Capital Investment 4

[obelix]

W zasadzie moje pytanie lub problem znajduje się w temacie.

Chciałbym zainwestować po 10 000 [url]euro[/url] dla czworga wnuków na długoterminowe cele, na około 15 lat.

Kilka pytań w związku z tym:

1. Wnukowie powinni zostać już dziś wymienieni jako „uprawnieni do dysponowania” za około 15 lat, z możliwością zmiany tej decyzji w razie potrzeby.
1a) Jakie powinny/być wiek wnuków, aby mogli swobodnie nimi zarządzać? Wypłata powinna nastąpić najpóźniej w 18. roku życia.

2. Jaką formę inwestycji polecasz na ten okres? Duże ryzyko nie wchodzi w grę.

3. Czy miesięczna wpłata/częściowa kwota oszczędnościowa byłaby bardziej sensowna niż jednorazowa wpłata?

4. WAŻNE: Nie chcę zajmować się tą inwestycją, więc nie chcę nią zarządzać.

5. Co się stanie, jeśli umrę przed terminem spłaty (wypłacenia wnukom)? Wnukowie powinni nadal pozostać beneficjentami.

6. Z kim powinienem się skontaktować (banki, ubezpieczenia, towarzystwa funduszy inwestycyjnych, doradcy, ...), gdzie będę w dobrych rękach?

[2utopus]

Tutaj są pewne rozważania, które warto przeprowadzić.

W tak długim okresie, osobiście zainwestowałbym przynajmniej część w fundusz indeksowy akcji - jednak tutaj trzeba samemu zdecydować się na jeden albo skorzystać z odpowiedniej porady.
(Przeczytanie odpowiedniej książki lub obejrzenie filmów na YouTube, na przykład z Finanztip lub Finanzfluss.)

Banki i ubezpieczyciele chcą oczywiście najpierw sprzedać swoje własne produkty, na których doradcy/sprzedawcy otrzymują wysoką prowizję. (Fundusze Deka Sparkasse / plany oszczędnościowe mieszkaniowe lub nawet ubezpieczenia emerytalne itp.)
W bankach lub ubezpieczalniach z dużą siecią przedstawicieli, koszty zazwyczaj są wyższe niż w bankach / ubezpieczalniach internetowych.
(Choć z mojego punktu widzenia, [url]ubezpieczenie[/url] tutaj jest generalnie zbyt drogie.)

Jak sprawa wygląda u rodziców dzieci - jako przedstawiciele ustawowi mogą oni mieć władzę nad majątkiem dzieci.
Jak wygląda z jednostkowym zwolnieniem dla dzieci - jeśli tutaj jest jeszcze wystarczająco dużo luftu i nie ma go u darczyńcy, można rozważyć otwarcie konta / rachunku inwestycyjnego na nazwisko dzieci.

[florianmeier]

Do 1.) Patrz punkt 5 Do 1a) Mój notariusz mówi coś innego. Po zakończeniu udanych studiów, najpóźniej od 25 roku życia... Do 2) Bezpieczne i użyteczne dochody nie istnieją już. Szczególnie nie w połączeniu z doradcą klienta, który oprócz firmy/produktu generuje dodatkowe koszty. Więc: Załóż nawet 4 portfele inwestycyjne i kupuj zalecane fundusze ETF na MSCI Świat. Oczywiście możesz też inwestować spekulacyjnie w zdeprecjonowane akcje, takie jak Baidu, United Internet, Glencore, British Telecom, Bankia, Kobe Steel... Jak już wspomniałem, spekulacja. Poleciłem mojemu znajomemu, aby zainwestował 5 000 EUR w Thai Farmers Bank na cele edukacyjne rodzącego się dziecka. To było ponad 15 lat temu. Kupili je za około 0,50 EUR. Dziś akcja nazywa się Kasikornbank... Do 3. Aktualnie kursy są dość wysokie, jeśli chodzi o MSCI World... Do 5. Testament notarialny z zapisem dla wnuków i wykonawca testamentu... Do 6. Tani broker online i notariusz

[bruno68]

Cześć Obelix,

Po przeczytaniu Twoich pytań przez kilka dni i podjęciu decyzji, chciałbym odpowiedzieć na Twoje sześć - a właściwie siedem - pytań.

A) Po pierwsze, chciałbym odpowiedzieć na Twoje pytania w ogólności. Z Twojego katalogu pytań wynika, że jesteś niezdecydowany/ niewtajemniczony, jak można to uregulować. Z jednej strony chcesz korzyści wynikające z §34 d, a z drugiej z §34 f Ustawy o Handlu i Usługach. Przede wszystkim trzeba uporządkować katalog pytań.

Dlatego zaczynam od pytania 6: Z Twojego katalogu pytań wynika, że chcesz niezależnej porady. Musisz również wziąć pod uwagę, że Twoje pytania odnoszą się do dwóch różnych światów. Wymaga to pośrednika, który pełni obie funkcje. Natomiast taki pośrednik powinien mieć udokumentowane umiejętności w obu obszarach.

Pytanie 4: To pytanie jest niestety niewystarczająco klarowne. Czy chcesz uniknąć pracy? Czy odnosi się to do kwestii podatkowych czy zarządzania aktywami finansowymi? Jak łatwo zauważyć, ta kwestia wymaga dalszych wyjaśnień.

Pytanie 3: Kolejne mało precyzyjne pytanie, gdyż zależy to od produktu czy korzystniejsza jest miesięczna oszczędność czy jednorazowa wpłata.

Pytanie 1: Należy odróżnić między właścicielem umowy a uprawnionym do świadczeń, co pozwala odwołać się do Twojej opcji w przypadku konieczności. Należy jednak zauważyć, że ta opcja istnieje zarówno w sektorze ubezpieczeń, jak i inwestycji finansowych.

Pytanie 1A: Tak jak widzisz, jest możliwe, że dzieci lub wnuki będą mieć dostęp po osiągnięciu 18 lat. Do osiągnięcia pełnoletności rodzice będą mieli dostęp przynajmniej do aktywów finansowych, co jest niemożliwe do uniknięcia. Ograniczenie to można jedynie zastosować w przypadku ubezpieczeń, ale ważne jest także poruszenie innych ważnych kwestii, które mogą wpłynąć istotnie na aktywa.

Pytanie 5: Twoje pytanie jest uzasadnione, ponieważ, jak zauważył Florian Meyer, można to uregulować poprzez spadek, jednak nie zmienia to faktu, że rodzice do osiągnięcia przez dzieci pełnoletniości mają dostęp do ich aktywów finansowych. Przeniesienie aktywów za życia przy odpowiedniej kondycji zdrowotnej jest o wiele korzystniejsze, ponieważ dziedziczone aktywa są oczyszczone z części, którą dzieci otrzymały wcześniej.

Pytanie 2: Ta deklaracja jest zbyt ogólna - zgodnie z najnowszym rozporządzeniem w sektorze finansowych należy określić klasę aktywów na podstawie danych i przypisać im klasę ryzyka. Ten parametr może być bezpośrednio przyjęty jako podstawa inwestycji finansowych, podobnie jak w przypadku funduszy związanych z ubezpieczeniami.

Jak widzisz wymaga to znacznie więcej konsultacji, niż jest to możliwe w tym forum. To samo dotyczy kwestii ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ w przypadku większych zysków odsetkowych dla dzieci, każde dziecko musi posiadać własne [url]ubezpieczenie[/url] zdrowotne. Ponadto trzeba omówić konsekwencje dla rodziców, jeśli muszą oni korzystać z zasiłków socjalnych na podstawie Hartz IV. Należy pamiętać, że Hartz IV jest świadczeniem pomocy dopiero po likwidacji innych źródeł dochodu. To oznacza, że majątek dzieci musi być wliczony do ewentualnego prawa do świadczeń z Hartz IV. Ponadto możliwe nierównowagi finansowe w rodzinie mogą prowadzić do dostępu i zniszczenia kapitału dzieci wnuków.

[2utopus]

Wskazówka dotyczy również ubezpieczenia zdrowotnego, ponieważ przy większych dochodach z odsetek dla dzieci konieczne jest indywidualne ubezpieczenie zdrowotne dla każdego z nich. W rezultacie koszty ubezpieczenia zdrowotnego, które pochłonęłyby roczne odsetki z inwestycji finansowych, zostałyby w pełni pokryte.

Osoba mająca obecnie możliwość generowania stałego dochodu kapitałowego w wysokości ponad 400 € miesięcznie z jednorazowej inwestycji w wysokości 10 000 € (48% rocznie) prawdopodobnie nie musi się martwić o ubezpieczenie zdrowotne.
(Jeśli (wnuki) dzieci w ogóle są wciąż ubezpieczone w publicznym systemie ubezpieczeń zdrowotnych.)

[obelix]

Dziękuję za Wasze odpowiedzi i informacje!

Małe uzupełnienie:

4. Nie chciałbym mieć żadnej pracy z tym urządzeniem, więc nie musiałbym się o nie troszczyć. => odnosi się wyłącznie do zarządzania samym urządzeniem.

Kwestie podatkowe oraz dziedziczenia mogą pozostać niezauważone.

Dotychczas, przyznaję że w tylko kilku konkretnych przypadkach, nie miałem dobrych doświadczeń z tzw. niezależnymi, wolnymi pośrednikami.


Ewentualnie także alternatywa (wysokie ryzyko nie jest dla mnie): Ponieważ nadal mam darmowe umowy oszczędnościowe mieszkaniowe (bez opłat za zawarcie umowy/obsługę konta) o oprocentowaniu 0,5%, zastanawiam się nawet nad ich podzieleniem i przeznaczeniem dla wnuków. Jeśli sytuacja z oprocentowaniem się zmieni, zawsze mogę działać.


Ostatecznie moje zapytanie można ograniczyć do punktów 2, 4 i 6.


@florienmeier; niedrogi i dobry broker online? Link?

[Dante]

Może również być alternatywą (wysokie ryzyko nie jest dla mnie): Ponieważ mam jeszcze darmowe umowy oszczędnościowo-kredytowe (bez opłat za otwarcie/rachunek) oprocentowane 0,5%, zastanawiam się nawet nad ich podziałem i przeznaczeniem dla wnuków. Jeśli sytuacja odnośnie oprocentowania się zmieni, zawsze mogę podjąć działanie.


Jeśli inwestujesz pieniądze w ten sposób, to równie dobrze możesz po prostu spalić po 2000€ każdego i od razu oddać resztę swoim wnukom.

[2tneub]

Ostatecznie moje zapytanie może być zredukowane do punktów 2, 4 i 6.

Tak do końca nie jest, Na to zwraca się uwagę, czy pieniądze lokujesz na swoje nazwisko dla wnuków i później wręczasz, czy już teraz inwestujesz pieniądze na nazwisko wnuków.
W zależności od tego pojawiają się różne pytania uzupełniające.


Po narodzinach podjęłam podobną decyzję dotyczącą regularnego oszczędzania na rzecz mojego własnego dziecka.

Zalety inwestowania pieniędzy w dziecko:
- Wykorzystanie wolnych kwot podatkowych dla dziecka
- Przy dziedziczeniu lub innych nieprzewidzianych sytuacjach pieniądze są poza zasięgiem

Wady inwestowania pieniędzy w dziecko:
- jako rodzice nie możemy już kontrolować, co dziecko z nimi zrobi (np. zakupy narkotyków itp.)
- Optymalizacja w kontekście majątku rodzinny jest teraz ograniczona. Dla mnie bardziej sensowne byłoby pierwsze spłacenie kredytu hipotecznego niż inwestowanie pieniędzy w dziecko.
- możliwe obciążenie przy ubieganiu się o kredyt studencki, zasiłek dla bezrobotnych


Zdecydowaliśmy się przelać niewielką kwotę na konto dziecka co miesiąc i inwestować ją w ETF. Mając ponad 10 lat do końca umowy, ryzyko związane z ETF jest przewidywalne i dziecko będzie miało niewielki fundusz na start w życie po osiągnięciu 18 lat.
Dodatkowo, kredyt hipoteczny będzie spłacany tak szybko, jak to możliwe. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, będziemy skończeni, gdy dziecko skończy 15 lat i będziemy mogli mu udostępnić pieniądze, gdy będzie tego potrzebować (na edukację/studia/samochód).
Dzięki temu mamy przynajmniej pewność, na co pieniądze zostaną przeznaczone.
Oczywiście nie chcemy, aby własne dziecko zboczyło na złą drogę, ale nie można tego przewidzieć.
Jeśli wyjdzie na to, że będzie studiował i dostanie stypendium lub coś podobnego, nie będzie miał dużego majątku.

Moje osobiste zdanie:
Osobiście, najprawdopodobniej otworzyłabym rachunek depozytowy na nazwisko wnuków, kupiłabym World ETF za ponad 10 tysięcy euro i powiedziałabym rodzicom, że zainwestowałeś coś dla dzieci. W ten sposób przynajmniej zapewniasz, że w przypadku twojej śmierci/alzheimera to nie zginie. Prawdopodobnie utworzyłbym oddzielny folder dla każdego wnuka z dokumentami, ale zachowywałbym go u siebie. Kiedy wnuk skończy 18 lat albo kiedy uznałbyś za stosowne, można przekazać dokumenty i dane dostępowe.

Oszczędności budowlane, lokaty terminowe, itp. to bezpieczna maszyna do spalania pieniędzy przy tej pozostałej długości umowy. Ponieważ nie jesteś typem ryzykanta, powinieneś unikać tego ryzyka.
Jeśli masz wątpliwości co do ETF-ów opartych na akcjach, spójrz na historia stop zwrotu DAX. W historii DAX był prawie zawsze dodatni po 15 latach. Z dużym prawdopodobieństwem przewyższał również stopę inflacji. Oczywiście istnieje pewne minimalne ryzyko, ponieważ nie można wyciągać wniosków o przyszłości na podstawie przeszłości.

[florianmeier]

@florienmeier; günstigen und guten Onlinebroker? Link?

Dla strategii Buyandhold nie powinny wystąpić roczne opłaty za prowadzenie rachunku.
Koszty zakupu są nieistotne przy jednorazowym wkładzie.
Broker powinien być w stanie obsługiwać kilka rachunków na Twój własny użytek, gdyż opcja ta może okazać się potrzebna.

Być może bank domowy jest w stanie to zrobić bez opłat za prowadzenie rachunku? W przeciwnym razie sprawdź standardowych podejrzanych: Onvista, Comdirect, Flatex, S-Broker, Consors, DKB ... Sprawdź, czy możliwe jest posiadanie kilku rachunków na jedną osobę, aby dziedziczenie było jasne, a ewentualnie można było przenosić dziedzictwo w inny sposób.

Nie polecałbym inwestycji w formy bliskie gotówce. Może kupisz każdemu wnukowi po 5 akcji sportowych firm z pięciu różnych krajów o wartości 2000 EUR? Istnieje wysokie prawdopodobieństwo, że przyniesie to więcej korzyści niż inwestycja w ETF MSCI World, w której trzyma się również ludzi o wątpliwej reputacji ...

[2tneub]

Nie polecałbym inwestowania blisko pieniędzy. Być może kup każdemu wnukowi po 2 000 EUR pięć sportowych akcji z pięciu różnych krajów? Z dużym prawdopodobieństwem przyniosłoby to więcej korzyści niż ETF MSCI World, gdzie zawsze trzeba mieć te nędzarze ...

To z pewnością także możliwość, ale uważam, że zalecanie komuś 5 różnych akcji, kto tak naprawdę unika ryzyka, jest dość ryzykowne.
Ponadto, jak TE może wcześniej ustalić, czy te 5 akcji są rennerami, a nie nędzarzami.

[florianmeier]

To z pewnością także możliwość, ale sugerowanie komuś 5 różnych akcji, kto naprawdę unika ryzyka, wydaje mi się dość śmiałe.
Ponadto, jak TE miałby wcześniej ustalić, czy te 5 akcji są dobrymi inwestycjami czy też słabymi.

Chciałem działać stymulująco, co oczywiście mi się udało.

Ale na serio, jeśli cały świat kupuje ten MSCI World, na pewno to nie jest dobre, ponieważ monokultury nigdy nie są dobre.
Ponadto, około 65% tego indeksu pochodzi z USA, więc jest się uzależnionym od sytuacji w tym regionie.

Ale dobrze, że jeszcze o tym porozmawialiśmy.

[bruno68]

Jakikolwiek dochód, a nie tylko odsetki, są uznawane za zaliczkę! Dlatego też renty inwalidzkie, dla sierot, w pełni lub w części, z zakresu ubezpieczeń społecznych lub prywatnych, mogą bardzo szybko przekroczyć ten limit! W takim przypadku każdy musi wnosić swój wkład do ubezpieczenia zdrowotnego! Istnieje również możliwość, że odsetki, zasiłek rodzinny dla sierot wraz z rentą dla ucznia oraz pracą w tej grupie, mogą w sumie spowodować własne członkostwo w systemie ubezpieczeń zdrowotnych! To także musi zostać wcześniej wyjaśnione! bruno68