Capital Investment 4

[derdiedas]

Cześć, krótko o mojej sytuacji wyjściowej: Mam 20 lat, jestem aplikantem urzędniczym zarabiającym netto około 1200 € miesięcznie. Chciałbym oszczędzać około 100 € miesięcznie, dopóki jestem jeszcze w trakcie nauki. Później na pewno chciałbym oszczędzać znacznie większe kwoty. Moim celem jest być może posiadanie własnego domu za 12-15 lat oraz w bliższej przyszłości (2-3 lata) zakup nowego samochodu. Dotychczas zaoszczędziłem 7500 € na koncie oszczędnościowym, które chciałbym zachować jako rezerwę finansową, której nie chciałbym zmniejszać. Ponieważ jestem jeszcze w trakcie nauki i nie wiem dokładnie, dokąd mnie zaprowadzi moja przyszłość, wszystko powinno być możliwie elastyczne. Czy mimo moich praw do emerytury warto rozważyć dodatkowe oszczędności na starość? Umówiłem już spotkanie doradcze w moim banku, którym jest Sparkasse. Chciałbym jednak przygotować się trochę zanim tam pójdę. Dotychczasowe produkty oferowane przez Sparkasse nie wydają się zbyt godne polecenia. Dla mnie ważne jest, aby móc łatwo uzyskać Dostęp do zgromadzonych środków, mieć elastyczną miesięczną stawkę oszczędności, uzyskiwać wyższe odsetki niż na koncie oszczędnościowym, zapewnić odpowiednie zabezpieczenia oraz minimalizować koszty. Moje badania sugerują, że najlepszym rozwiązaniem jest plan oszczędnościowy ETF. Czy także bylibyście skłonni do tego podejścia? Jakie inne polecane opcje istnieją? Bardzo chętnie przyjmę Wasze odpowiedzi! derdiedas

[Malapascua]

Witaj, krótko o mojej sytuacji wyjściowej: Jestem na początku dwudziestki, aplikantem na urzędnika z miesięcznym wynagrodzeniem netto w wysokości około 1200€. Chciałbym oszczędzać około 100€ miesięcznie, dopóki jestem jeszcze w trakcie nauki.

Cześć, po prostu musisz sobie uświadomić, że 100€ miesięcznie to bardzo mało pieniędzy. Po 3 latach nauki to zaledwie 3 600€. Bez względu na to, jak lokujesz te pieniądze, nie będziesz na nich zarabiał zbyt wiele. Może na koniec starczyć na kebaba. Lepiej zyskaj trochę doświadczenia życiowego / podróżuj, albo zainwestuj w swoje kształcenie (co jako urzędnik mało się opłaca). Czy mimo posiadanych praw emerytalnych zaleca się dodatkowe oszczędzanie na starość? Zdecydowanie nie polecałbym oszczędzania w jakikolwiek fundusz emerytalny. Oszczędzanie pieniędzy zawsze jest dobrym pomysłem, ale przy kwocie 100€ mało się to opłaca. Jeśli chodzi o większe sumy i masz wystarczającą elastyczność (czyli możesz ewentualnie odłożyć budowę domu) zainwestuj pieniądze w ETF-y. Jakiekolwiek prywatne ubezpieczenia emerytalne lub fundusze oszczędnościowe w bankach to stracone pieniądze i po prostu oszustwo. Ważne jest założenie ubezpieczenia od odpowiedzialności cywilnej oraz ewentualnie ubezpieczenia od niezdolności do pracy. Umówiłem już spotkanie doradcze w moim banku, którym jest Sparkasse. W Sparkasse nie ma spotkań doradczych, tylko spotkania sprzedażowe. Na pewno nie daj się namówić na żadne bzdury. Wszystko jest tam zbyt drogie. Bank tylko na tym zarabia. Nie zawieraj w banku ani u ubezpieczyciela żadnych umów!! Chciałbym jednak nie iść tam zupełnie nieświadomie. Wydaje się, że produkty oferowane przez Sparkasse nie są naprawdę godne polecenia. Dokładnie - bo na tym zarabia jedynie Sparkasse. Co dla mnie jest ważne to możliwie prosty dostęp do oszczędzanych pieniędzy, elastyczna miesięczna stopa oszczędności, wyższe odsetki niż na koncie oszczędnościowym, rzetelne zabezpieczenie i niskie koszty. Tego nie ma. Po moich badaniach wygląda na to, że potrzebuję planu oszczędzania w ETF. Czy też byście się na to zdecydowali? Piszesz o rzetelnym zabezpieczeniu? Giełdy się waha, a może się zdarzyć, że nawet 60% pieniędzy zniknie w ciągu kilku tygodni. Oszczędzanie w ETF-y opłaca się tylko wtedy, gdy masz bardzo długi horyzont czasowy.

[2utopus]

Czy chcesz oszczędzać, aby móc sobie pozwolić na dobra konsumpcyjne (np. samochód) - czy może chcesz inwestować pieniądze, aby je pomnażać? Im Investmentfall jest dobrym początkiem (darmowe) konto depozytowe z niskimi opłatami (prawdopodobnie nie w Sparkasse). W przypadku ETF również widzę horyzont czasowy dłuższy niż 10 lat - co może sprawić, że nie jest to najlepszy sposób na oszczędzanie na samochód. Jako urzędnik być może lepiej wybrać ubezpieczenie od niezdolności do służby niż ubezpieczenie od niezdolności zawodowej.

[Bitte]

Praktykant urzędniczy ?? Przecież w połowie 1998 roku przedstawiono już przeszkodę, ponieważ według Ministerstwa Spraw Wewnętrznych urzędnicy mieli zostać zlikwidowani. Podczas pracy tam nie otrzymałem statusu urzędnika!! Jak teraz to ma działać ??

[OneOfMany]

Cześć, krótko o mojej sytuacji wyjściowej: Mam początek dwudziestki, jestem urzędnikiem państwowym z miesięcznymi dochodami netto w wysokości około 1200€. Chciałbym oszczędzać około 100€ miesięcznie, dopóki jestem jeszcze na praktyce. Następnie zdecydowanie większą kwotę. Moim celem może być mieszkaniowe w ciągu 12-15 lat, a w niedalekiej przyszłości (2-3 lata) nowy samochód. Do tej pory zaoszczędziłem 7500€ na rachunku oszczędnościowym, co jest rezerwą gotówkową, którą też niechętnie bym zmniejszał. Ponieważ nadal jestem na praktyce, nie wiem dokładnie, gdzie mnie zaprowadzi dalsza droga życiowa, wszystko powinno być więc jak najbardziej elastyczne. Czy warto rozważyć dodatkowe prywatne zabezpieczenie emerytalne pomimo praw do emerytury? Umówiłem się już na spotkanie doradcze w moim banku, jakim jest Sparkasse. Nie chcę jednak iść tam zupełnie nieświadomie. Na razie produkty Sparkasse nie wydają się być naprawdę godne polecenia. Dla mnie ważne jest, aby móc uzyskać dostęp do oszczędzonych środków możliwie najszybciej, elastyczna miesięczna stawka oszczędnościowa, wyższe zyski od tego na rachunku oszczędnościowym, odpowiednie bezpieczeństwo i niskie koszty. Według moich badań, najlepszym rozwiązaniem wydaje się być plan oszczędzania w ETF-ach. Czy też byście się na to zdecydowali? Jakie są inne godne polecenia możliwości? Będę wdzięczny za odpowiedzi! derdiedas

Cześć, Jeśli chcesz mieć możliwie najszybszy dostęp do oszczędzonych pieniędzy, moim zdaniem pozostaje tylko konto oszczędnościowe lub ewentualnie książeczka oszczędnościowa, z której możesz wypłacać miesięcznie na przykład 2000 EUR. 2000 EUR na książeczce oszczędnościowej byłyby lepiej oprocentowane. Mogłbyś więc na przykład ulokować 2000 EUR na książeczce oszczędnościowej, a resztę na koncie oszczędnościowym. Jednak przy obecnym oprocentowaniu to nie ma znaczenia. Nie byłoby też różnicy, czy wypłacisz swoje pieniądze i będziesz miał je w domu. Obecnie ETF-y są moim zdaniem postrzegane jako uniwersalne remedium i w ogóle nic nie jest krytycznie analizowane. Zanim zainwestujesz tutaj, powinieneś zrozumieć zasady działania ETF-ów i nie pozostawać na powierzchownym poziomie. Jest wiele rzeczy, o których trzeba pamiętać, takich jak np. pożyczka papierów wartościowych czy to, jak rozliczane są wypłacone dywidendy. Jeśli na przykład zainwestowałbyś 100 EUR w plan oszczędzania w ETF-y, wówczas możesz kupić ETF-y u wielu dostawców przez plan oszczędzania w ETF-y bez prowizji transakcyjnych, a konto byłoby również bezpłatne, gdy jest aktywny plan oszczędzania w ETF-y. Jednak gdy będziesz chciał odzyskać swoje pieniądze, będziesz musiał sprzedać ETF-y. Wówczas poniesiesz opłaty transakcyjne i będziesz musiał sprzedać po obecnym kursie, a nie po kursie zakupu. Jeśli handlujesz małymi kwotami (poniżej 2.000 EUR), koszty transakcyjne są stosunkowo wysokie. Jest więc zupełnie nieprzewidywalne, ile pieniędzy odzyskasz w razie potrzeby. Bądź też ostrożny podczas rozmowy doradczej w Sparkasse. Prawdopodobnie będą próbowali wcisnąć Ci produkt na emeryturę, umowę oszczędnościowo-budowlaną, plan oszczędzania na fundusz i różne inne ubezpieczenia. MfG

[derdiedas]

@utopus To jest mieszanka. Samochód jest dla mnie konieczny do poruszania się i dlatego ma dla mnie pierwszeństwo. Nie chcę jednak kupować luksusowego samochodu. Horyzont czasowy na 10 lat (oprócz samochodu) jest w pełni akceptowalny. @Bitte To powszechne praktyka, że uczniowie i studenci dualni zatrudnieni w administracji państwowej są mianowani na stanowiska urzędnicze na czas określony. @OneOfMany Jeszcze dokładnie zorientuję się, jak to działa. Widzę też dostępność kapitału jako duży problem. Zobaczymy, jak to będzie przebiegać w Sparkasse.

[Malapascua]

Zobaczymy, jak to będzie wyglądało w Sparkassie

Powiedz po prostu odmawiam - to jest impreza sprzedażowa dla słabych produktów.

[OneOfMany]

Powiedz po prostu nie - to impreza sprzedażowa złych produktów.

Tak, też już myślałem, że rozmowę lepiej byłoby odwołać.

[Ex-Studentin]

Cześć derdiedas, podczas mojego spotkania w Sparkassen miałem szczęście - zostałem doradzony przez młodego mężczyznę. Dzięki niemu dostałem umowę oszczędnościową z akceptowalnymi odsetkami i dostałem poradę: Jeśli ze względu na swoje dochody nie otrzymuję zasiłku rodzinnego, mogę to zredukować poprzez składki riesty. Warto posłuchać, żeby wyrobić sobie zdanie i doświadczyć złego przykładu. Z 99% prawdopodobieństwem okaże się beznadziejne. Odsetki na środki oszczędnościowe już nie istnieją, a zasiłek rodzinny nie jest już powiązany z dochodami w trakcie pierwszego szkolenia. Jako młoda osoba powinieneś bardziej zadbać o zabezpieczenie swojej siły roboczej (z tego, co mi wiadomo, nazywa się to ubezpieczeniem inwalidzkim dla urzędników państwowych). W przeciwnym razie otwórz konto oszczędnościowe i zacznij odkładać kilka tysięcy euro. Fundusz emerytalny załatwi się automatycznie, gdy będziesz zarabiać więcej i mądrze inwestować swoje pieniądze (ewentualnie w nieruchomości, papiery wartościowe i założenie rodziny).

[Birgit]

Radziłbym Ci poczekać z gromadzeniem majątku do czasu zakończenia nauki. Najpierw odkładaj 100€ miesięcznie na konto oszczędnościowe, aż uzbierasz wystarczającą sumę na planowane auto. Następnie przemyśl, jakie kolejne wydatki Cię czekają, na przykład pierwsze mieszkanie (jeśli jeszcze nie masz). Związane z tym pojawią się pewne wydatki (kaucja, wyposażenie mieszkania, itp.). Ponadto stwórz rezerwę na nieprzewidziane wydatki (naprawa samochodu, zakup nowych urządzeń elektrycznych w przypadku awarii, wakacje, itp.). Rozpocznij gromadzenie majątku dopiero po zakończeniu nauki, gdy będziesz mieć więcej środków do dyspozycji.

[2utopus]

7500€ są już na koncie oszczędnościowym - przy prawdopodobnie około 0% oprocentowania i 2% inflacji oznacza to około 150€ straty wartości rocznie. Jako pierwszy samochód to pewnie wystarczy... przy rządowych dotacjach zawsze należy sprawdzać, czy są one wyższe niż odpowiednie koszty za umowę/konto/prowadzenie portfela. („Wohnungsbauprämie”/„Vermögenswirksame Leistungen”/„Riesterzuschuss”...) Można jeszcze zastanowić się nad inwestowaniem w akcje spółdzielcze lub akcje pojedynczych firm - zazwyczaj jednak opłaca się to tylko przy jednorazowych kwotach około 2000€ i nie należy wkładać zbyt wielu jajek do jednego koszyka. Pierwszym krokiem powinno być wykorzystanie rocznej kwoty wolnej od podatku w wysokości 801€ - nie można tego zrobić wstecz - zaoferowane przez Sparkasse (Dekra/LBS/Provinzial...) zazwyczaj są lepsze/taniej u konkurencji - dlatego warto wziąć ze sobą materiały informacyjne, ale nie podpisywać niczego bez dokładnej wiedzy z internetu.

[OneOfMany]

Chociaż nie padło na to pytanie, chciałbym o tym wspomnieć. Jako młody człowiek z niskim do średniego dochodem, można także gromadzić majątek poprzez unikanie zbędnych wydatków! Jeśli na przykład można zaoszczędzić 5 EUR miesięcznie na umowie telefonicznej, oznacza to 60 EUR rocznie. Aby uzyskać tyle samo odsetek w ciągu roku, trzeba na przykład zainwestować 30 000 EUR na rok na rachunku oszczędnościowym w rosyjskim banku bezpośrednim o oprocentowaniu 0,2%. Lub trzeba zainwestować 2 400 EUR w akcje o stopie zwrotu z dywidendy wynoszącej 2,5%. Ja w młodym wieku popełniłem ten błąd, że byłem bardzo rozrzutny i pozwalałem pieniądzom wypływać z mojej kieszeni. Były to zbędne ubezpieczenia, drogie umowy telefoniczne i internetowe, elektroniczne gadżety, Leasing pojazdów, liczne wizyty w restauracjach... Spraw, abyś zachowywał się rozsądnie. Masz jeszcze szansę zrobić to dobrze...

[Malapascua]

Chociaż nie zostało to jasno zaznaczone, chciałbym o tym jednak wspomnieć. Jako młoda osoba o niskich lub średnich dochodach, można również oszczędzać majątek poprzez unikanie zbędnych wydatków! Jeśli na przykład można zaoszczędzić 5 EUR miesięcznie na umowie telefonicznej, to oznacza to 60 EUR rocznie. Aby uzyskać takie same odsetki w ciągu roku, trzeba np. zainwestować 30 000 EUR na rok na koncie oszczędnościowym w rosyjskim banku bezpośrednim z oprocentowaniem 0,2%. Lub trzeba by zainwestować 2 400 EUR w akcje z dywidendą wynoszącą 2,5%. W młodym wieku popełniłem na przykład błąd, że byłem bardzo rozrzutny i pozwoliłem, aby pieniądze wyparowały mi z kieszeni. Wśród nich były zbędne ubezpieczenia, drogie umowy telefoniczne i internetowe, elektroniczne gadżety, Leasing pojazdów, liczne wizyty w restauracjach, ... Postaraj się zachować tutaj rozsądność. Masz jeszcze szansę to zrobić właściwie...

To prawdopodobnie najlepsza wskazówka tutaj. Zacznij prowadzić książkę budżetową w Excelu. Zapisz wszystkie wydatki i oblicz średnią miesięczną. Będziesz zaskoczony. To było dla mnie impulsem, aby ze zawsze przerywanego konta w ciągu kilku lat podwoić wartość do ponad 100k EUR. Zwiększa także zapał do pracy.