Capital Investment 4

[Tourminaut]

Witajcie wszyscy,

w ciągu najbliższych tygodni chciałbym zawrzeć ubezpieczenie na życie (BU). Niestety od dłuższego czasu odkładałem ten temat i w międzyczasie miałem kilka dolegliwości związanych z moimi plecami (np. terapia manualna). Zdaniem moim to drobnostki, ale jak się okazało, kluczowe dla zawarcia polisy BU.

Mam możliwość zawarcia ubezpieczenia grupowego na życie poprzez pracodawcę (AG) u jednej z dużych niemieckich firm ubezpieczeniowych. Ubezpieczyciel pyta o trzy ogólne informacje dotyczące mojego zdrowia z mojego aktu osobowego (niepełnosprawność, choroba trwająca dłużej niż 4 tygodnie, ...). Nie przeprowadza się szczegółowej oceny zdrowia.

Jednym z większych haczyków dla mnie jest wysokość ubezpieczenia w wysokości 1,250 euro.

Agent ubezpieczeniowy zaproponował mi więc, aby najpierw zawrzeć polisę BU poprzez mojego pracodawcę i w ten sposób również zabezpieczyć kwestię kręgosłupa.

Jeśli kwota ubezpieczenia nie wystarczałaby mi, w kolejnym kroku miałbym możliwość zawarcia dodatkowego prywatnego ubezpieczenia na życie (np. w wysokości 750 euro). W tym przypadku przewidziana jest normalna ocena ryzyka, więc kwestia pleców/kręgosłupa prawdopodobnie nie będzie objęta w ramach tego dodatkowego lub prywatnego ubezpieczenia na życie. Jego zaleceniem jest, aby prywatne ubezpieczenie na życie zawrzeć najwcześniej 1-2 lata po zawarciu polisy grupowej poprzez pracodawcę.

Moje pytanie teraz brzmi, czy prywatna polisa BU, gdy będę musiał/należy w ramach oceny zdrowia udzielać prawdziwych odpowiedzi na wszystkie pytania, może mi zaszkodzić w przypadku polisy BU poprzez pracodawcę?

W ostatecznym rozrachunku, okaże się, że w momencie zawarcia polisy grupowej poprzez pracodawcę byłem już poddany leczeniu fizjoterapeutycznemu. Czy mogą mi w związku z tym zostać odmówione świadczenia z polisy BU poprzez pracodawcę po fakcie?

Czy moje obawy są nieuzasadnione, ponieważ szczegółowa ocena zdrowia nie była po prostu uwzględniona w ramach zawarcia oświadczenia o obowiązkach pracodawcy?

Z góry dziękuję i pozdrawiam serdecznie

[2utopus]

Proszę zwrócić uwagę, że w przypadku ubezpieczenia bezpośredniego (opłacanego ze składki brutto), świadczenie również jest brutto i mogą być ponoszone dodatkowe koszty, takie jak podatki itp. Consultowałem się również w tej sprawie (czy chodzi o ubezpieczenie zaczynające się na literę A? - W moim przypadku kwota ubezpieczenia wynosiła 1500 € miesięcznie - w ciągu roku musiałbym zapłacić 7000 € podatków. Chcieli mnie ubezpieczyć na ponad sto euro miesięcznie - do emerytury, czyli ponad 30 tys. € - ale wolę te pieniądze oszczędzać samodzielnie - zobaczymy, jak wysoka będzie emerytura. (Mam już 2 prywatne ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków, na które nie płacę podatków.) A kto wie, czy nie będzie dobrego ofert dla przedłużonej emerytury ... wtedy nie będę już potrzebować ubezpieczenia od nieszczęśliwych wypadków na ostatnie lata.

[RosaLuxemburg]

Proszę zwrócić uwagę, że w przypadku bezpośredniego ubezpieczenia (opłacanego brutto) również świadczenie jest brutto i mogą być potrącone dodatkowe podatki itp.

Proszę zauważyć, że w żadnym miejscu nie jest wspomniane, że chodzi tutaj o umowę z klasyfikacji 2. To może być, ale nie musi.
Prosta instrukcja dla pośrednika: faktycznie zleć sprawdzenie, jak ubezpieczyciele reagują na dolegliwości poprzez przetarg (zwane również zapytaniem wstępnym...)...

[bruno68]

An Tourminaut,

co jest opisywane, to prawdopodobnie rodzaj emerytury Rürup! Problemem jest zupełnie inny rodzaj - jeśli kończysz zawodowo (zmiana zawodu), ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy może również zakończyć się! A potem?

Jak utopus również opisuje, takie ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy podlega pełnemu opodatkowaniu i pełnym składkom społecznym! Ponieważ składki są również opłacane z wynagrodzenia brutto! Niekorzystne jest również to, że składki te zmniejszają się w przypadku wyższego urlopu chorobowego o 70% wynagrodzenia brutto, automatycznie o około 105 € miesięcznie przy składce w wysokości 150 €! W przypadku wypłaty zasiłku dla bezrobotnych w wysokości 63% wynagrodzenia brutto, automatycznie przy składce w wysokości 150 € miesięcznie obniża się o około 95 €! A co z rentą z zakładu ubezpieczeń społecznych? tutaj jest trochę inaczej, zakładam 30 lat x 1.800 € rocznie czyli 54.000 € brakuje w kalkulacji renty z ZUS, jeśli obliczymy 32 € na każde 33.000 € (=1 punkt renty), to należałoby obniżyć twoją rentę ZUS miesięcznie o 53-56 €! Według dzisiejszych obliczeń! Przy oczekiwanej długości życia wynoszącej 20 lat to maksymalna utrata renty z ZUS to 13.440 €!

Nie wydaje mi się, że to jest czyste ubezpieczenie grupowe na wypadek niezdolności do pracy, a raczej standardowe rozwiązanie branżowe poprzez PKD z dodatkowym ubezpieczeniem na wypadek niezdolności do pracy!

Bruno68

Moja rada dla Ciebie to skontaktuj się jak najszybciej i dokładnie z prawdziwym niezależnym maklerem, aby omówić swoją sytuację!

[RosaLuxemburg]

An Tourminaut,
...

Ty nie masz pojęcia, prawda? Kto duzo mowi, czesto malo mowi. Najpierw zdecyduj, czy chcesz domyslac sie, czy to warstwa 1 czy 2. Co jeszcze nie jest ustalone. A potem przemysl, jak bedzie wygladala ta obowiazek spoleczny, jesli nie warstwa 2. Moi Panowie...

[RosaLuxemburg]

I to bardzo szybko i dokładnie!

Jeśli jesteś, czego nie mam nadziei, agentem nieruchomości, zdecydowanie zalecam TO, abyś trzymał się Ciebie z daleka.

[bruno68]

Do Rosa Luxemburg,

Jeśli świadczenie jest wypłacane z nieopodatkowanych składek oraz z dochodów niepodlegających obowiązkowi opodatkowania, wówczas w przypadku wypłaty świadczenia podlega ona pełnemu opodatkowaniu i obciążeniu składkami socjalnymi!

W konsekwencji w przypadku ubezpieczenia chorobowego stawka jest jedynie netto, która odpowiada temu, co jest przewidywane w zakresie zasiłku socjalnego. Być może wiedzą Państwo o tym, że przepisy dotyczące programu Hartz IV przewidują tak zwane świadczenia następcze!

Oznacza to, że to ubezpieczenie chorobowe zastępuje jedynie świadczenia ze środków publicznych przysługujące w ramach programu Hartz IV!

Biedny pozostaje biedny, gdy unika koniecznej dalszej edukacji!

Bruno68

[Tourminaut]

Cześć wszystkim,
\n
\n po pierwsze dziękuję za odpowiedzi, które niestety rodzą u mnie wiele nowych pytań.
\n
\n Jeszcze raz co do oferty:
\n
\n - mogę wykupić ubezpieczenie rentowe (BU) w połączeniu z emerytalnym ubezpieczeniem pracowniczym (bAV)
\n - mogę jednak wykupić bAV osobno lub bez bAV --> w takim przypadku ubezpieczenie rentowe miałoby własny numer polisy
\n
\n - towarzystwo ubezpieczeniowe zaczyna się na dużą literę A
\n - opłacam ubezpieczenie ze swojego wynagrodzenia brutto --> składki emerytalne, zdrowotne i bezrobocia są odpowiednio pomniejszane
\n
\n Skłaniam się ku drugiej opcji, ponieważ ułatwiłaby ona ewentualną zmianę pracodawcy. Według pośrednika, w takim przypadku mogę przenieść ubezpieczenie i w przypadku, gdy nowy pracodawca nie zdecyduje się na jego przejęcie, mogę również przekształcić je w prywatne ubezpieczenie rentowe. Mały udział, który obecnie pokrywałby mój pracodawca, musiałbym wówczas opłacić z własnej kieszeni.
\n
\n Pytania:
\n
\n Muszę szczerze przyznać, że nie do końca zrozumiałam punkt dotyczący warstw. Dotychczas czytałam, że istnieje trzy warstwy. Jednak nie zrozumiałam jeszcze, którą z nich zaleca się lub w ogóle odradza.
\n
\n Czy istnieją także ubezpieczenia, gdzie mogę wpłacać netto i w przypadku wypadku nie musiałbym nic więcej opodatkowywać?
\n
\n
\n Jeszcze raz serdeczne podziękowania za pomoc!!!!

[2titan1981]

....zbyt dużo napisane

[EasyD]

We wszystkich trzech warstwach należy zapłacić podatki od świadczeń z ubezpieczenia od niezdolności do pracy. W wielu przypadkach w ramach 3. warstwy, czyli prywatnej emerytury, zgodnie z obowiązującym prawem nie ma opodatkowania świadczeń emerytalnych, ponieważ dzięki specjalnemu obliczeniu kwota ta znajduje się poniżej kwoty wolnej od podatku. Dzieje się tak w przypadku emerytury w wysokości 1.250 €, jeśli będą to jedyne dochody. Podatki, które należy zapłacić od takiej kwoty, w takim scenariuszu praktycznie będą znikome także w ramach 2. warstwy.

Jeśli otrzymują Państwo 1.250 € w postaci ubezpieczenia na wypadek niezdolności do pracy z ochroną na wypadek zaburzeń ruchu, byłoby to z pewnością najlepszym i pierwszym wyborem. Gdy ten kontrakt zostanie zawarty, mogą Państwo natychmiast zawrzeć kolejny, bez ryzyka utraty ochrony ubezpieczeniowej w przypadku pierwszego ubezpieczenia od niezdolności do pracy.

[bruno68]

Do Tourminaut, Punkt dotyczący warstwy jest tak naprawdę tym, czego jeszcze nie zrozumiałem. Do tej pory przeczytałem, że istnieją trzy warstwy. Jednakże co jest zalecane lub w ogóle nie jest zalecane - tego jeszcze nie zrozumiałem. Oto, co miałem na myśli w kontekście dogłębnej konsultacji dotyczącej ubezpieczeń! Według brokera, w takim przypadku mogę przenieść ubezpieczenie i, jeśli nowy pracodawca nie zdecyduje się je przejąć, również przekształcić je w prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Proszę, nie nazywajcie swojego V Vertretera brokera, bo takim nie może być. Co do przekształcania ubezpieczenia od niezdolności do pracy, to nie zmienia to opodatkowania i obciążeń społecznych! Nie możesz zmienić opóźnionego opodatkowania! Inni już to próbowali, ale koszty związane z tą zmianą zjadały korzyści ekonomiczne! Lepiej bezpośrednio zawrzeć ubezpieczenie od niezdolności do pracy z pytaniami dotyczącymi stanu zdrowia, ponieważ warunki są inne niż w przypadku bAV! S = Samodzielne ubezpieczenie od niezdolności do pracy Bruno68

[kalenderdose]

Punkt dotyczący warstw faktycznie jeszcze nie jest dla mnie jasny. Dotychczas czytałem, że istnieją trzy warstwy. Jednak jeszcze nie zrozumiałem, która z nich jest zalecana lub w ogóle nie jest zalecana.

Czy istnieją również ubezpieczenia, do których wpłacam netto i w razie potrzeby nie muszę płacić dodatkowych podatków?


Jeszcze raz dziękuję za pomoc!!!!

Chodzi nie tyle o to, które warstwy są zalecane, co o to, że produkty emerytalne są kategoryzowane według ich odpowiedniego państwowego wsparcia:

Warstwa 1:
- emerytura ustawowa
- emerytura podstawowa (zwana również emeryturą Rürup)
Emerytura podstawowa jest państwowo wspierana, ponieważ możesz odliczyć od podatku wpłaty.
> opóźnione opodatkowanie

Warstwa 2:
- bAV (emerytura zawodowa)
Jest wspierany wysoko, ponieważ możesz skorzystać z odroczenia wynagrodzenia i zmniejszenia opłat podatkowych i ubezpieczeniowych.
- emerytura z dodatkowymi świadczeniami (zwana również emeryturą Riester)
Państwowe wsparcie w postaci dodatków i ewentualnej możliwości odliczenia od podatku
> opóźnione opodatkowanie

Warstwa 3:
- wszystkie prywatne produkty emerytalne, które nie należą do wyżej wymienionych
> opodatkowanie z wyprzedzeniem

Nie ma produktów emerytalnych, które nie są opodatkowane. Są one albo opodatkowane z wyprzedzeniem, albo z opóźnieniem.

Opodatkowanie z opóźnieniem:
Wpłata pochodzi z dochodu brutto (w przypadku bAV z odroczenia wynagrodzenia) lub wpłacone kwoty można odliczyć od podatku. Dzięki temu wpłata jest zwolniona z opodatkowania.
Natomiast wypłata emerytury jest opodatkowana jako dochód.

Opodatkowanie z wyprzedzeniem:
Wpłata pochodzi z dochodu netto, wpłacone składki nie są odliczalne od podatku. Natomiast wypłata emerytury nie jest opodatkowana jako dochód; opodatkowane jest jednak połowa zysków kapitałowych według osobistej stawki podatkowej (procedura połówkowa) pod warunkiem spełnienia określonych warunków (np. dotyczących okresu trwania lub czasu składkowania). W przeciwnym razie część zysków podlega podatkowi w wysokości podatku dochodowego (25 %).

Doradztwo w zakresie produktów emerytalnych jest zbyt obszerne, aby można było je przeprowadzić w takim forum. Które produkty z których warstw są zalecane, zależy całkowicie od konkretnego klienta i nigdy nie może być decyzją ogólną.

[OneOfMany]

\n Cześć wszystkim,
\n
\n najpierw dziękuję za odpowiedzi, które niestety wywołały u mnie wiele nowych pytań.
\n
\n Ponownie odnośnie oferty:
\n
\n - mogę zawrzeć ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (BU) w połączeniu z emeryturą kapitałową (bAV)
\n - mogę jednak także zawrzeć ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (BU) osobno, bez emerytury kapitałowej (bAV) --> w takim przypadku ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (BU) miałoby własny numer polisy
\n
\n - towarzystwo ubezpieczeniowe zaczyna się od dużej litery „A“
\n - składki na ubezpieczenia opłacam ze swojego wynagrodzenia brutto --> skutkuje to obniżeniem składek emerytalnych, ubezpieczenia zdrowotnego i składek na bezrobocie
\n
\n Skłaniam się ku drugiej opcji, ponieważ ułatwiłaby ona ewentualną zmianę pracodawcy. Według brokera, w takiej sytuacji mogę przenieść ubezpieczenie i w przypadku, gdy nowy pracodawca nie chciałby je przejąć, przekształcić je na prywatne ubezpieczenie od nieszczęśliwych wypadków (BU). Mała część, którą obecny pracodawca byłby skłonny dofinansować, musiałbym wówczas opłacić z własnej kieszeni.
\n
\n Pytania:
\n
\n Prawdę mówiąc, nie rozumiem jeszcze kwestii warstw. Dotychczas przeczytałem, że istnieją trzy warstwy. Jednak nie zrozumiałem jeszcze, która z nich jest zalecana lub w ogóle niezalecana.
\n
\n Czy istnieją ubezpieczenia, w których opłaca się składki netto i w razie potrzeby nie trzeba doliczać kolejnych podatków?
\n
\n
\n Jeszcze raz dziękuję za pomoc!!!! \n

\n Wydaje mi się, że zostało to już krótko omówione wyżej, ale chciałbym jeszcze raz na to zwrócić uwagę.
\n
\n W przypadku zmiany wynagrodzenia, jak w twoim przypadku z emeryturą kapitałową (bAV) i/lub ubezpieczeniem od nieszczęśliwych wypadków (BU), twoje wynagrodzenie brutto podlegające ubezpieczeniom społecznym (SV-Brutto) jest pomniejszane o kwotę zmiany wynagrodzenia. Dlatego twoje świadczenia z ubezpieczeń w obowiązkowym ubezpieczeniu zdrowotnym (świadczenie chorobowe), ubezpieczeniu emerytalnym (renta starości, renta z tytułu niezdolności do pracy) i ubezpieczeniu na wypadek bezrobocia (ubezpieczenie na wypadek bezrobocia 1) mogą ulec zmniejszeniu z powodu zmiany wynagrodzenia. Zależy to od tego, czy Twoje SV-Brutto po zmniejszeniu wynagrodzenia za pośrednictwem emerytury kapitałowej (bAV) przekracza górną granicę składki na ubezpieczenia zdrowotne i pielęgnacyjne lub górną granicę składki na ubezpieczenia na wypadek bezrobocia i emerytury.
\n
\n Przy SV-Brutto poniżej górnych granic składki na ubezpieczenia, w porównaniu do emerytury kapitałowej (bAV), warto zwrócić uwagę na emeryturę rządową (Riester-Rente). Tutaj zmniejszyłby się tylko dochód podlegający opodatkowaniu (brutto podatkowe), a nie wynagrodzenie brutto podlegające ubezpieczeniom społecznym (SV-Brutto). Miałbyś wtedy korzyści podatkowe, ale nie zmniejszałbyś swoich świadczeń ubezpieczeniowych z wymienionych powyżej państwowych ubezpieczeń społecznych. Dla niskich dochodów korzyści podatkowe nie są tak wysokie (progresywna skala podatkowa), dlatego nadal korzysta się ze zniżek.
\n
\n Uważam, że przemyśleniem warte jest uposażenie w sytuacji, gdy wynagrodzenie brutto wynosi co najmniej 104 % górnej granicy składki na ubezpieczenia rentowe i na wypadek bezrobocia. Wówczas SV-Brutto nie zmniejszy się, jeśli wniosek o emeryturę kapitałową (bAV) obejmuje pełne możliwe 4 % za pośrednictwem emerytury kapitałowej. W wielu przypadkach te 4 % byłyby już opodatkowane stawką podatku dochodowego od wynagrodzenia w wysokości 42 % + dodatek solidarnościowy (+ podatek kościelny). Składka składałaby się wówczas z prawie 50 % netto i nieco poniżej 50 % oszczędności podatkowych.