Capital Investment 4

[shuesmann]

Witajcie, na przełomie roku gruntownie przeanalizowałem swoją sytuację finansową, ponieważ dotąd rzadko, a właściwie zbyt mało zastanawiałem się nad nią, polegając zbytnio na gadkach w moim banku i u mojego przedstawiciela ubezpieczeniowego. Z pewnością podjąłem kilka „mniej mądrych” decyzji, które teraz są pod lupą. Ale może najpierw trochę o mojej sytuacji: - 31 l., nauczyciel, obecnie urzędnik na okres próbny, od 2020 (miejmy nadzieję) na stałe, emerytura w 2054 r. - żonaty, bez dzieci - moje obecne miesięczne wynagrodzenie netto to 2800 €, od lata 3000 €. - Jednak z tego muszę odjąć składki na ubezpieczenie zdrowotne prywatne (PKV), ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy (DU), prywatne oszczędności emerytalne oraz ochronę prawna, w sumie około 550 €. - Moja żona również jest urzędniczką (ale już na stałe), jej wynagrodzenie netto to około 2850 € po odjęciu ubezpieczeń itp. Ale te kwoty mógłbym w razie potrzeby sprawdzić ponownie. - Obecnie przelewam 700 € na nasze wspólne konto na czynsz i utrzymanie domu. - Umowy oszczędnościowo-kredytowe wynoszą 250 € (może nieco za dużo -> raz długoterminowa w Debeka 50.000 + raz krótkoterminowa w Schwäbisch Hall, Wohnriester) - Inwestycje dodatkowe: - 400 € w Fundusze inwestycyjne w Union Investment (200 € UniRak, 100 € UniGlobal, 100 € Priveat-Fonds kontrolliert) -> zostaną one zastąpione i sprzedane na rzecz ETF ze względu na niższe koszty, gdy będą w lepszej sytuacji - 200 € plan oszczędnościowy bankowy Moje pytanie dotyczy teraz zabezpieczenia emerytalnego. W Debeka mam praktycznie dwie polisy emerytalne, z czego jedna (a) służy jako ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy. Druga to mieszanka klasycznego ubezpieczenia emerytalnego i ubezpieczenia emerytalnego na Fundusze inwestycyjne (b). Ta druga jest teraz dla mnie do rozważenia. a) W pierwszej kolejności ubezpieczenie emerytalne z klauzulą o niezdolności do pracy (+ ubezpieczenie dodatkowe na wypadek nieszczęśliwego wypadku): - Taryfa CA2a Miesięczne składki: - obecnie około 95 € - Udziały w nadwyżkach trafiają do ETF iShares Stoxx Europe 600 (ISIN: DE0002635307) - od 2023 r. co 2 lata wzrost składek, który jednak (jak się zdaje) jest co raz nowo wyliczany (kliknij) Rentę - w przypadku DU: 1000 € miesięcznie, dynamiczne zwiększane co 2 lata o 5 %. - Należy pamiętać, że klauzula o niezdolności do pracy obowiązuje tylko do 2042 r. - Do tego dochodzi udział w rentach, który raz na miesiąc od rozpoczęcia pobierania renty wynosi 100 € lub wypłata kapitału w wysokości około 34.600 €. - ewentualnie w przypadku śmierci: około 34.600 € + udział w nadwyżkach Sensowne czy nie? Chciałbym ją zachować ze względu na klauzulę o niezdolności do pracy. Teraz emerytura, w której coraz bardziej zaczynam wątpić, czy jest to właściwa opcja: b) ubezpieczenie emerytalne „Chance Balance plus” z 50 % bazującym na gwarancji elementem i 50 % ETF, Taryfa CA2I (kliknij, kliknij) - zawarte od 01.09.2017 r. - ETF to wewnętrzny fundusz Debeka Global Shares, inwestujący sam w inne (iShares-)ETF (50% Stoxx Europe 600, 25 % S&P 500 itp.) - Miesięczne składki: 150 €, brak dynamiki - Renta (2054 r.): gwarantowane 80,54 € + wartość udziałów w funduszach - Gwarantowany współczynnik emerytalny 19,60 - Alternatywna wypłata kapitału: gwarantowane 30.611 € + udziały w funduszach Koszty: - Zarządzanie: 10,86 € / miesiąc - Zarządzanie funduszami: 0,025 % aktywów funduszu / miesiąc (czyli 0,3 % rocznie) Może robię błąd w obliczeniach, ale według moich wyliczeń koszty zarządzania stanowią ponad 7% moich składek… - Koszty inicjacyjne i sprzedaży 1.653,68 € Ze względu na krótki czas trwania umowy te opłaty nie zostały jeszcze pokryte. - Ponadto jestem trochę zdezorientowany, ponieważ w informacjach podstawowych podana jest także roczna składka ubezpieczeniowa, która nie jest uwzględniona w odpowiedzi Debeka. Czy roczna składka ubezpieczeniowa jest tożsama z kosztami jednostkowymi, czyli dodatkowym opłatą? Według informacji podstawowej, przy opłacie rocznej 1000 € w zależności od okresu posiadania (30-40 lat) roczne składki wynoszą od 38 do 46 €, czyli 3,8-4,6 %. Dla mnie (1800 € / rok) byłoby to (obliczając 4 %) 72 € rocznie, czyli kolejne 6 € miesięcznie. Czy składkę ubezpieczeniową należy traktować jako część kosztów zarządzania? Koszty efektywne: Nie rozumiem zupełnie obliczeń. Przyjęto stopę zwrotu 0,9 % w pierwszych dwóch latach, a od trzeciego roku 1,75 %. Jednak kapitał bazowy gwarancyjnego elementu jest oprocentowany tylko w wysokości 0,5 %. Nie rozumiem, jak doszli do wyniku 0,39 - 0,58 %. Jak to jest, coś mi nie pasuje. W ciągu ostatnich tygodni przeczytałem wiele na temat zabezpieczenia emerytalnego, ale teraz trochę się gubię. Mam wrażenie, że podpisałem złą umowę...