Capital Investment 4

[DimaHH]

Wspaniałego weekendu razem!

Cześć! Mam 29 lat i od pewnego czasu zastanawiam się nad moją *emeryturą* i jak można ją sensownie zwiększyć. Zacząłem interesować się wiedzą na temat giełdy, ale chciałbym również cieszyć się konstruktywną wiedzą i doświadczeniami innych osób, a także wewnętrznymi refleksjami.

Próbowałem porównać różne moduły dla mojej sytuacji, osobowości i sposobu myślenia. Na przykład, *renta Riester* nie wydaje mi się sensowna, a moja rodzina również odradzała mi to. Jestem niepewny co do *umowy oszczędnościowej budowlanej*. Obecnie spłacam [url]kredyt[/url] za przyszłe mieszkanie własnościowe, który zakończę po 7 latach. *10-letnia umowa*. Po pewnej niejasnej przerwie w kredycie, zastanawiam się nad inwestowaniem w przyszłości w bungalow.

Byłem w swoim banku Haspa (Hamburger Sparkasse). Na początek dostałem przejrzystą dokumentację do domu, bez konieczności podpisywania umowy. Moje rozważanie było następujące: *[url]ubezpieczenie[/url] emerytalne związane z funduszami + kombinacja z oszczędzaniem w funduszach.* Myślałem o miesięcznej kwocie: 150 €, w zależności od mojej wiedzy i doświadczenia, mogące wzrosnąć do wyższej kwoty. Haspa zaproponowała mi następujące oferty...

Produkt: odroczone [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne hybrydowe
Podział: 1) [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne związane z funduszami prowadzone przez Deka Investments ...
Miesięcznie 100 € na [url]ubezpieczenie[/url] emerytalne z funduszami
50 € na Deka-Global Champions CF 17 % oraz 50 € Pictet-Global Megatrend Selection-P dy EUR 17 %

2) Miesięcznie 50 € na mój plan oszczędzania w funduszach = DWS Top Dividende LD 17%
= Haspa Multiinvest Wachstum 16%
= DWS Aktienstrategie Deutschland LC 17 %
= Hamburger Stiftungsfonds T 16%
Czas trwania: *Przykładowy przypadek* 40 lat, brak dodatkowych ubezpieczeń wymienionych dotychczas.

Co o tym sądzicie? Nadal zastanawiam się, jakie informacje mogłyby być dla was przydatne przy wyrażaniu opinii. Może zainteresują was opłaty. Słyszałem, że Haspa ma dość wysokie opłaty.

Będę wdzięczny za podzielenie się swoją wiedzą, dziękuję!!

[EasyD]

Cześć Dima & Witaj w forum!

Moją rekomendacją dla Ciebie jest, abyś, zanim zaczniesz myśleć o produktach lub o tym, ile chcesz w nie inwestować miesięcznie, określił swoje cele. W jakim wieku chcesz przejść na emeryturę? Jak duża emerytura netto w dzisiejszej sile nabywczej powinna być dostępna? Czy ma to być emerytura, suma kapitału czy może miesięczne dochody z najmu? Jak istotne dla Ciebie są dziedziczność lub brak doliczania do ewentualnej renty dla pozostałych spadkobierców? I tak dalej...

[url]ubezpieczenie[/url] emerytalne z inwestycjami w fundusze bez dofinansowania ze strony państwa nie zawsze jest atrakcyjne pod względem zysków. Użycie ubezpieczenia jako zabezpieczenia emerytalnego ma sens wtedy, gdy chcesz zabezpieczyć się przed ryzykiem długowieczności.

To tylko pierwsze impulsy, ponieważ Ty lub Twoje bank wydają się podejść do tego z niewłaściwej strony. Być może jednak wszystko zostało już ustalone wcześniej?

[DimaHH]

Dziękuję za szybką odpowiedź!

Odnośnie przyszłego wieku emerytalnego zakładam, że będę musiał pracować aż do 67/70 lat, jednak nie mogę przewidzieć stanu mojego zdrowia. Jestem fizjoterapeutą, lubię praktykować jogę i umiarkowaną aktywność fizyczną, zdrowe odżywianie jest dla mnie ważne, unikam używek. Potrafię dobrze zarządzać pieniędzmi, prowadzę ściśłą księgowość, ale nie chcę żyć skąpo i zubożale w starszym wieku, ani też nie pragnę zgromadzić wielkiego bogactwa.

- Obecnie zarabiam brutto 2730 € przy pracy 35 godzin tygodniowo. Nie jestem pewny czy w innej firmie mógłbym utrzymać taką samą pensję brutto.

- Od dawna mam dodatkowe [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy, opłata miesięczna to ok. 75€.

Sądzę, że musiałbym dodatkowo dorobić około 1000€ miesięcznie? Zawsze zakładam najgorsze scenariusze, jeśli chodzi o bieżący stan świata. Rozważałem opcję regularnych wypłat w przypadku wykupienia takiego ubezpieczenia, czyli regularna wpłata do końca. Problem w tym, że istnieje wiele różnych opinii. Ja osobiście wolę regularne wypłaty.

PS: Nie mam dzieci i nie planuję ich mieć w nieokreślonej przyszłości...

Dziękuję za dalszą pomoc i sugestie. Byłbym również zainteresowany prywatną wiadomością.

[EasyD]

[quote=DimaHH]
To, co inni myślą albo robią, jest zupełnie nieistotne. Chodzi tutaj o ciebie i to, czego chcesz! Emerytura dożywotnia zapewnia bezpieczeństwo. Jednak jeśli zginą stosunkowo wcześnie, to nie była dobra inwestycja. Ale tak czy inaczej... Jaka była lepsza opcja, dowiemy się dopiero po swojej śmierci, co zazwyczaj jest trudne do przewidzenia.







Cytat DimaHH

Wydaje mi się, że musiałbym dołożyć około 1000 € dodatkowo?


Co masz na myśli? Z tego, co wynika z informacji o Twojej rocznej emeryturze, musiałbyś dołożyć dodatkowe 1000 € do 67. roku życia?







Cytat DimaHH

Od dłuższego czasu mam dodatkowo [url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy, miesięczna składka ok. 75 €


Ogólnie rzecz biorąc, świetnie, że zabezpieczyłeś się przed tym ryzykiem! Niestety składka w ogóle nic nie mówi o jakości produktu, nie mówiąc już o tym, czy jest on adekwatny do potrzeb.


Planujesz w przyszłości otworzyć własną praktykę?

Czy masz zamiar zabezpieczyć (małżeńskiego) partnera?

Jaka jest twoja skłonność do ryzyka?

[2utopus]

Warto byłoby rzeczywiście przyjrzeć się kosztom ubezpieczeń - w przypadku ubezpieczeń emerytalnych związanym z funduszami koszty bywają często bardzo zróżnicowane i wysokie.

Koszty związane z zawarciem umowy, miesięczne opłaty, koszty związane z zakupem funduszy, bieżące opłaty funduszowe, koszty wypłaty...
To wszystko są pieniądze, które nie przynoszą zysku, a sprawiają, że inni się bogacą.

Również przy aktywnym zarządzaniu funduszami warto być ostrożnym - często mają one opłatę inicjalną w wysokości 5% oraz około 2% bieżących kosztów - przy tym 80% funduszy nie przewyższa nawet rynku - a musiałyby być lepsze od rynku o kosztów, żeby być lepsze.
Jak wysokie są koszty Twojego konta maklerskiego/konta rozliczeniowego/konta osobistego rocznie?

W Twoim miejscu lepiej byłoby zainwestować trochę czasu w edukację finansową i zamiast tego przyjrzeć się raczej ETF-om i założyć je w tanim banku internetowym, zanim zdecydujesz się na drogie umowy.
(Na YouTube są kilka dobrych kanałów, np. Finanzfluß, Finanztip,...)

Emerytura w zestawieniu rentowym to w zasadzie renta brutto - z niej jeszcze należy odjąć składki na [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne/opiekuńcze/podatki.
Mam nadzieję, że inflacja zostanie zrównoważona poprzez wzrost rent...

[DimaHH]

---> EasyD

Ze 1000 € raczej miałem na myśli lukę emerytalną.
Zakładam raczej najgorsze. Ponieważ przeczytałem, że nie ma dokładnej różnicy co się stanie w przyszłości?

[url]ubezpieczenie[/url] od niezdolności do pracy

Jestem ubezpieczony w Signal Iduna.
---- comiesięczny wydatek: 76,55 €
Data zakończenia ubezpieczenia: 01.12.2051
W przypadku wystąpienia niezdolności do pracy przed 01.12.2051, miesięczna renta: 750,00 €
Wartość wykupu na 01.02.2037 / najwyższa suma: 9.074,05 €

PS: Raczej nie chciałbym być samozatrudniony.
Nie w ciągu najbliższych 10 lat. A tak naprawdę jestem raczej osobą dbającą o bezpieczeństwo.

[EasyD]

Chodziło mi raczej o lukę w emeryturze w wysokości 1000 €.

Jak to obliczają?







Cytat od DimaHH

ubezpieczenie od niezdolności do pracy

Jestem ubezpieczony w Signal Iduna.
---- miesięczny wydatek: 76,55 €
Data wygaśnięcia polisy: 01.12.2051
W przypadku wystąpienia niezdolności do pracy przed 01.12.2051 r., miesięczna renta: 750,00 €
Wartość wykupu na dzień 1.02.2037 /najwyższa suma: 9.074,05 €


Oznacza to, że w przypadku niezdolności do pracy w wysokości 750 € brutto miesięcznie mogą pokryć wszystkie koszty?

[florianmeier]

Prawda jest taka, że obecnie:
Bezpieczny rynek kapitałowy nie oferuje już pozytywnego zwrotu z inwestycji.
Produkt ubezpieczeniowy/bankowy (fundusz/ETF/Riester/Bauspar itp.) przynajmniej oferuje właścicielowi/akcjonariuszowi instytucji finansowej dobrą stopę zwrotu.
Jest sprzedawany z miodem na głowie (=trudno oszacować korzyści podatkowe).
Zanim cokolwiek od nich kupisz, kup akcje lub w ogóle zajmij się wybieraniem akcji.

[2utopus]

Trzeba zawsze mieć na względzie również inflację - w przypadku ustawowej emerytury w przeszłości zwykle pokonywano to poprzez podwyżki emerytur.
Tylko teraz, jeśli wpłacę pieniądze do ubezpieczenia, za 40 lat będą one znacznie mniej warte - przy 2% to tylko około 45% - nawet gwarantowana stopa procentowa w wysokości 0,9% nie zmieni tego wiele.
Być może lepiej byłoby kupić akcje firm ubezpieczeniowych - wypłacają one dobre dywidendy (kosztem ubezpieczonych...) i są to wartości materialne, które nie staną się bezwartościowe w razie krachu euro.
W późniejszym wieku dywidendy stanowią miły dodatek - i dodatkowo miejmy nadzieję na zysk ze wzrostu kursu - jeśli ktoś chce rozłożyć ryzyko, powinien zakupić kilka różnych akcji - z różnych branż i krajów.
(Może nawet ETF, który obejmuje ponad 1000 poszczególnych akcji.)
Złoto nie przynosi zysków - ale może być również interesujące, ponieważ zawsze przynajmniej dotąd zachowało swoją wartość.
Oczywiście nie wszystkie jajka w jednym koszyku - zawsze ładnie rozłożyć ryzyko.
Ubezpieczenie emerytalne jest faktycznie konieczne tylko wtedy, gdy chcemy mieć zabezpieczenie na wypadek znacznego przekroczenia przeciętnej długości życia i braku środków finansowych w późnej starości...
Jeśli wydaje się pieniądze na papierosy i wódkę, to prawdopodobnie można sobie darować ubezpieczenie

[bruno68]

@ DimaHH, w swoim opisie tutaj nie rozumiem, czego tak naprawdę chcesz? Czego tak naprawdę chcesz? Czy chcesz bezpieczeństwa do emerytury? Czy chcesz bezpieczeństwa po emeryturze? Krócej mówiąc: Od dzisiaj do jutra? Czy od jutra do pojutrze? Jeśli spojrzysz na dotychczasowe zabezpieczenia, lepiej jest wykupić nowe [url]ubezpieczenie na życie[/url]! Ponieważ dwie polisy, każda po 750 €, w przypadku ubezpieczeniowym wypła­cą tylko 750 € razem, a nie 1.500 €! Zobacz również warunki umowy ubezpieczenia. Wybierz jednego z wielkich ubezpieczycieli na życie, aby zabezpieczyć się przed eksplozją składek (jak w przypadku WWK)! Aby mieć również oszczędności, powinieneś opłacić brutto­kwotę nowego ubezpieczenia na życie, która zostanie zainwesto­wana około 20%! W ten sposób oszczędzasz kwotę wolną od podatku w wysokości 801 € i otrzymasz możliwą kwotę wypłaty na koniec okresu ubezpieczenia, która może być znacząca i wolna od podatku! Również należy przewidzieć, że w przyszłości alternatywy, które są oparte na funduszach, ETF-ach lub czystych produktach tego rodzaj, przechodzą z obecnego przepisu § 34d na przepis § 34f i w konsekwencji ok. 85% wszystkich pośredników (obecnie 200 000 z przepisem § 34d na niewielką grupę 38 000 pośredni­ków z przepisem § 34f) straci funkcję pośrednictwa i doradztwa! Bezpośrednia dystrybucja między emitentem a klientem, z powodu pakietu działań w celu dalszego wzmocnienia ochrony inwestorów... (który nie może zostać załadowany, ponieważ jest zbyt duży), zostanie znacząco ograniczona, ponieważ dystrybucja internetowa nie podlega ustawie o usługach gospo­darczych (GewO)! Klient znajduje się w gorszej sytuacji! Bruno68

[2tneub]

Ponieważ w przypadku ubezpieczenia dwie busy po 750 € płacą tylko razem 750 €, a nie 1.500 €! Patrz także regulamin busy.

Gdzie to jest napisane?
Trochę to w przekłamuje artykuł:
https://www.helberg.info/blog/2015/1...-ja-oder-nein/

[DimaHH]

@tneub
Dziękuję. Aby nie dopuścić do zamieszania w wątku i uniknąć sprzeczki... --- > Ja sam mam tylko jedną polisę ubezpieczenia rentowego w Signal Iduna. Koszty miesięczne około 76 €, ale w przypadku wejścia w sytuację kryzysową otrzymam rentę w wysokości 750 €. Wykupiłem ją na wypadek, gdybym miał doświadczyć nieszczęścia w wieku zdolności do pracy. Powiedziano mi, że może być zbyt droga i zapewniać zbyt mało świadczeń w razie nagłych potrzeb.

[DimaHH]

@tneub PS: Moją podstawową myślą było... Pójście do banku i uzyskanie spersonalizowanych informacji na temat ubezpieczenia emerytalnego z funduszem inwestycyjnym + planu oszczędnościowego z funduszem inwestycyjnym, obok emerytury ustawowej... ponieważ emerytura ustawowa po prostu nie wystarczy, chciałem dodatkowo się zabezpieczyć. PPS: Zabezpieczyłem swoje życie na nadchodzące lata, mając również własne mieszkanie. Dziękuję za cierpliwość z moją osobą!