Capital Investment 4

[Steve06]

Cześć wszystkim, jestem nowy na forum i moje pierwsze sprawozdanie z Schufy z wynikiem tylko 94% motywuje mnie do podjęcia działań mających na celu poprawę. Moim celem jest osiągnięcie wyniku przynajmniej powyżej 95%, a idealnie w najwyższej klasie powyżej 97,5%. Najpierw krótko o moim tle kredytowym: Nigdy nie miałem opóźnień w płatnościach żadnego [url]kredytu[/url] ani umowy na telefon komórkowy, ani też nigdy nie otrzymałem upomnienia. Jestem raczej oszczędzającym, nie mam długów, ale mam pewne oszczędności głównie w akcjach. Ogólnie nie wykorzystuję limitów kredytowych do granic możliwości, dlatego rzadko zabiegałem o wysokie limity kredytowe. To wszystko jednak wydaje się być przeszkodą dla wysokiego wyniku. Mam kilka kont osobistych (częściowo z debetem) i karty kredytowe, głównie aby wykorzystać korzystne warunki. Poniżej krótka lista moich informacji w Schufie: 1. [url]konto[/url] osobiste w Sparkasse z 2015 roku, otwarte ze względu na premię startową powyżej 150€ / obecnie zamknięte, tutaj nie ma już nic więcej do zrobić. 2. Karta kredytowa Advanzia Mastercard / od 2011 roku / zatrzymuję ją, ponieważ jest bezpłatna i nie pobiera prowizji za transakcje w obcej walucie podczas podróży poza strefą [url]euro[/url]. Limit [url]kredytowy[/url] 10.000€ NIE jest uwzględniony w sprawozdaniu z Schufy. Czy powinienem poprosić bank, aby zgłosił wysoki (?) limit [url]kredytowy[/url] do Schufy? 3. Karta kredytowa Visa Barclay / od 2016 roku / z zamiarem zatrzymania, ponieważ mogę bezpłatnie wypłacać pieniądze z niej wszędzie / zgłoszony do Schufy limit [url]kredytowy[/url] 6.000€ 4. [url]konto[/url] osobiste w Commerzbank z 2017 roku, otwarte ze względu na premię startową powyżej 150€ / obecnie zamknięte 5. [url]konto[/url] osobiste w Postbank od 2017 roku / używam go jako konta firmowego jako przedsiębiorca / limit debetu 3.000€ NIE został zgłoszony do Schufy. 6. [url]konto[/url] osobiste w Ing-Diba od 2009 roku / w tej banku znajdują się moje akcje, [url]konto[/url] osobiste umożliwia elastyczne przekazywanie środków na inne [url]konto[/url], w przypadku konta rozliczeniowego zamiast konta osobistego byłoby to ograniczone. Bank automatycznie przyznał mi debet w wysokości tylko 1.000€, który także jest zgłoszony w Schufie. Czy powinienem poprosić bank o a) anulowanie debetu, ale zachowanie konta osobistego; b) zwiększenie istotnie debetu (o ile?); c) zamknięcie konta osobistego? 7. Podanie o kartę kredytową Santander z 2017 roku. Sprawdzę jeszcze raz w 2020 roku, czy wpis z zestawienia zniknął. 8. [url]konto[/url] osobiste w Targobank (od 2004 roku) + karta kredytowa (od 2014 roku). To są moje główne środki płatnicze do celów prywatnych. Limit debetu (3000€) i limit [url]kredytowy[/url] kart kredytowych (5700€) nie zostały zgłoszone do Schufy. 9. [url]konto[/url] osobiste i karta kredytowa w Comdirect (obie od 2007 roku). Oba są pozostałością z czasów, kiedy miałem tam [url]konto[/url] maklerskie, nie generują opłat, i zatrzymałem je na wszelki wypadek. Limity kredytowe do tych nie zostały zgłoszone do Schufy. Ze względu na fakt, że relacja biznesowa trwa już ponad 10 lat, mogę sobie wyobrazić, że są one relatywnie nieszkodliwe, ale mogę je również zamknąć, jeśli doradzicie mi to. 10. Umowa na telefon komórkowy w Drillisch od 2017 roku Moje ważne pytania dla Was zostały pogrubione powyżej. Dodatkowe pytania: - Jak wpływa to na scoring, gdy [url]konto[/url] osobiste, debet lub karta kredytowa są zgłoszone, ale nie jest zgłoszony związany limit [url]kredytowy[/url]? Czy należy upierać się, aby zgłoszono związany limit [url]kredytowy[/url], czy może tylko jeśli jest on obfity (powyżej jakiej kwoty?)? Dziękuję z góry i pozdrawiam Steve

[brainy]

- Jak wpływa to na scoring, jeśli zgłoszone są konto bieżące, debet, lub karta kredytowa, ale brak powiązanego limitu kredytowego? Czy powinno się nalegać na zgłoszenie powiązanego limitu kredytowego, czy może tylko wtedy, gdy jest hojny (od jakiej kwoty)?

Prawdopodobnie wcale, ponieważ Schufa interesuje się tylko działaniami kredytowymi, a nie kwotami w EUR. Schufa nie obchodzi czy kupujesz Dom na 100 tys. euro czy na 500 tys. euro na kredyt. To, że potrzebujesz kredytu, nie jest dla Schufa obojętne.

Dość dużo, nieco starych kont bieżących i telefonów na kredyt => wynik 94.

[Steve06]

Prawdopodobnie wcale, ponieważ Schufa interesuje się tylko aktywnościami kredytowymi, a nie wartościami w EUR. Schufa jest obojętna, czy kupujesz Dom na kredyt za 100 tys. EUR czy 500 tys. EUR. To, że potrzebujesz kredytu, nie jest obojętne dla Schufa.

Relatywnie dużo, nieco starszych kont oszczędnościowych i telefon na kredyt => wynik 94.

Myślałem, że zgłoszony czasami limit kredytowy jest istotny, i że małe debety będą traktowane negatywnie, podobnie jak ogólnie małe kredyty? Przynajmniej tak czytałem gdzie indziej.

Piszesz, że Schufa interesuje się głównie aktywnościami kredytowymi - jeśli dobrze cię rozumiem, to czy stare konta oszczędnościowe, karty kredytowe itp. otwarte dawno temu nie powinny być tak problematyczne jak nowo otwarte konta? Czy są one nawet (relatywnie) nieszkodliwe?

Czy zatem zaleceniem działania nie jest usuwanie zbędnych (starych) kont, lecz po prostu unikanie nowych umów w ogóle, prawda?

Umowa z Telekomem nie jest zresztą telefonem na kredyt, ale zwykłą umową postpaid za 10 € miesięcznie.

[hanes]

Po prostu dokładnie przejrzeć i usunąć zbędne konta. Nawiasem mówiąc, wysokie wykorzystanie limitu na koncie bieżącym dziwnym trafem negatywnie wpływa na wynik [url]kredytowy[/url]. U mnie, limit na koncie bieżącym w Schufa wynosi 10 tys. [url]euro[/url] i w drugim kwartale spowodował obniżenie wyniku. Teraz podstawowy wynik ponownie lekko wzrósł do 94,6%.
Przy zmianie dostawcy usług komórkowych postaraj się wybrać takiego, który nie wpisuje odnotowanych zobowiązań do Schufa.
Na przykład DKB jest całkowicie darmowe, a korzystanie z ich karty kredytowej umożliwia bezpłatne wypłaty gotówki na wszystkich bankomatach na całym świecie.

[brainy]

Myślałem, że zgłaszana częściowo wysokość kredytu jest istotna, a małe limity debetowe oraz małe kredyty ogólnie są postrzegane negatywnie? Przynajmniej tak przeczytałem w różnych innych miejscach.

Zdecydowanie błąd. Mam limit w wysokości 500 EUR i ocenę 98+.






Cytat autorstwa Steve06

Piszesz, że Schufa interesuje się przede wszystkim aktywnościami kredytowymi - jeśli dobrze Cię rozumiem, to czy konta osobiste, karty kredytowe itp. otwarte dawno temu są mniej problematyczne niż nowe? Czy są one nawet (relatywnie) nieszkodliwe?


Aktualnie mam 7 kart kredytowych. Nowości = szkodliwe. Starodawne = obojętne. Limit kredytowy tam = oczywiście również obojętny.







Cytat autorstwa Steve06

Więc zalecenie nie polega na usuwaniu zbędnych (starych) kont, a po prostu na możliwie ograniczeniu nowych podpisów, prawda?


Prawda.

[Steve06]

@brainy, dziękuję za potwierdzenia. Twój wynik 98+ oznacza, że Twoje opinie są wiarygodne.

Nawet jeśli pozostawię wszystko tak, jak jest - czy proces zamknięcia konta lub [url]kredytu[/url] odnawialnego (inicjowany przeze mnie) negatywnie wpłynie na moją ocenę w Schufa w krótkim i średnim okresie, czy ta zmiana nie wpłynie na wynik? Czy w najgorszym przypadku Schufa wywnioskowałaby, że moja [url]zdolność kredytowa[/url] się pogorszyła i banki mi już nie zaufają?

[2titan1981]

Pozostaw informacje bankowe. Każda zmiana jest początkowo negatywna dla Schufy. Im więcej kont bankowych masz, tym bardziej elastyczny jesteś w przypadku zmian warunków, co pozwala szybko wprowadzać zmiany bez znacznego wpływu na swoją ocenę kredytową.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Steve,

Twoje myślenie nie zmierza w właściwym kierunku.

Schufa zupełnie nie obchodzi, ile masz [url]kredytów[/url], umów na telefony komórkowe, finansowań w ratach 0%, kart kredytowych, debetów.

Twój wynik w Schufa to po prostu wartość porównawcza, która informuje, ile ludzi o tych samych kryteriach co Ty, regularnie reguluje swoje zobowiązania.

To proste:
Masz 30 lat, zarabiasz 10 000 EUR netto, masz 1 [url]konto[/url] z debetem (nigdy nie używane) i 2 karty kredytowe, ale mieszkasz w środowisku, gdzie 20% sąsiadów, którzy zarabiają tylko 1 500 EUR, mają problemy z kredytami, to oznacza, że będą odebrane punkty.

Jeśli teraz zawierasz finansowanie w ratach 0% (ponieważ Twoje 15 000 EUR na lokacie przynoszą zyski i chcesz je tam zostawić), a osoby, które to robią, często są bliskie bankructwa, to oznacza odebranie punktów.

Wynik nie spada dlatego, że TY coś robisz, ale dlatego, że inne osoby w grupie porównawczej często nie spłacają. Do tej grupy należą wandale najemne (często się przeprowadzają), osoby z finansowaniem 0% (bo są blisko upadku) itp.

Wystarczy, że w Twojej grupie wiekowej o Twoich zarobkach i w Twoim otoczeniu mieszkaniowym współczynnik zaległości jest powyżej przeciętnej, twój wynik po prostu nie wzrośnie powyżej 94%, na przykład, niezależnie od tego, czy kiedykolwiek wziąłeś [url]kredyt[/url] czy nie.

Przy wyniku kredytowym zazwyczaj chodzi o standardowy program [url]kredytowy[/url] banków na małe [url]kredyty[/url]. Nie wiele jest zarabiane, więc wynik jest automatycznie sprawdzany i przy np. 95,00% pojawia się zielone światło (przykład !!) i przy niższych pomarańczowe (wyższy procent) oraz niżej czerwone.

[Steve06]

@Herrmueller, bardzo przekonujące wyjaśnienie modelu statystycznego.

Jednym z istotnych czynników składowych wyniku jest według Twojego oświadczenia otoczenie życia, czyli adres. Jeśli mieszkam w zachodniej dzielnicy miasta, to oportunistycznie podjęte finansowanie w wysokości zero procent jest stosunkowo mniej szkodliwe, ponieważ tam w ogóle rzadziej występują zaległości w płatnościach.

Przez otoczenie życia pośrednio odnoszą się też warunki majątkowe.

[hanes]

Nie koniecznie. Według Schufa:

Ze względu na naszą specjalną bazę danych zawierającą informacje kredytowe, standardowo - to znaczy w 99,7 procentach wszystkich obliczeń punktacji - nie stosujemy geoscoringu. Nie ma znaczenia, czy mieszkasz w dobrym czy mniej dobrym okolicy. Tylko w nielicznych przypadkach - mianowicie gdy nie mamy żadnych informacji na temat danej osoby - sięgamy po dane adresowe.

[Alex [CryptoMod]]

Cześć Steve06, to wielka tajemnica, co dokładnie bierze pod uwagę firma Schufa. Jednak bezcelowe jest dyskutowanie nad tym, czy Schufa przy zgłoszeniu finansowania w wysokości 0% myśli sobie, że tak naprawdę nie stać cię na to. Ona ocenia prawdopodobieństwa niewypłacalności za pomocą różnych matematycznych algorytmów. Pewne dane wskazujące na określoną grupę klientów obniżają wtedy wartość w systemie Schufa.

Miałem bardzo niski wewnętrzny wynik przy punktacji bankowej (mój kolega zrobił to dla mnie), ponieważ według Schufa:

- limit debetowy - 12 000 EUR (nie wykorzystany!)
- Barclay Card - 9 000 EUR ramy kredytowej (nie wykorzystane)
- Karta kredytowa Commerzbanku - 5 000 EUR (wykorzystana jedynie do finansowania 0% na kwotę 599 EUR, w pozostałym zakresie nie używana)
- Karta firmowa - 5 000 EUR (używana tylko do kosztów podróży służbowych, które były comiesięcznie refundowane)

Razem: 31 000 EUR [url]kredytu[/url], którego mógłbym w każdej chwili użyć -> niska ocena w banku.

Mimo dochodu w wysokości 72 000 EUR brutto + samochód służbowy itp., miałbym [url]kredyt[/url] w tym banku, ponieważ byłem znany i nie miałem długów. Jednak w standardowej transakcji przez banki internetowe/portale internetowe/sklepy specjalistyczne z finansowaniem 0%, wtedy to Schufa jest standardowym zapytaniem, a odpowiedź może być albo zielona albo czerwona. Wtedy sprzedawca nie może nic dyskutować ani sprawdzić.

[kub0185]

Wysoki debet można równie dobrze interpretować jako pozytywną wartość. Znaleziono osobę, która ocenia kredytowość.

[Smirnoff1983]

Posiadać wysoki limit debetowy można równie dobrze traktować jako pozytywny wskaźnik. Oznacza to, że ktoś uznał cię za godnego kredytu.

Przede wszystkim pożyczkodawca może zauważyć, że jeśli limit debetowy istnieje od lat, to potrafisz dobrze zarządzać przypisanym ci limitem debetowym.

[finanzierung]

Przede wszystkim kredytodawca może zobaczyć, że korzystasz z debetu od lat i umiesz odpowiednio zarządzać przyznanym limitem debetowym.

Dlaczego?
Przecież nie widzi, czy debet jest ciągle wysoko wykorzystany, czy wręcz przekroczony (niektóre banki nawet się cieszą z takiej sytuacji, bo wtedy naprawdę spadają pieniądze).

[kub0185]

Chcą tylko upewnić się, czy jesteś w stanie uregulować swoje zobowiązania, gdy uda Ci się przetrwać cały rok, na razie wszystko jest w porządku.

[finanzierung]

Chcą tylko sprawdzić, czy jesteś w stanie spełnić swoje zobowiązania, jeśli uda ci się przetrwać rok, to na razie wszystko w porządku.

Albo tuż przed wyjściem, bo przez lata żyjesz na granicy...

[Smirnoff1983]

dlaczego?
On przecież nie widzi, czy debetowe konto ciągle jest na granicy, czy nawet jest tolerancyjnie przekroczone (banki cieszą się z tego, bo wtedy naprawdę leci kasa).

Jeśli np. masz debet w wysokości 3000€ i regularnie go przekraczasz z powodu zwróceń itp., to debet zostanie szybko anulowany. Ponadto w większości banków (np. Sparkasse) dostajesz debet tylko, jeśli regularne wpływy są widoczne.
Dopóki jednak się mieścisz w tych 3.000€, wszystko jest zgodne z umową i to znowu jest pozytywny sygnał. Obecnie banki żyją tylko z opłat za debet..... gdzie ponad 8% to żadna rzadkość.