Capital Investment 4

[LangM90]

Cześć Chciałbym zainwestować w moje zabezpieczenie emerytalne niezależnie od innych wątków. Mam 28 lat, jestem głównym żywicielem rodziny z około 2200€ netto. Mogę zainwestować 50€ miesięcznie. Czy zasób Riester, Rürup lub co polecacie? Niestety, nie mam szczególnej wiedzy na ten temat. Dziękuję

[2titan1981]

Normalne okoliczności są decydujące. Małżeństwo, dzieci, dochód brutto, budowa domu, stan zdrowia, spłata wszystkich długów itp.... Dla Riester trzeba wpłacać 4% wynagrodzenia brutto pomniejszonego o wsparcie finansowe. 50€ to być może za mało z netto, zwłaszcza jeśli nie znamy liczby dzieci. Rürup zazwyczaj opłaca się tylko dla osób z wyższymi dochodami lub dla osób samozatrudnionych; z dochodem 2.200€ jesteś daleko od osoby z wysokimi dochodami. Jako osoba żyjąca z jednego dochodu, powinieneś najpierw zabezpieczyć siebie i swoją przyszłość, w przeciwnym razie całe oszczędzanie na emeryturę nie ma sensu, gdy nie będziesz mógł dalej pracować z powodu niezdolności do pracy albo inwalidzki. Musisz jeszcze utrzymać rodzinę, gdy już nie będziesz mógł pracować; czy twoja rodzina będzie w stanie ci pomóc na dłuższą metę, skoro przestajesz zarabiać i przestajesz wpłacać na emeryturę, co sprawi, że prawdopodobnie będziesz zależny od świadczeń socjalnych. Następnie powinieneś zadbać o fundusz zapasowy na nieprzewidziane wydatki (samochód, wyposażenie mieszkania itp.). 3 - 5 wynagrodzeń miesięcznych powinno być oszczędzone jako rezerwa. Tylko wtedy można zacząć myśleć o emeryturze.

[LangM90]

Dziękuję bardzo. Jak dotąd nie mam dzieci, jestem żonaty i nie posiadam domu. Obecnie mam jedynie kredyt samochodowy. Ale jaki rodzaj zabezpieczenia emerytalnego byłby dla nas najbardziej sensowny, jeśli zawsze zostawiałbym trochę pieniędzy na niespodziewane wydatki? Inwestować w ETF-y czy rzeczywiście w Rentę Riester?

[2titan1981]

To zależy, jak wspomniano, od warunków ramowych. Ponadto od celów, które mają zostać osiągnięte do emerytury i po niej, bądź nie. Wtedy można powiedzieć, że byłoby to najbardziej sensowne w obecnej sytuacji. Jeśli zmienią się warunki ramowe, trzeba będzie ewentualnie dostosować AV ponownie. Następnie musi się wszystko zgadzać. # Czy zbudowano rezerwę w odpowiedniej wysokości? (patrz wyżej) # Czy ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest w odpowiedniej wysokości, ponieważ twoja żona nie pracuje, a więc jest zależna od ciebie. Musielibyście otrzymać tyle renty z tytułu niezdolności do pracy, abyście oboje mogli się utrzymać i dodatkowo zbudować rentę, która pozwoliłaby wam utrzymać się w okresie emerytury. Ponieważ już nie będą wpłacane składki na ubezpieczenie społeczne w przypadku niezdolności do pracy od ciebie i twojego pracodawcy. To musiałoby zostać zastąpione, aby nie wpaść w zależność od świadczeń socjalnych. Dlaczego twoja żona nie pracuje, jeśli nie macie małych dzieci, czy są jakieś uzasadnione powody, może nie mógłby cię zastąpić w przypadku niezdolności do pracy (jako jedyny żywiciel), patrz warunki ramowe powyżej. Albo macie się rozwieść, wtedy na przykład połowa punktów rentowych i wszelkie AV od dnia ślubu byłyby utracone. To również powinno być brane pod uwagę. Gdy to zostanie wyjaśnione, warto pomyśleć o AV, ponieważ bez solidnego fundamentu każda AV się załamie.

[LangM90]

Tak, to jest ze względów zdrowotnych. Czy ubezpieczenie BU wypłaci odszkodowanie tylko wtedy, gdy faktycznie zostanę uznany za niezdolnego do pracy zawodowej, czy nie? Posiadam ubezpieczenie od niezdolności do pracy, ale jest ono na mniejszą kwotę, ponieważ w przeciwnym razie miesięczna składka byłaby zbyt wysoka, a w końcu może się okazać, że nawet nie będę go potrzebować - czy myślę w ten sposób błędnie?

[2titan1981]

Czy twa żona kiedykolwiek będzie mogła pracować? Tak, to jest sens ubezpieczenia od niezdolności do pracy, że wtedy ono wypłaca pieniądze, gdy ktoś jest niezdolny do pracy. Czy ty, twoja żona, a może twoje dzieci moglibyście przeżyć z zabezpieczenia od niezdolności do pracy, gdybyś ty był niezdolny do pracy? Czy raczej wpadlibyście w program pomocy socjalnej? Jeśli nie będziesz niezdolny do pracy, to dla ciebie dobrze, możesz pracować przez całe życie aż do emerytury.

[EasyD]

Dobre ubezpieczenie od niezdolności do pracy, o którym wspomniał Tytan, mogę tylko podkreślić. Bez niego możesz stworzyć najlepsze zabezpieczenie emerytalne, ale jeśli coś pójdzie źle po drodze, wszystko pójdzie na marne... Statystycznie rzecz biorąc, około co trzeci mężczyzna w ciągu swojego życia zawodowego będzie czasowo lub trwale niezdolny do pracy. To powinno mieć najwyższy priorytet, zwłaszcza jeśli masz nie tylko odpowiedzialność za siebie, ale także za swoją żonę! Umowa ubezpieczenia od niezdolności do pracy z zbyt niską wysokością renty jest bezsensowną umową z pretekstu! Później, czy warto postawić na fundusze ETF-y, rentę Riester czy coś zupełnie innego, ciężko jest odpowiedzieć na to pytanie bezpośrednio przez forum. Jeśli zależy ci na rentcie dożywotniej, wtedy tylko produkt ubezpieczeniowy może spełnić to wymaganie. Z drugiej strony koszt osłony ubezpieczenia jest wyższy niż w przypadku inwestycji bezpośrednich. Jednak istnieje wiele innych zalet i wad, z którymi każdy ma inne zdanie. Moja rekomendacja: Skorzystaj z profesjonalnej i kompleksowej porady. Forum może dostarczyć inspiracji, ale nie jest odpowiednim miejscem do przekazywania pełnych porad.

[LangM90]

A więc jaka byłaby sensowna wysokość renty z ubezpieczenia rentowego, jeśli obecnie zarabiam około 2200 zł miesięcznie? Wciąż mam ubezpieczenie rentowe od Swiss Life/Metall Rente z czasów mojego nauki zawodu, chyba wynosi ono 750 € gwarantowanej renty, a ja płacę 27,01 € miesięcznie. Czy to możliwe? Jak wspomniałem, za mało się tym zająłem. Wyda mi się to dość drogie, płacić teraz 50-70 € za ubezpieczenie rentowe, ponieważ cała ta kwota, która wpłynie tam, w końcu przepadnie, jeśli nie zostanie wykorzystana. Jedyne, czego chcę, to po prostu mieć oszczędności na starość. Aby otrzymać rentę miesięczną później, co jeszcze trzeba posiadać? Dodatkowo do normalnej renty.

[2titan1981]

Wskazówką jest tu zasada 70-80% ostatniej pensji netto przed niezdolnością do pracy, ponieważ nikt nie zna twoich rzeczywistych wydatków i zobowiązań. Tego możesz dowiedzieć się tylko ty. Jeśli odbiegasz od tej zasady, powinieneś wiedzieć dlaczego. 750€ renty z tytułu niezdolności do pracy to taka figurantka, o której mówiono. No dobrze, policz sobie, ile zarobiłbyś jeszcze do emerytury, gdybyś od jutra był niezdolny do pracy, i ile wtedy byś nie dostawał. Dokładnie tę kwotę zabezpiecza polisa na wypadek niezdolności do pracy albo 70-80% tej kwoty. Potem wystarczy sprawdzić, ile dostawałbyś z zasiłku dla bezrobotnych do emerytury i czy jesteś w stanie/ chcesz żyć do tego czasu z taką kwotą. Twoja emerytura, którą otrzymałbyś na podstawie dotychczasowych punktów emerytalnych, stanowiłaby twoją emeryturę, jeśli mniej niż zasiłek socjalny zostałby zwiększony o brakującą kwotę (jeśli państwo nadal może zapewnić takie świadczenia) i wtedy zabierałby ci wszystko, co w jakiś sposób zaoszczędziłeś..... Dlatego aby osiągnąć swój cel dodatkowej emerytury, musisz być w stanie zrekompensować ryzyko wcześniejszego zaprzestania wypłat emerytury zarówno przez ciebie, jak i przez twojego pracodawcę w ramach Ubezpieczenia Społecznego Rolników. W tym przypadku odpowiednie ubezpieczenie od niezdolności do pracy byłoby idealnym rozwiązaniem.

[LangM90]

Dziękuję za odpowiedzi, ale skąd mam wiedzieć, co otrzymam i czego nie, gdybym jutro był niezdolny do pracy? Zawsze czytam, na przykład porównując oferty na check 24, że składka wynosi 60 €. To nie jest składka do zapłacenia, prawda? Powinna być niższa. Zapomniałem teraz fachowego terminu, jak się to nazywa. Chodziło o coś z nadwyżkami. Jak długo powinna trwać polisa na niezdolność do pracy? Naprawdę do wieku emerytalnego (67 lat)?

[2titan1981]

Oblicz swoją aktualną pensję do momentu osiągnięcia wieku 67, 70, 75 lat. Zobacz, jaka będzie suma. Jeśli chcesz, możesz doliczyć do tego przewidywane przez Ciebie podwyżki wynagrodzenia i potem wyliczyć inflację. Wtedy będziesz wiedział, ile jesteś wart do emerytury. Z drugiej strony, ile lat obecnie możesz kontynuować swoje życie bez dochodów? Kto powiedział, że wiek emerytalny nie zostanie podniesiony z 65 na 67, a może nawet na 70 lub 75 lat? Jeśli naprawdę chcesz to wszystko rozważyć, nie unikniesz skorzystania z usług doradcy finansowego, który określi Twój zapotrzebowanie, uwzględni Twoje życzenia i przedstawi Ci umowę dostosowaną do Twoich potrzeb. To teraz kosztuje pieniądze i czas, ale oszczędzisz sobie potencjalnych problemów z ubezpieczeniem w przyszłości.

[LangM90]

1. Nie mogę już więcej miesiąc żyć bez mojej pensji. To znaczy, że naprawdę jestem na nią miesięcznie uzależniony. W skrócie, ubezpieczenie inwalidzkie powinno pokrywać 70-80% mojego wynagrodzenia netto. Podsumowując, moje obecne ubezpieczenie inwalidzkie w wysokości 750€ jest prawie bezużyteczne. 2. Po prostu nie rozumiem, jak to robicie. Zarabiam około 2200€. Mam wydać prawie 70-80€ na ubezpieczenie inwalidzkie, jednocześnie budować rezerwy finansowe oraz oszczędzać na przyszłość. Jak mam to zrobić? Nie znalazłem jeszcze sposobu na to. Po wszystkich potrąceniach, jedzeniu itp. zostaje mi około 200€ na miesiąc. Za te 200€ muszę oszczędzać na przyszłość i inwestować! Ale jak i na co?

[EasyD]

To w ist rzeczywiście problemem dla wielu osób, LangM90. Faktycznie nie wszystko działa wystarczająco dobrze na wielu frontach, dlatego konieczne jest ustalenie priorytetów. Jednakże z mojej perspektywy trudno ocenić, czy dla Pana/Pani koniecznością jest płacenie miesięcznie 70-80 euro na ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Chciałbym raz jeszcze zachęcić do skorzystania z kompleksowego doradztwa, w ramach którego zostanie dla Pana/Pani stworzony całościowy plan finansowy. Na przykład od 01.01.2019 r. wchodzi w życie kolejna część ustawy o wzmacnianiu świadczeń emerytalnych, która może być również wykorzystana w kontekście ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Może to skutkować zmniejszeniem składek o 30-40% przy takiej samej ochronie. Czy jest to możliwe i czy ma to sens w Państwa przypadku? Trudno ocenić z daleka… Lecz jeśli opierają się Państwo wyłącznie na kalkulatorach porównawczych, to na pewno nie uzyskają najlepszego możliwego wyniku. Wydaje się, że w Państwa przypadku, co najmniej z mojego punktu widzenia, brakuje spójnego planu!

[2titan1981]

Jeśli wypadniesz z gry jako główny żywiciel rodziny i stanie się to trwałe, skończysz bez zabezpieczenia na zasiłku Hartz IV. Wówczas nawet potencjalnie oszczędzona emerytura nie będzie miała żadnego efektu, ponieważ mogłaby zostać doliczona do zasiłku Hartz IV. Twoja siła robocza jest teraz warta nieco ponad 1 milion złotych. Tyle zarobisz do momentu przejścia na emeryturę. Dlatego ważne jest zwiększenie swojej wartości poprzez odpowiednie wykształcenie i w konsekwencji wyższe wynagrodzenie. Należy mieć również rozwagę w zwiększaniu wynagrodzenia, aby nie wydawać go od razu na konsumpcję i odkładać coraz więcej środków na zabezpieczenie przyszłości. Dlatego pytanie o zdolność do pracy Twojej żony - dzięki temu można szybciej zwiększyć dochody domowego budżetu. W przeciwnym razie oznacza to, że musisz zrobić wszystko, aby zarabiać więcej. Musisz ograniczyć swoje zobowiązania do zera, zmniejszyć inne wydatki, aby mieć więcej kapitału na zabezpieczenie.

[LangM90]

Okej, ale moja żona prawdopodobnie nigdy nie będzie mogła pracować, więc szukam jakiegoś kompromisu, aby być możliwie najlepiej zabezpieczonym lub zaopieczonym. To, co na pewno wiem, to że moje obecne ubezpieczenie niezdolności do pracy (BU) jest w zasadzie bezcelowe, ponieważ płacę składki za ubezpieczenie, które w razie wypadku i tak nie byłoby mi naprawdę pomocne.

[Ex-Studentin]

Cześć LangM90, Zainwestowałbym pieniądze w zdrowie Twojej żony. Nie wiem, co jej dolega, ale wiele rzeczy można rozwiązać. Żeby utrzymać dwie osoby za 2.200€, się da, ale nie będzie to luksusowy tryb życia. Zacznij od zaoszczędzenia na koncie oszczędnościowym, abyś mógł przetrwać kilka miesięcy w przypadku utraty pracy.

[LangM90]

Dokładnie. Poza może właściwym ubezpieczeniem na życie. Niestety, więcej na emeryturę nie zostaje.

[2titan1981]

Masz jeszcze kilka opcji: # Znacząco zwiększyć swoje wynagrodzenie # Twoja żona może też pracować # Twoja żona może złożyć wniosek o rentę z tytułu niezdolności do pracy (jeśli spełnia wymagania)

[LangM90]

No dobrze, nie wiem, jak mogę znacząco zwiększyć swoje wynagrodzenie jako zwykły rzemieślnik bez tytułu mistrzowskiego lub innych kwalifikacji. Uważam, że już teraz należę do osób dobrze zarabiających w mojej branży.

[brainy]

Być może głównym celem powinno być przestanie finansowania samochodu, aby mieć trochę więcej płynności. ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy poniżej poziomu H4 jest zbędne. Z pewnością istnieją inne niekorzystne polisy ubezpieczeniowe...

[LangM90]

Jakie oznacza H4? W przeciwnym razie nie mam żadnego ubezpieczenia poza prywatnym ubezpieczeniem odpowiedzialności cywilnej i funduszem emerytalnym (bAv).

[brainy]

H4 = Hartz 4 Na pewno istnieje ubezpieczenie pełne koszty w przypadku finansowanego samochodu. A jak jest z jakością bAv? Czy opiera się na funduszach czy raczej jest nisko oprocentowana? Czy pracodawca udziela dodatku? Moim zdaniem to konieczne, ponieważ poprzez konwersję rezygnuje się z emerytury ustawowej, ponieważ tam płaci się mniej. Później, gdy się dostanie emeryturę, trzeba będzie płacić podwójny składkę zdrowotną, podczas gdy przy emeryturze ustawowej opłata wynosi tylko połowę. Zmiana tego przepisu jest oczywiście nie do sfinansowania: https://www.faz.net/aktuell/wirtscha...-16039365.html

[LangM90]

Tak więc mój pracodawca płaci 40€ miesięcznie. Sam nie wpłacam nic do PPK. Myślę, że dla samochodu wartej 28000€ pełne ubezpieczenie jest dobrym pomysłem.

[EasyD]

ubezpieczenie komunikacyjne na pełnej ochronie, moim zdaniem, nie jest złym pomysłem dla samochodu o wartości 28000 €.

Ale trzeba jasno powiedzieć: Osoba, która decyduje się na zakup samochodu wartego 28000 € przy miesięcznych dochodach netto dla dwuosobowego gospodarstwa domowego w wysokości 2200 €, nie powinna narzekać, że nie ma już wystarczająco pieniędzy na fundusz emerytalny i ubezpieczenie od niezdolności do pracy! Nie źle zrozumieć... Każdy ma pełne prawo do decydowania o skupieniu się na teraźniejszości w swoim życiu. Każdy ma również prawo do decyzji, że np. ubezpieczenie od niezdolności do pracy nie jest priorytetem. Jednak ten, kto tak postanowił, nie może być traktowany poważnie, gdy narzeka, że pod koniec miesiąca zostaje za mało...

[LangM90]

W tym czasie nie byłam jednak jeszcze zamężna. W przeciwnym razie nigdy bym tego nie zrobiła.

[Freeliner]

Na tak, wtedy byłeś w klasie podatkowej 1 i zarabiałeś poniżej 2k....czy zakup 28k samochodu miało sens w porównaniu do twojego wynagrodzenia? To jest około 1,5 rocznego wynagrodzenia netto....a potem jeszcze finansowany, z pełnym ubezpieczeniem oraz oczywiście z odpowiednią stratą wartości. ...i potem się zastanawiasz, jak zrobić coś związane z emeryturą, oszczędzaniem na lokacie...?! Przepraszam, ale takie rzeczy moim zdaniem nie pasują do siebie. Masz dopiero 28 lat, możesz dużo zmienić....przemyśl wszystkie swoje wydatki....zwłaszcza ten samochód!

[florianmeier]

Za droga dziewczyna i za drogi samochód. Standardowe nałogi obok alkoholu i narkotyków.

[2utopus]

ubezpieczenie komunikacyjne, moim zdaniem, nie jest złym pomysłem dla samochodu kosztującego 28000 €.

Jednak teraz samochód wart jest tylko 16000 € - ma już 5-6 lat... a jeśli samochód pozostanie nietknięty, pieniądze od ubezpieczenia zostaną utracone. (Ale to jest właśnie cel ubezpieczenia - zabezpieczyć się przed ryzykiem - a nie inwestować kapitał.)

[LangM90]

Czyli chciałbyś ubezpieczyć się tylko w zakresie autocasco?

[brainy]

Auto zakupione za gotówkę można ubezpieczyć tylko na polisę obowiązkową.

[2tneub]

Ale tylko wtedy, gdy masz oszczędności, aby w razie potrzeby kupić nowe.

[2utopus]

Czyli chciałbyś ubezpieczyć tylko wariant częściowego kasko?

Chciałem ci tylko pokazać, że ubezpieczenie służy do zabezpieczenia przed ryzykiem - a nie jest formą inwestycji - w przypadku twojej umowy kredytowej może nawet być obowiązkowe posiadanie pełnego kasko.

[LangM90]

Jeszcze jedno pytanie, zakładając, że osoba zostaje niezdolna do pracy zawodowej. Wtedy płaci ubezpieczenie od niezdolności zawodowej. Czy w takim przypadku otrzymuje się jeszcze jakieś wsparcie od państwa? Czy w takim przypadku otrzymuje się dodatkową zwykłą rentę lub inne świadczenia poza pieniędzmi z ubezpieczenia od niezdolności zawodowej?

[2titan1981]

Słowo kluczowe: renta z tytułu niezdolności do pracy. Ramowe warunki są dość łatwe do znalezienia. W przeciwnym razie dla młodych ludzi w życiu zawodowym nie ma wiele opcji poza zasiłkiem Hartz IV. Twoja żona powinna się tym już zająć, jeśli nie może już wrócić do życia zawodowego.

[LangM90]

Tak, ale od kiedy jesteśmy małżeństwem, nie otrzymuje już nic, ponieważ za dobrze zarabiam. Nie pytaliśmy dalej, bo niedługo będzie także świadczenie rodzicielskie. Pewnego dnia na pewno będzie mogła znowu pracować albo na pewno chce.

[2titan1981]

Emerytura z tytułu niezdolności do pracy jest zasadniczo wypłacana niezależnie od dochodu partnera. Jednak jest opodatkowana. No cóż, czy zasiłek rodzinny stanowi zastępstwo emerytury. Te pieniądze są przecież przeznaczone na dzieci... i 194€ moim zdaniem nie wystarcza miesięcznie, aby utrzymać dziecko w odpowiedni sposób, jeśli chcemy je godziwie wyżywić i zakwaterować. Kolejnym wsparciem finansowym będzie zasiłek rodzicielski w wysokości tylko 300€ miesięcznie lub w przypadku dwóch lat tylko 150€/miesięcznie. To również nie jest zastępstwo.

[2utopus]

Ile kosztują przedszkola u was? Jako przykład podaję Kolonię: https://www.stadt-koeln.de/service/p...kontrast=weiss Opłaty za opiekę nad dzieckiem szybko się wykruszają - a opłata za wyżywienie zazwyczaj również jest wymagana - szybko kolejne 60-70€ A ubrania/zabawki/inne auto (kombi?)/jedzenie itp. również nie są za darmo.