Capital Investment 4

[Kerno]

Cześć drogie Forum. Posiadam umowę oszczędnościową na budowę BHW DispoPlus z roku 1998. Teraz BHW wysłało mi pismo o wypowiedzeniu umowy (na 02.09.2019), ponieważ umowa została przyznana ponad 10 lat temu. W ramach tej umowy otrzymuje się oprócz oprocentowania podstawowego w wysokości 2% także oprocentowanie premiowe, które stopniowo wzrasta do 3%, zależnie od okresu trwania umowy. Ciekawe jest tutaj to, że oprocentowanie premiowe jest naliczane zwrotnie podczas wypłaty, podczas gdy oprocentowanie podstawowe jest naliczane w danym roku. Na koncie oszczędnościowym zgromadziła się kwota 6600 euro, która teraz będzie oprocentowana zwrotnie 3%. Problem polega na tym, że 3% przez 20 lat daje sporą sumę, ale niestety będą one wypłacone jednorazowo, co sprawia, że przekroczę swój limit zwolniony z podatku. Tak nie stałoby się, gdyby oprocentowanie premiowe było naliczane w danym roku. Oprocentowanie podstawowe było naliczane w danym roku, i nie musiałem płacić podatku od niego dzięki limitom zwolnionym z podatku. W ten sposób tracę teraz dużą część tortu tylko z powodu niekorzystnego sposobu obliczeń. Czy z waszego doświadczenia istnieje jakaś możliwość rozwiązania tej sprawy? Możliwość podziału wypłaty odsetek na kilka lat byłaby na przykład jednym z rozwiązań, o ile BHW byłoby na to skłonne. Gdyby umowa nie została wypowiedziana, mógłbym ewentualnie dokonać częściowej wypłaty, może mogę opóźnić wypowiedzenie umowy o rok? Być może istnieją jeszcze inne alternatywy? Przeczytałem, że tutaj jest kilku (byłych) pracowników BHW, którzy znają te umowy sprzed lat. Zanim skontaktuję się bezpośrednio z BHW, które z pewnością będą argumentować w swoim interesie, chciałbym najpierw zapytać, jak najlepiej postępować strategicznie.

[2tneub]

Czy w ogóle otrzymujesz dodatkowe oprocentowanie? W mojej wiedzy o umowach oszczędnościowych związanych z budową domu, bonusowe oprocentowanie jest udzielane tylko w przypadku rezygnacji z kredytu. Jednak nigdy nie zrezygnowałeś z kredytu.

[Kerno]

O nie, masz rację. W wypowiedzeniu jest napisane tylko, że wypłacą podstawową kwotę odsetek. Eh, czy da się jakoś z tego wybrnąć? To byłoby naprawdę irytujące. Czyli mogłem samodzielnie zrezygnować z umowy (=wypłacić), i otrzymać bonus, a teraz nie?

[BenniG]

Tak, zgadzam się z tneubem, że bonus przepada, jeśli zostałeś zwolniony. Nie musisz więc martwić się o opodatkowanie. W przeciwnym razie istnieje możliwość zwiększenia swojego zlecenia oświadczenia o zwolnieniu. Być może możesz rozłożyć swoje inne odsetki w inny sposób. Oczywiście możesz też się ożenić, wtedy ramy zlecenia oświadczenia o zwolnieniu będą dwukrotnie wyższe.

[2tneub]

To byłby kłopot. Czyli mogłem sam anulować umowę (=wycofać się) i otrzymać premię, a teraz tego nie mogę zrobić?

To jest całkiem możliwe. Może jednak nadal możesz zrezygnować z pożyczki. Kiedyś czytałem, że ta sprawa jest kontrowersyjna. Nie wiem jednak, czy od tamtego czasu pojawiły się jakieś wyroki sądowe.

[C. Andreas]

Cześć, być może masz w swoich dokumentach oświadczenie o przyjęciu przydziału, które otrzymałeś 10 lat temu. Chciałbym je wypełnić i odesłać do BHW, w którym zrzeknę się kredytu.

[2tneub]

Przeczytaj tutaj: https://www.handelsblatt.com/finanze...9dUYkfaqcQ-ap2

[Kerno]

Dziękuję za wskazówki. Faktycznie podpisałem i już wysłałem wniosek o odstąpienie od pożyczki, który leży tu gdzieś, bo niedawno rozważałem rozwiązanie umowy, aby spłacić część naszego kredytu budowlanego z odłożonej kwoty. Potem jednak zrezygnowałem z tego z powodu kwestii podatkowych. Ironia losu. Dziękuję także za link, przeczytam go. Dam znać, jeśli pojawią się jakieś nowości, jeśli potomni będą zainteresowani tą sprawą.

[Kerno]

Uzupełnienie: W artykule możliwe jest, że znajduje się coś na temat mojej sprawy: Wyjątek dla umów premiowych: Jeśli ustalono bonus lub premię lojalnościową, prawo do wypowiedzenia obowiązuje dziesięć lat po osiągnięciu współczynnika alokacji, zdaniem Consumer Association Baden-Württemberg. [...] Ekspert ds. budownictwa hipotecznego Nils Nauhauser argumentuje, że celem umowy premiowej nie jest osiągnięcie współczynnika alokacji i wymagań dotyczących pożyczki, ale począwszy od momentu, w którym uprawnienie do bonusu lub premii lojalnościowej powstaje. Dopiero wtedy rozpoczyna się dziesięcioletni okres. Jednakże to również byłby problem. Umowa pochodzi z 1998 roku, ostatni etap odsetek zostaje osiągnięty 7 lat po podpisaniu umowy, czyli w 2005 roku. Dodając 10-letni okres, byłbym w 2015 roku, co niestety już minęło. Jednak ponownie zerknąłem do ulotki z tamtego czasu i tam jest napisane: Bazowa stopa oprocentowania salda budżetu budowlanego wynosi 2%. Całkowite oprocentowanie wzrasta zwrotnie od początku umowy [...] w przypadku zrezygnowania z pożyczki budowlanej lub wypowiedzenia po 7 latach i posiadaniu salda w wysokości 7 000,- marek na poziomie 5%. Nie zagłębiając się teraz w mały druk (zrobię to jutro), na pierwszy rzut oka wydaje się, że również w przypadku wypowiedzenia będę mógł skorzystać z odsetek bonusowych, chyba że wypowiedzenie przez BHW tutaj nie wchodzi w grę. Myślę, że faktycznie sensowne będzie wysłanie oświadczenia o rezygnacji z pożyczki, aby być pewnym. Czy ktoś miałby jeszcze jakiś pomysł, jak postępować strategicznie, aby uniknąć błędów? Czy powinienem spróbować ponownie zdobyć informacje telefonicznie, czy lepiej wszystko formalnie załatwić korespondencyjnie? Podejrzewam, że wszelkie próby oszczędzania tutaj na podatkach mogę sobie darować, przy obecnym stanie faktycznym, prawda? (jestem już żonaty)

[NaTwoim13]

Możesz spróbować, jednakże zwolnienie zostało dokonane przez BHW przed zmianą umowy, dlatego raczej obowiązuje zwolnienie, a premia nie zostanie przyznana.

[Kerno]

Ach, jestem taki głupi. W całym zamieszaniu nie dokończyłem czytać listu od BHW. Tam pisze: Proszę zauważyć, że w przypadku wypowiedzenia przez kasę oszczędności budowlanych z bonusem odsetkowym związany z danym taryfie nie zostanie automatycznie wypłacony. [...] Aby uzyskać bonus odsetkowy [...] musisz proszę [...] przyjąć przyznanie kredytu budowlanego i zrzec się kredytu budowlanego. Przepraszam za stratę czasu, ale wygląda na to, że mogę bez problemu wysłać formularz i otrzymać bonus. Myślę, że powinienem być zadowolony z tego, co teraz dostaję i zignorować oszczędzanie na podatkach. Dziękuję mimo wszystko za wiele wskazówek.

[fipsi]

Nie daj sobie w to wmówić!!! Wyrok Sądu Okręgowego w Norymberdze-Fürth z dnia 29.11.2018 nakazał oszczędnościowej kasie budowlanej wypłacenie pełnej wysokości odsetek premiowych. Chociaż powód nie zrzekł się wyraźnie ani dorozumianie przyznanej mu pożyczki budowlanej, 6. Izba Sądu Okręgowego nie uważała tego za konieczne. Zgodnie z § 3 ust. 2 ABB, taki zrzeczenie nie jest wymagane. Klauzulę należało interpretować w taki sposób, że oszczędzającemu przysługuje prawo do odsetek premiowych nawet wtedy, gdy nie korzysta trwale z przyznanej pożyczki budowlanej. Sąd przywołał tu słownik Duden (bądź Duden online), który pod hasłem zrzekać się rozumie nie ubiegać się dalej o coś, do czego się ma prawo. Zatem warunki otrzymania odsetek premiowych zostały spełnione. Skontaktuj się z BaFin (https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/...50196bodyText2) i skorzystaj z pomocy prawnika. A następnie proszę podziel się tutaj swoimi doświadczeniami.

[Kerno]

@fipsi

Przepraszam, że odpowiadam dopiero teraz, ale powiadomienie o Twoim poście właśnie znajdowało się w folderze ze spamem.

Problem nie polegał na tym, że odsetki nie były mi wypłacane w całości. Chodziło mi o to, że odsetki, które narosły przez wiele lat, zostały wypłacone na raz, co oznaczało znacznie większe podatki, niż gdybym otrzymywał je stopniowo przez lata.

Moim wnioskiem jest jednak to, że nie było innej opcji, ponieważ było to również umownie ustalone.

W międzyczasie otrzymałem wypłatę pieniędzy i zgrzybiałem zębami, płacąc podatki.

[obelix]

Chodziło mi o to, że otrzymuję od razu odsetki, które narosły przez wiele lat, co skutkuje koniecznością zapłacenia znacznie większych podatków, niż gdybym otrzymał je stopniowo przez wiele lat.

to nie są odsetki, a premia. Premia jest zasadniczo wypłacana/płatna dopiero na koniec i oczywiście wtedy jest opodatkowana.

(Podstawowe) odsetki są naliczane co roku, więc wszystko jest poprawne.

[Kerno]

@obelix Tak, zgadza się, źle to sformułowałem.

Niemniej jednak byłoby miło, gdyby istniała możliwość skorzystania z korzyści podatkowych, na przykład poprzez stopniową wypłatę.
Ale niestety nie było to częścią umowy.

[obelix]

Ale to nie było częścią umowy.

tak jest, a rozłożone wypłaty w praktyce są trudne do zrealizowania lub niepraktykowane. Pomijając przepisy prawne.

Czy chciałbyś/-aś zwrócić otrzymane odsetki w przypadku nie spełnienia kryteriów premiowych? Lepiej zapytane - czy wszystko mogą zwrócić? Tylko rozłożone obliczeniowo to nie działa.

[Kerno]

Tak, to prawdopodobnie byłoby zbyt skomplikowane.

Myślałem o takiej konstrukcji, gdzie bank opcjonalnie pozwala przenieść zgromadzoną sumę na [url]konto[/url] depozytowe z wcześniej ustalonym okresem trwania i dolicza bonus do odsetek.
Jednak prawdopodobnie taka opcja musiałaby być jasno określona w umowie, a bank miałby ryzyko posiadania umowy depozytu terminowego z wysokim oprocentowaniem.

Nie mogę ocenić, czy to jest prawidłowo z punktu widzenia prawnego, ani czy warto dla banku, ponieważ nie jestem specjalistą w tej dziedzinie.