Capital Investment 4

[Notstromaggrega]

Cześć wszystkim, Od dłuższego czasu moja żona i ja pracujemy nad naszymi planami budowy domu. Po uzyskaniu zgody na zakup działki sprawa staje się bardziej realna. Oto ramowe warunki: - Dochód roczny męża: ok. 110.000 € (brutto), żona na część etatu ok. 20.000€ (brutto) - nie chcę uwzględniać dochodu mojej żony w finansowaniu, ponieważ nasze plany dotyczące dzieci nie są jeszcze zakończone - jeśli jednak się zmienią, będzie to miły dodatkowy wkład - koszt działki od gminy to ok. 150.000€ (540m2) - koszt budowy domu jest obecnie nieznany, ale przyjmuję zalecaną kwotę 3.000€/m2, z niepewnym uczuciem, czy to nie jest zdecydowanie za dużo, ale to inna sprawa, 160m2 powierzchni mieszkalnej daje 480.000€ - pozostałe koszty, takie jak meble itp., szacuję na 70.000€ - w sumie wychodzi mi łącznie 700.000€ - to całkiem spora suma - własne środki w postaci umów oszczędnościowych na budowę ok. 30.000€ oraz dodatkowych ok. 50.000€ oszczędności posiadamy - zakładam jeszcze ok. 30.000€ na nieprzewidziane odchylenia kosztów - W rezultacie suma finansowania wynosi ok. 650.000€ - dotychczas zawsze stosowałem regułę 5% (z dawnych czasów :-), przynajmniej 3% kapitału spłaty i 2% oprocentowania ...) w życiu, więc 5% z 650.000 = 32.000€/r. => ok. 2.700€ miesięcznego obciążenia - Jeśli liczę wstecz, nie wiem, czy plan jest zdrowy - Wynagrodzenie netto: ok. 5.600€ - 2.700€ miesięczne obciążenie - 500€ koszty dodatkowe (założenie) - 2.000€ wydatki na osobiste potrzeby (według szacunku banku) - Po zsumowaniu pozostałoby ok. 300€ miesięcznie, jeśli uwzględnię jeszcze ubezpieczenie na życie w wysokości ok. 100€/mies. - Ojej. - Nasz bankier (dobry przyjaciel, z bardzo konserwatywnego domu bankowego) mówi nam, że absolutnie żadnych problemów nie widzi z realizacją tego planu. Co przeoczyłem? Czy może zbyt pobłażliwie podszedłem do kwot? Co dalej: Mamy termin na koniec maja z renomowanym producentem domów prefabrykowanych. Na podstawie ich oferty przeprowadzimy analizę w banku. Do tego czasu nie umówię terminu u notariusza na zakup działki, ponieważ mam wrażenie, że to jest trochę niestabilne. Nie wiem, czy to suma na budowę czy miesięczne stałe obciążenie, ... Jaka jest wasza opinia na temat tego projektu? Czy jestem po prostu zbyt przewrażliwiony? Z góry dziękuję Generator awaryjnego zasilania

[hausbauwest]

Ile macie lat? Czy macie już dzieci?

[NaTwoim13]

Cześć Notstromaggregat, Przedstawiam następujące pytania: 1) Ile dzieci obecnie mieszkają w Państwa domu? Podejrzewam, że jeszcze żadne. 2) W którym mieście (ze względu na wybór lokalnych banków) będzie budowana nieruchomość? 3) Ile mają Państwo lat? 4) Czy kwota 5 400 euro netto została już przeliczona na rzeczywistą liczbę pobranych wynagrodzeń czy na 12 wynagrodzeń? 5) Jak długo trwają oszczędności mieszkaniowe, jak rozkładają się te oszczędności w wysokości 30 000 euro na dotychczasowy okres oszczędzania oraz na jaką kwotę kredytu mieszkaniowego? 6) Jakie inne koszty poza meblami i kuchnią uwzględniają przy koszcie 70 000 euro? Chciałbym wspomnieć: 1) Kwota 3 000 euro za metr kwadratowy wydaje mi się bardzo wysoka, zwłaszcza gdy uwzględnia się dodatkowo 70 000 euro na meble itp. oraz 30 000 euro jako rezerwę. Dlatego wydaje mi się, że ze względu na bardzo ambitne koszty budowy, suma kredytu jest zbyt wysoka. 2) Oprocentowanie 2% i spłata 3%, czyli 5% równa anuitet nie są obowiązkowym obciążeniem i nie są konieczne. 3) Tylko 300 euro nadwyżki wynikają z moim zdaniem zbyt wysokich kosztów budowy i rezerw, niekoniecznej spłaty w wysokości 3% (lub niekoniecznej anuitet w wysokości 5%) oraz braku uwzględnienia jakichkolwiek dochodów od Państwa żony. Na Państwa pytanie odpowiadam na razie tym, że mam wrażenie, iż zbyt ostrożnie szacują Państwo koszty oraz zbyt wysoko oszacowują zarówno koszty budowy, jak i miesięczną anuitetę. Istotne jest również, jaki standard wyposażenia domu sobie Państwo wyobrażają oraz czy kwota 2 000 euro na wydatki domowe jest sztywna. Patrzę na to jak Państwa przyjaciel i bankier, jako coś, co można osiągnąć i zrealizować, jeśli podchodzą Państwo pozytywnie do posiadania nieruchomości w postaci domu jednorodzinnego.

[Alex [CryptoMod]]

Do dalszego postępowania: Mamy termin pod koniec maja u renomowanego producenta domów gotowych. Z propozycją tego producenta sprawdzimy całość w banku.

Osobiście zwróciłbym się do architekta i poradziłbym się na temat tego, co mam na myśli i ile to będzie kosztować. Nie chcę teraz rozpoczynać dyskusji na temat za i przeciw domom gotowym, ale każda firma budowlana będzie próbowała Cię skusić atrakcyjną ceną do szybkiego podpisania umowy... To jest ich pierwszy cel. Pod względem warunków Wasze planowane budowy powinny udać się.

[Martin79HN]

Uważam, że 2% amortyzacji powinno wystarczyć! (nie 3%) Dochód kobiety nie jest wliczany, dlatego rezerwa na dodatkową spłatę Meble / kuchnia itp. nie powinny być wliczone w finansowanie. W ten sposób pożyczka staje się tylko droższa! W trakcie budowy powinniście móc zaoszczędzić 20 000 € (przy 1-letniej fazie budowy) więc powstaje znowu rezerwa. Na przykład, nie wliczałbym krajobrazu zewnętrznego, tylko zrobiłbym to za 1-2 lata (tylko niezbędne natychmiastowo dojście do domu, wjazd garażowy) Możliwe do zrealizowania i daje Wam luksus! Porównajcie oferty i skorzystajcie z fachowca do planowania. Pozdrowienia Martin

[Notstromaggrega]

Cześć wszystkim, Dziękuję za duże zainteresowanie. Bardzo się cieszę z wymiany zdań, która uspokaja „rozgrzane umysły” J @ Hausbauwest: Mam 33 lata, moja żona 30. Mamy syna w wieku 2 lat. @ noelmaxim: 1) Mamy syna w wieku 2 lat. 2) W Południowej Badenii, niedaleko Offenburga (kod pocztowy: 77652, 77654, 77656, ...) 3) Mam 33 lata, moja żona 30. 4) 5.600 € netto (napisałeś 5.400 €) to faktyczne wynagrodzenie, bez uwzględnienia ewentualnych premii, ponieważ są one zawsze bardzo zmienną wartością w przemyśle samochodowym (w obecnym środowisku nie byłbym pewny ich stabilności), jeśli jednak dochodzi do wypłaty, to wpłata dodatkowa! 5) Bausparvertrag (BSV) działa od 2010 roku, jest w nim około 9.000 €, nie zamierzamy go rozwiązać, ma on czystą stopę oszczędnościową na poziomie 2,x %. Poza tym mamy jeszcze trzy inne BSV, z około 7.000 € każdy, działają od prawie 2 lat. Łącznie odkładamy około 600,00 € / miesiąc. Prawdopodobnie nie będzie przeznaczony do przydziału, ale uważam, że działa jako kapitał własny, więc kwestią najbardziej pilną powinna być opłata odsetek. Umowy będą obowiązywały jeszcze przez kilka lat, zanim staną się przypisalne. Niestety, nie mam dokładnych danych, mam jednak nadzieję, że informacje te na razie wystarczą, jeśli nie, to wieczorem zajrzę do domu i sprawdzę. Aktualnie nie mam też na bieżąco dostępnych sum Bausparvertragów. 6) W zasadzie planuję tutaj kuchnię (~20.000 – 30.000), pozostałe meble (w gruncie rzeczy nie potrzebujemy zbyt wiele rzeczy poza ścianą meblową i nowym zestawem kanapowym...) oraz piec kaflowy. O dodatkowych uwagach: 1) Jaka jest realistyczna cena za metr kwadratowy? Potrzebujemy praktycznie klucza w ręku, pewne prace wykonamy z pewnością taniej (wykop, malarz, ...) co może obniżyć średnią cenę, ale lepiej przewidzieć wyższe koszty, niż niższe, prawda? Powiedziano mi, że odchylenia o +15% nie są niczym niezwykłym. 2) Przewiduję, że stopa procentowa z pewnością będzie poniżej 2%, zwłaszcza biorąc pod uwagę subwencjonowane pożyczki, takie jak pożyczki L-Bank lub KfW ze względu na efektywność energetyczną. To trochę zmniejszy obciążenie, ale uważam, że 3% spłaty to zdrowa wartość docelowa. 3) patrz punkt 2): Jakie są odpowiednie i realistyczne koszty budowy? Jestem bardzo otwarty na ewentualne zmiany, dlatego tutaj także. Jeśli chodzi o zbyt duże obawy: Jeśli chodzi o koszty budowy, jestem po prostu bardzo niezorientowany i widziałem wiele sytuacji, które poszły nie tak i w rezultacie zakończyły się rozwodami. Jeśli chodzi o zbyt wysoką równe ratę miesięczną, chciałbym mieć zdrowe finansowanie. Chciałbym nadal pozwalać sobie na wakacje i przyjemności, ale jednocześnie chciałbym mieć poczucie, że zdrowo spłacam długi. Jeśli chodzi o wyposażenie, jesteśmy raczej umiarkowani. Życzymy sobie, aby wszystko było dobrej jakości, ale nie chcemy teraz (tylko) tego najlepszego, a już na pewno nie jakichś luksusowych przedmiotów, takich jak np. kuchnia Gaggenau. 2.000 € na wydatki domowe są szacunkowe i obejmują gospodarstwo domowe, samochody, ubezpieczenia, wakacje, ... Bank ma tę miłą tabelę z czerwonym tłem, która odnosi się do dochodów. Wyniki wyciągnąłem stamtąd. Dom jednorodzinny to nasze marzenie i pragnienie, pytanie teraz, czy jest to osiągalne. @ Herrmueller: Gdzie można znaleźć dobrych architektów? @ Martin79HN: Kto jest ekspertem? Bank? Czy architekt?

[NaTwoim13]

No cóż, ale kuchnia nie musi (oczywiście może), kosztować od 20 000 euro do 30 000 euro, a jeśli kalkulują Państwo 3000 euro za metr kwadratowy, przy czym doliczają 70 000 euro za meble, ale odliczają tylko cenę kuchni i ewentualnie ścianki, uwzględniając dodatkowe 30 000 euro jako zapas, mając na uwadze, że - jak piszą - nie gromadzą luksusowych dóbr, można szybko dojść do wniosku, że wszystko to zostało zbyt drogo obliczone, co prowadzi do zbyt dużej kwoty kredytu i tym samym zbyt wysokiego obciążenia przy oprocentowaniu 3%, co z kolei generuje zbyt niski nadwyżk, który jest i tak pomniejszony, gdyż po pierwsze, kobieta także ma dochód, a jej dochód trzeba uznać za raczej większy, biorąc pod uwagę premie i trzynastą lub czternastą pensję. Ogólnie rzecz biorąc, nawiasem mówiąc, podstawą wszelkich rozważań są ogólne koszty planowanego przedsięwzięcia, odnoszące się do Państwa życzeń dotyczących wielkości i wyposażenia domu, a w tym przypadku post Hermueller jest bardzo pomocny i można się z nim zgodzić. Możliwości realizacji tego planowanego przedsięwzięcia nie podlegają wątpliwościom, a ostateczną decyzję należy podjąć, mając świadomość swojego standardu życia, podejścia do tego oraz skłonności do ryzyka, przy czym w przypadku tego przedsięwzięcia ryzyko jest raczej niewielkie, jeśli w ogóle można to nazwać ryzykiem.

[Alex [CryptoMod]]

@ Herrmueller: Gdzie można znaleźć dobrych architektów? Niestety nie mam pojęcia.... my kupiliśmy, nie budowaliśmy.... Może poszukać w nowych osiedlach mieszkaniowych? @ Martin79HN: Kto byłby specjalistą? Bank? A może architekt? Według mnie architekt. Problemem jest to, że wykonawca ma swoje własne interesy -> nie źle to rozumieć, oczywiście chce mieć zadowolonych klientów, ale prawo budowlane i umowy budowlane są tak skomplikowane z opisami, że architekt to zupełnie inna historia. Doradzi Ci, ustalając, co dokładnie sobie wyobrażasz i robi pierwszą szacunkową wycenę kosztów. Często w firmach budowlanych usługi takie jak przyłącza (woda/energia/Internet/telefon itp.) nie są uwzględnione, bądź wywóz ziemi lub nawet budżetowa sprawa toalety budowlanej. Zwłaszcza jak piszesz pod klucz -> to nie jest termin zdefiniowany prawnie, oznacza to, że może oznaczać tylko postawienie konstrukcji i drzwi wejściowych. Dom jednorodzinny to nasze marzenie i pragnienie, realizowalność to wielkie pytanie. Myślę, że na to pytanie można odpowiedzieć twierdząco, chodzi tylko o sposób jak to osiągnąć....

[Notstromaggrega]

Stopień wykończenia „pod klucz” będziemy dokładniej przyjrzeć się podczas targów domów z bali oraz konsultacji na miejscu w nadchodzący weekend. Co do sposobu: Nie chcemy dopiero skończyć, gdy obydwoje będziemy już na emeryturze

[NaTwoim13]

Przy 3% spłacie bezpośredniej będzie to również trudne do osiągnięcia.

[Notstromaggrega]

Cześć noelmaxim, Nie zrozumiałem tego punktu. O co dokładnie chodzi?

[NaTwoim13]

Nuż, przy proponowanym oprocentowaniu wynoszącym 2% (które moim zdaniem jest zbyt wysokie), spłata w wysokości 3% kończy się po 25 1/2 latach. Zaznaczyłem, że może być trudno nie spłacić całkowicie hipoteki przed wiekiem emerytalnym. 20 lat okresu ustalania oprocentowania w wysokości 1,5% -1,6% powinny wystarczyć, zakładając kilka dodatkowych spłat lub kilka pozostałych długów po zakończeniu okresu obowiązywania oprocentowania. Z wiekiem 58/55 lat pański Dom będzie spłacony, myślę nawet dużo wcześniej!

[Notstromaggrega]

Dziękuję, to silna wypowiedź Będę Cię informować na bieżąco.

[hausbauwest]

Teraz Obelix jest zmartwiony, ponieważ nie ma szans sprzedać Ci finansowania.....

[tomy778]

@hausbauwest gdzie tkwi problem? Trzeba nie wszystko co Noel mówi traktować serio, ja też tak nie robię. Ale jeśli chodzi o finansowanie, podaje kilka faktów i liczby nie kłamią. Zanim zaczniecie mówić o braku odbioru, to wszystko jest zawsze uwzględnione w jego usługach. Wszyscy 3 beneficjenci korzystają z jego warunków. Na końcu konsument musi wiedzieć, na co się decyduje. Jedni radzą sobie z 1000€ miesięcznie, inni potrzebują 2500€. Każdy ma inny styl życia i oczekiwania. Często kopiujemy coś od siebie na innych...

[NaTwoim13]

Hausbauwest, co ja tu nie dostaję?? Skąd ty to znowu wiesz? Tutaj znowu tylko głupoty!

[NaTwoim13]

Hausbauwest nie przeczytał postów, w ogóle nie wie, o co chodzi! Hasztag, kochanie, hausbauwest, nadchodzi czas, kiedy proponuję adminowi - ty albo ja. Po prostu mi to wystarcza, to już wystarczające! Zostałem zablokowany 2 razy, jeszcze jestem na łasce, niedawno zostałem ostrzeżony i po prostu nie przestajesz! Mój czas tu zbliża się do końca, ale wezmę to ze sobą!!!

[hausbauwest]

Moja czas tutaj powoli dobiega końca

Dlaczego? Czy jednak dostałeś pracę jako woźny?

[Notstromaggrega]

Czy powinienem to zrozumieć?

[Hilfe]

70 tys. na meble uważam za luksusowe i nieproporcjonalne do budowy. Czy mieliście dotychczas antyki w wynajmowanym mieszkaniu? W przeciwnym razie cena za Dom może być w porządku. Uważam, że 2% spłaty kapitału to zbyt mało. Czy sprawdziliście już, jak ogromny pozostały dług spadnie na was?

[Notstromaggrega]

Cześć, O 2% nigdy nie było mowy. Planujemy z 3%.

[NaTwoim13]

Pomoc, czy możesz szybko podać nam resztę długu? Pomijając fakt, że również Ty nie czytasz postów przed wygłoszeniem jakiegokolwiek komentarza, skąd przyjmujesz czas wiążącej stopnia kapitałowego, aby móc określić jakiekolwiek ryzyko, jakiś pozostały dług?

[Hilfe]

Pomocy, czy możesz w miarę krótko podać nam pozostały dług? Niezależnie od tego, że również ty nie czytasz postów zanim wypowiesz jakiś komentarz, skąd więc bierzesz czas trwania ustalonych odsetek, aby określić jakiekolwiek ryzyko, jakąkolwiek pozostałą wartość zadłużenia?

Mój kryształowy globus jest zepsuty. Znajduje się w nim stopa procentowa i okres ustalony. Wtedy mógłbym to zrobić! Ale raczej będzie dość wysoki

[tomy778]

@ Pomocy, nawet mówię, że stopy procentowe jeszcze bardziej spadną. Koniunktura słabnie i stopy procentowe zostaną obniżone do wartości ujemnych, co spowoduje wzrost inflacji i dalszy wzrost cen nieruchomości...

Ale zrób sobie przysługę i idź do lekarza duszy. Jak bardzo trzeba być zgorzkniałym, gdy czytam wszystkie Twoje komentarze....

[Hilfe]

Oznacza to, że mamy ujemne stopy procentowe dla konsumentów i otrzymujemy odsetki za zadłużanie się ???

[NaTwoim13]

Pomocy, proszę w końcu się powstrzymaj!Rozmawiasz o resztkach zadłużenia, mimo że - jak sam mówisz - nie znasz czasu przypisania oprocentowania.To wszystko jest chaotyczne, irytujące i przeszkadzające, po prostu bzdura, nic co przynosiłoby jakąkolwiek wartość dla kogokolwiek!Tylko bzdury!

[OneOfMany]

Pomoc, proszę, przestań w końcu!

Mówisz o pozostałych długach, podczas gdy sam/a nie znasz - jak sam/a mówisz - czasu fixingu oprocentowania.

To wszystko jest chaotyczne, denerwujące i irytujące, po prostu bez sensu, nic co mogłoby przynieść jakąkolwiek wartość dodaną!

Nic po prostu!

Tak do końca nie jest nie w porządku.

Jeśli teraz założymy np. następujące:

1) 650 000 EUR pożyczki, 1,5% oprocentowania, 2% spłaty, rata 1 890 EUR, 20 lat fixingu:

Pozostały dług po 20 latach: 348 639,68 EUR (zapłacone odsetki: 152 239,68 EUR)

2) 650 000 EUR pożyczki, 1,5% oprocentowania, 3% spłaty, rata 2 425 EUR, 20 lat fixingu

Pozostały dług po 20 latach: 199 008,33 EUR (zapłacone odsetki: 131 008,33 EUR)

Pozostały dług po 20 latach faktycznie jest bardzo wysoki. Nawet biorąc pod uwagę spłatę w wysokości 3%. To może być już wskazówka, że planowana pożyczka w wysokości 650 000 EUR w stosunku do dochodu jest zbyt wysoka i mogło by się okazać, że finansowo się przecenia.

Być może istnieje możliwość zredukowania projektu w taki sposób, żeby pożyczkę można było spłacić całkowicie w ciągu 20 lat fixingu poprzez comiesięczną ratę. Za pomocą dodatkowych spłat można to zrobić jeszcze trochę szybciej.

[NaTwoim13]

Racja, nie jest całkowicie błędny.

Jeśli założymy na przykład następujące warunki:

1) kredyt w wysokości 650,000 EUR, oprocentowanie 1,5 %, spłata 2 %, miesięczna rata 1,890 EUR, 20 lat okresu wiązania:

Pozostałe zadłużenie po 20 latach: 348,639,68 EUR (zapłacone odsetki: 152,239,68 EUR)

2) kredyt w wysokości 650,000 EUR, oprocentowanie 1,5 %, spłata 3 %, miesięczna rata 2,425 EUR, 20 lat okresu wiązania

Pozostałe zadłużenie po 20 latach: 199,008,33 EUR (zapłacone odsetki: 131,008,33 EUR)

Pozostałe zadłużenie po 20 latach faktycznie jest bardzo wysokie. Nawet gdy uwzględnimy spłatę w wysokości 3 %. To może być już sygnał, że planowany kredyt w wysokości 650,000 EUR w stosunku do dochodu jest zbyt wysoki i może prowadzić do nadmiernego zadłużenia.

Być może istnieje możliwość obniżenia planowanych kosztów, tak aby kredyt można było spłacić całkowicie w ciągu 20 lat okresu wiązania poprzez comiesięczną ratę. Dodatkowe spłaty mogą sprawić, że spłata będzie jeszcze szybsza.

Przepraszam, nie do końca masz rację, ponieważ po pierwsze nie zakładamy spłaty w wysokości 2%, tylko 3%, a po drugie istnieje możliwość wyboru okresu zatwierdzenia oprocentowania przez 25 lat, co jest równoznaczne z pełną spłatą.

[Hilfe]

Przepraszam, ale całkowicie nie ma racji, ponieważ po pierwsze nie przewidziano spłaty w wysokości 2%, ale 3%, a po drugie można również wybrać okres 25 lat na sztywną stawkę procentową, co równa się pełnej spłacie.

Przepraszam, znów ma rację. Ile to będzie kosztować przez 25 lat? Czy 2425€ czy 2600€ przez 25 lat, nie chcę na to się godzić.

[Notstromaggrega]

Przyjaciele, dziękuję za wskazówki, ale jest ich 650, więc jest na co zwrócić uwagę, zwłaszcza że jest też kapitał własny, a suma budowy została dość hojnie wybrana. W każdym razie: czy macie jakieś pojęcie / punkt odniesienia, w jakim kierunku powinien podążać oprocentowanie przy wiązaniu na 20 lat? Dzięki temu miałbym pewną podstawę do negocjacji z moim bankiem.