Capital Investment 4

[BuffyYasha]

Cześć wszystkim,

kilka tygodni temu zostałem nakłoniony przez doradcę do wykupienia produktu Riesterrente - niestety byłem bardzo zajęty zawodowo i dopiero w ostatnich dniach zacząłem poważnie zajmować się kwestią emerytury. W zasadzie pomysł tego produktu Riester wydawał mi się dobry, ale gdy przeliczyłem to wszystko w Excelu, byłam zszokowany, jak niewiele pieniędzy faktycznie dostanę na starość! Nie znalazłem też żadnych informacji o tej umowie w tym forum. Moje pytanie brzmi więc - czy powinienem ją od razu zawiesić lub spróbować ją anulować, czy też źle policzyłem i to wszystko prezentuje się nadzwyczaj dobrze? Jestem zainteresowany waszym zdaniem! Wybrałem już fundusz (niestety Allianz współpracuje tylko z ComStage, co ograniczyło moje możliwości wyboru).

Mój profil:
- 28 lat (mężczyzna)
- obecnie doktorant w dziedzinie inżynierii mechanicznej (ok. 46 000 € brutto)
- obecnie około 25 000 € oszczędności w aktywnym funduszu emerytalnym, planuję za miesiąc zacząć oszczędzać w funduszu ETF (ok. 200-400 € miesięcznie)

Oto dane dotyczące umowy:

Plan emerytalny InvestFlex (ARF1U.GD)
Okres wpłat 39,6 lat, 145 € miesięcznie
gwarantowany współczynnik rentowy 14,32 € (gwarantowana emerytura 217 €)
kapitał gwarantowany 75 800 € (wpłacone kwoty 69 000 € + obietnice 6 800 €)
koszty związane z zawarciem umowy i koszty dystrybucji 1900 €
koszty zarządzania 95 € rocznie
koszty efektywne 1,48 %
Fundusz: ComStage MSCI World ETF EUR (ISIN LU0392494562)

Jeśli potrzebne są dodatkowe informacje, chętnie je dostarczę.

[OneOfMany]

Więc jeśli wartość twojego kapitału ostatecznie odpowiada kapitałowi gwarancyjnemu, to nie jest to dobra transakcja. Musisz wziąć pod uwagę, że 145 EUR, które wpłacasz miesięcznie, można odliczyć od podatku. W takim przypadku wygląda to przynajmniej trochę lepiej. To, co mi się zauważyło, to że używasz ETF MSCI World od ComStage. Z tego, co zrozumiałem, ComStage oferuje tylko ETF-y z europejskich indeksów, w których faktycznie zawarte są akcje. Dlatego MSCI World, który posiadasz, musi być swaperem. Podejrzewam, że jest zabezpieczony akcjami europejskimi. Ponadto jest to wersja TRN. Tracisz przez to dywidendy, ponieważ musisz je w pełni opodatkować. Umowy o unikaniu podwójnego opodatkowania nie są uwzględniane. Na Finanzwesir znajdziesz artykuł na ten temat, gdy wyszukasz w Google hasło Finanzwesir Steuerleck.

[BuffyYasha]

Dziękuję za wskazówki i Twoją opinię.
Wybór ETF-ów lub funduszy jest niestety bardzo ograniczony, ponieważ Allianz oferuje tylko ETF-y ComStage...Sprawdzę jednak trochę więcej. Przeczytałem także artykuł na Finanzwesir na ten temat!

[Studi24]

Cześć BuffyYasha,

rzeczy podstawowe, które należy wziąć pod uwagę:
- Riester zależy od sytuacji dotacji. Wraz z rosnącym dochodem (stan cywilny: singiel, klasa podatkowa I), wskaźnik dotacji również stale się poprawia. Jesteś już w
akceptowalnym zakresie, ale prawdopodobnie w przyszłości Twój dochód nadal będzie rosnął, co oznacza jeszcze wyraźniejszy wskaźnik dotacji
- Kalkulacja Riester działa przede wszystkim bardzo dobrze, jeśli zwrot podatku jest inwestowany rocznie (poza umową Riester) i również jest wykorzystywany
do czasu rozpoczęcia emerytury
- Riester zależy od odpowiedniego wyboru taryfy, ponieważ ze względu na obowiązkową gwarancję składki kluczowe jest funkcjonujące koncepcja inwestycyjna, a istnieją
bardzo duże różnice między różnymi dostawcami, które nie są łatwe do zauważenia





Koncepcja oszczędnościowa InvestFlex (ARF1U.GD)
Okres wpłat wynosi 39,6 roku przy 145 € / miesiąc
gwarantowany czynnik emerytalny w wysokości 14,32 € (gwarantowana emerytura w wysokości 217 €)
Kapitał gwarancyjny wynosi 75800 € (wpłacone kwoty 69000 € + 6800 € obietnice)
Koszty zamykania i dystrybucji 1900 €
Koszty zarządzania 95 € rocznie
Koszty efektywne 1,48 %
Fundusz: ComStage MSCI World ETF EUR (ISIN LU0392494562)


Taryfa InvestFlex w Allianz ma kilka istotnych punktów słabych i nie jest też zbyt tania dla funduszy Riester.

Zalety:
- rozsądna koncepcja inwestycyjna (relatywnie dużo pieniędzy trafia do swobodnego wyboru funduszy, ale są tam znacznie lepsi dostawcy)
- silny finansowo ubezpieczyciel, który najprawdopodobniej w przyszłości będzie generował akceptowalny udział w zyskach, co jest istotne dla części pieniędzy, które nie trafiają
do swobodnego wyboru funduszy

Wady:
- wybór funduszu ETF jest bardzo ograniczony
- jeden z najniższych gwarantowanych czynników emerytalnych na całym rynku Riester (14,32 €, u innych dostawców otrzymuje się około 28,00 € gwarantowanych), co oznacza, że umowa musiałaby
wygenerować dwukrotnie więcej kapitału w najgorszym przypadku, aby móc wypłacać taką samą miesięczną rentę!
- wysokie koszty efektywne w wysokości 1,48 % dla dwóch gazików, w porównaniu do tego otrzymuje się fundusze emerytalne Riester (jako droższe trójgaziki) już
za około 0,80 % kosztów efektywnych (tańsze niż wszystkie plany oszczędnościowe Riester na rynku)
- zwiększone koszty zarządzania w okresie pobierania świadczeń emerytalnych wynoszące 1,75 %, obecnie rynkowe koszty wynoszą tylko 1,50 %

Podsumowanie: Jest jeszcze duuużo miejsca na poprawę taryfy...

Pozdrowienia
Studi24

[BuffyYasha]

- wysokie koszty efektywne w wysokości 1,48% dla hybrydy dwu-skarbonkowej, w porównaniu do szerszej oferty, ubezpieczeń emerytalnych Riester opartych na funduszach (jako droższa hybryda trój-skarbonkowa) można już uzyskać za około 0,80% kosztów efektywnych (taniej niż wszystkie plany oszczędnościowe oparte na funduszach Riester dostępne na rynku)
- zwiększone koszty administracyjne w okresie emerytalnym w wysokości 1,75%, obecnie rynkowo to tylko 1,50%

Dziękuję Studi24 za Twoją ocenę.

Na podstawie analizy sytuacji i ocen z tego miejsca zdecydowałem się anulować umowę - na szczęście (!) jestem nadal w okresie 14-dniowego okresu wypowiedzenia.











Niestety otrzymałem te informacje dopiero po podpisaniu umowy...
Uważam, że to również bardzo dużo (w zależności od stopy zwrotu, 50% zysku przepada na koszty administracyjne!) - dziękuję za zestawienie danych i ocenę!

Pozdrowienia

[Studi24]

Na podstawie faktów oraz ocen z tego miejsca zdecydowałem się anulować umowę - na szczęście (!) jestem jeszcze w ciągu 14-dniowego okresu wypowiedzenia.


Mam nadzieję, że masz na myśli odwołanie umowy.





Niestety otrzymałem te informacje dopiero po podpisaniu umowy...
Uważam również, że opłaty są bardzo wysokie (w zależności od zwrotu inwestycji nawet 50% zysku ginie na prowizji!) - dziękuję za porównanie i ocenę!


To prawda, że to dość drogie, ale rozsądne polisy Riester nigdy nie są super tanie, ponieważ koszty zarządzania dla dostawcy są po prostu za duże.
Powyższa nadzwyczajna stopa zwrotu wynika z odpowiedniej sytuacji związków, w przeciwnym razie lepiej unikać Riester i zamiast tego
zainteresować się sensowną bAV. Inne czynniki (jak np. czynniki emerytalne) również jednoznacznie przemawiają przeciwko ofercie Allianz. Jakim
doradcą mówimy (jakie uprawnienia itd.)?

Pozdrowienia
Studi24

[BuffyYasha]

Mam nadzieję, że masz na myśli odwołanie umowy.

Tak, słowo zrezygnować było niewłaściwe.

W rozmowie sprzedażowej tłumaczono mi, że niski czynnik rentowy ma na celu umożliwienie ubezpieczycielowi ograniczenia gwarancji, co pozwala mu efektywniej inwestować, ponieważ ma większą swobodę działania. Na Finanztipp również przedstawiono optymalne sytuacje wspierające (singiel z wysokimi dochodami lub wiele dzieci z niższym dochodem) - niestety, jak muszę teraz stwierdzić, nie są one optymalne dla mojej (prawdopodobnie) przyszłej sytuacji życiowej.
O pracownicze plany emerytalne będę mógł zadbać dopiero w momencie zatrudnienia w firmie - obecnie jestem jeszcze na uniwersytecie doktoranckim.





Cytat udostępniony przez Studi24

O jakiego doradcę chodzi (jakie uprawnienia itp.)?

doradca należy do Horbach.

Pozdrowienia

[Studi24]

Ekspert jest w firmie Horbach.


Następnie zdecydowanie możesz zastąpić doradcę sprzedawcą. Istnieją cztery zezwolenia w zakresie doradztwa ubezpieczeniowego:
1. Agent ubezpieczeniowy (klasyczna agencja lokalna) - prawnie działający po stronie ubezpieczyciela
obszerny opis: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...vertreter-48845
2. Agent wielokrotny lub również zwany agencją wielokrotną (do których zaliczają się także reprezentanci Horbach, patrz na stronę sklepów) - prawnie działający po stronie
kilku ubezpieczycieli
obszerny opis: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...vertreter-52469
3. Makler ubezpieczeniowy - prawnie działający jako pełnomocnik klienta i w związku z tym działający po stronie klienta, znacznie większa odpowiedzialność za doradztwo, ponieważ jest zobowiązany do
dbania o interes klienta. Ponadto obecnie często pośrednictwo w prowizji i honorarium
obszerny opis: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...gsmakler-48993
4. [url]doradca[/url] ubezpieczeniowy - głównie prawnicy, prawie brak pośrednictwa wśród klientów indywidualnych, ponieważ nie jest to wystarczająco opłacalne
obszerny opis: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...sberater-52142
Jeśli szukasz doradcy, który musi działać po twojej stronie i reprezentować twoje interesy (także o charakterze prawnym), nie obejdzie się bez ubezpieczeniowego maklera lub doradcy. Wielkie firmy typu Horbach nie są właściwymi partnerami w tej kwestii.





Niski współczynnik emerytalny został mi wyjaśniony w rozmowie sprzedażowej tym, że gwarancje muszą być mniejsze po stronie ubezpieczyciela, co pozwala mu efektywniej/skuteczniej inwestować, ponieważ ma więcej swobody.


Witaj, w krainie baśni Horbach.





Na Finanztipp zostały również przedstawione optymalne sytuacje dotacji (singiel & dobrze zarabiający lub dużo dzieci & niższe dochody) - Niestety, jak musiałem stwierdzić, nie pasują one optymalnie do mojej (prawdopodobnie) przyszłej sytuacji życiowej.


Również nie należy zapominać, jak finansuje się Finanztip (hasło zaleceń dotyczących ubezpieczeń i linki partnerskie). Polecam tę lekturę (nie była już aktualizowana, ale większość informacji nadal jest aktualna):
https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/





O bhp mogę zająć się dopiero po zatrudnieniu w firmie - teraz nadal pracuję na uniwersytecie nad doktoratem.


Prawdopodobnie i przed zabezpieczeniem na starość powinno się zająć zabezpieczeniem ryzyka.

Pozdrowienia
Studi24

[BuffyYasha]

W takim razie zdecydowanie możesz zastąpić konsultanta sprzedawcą. Istnieją cztery rodzaje licencji w zakresie doradztwa ubezpieczeniowego:
1. Agent ubezpieczeniowy (klasyczne agencje lokalne) - w sensie prawnym działający po stronie ubezpieczyciela
szczegółowe wyjaśnienie: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...ertreter-48845
2. Agent wielokrotny lub agent wielokrotny (do których zaliczają się również ludzie z Horbach, patrz na informacje w stopce strony) - w sensie prawnym działający po stronie kilku ubezpieczycieli
szczegółowe wyjaśnienie: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...ertreter-52469
3. Makler ubezpieczeniowy - w sensie prawnym działający jako powiernik klienta i tym samym działający po stronie klienta, mający znacznie większą odpowiedzialność za doradztwo, ponieważ zobowiązany jest do dbania o interesy klienta. Ponadto obecnie często pośredniczy w pobieraniu prowizji i honorariów
szczegółowe wyjaśnienie: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...gsmakler-48993
4. doradca ubezpieczeniowy - głównie prawnicy, praktycznie nie pośredniczący w sprzedaży klientom indywidualnym, ponieważ nie jest to wystarczająco dochodowe
szczegółowe wyjaśnienie: https://wirtschaftslexikon.gabler.de...sberater-52142
Jeśli szukasz doradcy, który musi działać po twojej stronie i reprezentować twoje interesy (również o charakterze prawnym), nie obejdziesz się bez maklera lub doradcy ubezpieczeniowego. Wielkie sprzedaże takie jak Horbach nie są odpowiednimi partnerami do tego.

Serdeczne podziękowania za przegląd!
Nie zdawałem sobie sprawy, że grupy zawodowe są tak mocno podzielone i reprezentują różne interesy/pozycje!
Oczywiście, jest świadomość, że nie pracują za darmo... ale jakoś zawsze liczy się na bycie doradzanym przez ekspertów...






Cytat z Studi24

Witaj w bajkowym świecie Horbach .

Tak - jest po prostu ładnie zrobione...
Myślę (mam nadzieję), że nauczyłem się z tego prawie błędu i jestem szczęśliwy, że jednak zapytałem tutaj.







Cytat z Studi24

Również finansowanie działalności Finanztip nie powinno być pomijane z uwagi na zalecenia dotyczące taryf i linki partnerskie)
Chociaż zawsze podkreślają, że chcą tylko tego, co najlepsze dla klienta... Uważam ich jednak za dość dobrych, ponieważ dostarczają wiele dobrych informacji na różne tematy. Zwłaszcza na początku dużo czytałem, bo miałem zupełnie zerowe pojęcie.







Cytat z Studi24

Polecam następującą lekturę (choć nie została już zaktualizowana, większość treści nadal jest aktualna):
https://www.wertpapier-forum.de/topic/35416-riester-rente-tipps-und-tricks/


Dziękuję - W najbliższych dniach poświęcę temu trochę czasu.






Cytat z Studi24

Oczywiście, przed emeryturą powinno się zajmować zabezpieczeniem finansowym związanym z ryzykiem.

Z pominięciem Finanztip - czy istnieje dobre źródło/przewodnik, którym krokiem powinno się zabezpieczyć po wejściu na rynek pracy?
Obecnie mam trudności z określeniem, czy na początek oszczędzać w funduszach inwestycyjnych gromadzących kapitał, czy wypłacających dywidendę, aby wykorzystać coroczny zwolnienie podatkowe - zdaje się, że istnieją różne opinie....

[Studi24]

Dziękuję serdecznie za przegląd!
Nie zdawałem sobie sprawy, że grupy zawodowe są tak silnie podzielone i reprezentują różne interesy/Stanowiska!
Oczywiście, wiadomo, że nie pracują za darmo... ale jakoś wciąż liczy się na to, że zostanie się ekspertem doradzanym...


Bardzo chętnie, moim zdaniem mówimy o naprawdę poważnym problemie. Tylko mała część populacji zna różnice w uprawnieniach
(i wynikające z tego konsekwencje). Na przykład w przypadku doradców podatkowych wszystko jest znacznie bardziej klarownie uregulowane.





Tak - jest po prostu bardzo dobrze wykonane...
Myślę (i mam nadzieję), że nauczyłem się z prawie błędu i jestem szczęśliwy, że zapytałem tutaj.


W gruncie rzeczy, jest mnóstwo kapitału za kulisami (dotyczy to również DVAG, Tecis, MLP i innych) i dlatego to jest bardzo dobrze opracowane pod względem marketingowym, włącznie z
biurem w absolutnie najlepszej lokalizacji (często). To wszystko musi być jednak jakoś spłacane. W innych branżach jest podobnie.





Chociaż zawsze zapewniają, że chcą tylko najlepszego dla klienta...
Uważam jednak, że jest dość dobre, ponieważ dostaję tam dobrą przegląd tematów. Na początku dużo tam czytałem, bo kompletnie się na tym nie znałem.


Dla podstawowych informacji nieźle, ale proszę nie wyciągać z tego pochopnych wniosków. Rekomendacje są moim zdaniem często trudne do zrozumienia i zbyt uogólnione.





Dziękuję - Przeczytam to w najbliższych dniach.


Napisane przez absolutnego eksperta i trafne.





Pomijając Finanztip - czy istnieje dobre źródło/Przewodnik, które wskazuje, jakie kroki należy podjąć, po wejściu na rynek pracy, aby się zabezpieczyć?


Trudne pytanie, ponieważ opinie mogą znacznie się różnić. Jednakże w przypadku dwóch absolutnie obowiązkowych ubezpieczeń większość ekspertów i organizacji konsumenckich jest zgodna.
[url]ubezpieczenie[/url] odpowiedzialności cywilnej oraz [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy są nieuniknione.
Zakładam następującą sytuację: singiel, bez dzieci, bez finansowania nieruchomości, bez innych istotnych zobowiązań, odpowiednie dochody

W przypadku ubezpieczenia od niezdolności do pracy (które pełni funkcję zabezpieczenia statusu) polecam następującą lekturę:
https://www.finanzberatung-bierl.de/...sversicherung/
https://www.finanzberatung-bierl.de/...sversicherung/

W przypadku ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej ważne jest, aby korzyści były większe niż cena:
https://www.mr-money.de/Vergleichen/Privathaftpflicht
Dla pierwszego przeglądu nieźle. Bezpośrednia rejestracja nie jest tańsza niż u lokalnego pośrednika ubezpieczeniowego, traci się jedynie gwarancję doradztwa. Często pośrednik ubezpieczeniowy
lokalnie może nawet udzielić rabatów. Do wymienienia są tutaj dostawcy takich jak InterRisk (plan XXL), Haftpflichtkasse (plan Einfach Komplett), VHV (plan Exklusiv-
Garant), degenia (plan optimum) i kilku innych dostawców, którzy oferują absolutnie najlepsze stawki.

Pozdrowienia
Studi24

[Studi24]

Obecnie mam trudności zdecydowaniem, czy powinienem zacząć inwestować najpierw w etf z kapitalizacją lub dywidendą na cele emerytalne, aby wykorzystać roczny zwolniony podatek - wydaje się, że istnieją różne opinie....


Moim zdaniem nie ma tu właściwej bądź niewłaściwej decyzji z długoterminowego punktu widzenia. Na przykład zawsze dodawałbym tanie ETF-ową polisę (kosztującą około 0,4%)
(która obecnie ma kilka korzyści), aby być lepiej przygotowanym na przyszłe zmiany kierunku w polityce podatkowej. W przeszłości takie zmiany zdarzały się bardzo często.

Pozdrowienia
Studi24

[Experte]

Jaśnieję pytanie: czy w dzisiejszych czasach w ogóle warto budować emeryturę wyłącznie na podstawie ubezpieczeń emerytalnych!

Jeśli już, to zalecam korzystanie z emerytury pracowniczej, a konkretnie z funduszu emerytalnego!

Jako drugą opcję polecam inwestowanie w [url]Fundusze inwestycyjne[/url], a jeśli nie wymagane jest doradztwo, to nawet bez opłaty manipulacyjnej.

Jako trzecią opcję poleciłbym zakup nieruchomości: małego mieszkania w pobliżu uniwersytetu do wynajęcia studentom - zysk zazwyczaj przekracza 5%, a nieruchomość pozostaje i zyskuje na wartości.

[Studi24]

Postawię pytanie: Czy w dzisiejszych czasach w ogóle warto budować emeryturę tylko na rentach?

Oczywiście, że nie, jednak tutaj nie mówimy o klasycznych ubezpieczeniach emerytalnych, ale o zupełnie innych ofertach.





Jeśli już, to poleciłbym program emerytalny w ramach zatrudnienia, a konkretnie kasę emerytalną!


Ile pracowników ma faktycznie możliwość skorzystania z programu kas emerytalnych, a co dopiero z jednej z dobrych programów tego typu? W takich przypadkach bardzo często korzystniejszą opcją jest [url]ubezpieczenie[/url] kapitału emerytalnego.





Jako drugie rozwiązanie polecam [url]Fundusze inwestycyjne[/url], a jeśli nie jest wymagane doradztwo, można to zrobić nawet bez opłaty początkowej.


[url]Fundusze inwestycyjne[/url] (aktywne) są obarczone wysokimi opłatami, dlatego warto rozważyć pasywne inwestycje, w ramach taniego ubezpieczenia (bez gwarancji końcowej) lub w ramach konta inwestycyjnego (można też świetnie połączyć te dwa rozwiązania).

Pozdrowienia
Studi24

[Experte]

[url]Fundusze inwestycyjne[/url] (aktywne) obciążone są przede wszystkim wysokimi opłatami, dlatego warto zwrócić uwagę na inwestycje pasywne,

Niekoniecznie, trzeba tylko wiedzieć, gdzie nabyć swoje [url]Fundusze inwestycyjne[/url]!

[Studi24]

Mimo że zawsze zapewniają, że chcą tylko to, co najlepsze dla klienta...
Uważam jednak, że są dość dobrzy, ponieważ dostarczają dobrą wiedzę na wiele tematów. Zwłaszcza na początku dużo tam czytałem, bo kompletnie nie miałem pojęcia.


Krótka uwaga: https://www.versicherungsbote.de/id/...er-verurteilt/





To niekoniecznie tak. Trzeba tylko wiedzieć, gdzie kupić swoje [url]Fundusze inwestycyjne[/url]!


Mimo wszystko koszty zarządzania są znacznie wyższe niż wszelkie inne opłaty, nawet przy zakupie bez prowizji i w darmowym depozycie.

[BuffyYasha]

Krótka notatka: https://www.versicherungsbote.de/id/...er-verurteilt/

Oh, dzięki. Tak - trudna sytuacja - oni chcą oczywiście również zobaczyć pieniądze za swoją pracę...

Jako notatka: Zwolnienie z Riester poszło gładko - nie straciłem pieniędzy, ale zdobyłem dużo wiedzy