Capital Investment 4

[Mk899]

Cześć wszystkim, do tej pory byłem raczej cichym czytelnikiem i bardzo doceniam to forum. Teraz mam jednak pytanie i dołączyłem tutaj. Jeśli chodzi o mnie: mam 29 lat i mam umowę Riester, na temat której nie jestem pewny, w jaki sposób chcę kontynuować. Dochód - obecnie 42000 €. Podpisałem ją w 2015 roku. Jednak od prawie 6 miesięcy jest ona zawieszona, a po otrzymaniu wczoraj rocznego podsumowania, zastanawiam się ponownie, jak powinienem postępować dalej. Obecnie wpłacone zostały 2200€ - w tym 308€ dodatków, korzyści podatkowe musiałbym sprawdzić w zeznaniu podatkowym. Zaokrągliłem kwoty do pełnych euro, czy to 2201,79 € czy 2200 €, to tu nie robi różnicy. Wartość wykupu wynosi 1800 €. Istnieje kilka rzeczy, które sprawiają, że mam wątpliwości co do Riestera - przynajmniej jeśli chodzi o moje potrzeby. Ogólnie rzecz biorąc, Riestera jest dla mnie zbyt mało elastyczny, jeśli chodzi o życiowe wydarzenia. W międzyczasie mogę sobie wyobrazić wyjazd za granicę - i to znacznie przed emeryturą. Mogę wydać środki riester tylko w UE, ale nie mogę wpłacać - a co dopiero spoza UE, np. z USA. Poza tym, w ostatnim czasie okazało się, że wcale nie chcę renty dożywotniej - chciałbym dostać pieniądze od razu. Ale możecie mi również powiedzieć, jeśli uważacie, że to zdanie jest błędne. Jedyną myślą, z którą mógłbym się zgodzić, byłaby szkodliwa dla dotacji anulacja za xx lat i wykorzystanie korzyści podatkowych jako dźwigni np. dla prywatnego planu oszczędnościowego. Tutaj, poza kwestią lokalizacji, problemem jest to, że nie sposób oszacować, jak będzie wyglądał los Riester i opodatkowanie w przyszłości - być może wprowadzą nawet kary za zwrot w takich przypadkach? Fairriester z maksymalnym wiekiem, bez zabezpieczenia dla pozostałych spadkobierców i szkodliwą anulacją brzmi interesująco, ale też dość skomplikowanie. Po prostu zrezygnowanie byłoby jednak niekorzystne, ponieważ otrzymałbym tylko wartość wykupu. Przemyślałem więc następujące opcje. Przechodzę na jeden z ostatnich dwóch planów oszczędnościowych bankowych, zostaję tam przez kilka tygodni/miesięcy i rezygnuję. Tutaj nie ma wartości wykupu, ale 150€ opłaty - zaoszczędziłbym 150€. Albo przenoszę się na przykład do Fairriestera i czekam, aż kursy stoją na jakimś rozsądnym poziomie i zrywam umowę całkowicie bez potrącenia kosztów (z wyjątkiem dodatków/podatku). Niestety, można zrezygnować z Riestera tylko 3 miesiące z góry i kto wie, jakie będą kursy w tym momencie - być może Trump ponownie wypuścił tweeta, który doprowadzi do załamania kursów. Czy udziały zostaną sprzedane dopiero w ostatnim dniu, czy od razu, i czy pieniądze otrzymam dopiero po trzech miesiącach? Jestem otwarty na każdy pomysł. Dzięki i miłego dnia

[2titan1981]

Czy sprawdziłeś już, czy obecna kwota wraz z brakiem dalszych oszczędności nie spowoduje, że spadniesz poniżej granicy, gdzie nie ma sensu, aby ubezpieczenie wypłacało świadczenie dożywotnio? W takim przypadku oszczędzona wartość mogłaby zostać wypłacona jako dodatek do emerytury. Warto byłoby to również skonsultować jako opcję. Wtedy mógłbyś pozostawić wartość do momentu emerytury i wypłacić ją na raz.

[Mk899]

Masz na myśli rentę minimalną? Obecnie jestem poniżej tego progu - nawet po uwzględnieniu przeliczonych nadwyżek moja renta wynosi tylko 19€ - 2200€ nie są jakąś dużą sumą. To było przecież maksymalnie 1% kwoty bazowej. Brakuje jeszcze 11€. Zastanawiałem się nad tym, ale to jeszcze kilkadziesiąt lat - cóż, mogę to teraz traktować jako bardzo długi depozyt terminowy. Właściwie chciałbym zaoszczędzić wystarczającą sumę prywatnie, aby nie musieć pracować do 67 lat, ale nawet do 60 lat pozostało mi jeszcze 31.

[2titan1981]

Tak, właśnie o to mi chodziło. Ale jak sam piszesz, do emerytury masz jeszcze trochę czasu, więc wiele rzeczy może się zmienić. Dostępność i opodatkowanie prywatnego oszczędzania mogą znacznie evoluować do tego czasu. Jak mówi przysłowie - dla polityków niewiele znaczy, co obiecali innym ludziom 30 lat temu. Kiedy to zajdzie konieczność, wszystkie obietnice mogą okazać się nic nie warte.

[Mk899]

Nie wierzę naprawdę, że prywatne oszczędzanie zostanie zakazane - nawet jeśli krytykuję niektóre rzeczy w Niemczech i UE, nie jest tu tak źle, że byłoby to przewidywalne (oczywiście zawsze może wystąpić katastrofa, ale to byłoby wróżenie) Podatki z pewnością zostaną jeszcze dostosowane - szczególnie w dzisiejszym zglobalizowanym świecie z wszystkimi umowami i wymianą informacji - więc podatek od zysków kapitałowych uważam już za zgubiony. Nie szukałbym winy tylko u polityków - wielu naszych obywateli ma mentalność pełnej ochrony i chce, aby wszystko było ubezpieczone przez państwo - to kosztuje fortunę - ale teraz jestem już przy offtopie. Dlatego uważam, że to tylko kwestia czasu, zanim wszystkie dochody zostaną obłożone składkami społecznymi. Prawdopodobnie będzie to jednak omijanie przez dostawcę usług, takiego jak Fairr, a następnie wyjście.

[florianmeier]

Dzielę Twoje zdanie na temat tego pałacu. Czy warto zatrzymać czy nawet wypowiedzieć umowę. Chyba nie jest to duża sprawa. Jeśli planowane jest zagraniczne miejsce zamieszkania (i podlegający tam system podatkowy), to przyszłościowy plan riesterowski nie ma sensu.

[Mk899]

Zaplanowane jest - jeszcze w przyszłości, ale zaplanowane. Czy miałoby sens przeniesienie na dostawcę funduszy przed anulowaniem? Na przykład przeniesienie na fairr, a następnie anulowanie za kilka tygodni...

[florianmeier]

Jaki sens ma to mieć? Fairr pobiera również opłaty za inwestycję, a starego dostawcę prawdopodobnie także za zmianę. Nikt nie pracuje za darmo.

[2utopus]

Czy w przypadku wypowiedzenia/odwołania trzeba jedynie zwrócić dodatki/korzyści podatkowe (i w związku z tym faktycznie otrzymałeś darmowy kredyt od państwa) - czy trzeba jeszcze doliczyć 0,5% za KAŻDY MIESIĄC od momentu udzielenia?

[Mk899]

Tak, mogę jedynie opowiedzieć o moim bracie, który miał plan oszczędnościowy w banku i po kilku miesiącach go wypowiedział. ZFA powiadomiła dostawcę o zwrotach podatkowych i dodatkach, oba zostały odjęte bez odsetek - potem otrzymał potwierdzenie o końcowym rozliczeniu (ma jakąś nazwę) i tam są wymienione zyski, które podlegają opodatkowaniu. Więc nie ma odsetek. Natomiast moja siostra robi pełen program - 2100€ zwrotów podatkowych wkłada ponownie i planuje wypowiedzieć umowę szkodliwą z punktu widzenia finansowego po kilku dziesięcioleciach. Dla mnie to jednak zbyt ryzykowne.

[Verunsicherter]

Cześć ludzie, jestem bardzo zaangażowany w ten temat. Niestety dopiero później dowiedziałem się o jego wadach. Dla singli Riester jest zbyt słabo wspierany stawką. Planuję także zrezygnować. Mam saldo w wysokości 7700 € (w tym 1500 € dotacji). W ciągu ostatnich lat otrzymałem zwrot podatku w wysokości około 800-900 €. Ponieważ oprocentowanie salda na mojej umowie jest bardzo niskie, nie muszę się obawiać, że będę musiał dopłacać podatek od odsetek, a jeśli nawet, to powinno to być marginesowo niskie. Nadal jednak mam wątpliwości, ponieważ ani dostawca, ani ZfA, ani Urząd Skarbowy nie mogą mi powiedzieć, czy korzyści podatkowe obejmują również te 0,5% odsetek miesięcznie. W 2013 r. otrzymałem na przykład odliczenie w wysokości 111 €. Teraz muszę zwrócić te 111 € z odsetkami (0,5% od 111 za miesiąc) czy tylko same 111 €. To sprawia mi ogromne zmartwienie. Czy aby na pewno nikt przez to nie przeszedł? Martwi mnie również to, że pozostawię teraz 7700 € na 35 lat. Kto wie, co politycy jeszcze wymyślą. Niech to nie stanie się pułapką finansową. @mk899: Jak było w przypadku twojego brata? Czy otrzymał korzyści podatkowe itp. i jak długo do chwili wypowiedzenia one trwały?

[Verunsicherter]

Planowane jest - jeszcze w przyszłości, ale planowane. Czy przekazanie na dostawcę funduszy przed rezygnacją miałoby sens? Na przykład przekazanie na fairr, a następnie kilka tygodni później rezygnacja...

Jakie są zalety tego rozwiązania?

[Mk899]

Tak więc nie wiem, jaki masz kontrakt - ale myślę, że przy niskim oprocentowaniu chodzi o plan oszczędnościowy w banku? Przejście umożliwia mi uniknięcie pobrania z wartości wykupu w ubezpieczeniu na życie/emerytalnym - jest to coś w okolicach 300 € i praktycznie pokrywa już dofinansowanie. Oczywiście nowy dostawca pobierze pewne opłaty, ale w przypadku Fairr nie ma opłat za wypowiedzenie. Mój brat wypowiedział umowę po około 5 latach - z dofinansowania i korzyści podatkowych odjęto wartość, która została podana w ostatecznym certyfikacie jako stratę lub zysk, który musiał wpisać do rozliczenia podatkowego. Dla bardziej szczegółowych informacji musiałbym się dopytać. Jeśli faktycznie wielu ludzi decyduje się na wykupienie kontraktu z dofinansowaniem w wieku emerytalnym, mogę sobie wyobrazić, że będą naliczone odsetki od korzyści podatkowych. Jednakże to tylko moja informacja, a nie porada.

[Verunsicherter]

LBS Bausparriester w fazie wpłat! Czy mógłbyś to sprawdzić? Natychmiast zrezygnowałbym, gdybym wiedział, że kwoty są wyłącznie środkiem. Wtedy byłbym z tego rozliczony i miałbym mniej zmartwień. Jako stratę należy uwzględnić tylko koszty zawarcia umowy, ponieważ dopłat i korzyści podatkowych nigdy byśmy nie mieli, gdybyśmy nie zawarli umowy. Więc po prostu trzeba to potraktować jako lekcję! To byłoby dla mnie bardzo interesujące. Nawet napisałem wcześniej e-mail do Ministerstwa Sprawiedliwości, ponieważ nikt na tym świecie nie ma o tym pojęcia!

[Verunsicherter]

A więc co teraz zrobisz?