wpływającym na przydział, więc termin przydziału przesunie się wstecz. Podobnie, przydział zostanie przyspieszony poprzez podział lub obniżenie, ponieważ zostanie osiągnięty minimalny poziom oszczędzania (co - jak opisano wcześniej - można osiągnąć również poprzez jednorazową wpłatę) oraz dlatego, że proporcja między środkami zgromadzonymi w programie oszczędzania mieszkaniowego a kwotą kredytu hipotecznego ulegnie poprawie. Zdaleka i bez dokumentów nie mogę dokładnie ocenić, co jest rozsądne - mogę tylko wyjaśnić podstawową logikę oszczędzania mieszkaniowego i zasady dotyczące stopnia obciążenia hipotecznego (które decydują o stopie procentowej, którą można generować).