Capital Investment 4

[Rengual]

Dzień dobry,
moja partnerka życiowa (pracownica, 27 lat) i ja (urzędnik, 30 lat) chcemy kupić Dom wielorodzinny, w którym obecnie mieszkamy na wynajem.
Oto obiekt: wycena rynkowa 440 000 euro, cena sprzedaży: 430 000 euro, 190 mkw powierzchni mieszkalnej w 2 mieszkania. Jedno mieszkanie jest już odnowione (mogłoby być wynajęte za ok. 650 euro), drugie jest nadal remontowane i zamierzamy tam zamieszkać.

-Koszty dodatkowe związane z zakupem: ok. 22 500 euro
-Kapitał własny: ok. 40 000 euro
-Prace remontowe w domu: ok. 40 000 euro
-Dochód netto obojga: 5000 euro
-Planowane są dzieci w najbliższych latach (1-2)
-Chcielibyśmy również się pobrać

Obecnie mamy dwie oferty od lokalnych banków:

VRBank:
1. kredyt KfW 124, efektywna stopa procentowa 0,77% (została obecnie podwyższona, jak mi wiadomo), okres zabezpieczenia oprocentowania 10 lat, rata ok. 380 euro, kredyt 100 000 euro, pozostałe zadłużenie po zakończeniu okresu oprocentowania 65 000 euro
2. zmienny kredyt VR Bank, efektywna stopa procentowa 1,17% bez okresu zabezpieczenia oprocentowania, rata ok. 112 euro, kredyt ok. 35 000 euro,
3. kredyt hipoteczny jako przedpłata FuchsKonstant 30, efektywna stopa procentowa 1,56% do przydziału, 2,58% reszta okresu kredytowania (ok. 15 lat), rata ok. 1150 euro pozostaje stała przez cały okres kredytowania, kredyt 320 000 euro
Są możliwe dodatkowe wpłaty

Miesięczne obciążenie (około 1650 euro) jest dla nas wykonalne, ale w przypadku trudności (urlop rodzicielski, utrata pracy itp.) rata może być dla nas zbyt wysoka. Wyobrażaliśmy sobie około 1400 euro i jeśli wszystko pójdzie zgodnie z planem, będziemy dodatkowo wpłacać dodatkowe środki.

Spk:
Mieszkanie zostanie podzielone na dwie części (parter do użytku własnego 210 000, piętro wynajęte 240 000)

Mieszkanie 1
1. pożyczka ratalna, efektywna stopa procentowa 0,88%, okres zabezpieczenia oprocentowania 10 lat, rata ok. 296 euro, kredyt 105 000 euro
2. kredyt hipoteczny jako przedpłata (Riester), efektywna stopa procentowa 1,43% do przydziału, rata 350 euro, efektywna stopa procentowa 1,86% reszta okresu kredytowania (ok. 15 lat), rata ok. 420 euro, kredyt 105 000 euro

Mieszkanie 2
3. pożyczka ratalna, efektywna stopa procentowa 0,88%, okres zabezpieczenia oprocentowania 10 lat, rata ok. 353 euro, kredyt 125 000 euro
4. kredyt hipoteczny jako przedpłata, efektywna stopa procentowa 1,67% do przydziału, rata 345 euro, 2,53% reszta okresu kredytowania (ok. 15 lat), rata ok. 480 euro, kredyt 120 000 euro

Miesięczne obciążenie to około 1350 euro, a po zakończeniu okresu zabezpieczenia oprocentowania około 1500 euro, co po 15 latach jest dla nas akceptowalne. Pozostałe zadłużenie po zakończeniu okresu oprocentowania to około 170 000 euro. Również tutaj możliwe są dodatkowe wpłaty.

Niestety nie jestem specjalistą, dlatego proszę o pomoc tutaj.
-Czy potrzebne są dodatkowe informacje?
-Czy można negocjować z bankami? Czy mogą poprawić warunki?
-Jaka jest realistyczna oferta?
-Czytając na forum, wiele osób zdaje się chcieć zrezygnować z Riester. Dlaczego? Czy lepiej bez Riester?
-Co mi radzicie?

Dziś mam jeszcze spotkanie w Commerzbank... Obecnie staram się uzyskać jak najwięcej ofert. Będę regularnie aktualizował post.

Dziękuję za waszą pomoc!

[KingRollo]

Cześć,

jestem raczej laikiem, ale ostatnio intensywnie się uczę, ponieważ na początku 2021 roku będę musiał podjąć decyzję w sprawie refinansowania.

Osobiście unikałbym ofert związanych z oszczędnościami budowlanymi. To przynosi prowizję sprzedawcy i tylko Cię obciąża. Prawdopodobnie oczekiwanie na prowizję spowodowało, że w ogóle nie zostało zaoferowane czyste kredyt ratalny.

Przy obecnie niskich stopach procentowych prawdopodobnie wolałbym wziąć zwykły kredyt ratalny na dłuższy okres. Moim zdaniem oszczędności budowlane ze stałym oprocentowaniem w przyszłości nie mają dużego sensu, jeśli bierze się kredyt z długim okresem kredytowania.

Dodatkowa oszczędność budowlana na ewentualne duże naprawy może mieć sens, ale tylko jeśli jest całkowicie niezwiązana z finansowaniem.

Kiedyś przy pierwszym finansowaniu od razu nie zwróciłem się do mojego banku. Poszedłem bezpośrednio do pośrednika, nie kosztowało to nic, a ostatecznie wzięło udział wiele banków i firm ubezpieczeniowych w porównaniu kredytów. Lokalne banki mogą mieć czasami korzystne oferty, ale nie sądzę, że to norma.

Jak już wspomniałem, jestem tylko laikiem. Specjaliści tutaj z pewnością mają znacznie więcej doświadczenia.

[Alex [CryptoMod]]

Z ofert dotyczących umów oszczędnościowych związanym z budową powinienem osobiście trzymać się z daleka. To przynosi sprzedawcy prowizję, a tobie tylko koszty. Prawdopodobnie przyszła prowizja spowodowała, że nie została zaproponowana sama umowa ratalna.

W tym przypadku to trochę nie do końca prawda.

Ogólnie rzecz biorąc, w takiej sytuacji należy sprawdzić (doradca podatkowy ?), w jakim stopniu można zoptymalizować to pod kątem podatkowym.
Czyli w zasadzie finansować wykorzystaną część jak najwięcej kapitału własnego i jak najmniej kapitału obcego, część wynajmowaną zaś jak najmniej kapitału własnego i jak najwięcej kapitału obcego, ponieważ tutaj można wiele odliczyć podatkowo. -> jak już wspomniałem, skonsultuj się z fachowcem !!!

Co bardziej martwiłoby mnie to 5 000 EUR netto dla was obojga, z których w międzyczasie może całkowicie zniknąć pewien dochód (2 dzieci ??)... Jaka jest dystrybucja dochodu dla was obojga?

Zalety oczywiście są takie, że znasz i zamieszkujesz już ten Dom, że generujesz dochody z wynajmu (nie byłoby moje, żeby mieć obcych ludzi w domu !) i twój status urzędnika.

[KingRollo]

Jak już wspomniałem, jestem tylko laikiem.

Jednakże zauważam, że otrzymuję oferty wyłącznie od firm oferujących oszczędności budowlane, co budzi we mnie pewne wątpliwości.

Zdaję sobie sprawę, że własny Dom może być finansowany z niskim wkładem własnym ze względów podatkowych. Jednak na ten temat istnieją z pewnością znacznie bardziej uzasadnione opinie niż moja.

[Alex [CryptoMod]]

Spoko kingrollo,

To nie miała być krytyka Twojego posta....?

[tomy778]

Zbyt drogie ze względu na liczby, czyli stawki procentowe.
Czy celem oszczędzania na mieszkanie jest osiągnięcie stabilności oprocentowania, skoro klasyczne kredyty mieszkaniowe na 20 lat są znacznie tańsze?
Zazwyczaj bank hipoteczny proponuje niekorzystną ofertę lub chce sprzedać wspaniałe oszczędności mieszkaniowe w celu generowania prowizji w nieskończoność. A to jeszcze kwestia Riestera.
Powinno się to zrobić w sposób prosty.
Skontaktować się z pośrednikiem, jest ich kilku... i obliczyć koszty klasycznego kredytu ratalnego.
Wtedy miesięczna rata powinna wynosić od 1.400 do 1.500.

[Rengual]

Dziękuję za szybkie odpowiedzi. @Herrmueller: Kwota 5000 euro została oszacowana bardzo oszczędnie, nasze dochody netto są regularnie wyższe ze względu na zmiany i dodatki. Chcielibyśmy jednak obliczyć w ten sposób, aby nie było żadnych nieprzyjemnych niespodzianek. Na okres urlopu rodzicielskiego już się zabezpieczyliśmy, abyśmy mogli zrekompensować brakującą kwotę. Chcielibyśmy, aby moje teściowie wynajmowali drugie mieszkanie, ponieważ korzyści (opieka nad dziećmi, prace w ogrodzie, bezpieczne przychody z najmu) są dla nas bardzo ważne. Można dyskutować na ten temat, ale nie jest to przedmiotem niniejszej dyskusji. Podział dochodu wynosi 50:50. @tomy778: Dotychczas żaden bank nie zaproponował mi 20-letniego kredytu mieszkaniowego z ratami równymi. Wskazywane są tylko wady ze względu na ryzyko stopy procentowej itp. Jak to działa z pośrednikiem? Dziś byłem w Commerzbanku, a na moje życzenie zaoferowali mi 20-letni kredyt mieszkaniowy z ratami równymi. Oprocentowanie wynosiło 2,6%. Zostało również zaznaczone, że możliwy jest kredyt kombinowany z umową oszczędnościową.

[bruno68]

Jak Rengual,

W samym według jej stwierdzeń powiedziałbym: Odradzam to! Zakończenie wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodziny, uniemożliwia wszelkie refinansowanie!
Oferta VR
1) Ponieważ będziesz musiał(a) refinansować 65 000 € z programu KfW!
2) Naprawdę wierzysz, że spłacisz 35 000 € po 112 € miesięcznie? Potrwa to 26 lat na spłatę długu bez odsetek! A zmienne oprocentowanie przez 30 lat? Nie istnieje!
3) Tak to wygląda!
Ogólnie rzecz biorąc, planowanie zakłada załamanie się po 10 latach! Pojawia się pytanie, dlaczego rezygnować z ulg na dzieci na 30 lat dla rodziców i 25 lat dla dzieci? 10 500 € dla rodziców i 15 000 € dla dzieci? Analogicznie również dla korzyści związanych z planem VL firmy AG? A co z ulgami od państwa i korzyściami podatkowymi związanymi z Riesterem?
Spk.
do 1) Zakończenie wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodziny, uniemożliwia wszelkie refinansowanie!
do 2) Ten program z ulgą na 30 lat dla rodziców i 25 lat dla dzieci? 10 500 € dla rodziców i 15 000 € dla dzieci? Analogicznie również dla oszczędności VL na budowę!
do 3) Zakończenie wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodziny, uniemożliwia wszelkie refinansowanie!
do 4) Tak to wygląda!

Uzasadnienie:
I Brakuje kosztów pobocznych domu!
a) ubezpieczenie od szkód na gruntach około 150 €
b) Ewentualne ubezpieczenie na olej opałowy około 100 €
c) ubezpieczenie budynku około 1 400 €
d) ubezpieczenie mienia około 200 €
e) Dodatkowe zabezpieczenie na wypadek śmierci, ponieważ ubezpieczenie grupowe jest zbyt niskie 110 000 € w stosunku do 430 000 €!

Brakują także inne koszty, takie jak opłaty za grunt, wodę, ścieki, prąd, ...!

II W przyszłości!
a) Brak gwarancji, że dochody pozostaną na tym samym poziomie
b) Brak gwarancji, że kwota zwolnienia od zajęcia komorniczego nie wzrośnie szybciej niż dochody w ciągu najbliższych 10 lat!

Wyjaśnienie: Kwota zwolnienia od zajęcia komorniczego stanowi część dochodu, która nie może być uwzględniana we wszystkich obliczeniach prawnych! W 2019 roku kwota ta wynosi miesięcznie 3 613 € dla małżeństw lub osób pracujących na własny rachunek, z 2 dziećmi z tej kwoty 448,00 € miesięcznie podlega zajęciu komorniczemu! W przypadku osób nieżonatych dochody muszą być obliczane osobno, co doprowadzi do zupełnie innych kwot! Poszczególne osoby mają różne kwoty zwolnienia
Obwieszczenie dotyczące §§ 850c i 850f kodeksu postępowania cywilnego (Obwieszczenie o kwotach zwolnienia od zajęcia komorniczego 2019)

Jeśli oboje niezamężni mają po 2 500 € netto i pozostaną niezamężni, tylko 925 € bez dzieci, 388 € z 1 dzieckiem, w sumie dziś miesięczne dochody podlegające zajęciu komorniczemu wynoszą 676 €!

Jeśli teraz podpiszą umowę kredytową będąc niezamężnymi, za 10 lat będą musieli zarabiać dodatkowe 228 € miesięcznie netto jako małżeństwo, aby utrzymać taką samą sytuację finansową jak obecnie!

Obliczenia finansowania:
Model A) dzisiaj po 2 500 € = 1 850 € finansowanie pasuje! Do życia pozostaje 3 150 € niezamężni bez dzieci
Model B) jutro 5 000 € = 5 000 € minus 3 613 € = 1 387 € plus 993 €, 2 380 € finansowanie pasuje! Do życia pozostaje 2 620 €, małżeństwo bez dzieci
Model C) jutro 5 000 € = 5 000 € minus 3 613 € = 1 387 € plus 696 €, 2 083 € finansowanie pasuje! Do życia pozostaje 2 917 €, małżeństwo z 1 dzieckiem
Model D) jutro 5 000 € = 5 000 € minus 3 613 € = 1 387 € plus 448 €, 1 835 € finansowanie staje się niepewne! Do życia pozostaje 3 165 €, małżeństwo z 2 dziećmi

Rozwój oprocentowania jest niepewny! Koszty poboczne będą rosły! Z kwoty od 2 380 € do 1 835 € trzeba pokryć wszystkie koszty związane z domem!

Jeśli wszystko podniesie się o 20%, rodzina ma około 6 000 € netto za 10 lat, ale limity także rosną! Jeśli oprocentowanie wzrośnie o 2% rocznie, wartość domów spadnie, co praktycznie prowadzi do wyrównania nowego udziału w refinansowaniu!
Jeśli spłaci się 80% wartości domu, w nowej wycenie od nowego wierzyciela może wystąpić utrata wartości domu z 400 000 do 320 000 €!

Może nawet istnieć obowiązek wniesienia wkładu pieniężnego dla kredytobiorców w celu uzyskania nowego kredytu! Spotkałem się z tym kilkakrotnie w ciągu ostatnich 20-15 lat!

bruno68

[KingRollo]

W obecnej niskiej stopie procentowej nie widzę ryzyka związanego z oprocentowaniem przez 20 lat i rozsądną spłatą, przynajmniej jeśli chodzi o część wykorzystywaną przez siebie. Pozostała część, która pozostaje do spłaty, nie będzie zbyt wysoka, więc ryzyko też nie będzie duże. Oczywiście wszystko zależy od stopy spłaty.

Szukacie pośrednika, na przykład Interhyp, Dr. Klein lub na przykład Creditweb, aby wymienić tylko kilku, i przedstawiacie im dokumenty dotyczące domu i Waszej sytuacji osobistej. Otrzymujecie różne oferty. Mogą to być zarówno banki, jak i firmy ubezpieczeniowe, które obecnie znacznie zwiększyły swoją obecność w dziedzinie kredytów hipotecznych. Na stronach porównujących kredyty w Internecie można również wstępnie porównać warunki.

Może się zdarzyć, że instytucje, które wchodzą w grę dla Was, to takie, do których sami byście nie poszli, ponieważ są poza Waszym zasięgiem lub za daleko. Pośrednik zazwyczaj nie pobiera opłaty. Wasz pośrednik otrzymuje prowizję od kredytodawcy za przygotowanie wszystkich dokumentów.

Dla mnie ważne było wtedy to, gdzie podpiszę umowę, jedynie liczby miały znaczenie. Dziś również nie miałbym nic przeciwko temu, czy byłaby to firma ubezpieczeniowa, klasyczny bank czy bank internetowy. Moje doświadczenie mówi mi, że klasyczny bank na rogu najczęściej ma nieuczciwie wysokie stawki oprocentowania i jest nieelastyczny pod względem okresów kredytowych i nadzwyczajnych spłat.

Po podpisaniu umowy kredytowej z nimi z reguły nie potrzebuję z nimi mieć kontaktu osobistego, nawet jeśli chodzi o nadpłaty.

[NaTwoim13]

Cześć Rengual,

oto kilka pytań wstępnych:

1) W jakim mieście (ze względu na wybór banków regionalnych i dostępne fundusze regionalne) ma być zakupiony obiekt?
2) Gdzie obecnie znajduje się kapitał własny?
3) Czy podczas modernizacji zostaną wykonane prace własne?
4) Czy sprawdzono pożyczki pracodawcy?

[peer]

An Rengual,

według twoich informacji powiedziałbym: Zostaw to! Zakończenie okresu wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodzinnego, uniemożliwi refinansowanie!
Oferta VR
1) W takim razie musisz refinansować 65.000 € z KfW!
2) Czy naprawdę sądzisz, że spłacisz 35.000 € po 112 € miesięcznie? To potrwa tylko 26 lat na spłatę długu bez odsetek! A zmienne oprocentowanie na 30 lat? Nie ma takiej możliwości!
3) To nie ma sensu!
Ogólnie planowanie zakłada nieuregulowanie spraw za 10 lat! Pojawia się pytanie, dlaczego zrzekamy się dodatkowej dopłaty dla rodziców na 30 lat i dla dzieci na 25 lat? 10.500 € dla rodziców i 15.000 € dla dzieci? Analogicznie także dla wsparcia pracodawcy VL? A dopłaty od państwa i korzyści podatkowe z tytułu Riester?
Spk.
odnośnie 1) Zakończenie okresu wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodzinnego, uniemożliwi refinansowanie!
odnośnie 2) Czy te dopłaty na 30 lat dla rodziców i 25 lat dla dzieci? 10.500 € dla rodziców i 15.000 € dla dzieci? Analogicznie także dla oszczędności budowlanych VL!
odnośnie 3) Zakończenie okresu wiązania oprocentowania za 10 lat, w kontekście przyszłego planowania rodzinnego, uniemożliwi refinansowanie!
odnośnie 4) To nie ma sensu!

Uzasadnienie:
I Brakuje kosztów pobocznych domu!
a) ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej za grunt ok. 150 €
b) Ewentualne ubezpieczenie na wypadek awarii oleju grzewczego ok. 100 €
c) ubezpieczenie budynku ok. 1.400 €
d) ubezpieczenie mienia domowego ok. 200 €
e) Dodatkowe ubezpieczenie na wypadek śmierci, ponieważ ubezpieczenie grupowe jest zbyt niskie, 110.000 € wobec 430.000 €!

Brakują również koszty związane z opłatami za grunt, wodą, ściekami, prądem, ....!

II W przyszłości!
a) Brak gwarancji, że dochód pozostanie taki sam
b) Brak gwarancji, że próg egzekucji nie wzrośnie szybciej niż dochód w ciągu najbliższych 10 lat!

Wyjaśnienie: Próg egzekucji stanowi część dochodu, która nie może być uwzględniana we wszelkich obliczeniach na mocy prawa! Próg egzekucji wynosi 3.613 € miesięcznie w 2019 roku dla małżeństwa albo osoby pracującej na własny rachunek, jeśli ma 2 dzieci kwota ta wynosi 448,00 € miesięcznie dochodu podlegającego egzekucji! Dla osób niebędących w związku małżeńskim dochody oblicza się oddzielnie, co prowadzi do zupełnie innych kwot! Znane są też różne progi, w tym różne kwoty wolne od zajęcia! Obwieszczenie dotyczące przepisów 850c i 850f Kodeksu Postępowania Cywilnego (Obwieszczenie o progu egzekucyjnym z 2019 roku)
Jeśli obie osoby niebędące w związku mają po 2.500 € netto i pozostają niezamężne, to tylko 925 € można przeznaczyć na koszty utrzymania bez dzieci, 388 € z 1 dzieckiem, co łącznie daje obecnie miesięczny dochód podlegający egzekucji w wysokości 676 €!
Jeśli teraz zawrzecie umowę kredytową jako osoby niebędące w związku, w ciągu 10 lat musicie zarobić dodatkowo jako małżeństwo, aby zniwelować normalne podwyżki netto różnice w wysokości 228 € miesięcznie! Aby mieć taką samą sytuację finansową jak obecnie!
Obliczenie pieniędzy na finansowanie:
Model A) teraz po 2.500 € = 1.850 € pasuje do finansowania! Do życia 3.150 € jako osoba niebędąca w związku, bez dzieci
Model B) jutro 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 993 €, 2.380 € pasuje do finansowania! Do życia 2.620 €, jako małżeństwo bez dzieci
Model C) jutro 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 696 €, 2.083 € pasuje do finansowania! Do życia 2.917 €, jako małżeństwo z 1 dzieckiem
Model D) jutro 5.000 € = 5.000 € minus 3.613 € =1.387 € plus 448 €, 1.835 € finansowanie jest niepewne! Do życia 3.165 €, jako małżeństwo z 2 dziećmi

Rozwój oprocentowania jest niepewny! Kolejne koszty poboczne będą rosły! Od kwoty 2.380 € do 1.835 € trzeba pokryć wszystkie koszty związane z domem!

Nawet gdybyśmy uwzględnili 20%, rodzina za 10 lat miałaby około 6.000 € netto, ale limity rosną! Wzrost oprocentowania o 2% rocznie sprawia, że wartość domów spada, co praktycznie prowadzi do niwelacji nowego stopnia obciążenia hipoteki!
Gdy stopa obciążenia hipoteki wynosi 80%, wartość domu może spaść z 400.000 do 320.000 € podczas nowej wyceny przez nowego wierzyciela!

Może nawet istnieć obowiązek wniesienia wkładu własnego przez kredytobiorcę, aby otrzymać nowy kredyt! W ciągu ostatnich 20 - 15 lat spotkałem się z tym kilka razy!

bruno68

Ten brüno88 doprowadza mnie i pewnie wszystkich innych do szaleństwa! Czy ktoś nie mógłby go usunąć? Pomoc, administratorzy tego forum, pomóżcie nam!!!

[Hilfe]

Masz wiadomość prywatną

[NaTwoim13]

Pomoc nie jest lepsza tym swoją rozmową na PW. Pomoc, autor wątku widzi twoją wiadomość prywatną, komu lub czemu służy twój komentarz na ten temat tutaj, na forum? Dlaczego nie publikujesz tego lub nawet oferty, która byłaby widoczna publicznie, z jakąś dodatkową wartością dla wszystkich?

[2tneub]

Pomoc również nie jest lepsza ze swoją prywatną wiadomością.

Pomoc, autor wątku widzi twoją prywatną wiadomość, co komu to służy, że podajesz o tym tutaj na forum? Dlaczego nie zamieścić tego publicznie z ofertą dla wszystkich, która może przynieść dodatkową wartość dla wszystkich?

Chce cie oszukać, a ty dajesz się nabrać

[NaTwoim13]

Tak, ok, ale szczerze mówiąc, masz pewną rację, że to denerwujące, zwłaszcza teraz, gdy stworzyliśmy sobie wspaniałą kulturę dyskusji.

[Hilfe]

Pomoc za pomoc.

Pomoc, autor wątku widzi twoją wiadomość prywatną, komu ona pomaga? Dlaczego publikujesz to lub nawet ofertę, która nie jest widoczna publicznie i nie ma wartości dodanej dla wszystkich?

Chciałbym mieć przewagę konkurencyjną, klient złożył wniosek za pośrednictwem mnie.

[NaTwoim13]

Oczywiście!!!

Bądź uprzejmy i podaj nam, jaki jest przewaga konkurencyjna!

[Hilfe]

Oczywiście!!!

Bądź tak miły i powiedz nam, jaki jest ten konkurencyjny atut!

Czyli nie byłoby to przewagą wobec moich pośredników, jak oni, prawda??? Ale dobrze, wyjaśnię. Kontakt poprzez wiadomość prywatną, klient otrzymuje gwarancję, że zaoferuję każdą ofertę co najmniej o 0,1% taniej. Dla jednego klienta i banku zyskuję więcej marży, dla innych mniej. Mam doskonałe kontakty w szefostwach 3 dużych banków. Kiedyś pełniłem wiodące role zarządcze w Praktikerze lub Media Markcie. Skąpstwo jest fajne, a 20% na wszystko oprócz karmy dla zwierząt w pewnym stopniu pochodzi ode mnie. Teraz zaczynam budować rynek hipoteczny

[NaTwoim13]

Brawo!

[Hilfe]

O rany!

Słyszę strach

[peer]

Słyszę strach

Słyszę raczej zabawną Podziw.

[Rengual]

Chcę jeszcze raz odnieść się do ostatniej istotnej wiadomości

@noelmaxim1) Forchheim, Bawaria
2) Środki znajdują się na rachunkach oszczędnościowych oraz na starym koncie oszczędnościowym budowlanym, które ma zostać rozwiązane.
3) Modernizacje będą przeprowadzane całkowicie we własnym zakresie.
4) Pożyczki pracodawcy nie zostały jeszcze sprawdzone.


W przyszłym tygodniu mam spotkania z bankami i ubezpieczycielami.
Mój plan zakłada uzyskanie pożyczki na całą kwotę według następujących parametrów.

- kredyt ratalny 455.000 euro
- Okres wiązania oprocentowania 20 lat
- Stopa procentowa około 1,5%
- RS po ZB około 208.000 euro

Mam także istniejący konto oszczędnościowe budowlane w kwocie 100.000 euro, 1,4% (efektywnie 1,72%). Będzie gotowy do przydzielenia w zasadzie dokładnie po 20 latach. Jeśli oprocentowanie będzie widocznie niższe, może zostać rozwiązane. Czy w przeciwnym razie (czyli przy wyższej stopie procentowej za 20 lat) istnieje możliwość zmniejszenia pozostałego zadłużenia za pomocą tego konta oszczędnościowego budowlanego? Czy taka sytuacja może być sensowna i uregulowana?

Czy taki system jest realistyczny?

[NaTwoim13]

Jaśnieję jeszcze raz przy ostatniej istotnej wiadomości

@noelmaxim
2) WK znajduje się na rachunkach oszczędnościowych oraz na starym koncie oszczędnościowym budowlanym, które ma zostać rozwiązane.
3) Modernizacje będą przeprowadzone w całości we własnym zakresie.

2) Jak duża jest kwota oszczędności w Bausparkasse, kiedy została otwarta?
3) Czy przy zapotrzebowaniu na 40 000 euro (prawdopodobnie głównie na materiały) można zakładać, że modernizacje będą miały wartość od 70 000 euro do ewentualnie 80 000 euro? Jakie prace będą wykonane?

[NaTwoim13]

Bez uzyskania odpowiedzi na moje dalsze pytania i skoncentrowania się intensywnie na sytuacji wyjściowej - również dlatego, że brakuje jeszcze bliższych informacji - przedstawiam następującą ofertę:

451.500,00 € / 20 lat stała / nominalnie 1,72 % / efektywnie 1,75 % / miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa 1.399,65 € / spłata kapitału 2 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / 6 miesięcy bezpłatnego okresu karencji / 3-krotna bezpłatna zmiana oprocentowania

451.500,00 € / 25 lat stała / nominalnie 1,98 % / efektywnie 2,01 % / miesięczna rata odsetkowa i kapitałowa 1.497,48 € / spłata kapitału 2 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / 6 miesięcy bezpłatnego okresu karencji / 3-krotna bezpłatna zmiana oprocentowania

[Alex [CryptoMod]]

1) Forchheim, Bawaria -> geograficznie niepoprawne, leży w Górnym Palatynacie…..

..

.Wasze dochody są stosunkowo wysokie, jednakże zalecam zapytać na odpowiednim Urzędzie Powiatowym o wsparcie (LABO / Program subsydiowania oprocentowania itp.)

[NaTwoim13]

..



.Masz dość wysoki dochód, ale mimo to zalecam zasięgnięcie informacji na odpowiednim urzędzie powiatowym w sprawie wsparcia (LABO / program z subwencją odsetek itp.)

[Rengual]

@noelmaxim


2) do rozwiązania BSV w Schwäbisch Hall jest saldowane z około 10000 euro. Dalej oszczędzany BSV ma sumę kredytu budowlanego w wysokości 100 000 euro i po 20 latach częściowo zabezpieczy pozostały dług.


3) z 40 000 euro częściowo opłacane będą materiały. Na przykład łazienkę nie będziemy w stanie zrobić sami. Resztę... podłogi, izolacje, tynki, prace malarskie itp., wykonamy sami. Nie potrafię oszacować realnej wartości... 70 000 euro byłoby zdecydowanie za dużo. Nie wyobrażam sobie, że własna praca przekroczy 10 000 euro.


W ostatnich dniach dostałem kilka nowych ofert. Jedna z nich odpowiadała moim poprzednim wywodom. Dlatego krótko na ten temat:


Kredyt ratalny 455 000 euro - okres oprocentowania 20 lat - stopa procentowa 1,4% w skali roku - RS po zabezpieczeniu ZB około 200 000 euro - rata 1450 euro

Co sądzicie o takiej ofercie?


Dla mnie brzmi to nieźle! Po dodatkowych spłatach całkowita kwota zadłużenia wynosiłaby pewnie 160 000 euro. Te mogłyby być pokryte z moim obecnym BSV o wartości 100 000 euro. Ewentualnie można byłoby je zwiększyć do 120 000 euro. Saldo po 20 latach wyniosłoby prawie 63 000 euro. Zaproponowano mi zwiększenie do 155 000 euro, czyli około 40%, z ratą 1240 euro, na 6-7 lat (w przypadku 120 000 euro jest to ponad 50%, z rata 960 euro). Ale jeśli ten BSV nie byłby jeszcze gotowy do przyznania, mogę potrzebować potencjalnego droższego finansowania zmiennego. Dlatego postanowiłem zrobić na wszelki wypadek i rok wcześniej być powyżej 50%. - Rozsądne??

[Rengual]

Spółdzielnia oszczędnościowa właśnie próbowała mnie zstraszyć, mówiąc, że umowa może zostać wypowiedziana po 15 latach, jeśli do tego czasu nie zostanie przyznana... to prawda, ale uważam, że próba przekonania kogoś do wyboru modelu oszczędnościowego jest bezczelna! Porady?

[NaTwoim13]

Naprawdę nie wiem, jak możemy im tutaj pomóc. Tam są wprowadzani w błąd przez laików lub nieszczerych doradców/pośredników, i prawdopodobnie im coś sprzedawani.

To, że w ogóle sobie na to pozwalają, jest dla mnie niezrozumiałe.

[NaTwoim13]

Aktualna oferta:

449.900,00 € / na 20 lat stała stopa procentowa 1,18% / efektywna stopa procentowa 1,20% / rata odsetkowa i kapitałowa 1.267,22 € / stopa kapitału 2,200% / opcja dodatkowej spłaty 5,00% / bezpłatny okres 4 miesiące

449.900,00 € / na 25 lat stała stopa procentowa 1,44% / efektywna stopa procentowa 1,46% / rata odsetkowa i kapitałowa 1.327,21 € / stopa kapitału 2,100% / opcja dodatkowej spłaty 5,00% / bezpłatny okres 4 miesiące

[NaTwoim13]

449.900,00 € / 30 lat stałych / nom. 1,45 % / efektywna 1,47 % / Rata odsetkowa i kapitałowa 1.330,95 € / Stopa spłaty kapitału 2,100 % / Opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / Okres karencji 4 miesiące

[NaTwoim13]

Pomiń umowę oszczędnościową na budowę, traktuj ją jak kartę ratunkową na wypadek choroby domu, dzięki czemu w razie potrzeby możesz ją podzielić i dokonać częściowej alokacji w razie potrzeby. Nadmiarowe pieniądze, dopóki nie przynoszą oprocentowania na lokacie, wpłacaj jako dodatkową spłatę kredytu. Czego chcesz osiągnąć na BSV z maks. 1% oprocentowaniem (jeśli w ogóle), gdy płacisz od 1,18% do 1,45% odsetek, żeby potem kupić kredyt, który jest obecnie znacznie droższy niż 30-letni warunki kredytu! Ponadto, płacąc dodatkowe kwoty/raty kredytu równe temu, jakie oszczędzasz w Bausparvertrag, na kredycie hipotecznym będziesz mieć pozostały dług.

[2utopus]

Co.......

[2utopus]

....powinny...

[2utopus]

...te...

[2utopus]

...cały...

[2utopus]

...Posty???

[NaTwoim13]

Udupus, głupi, naprawdę głupi!

Pomoc, informacje i najlepsze oferty, które zostały wygenerowane przez doświadczonego specjalistę!

Chcesz porównać swoje dziecinne rzeczy z moimi treściami, które są trwałe, przydatne i przynoszące zyski, zwłaszcza że twoje pytanie powinno być skierowane do twoich 4 postów!

[2utopus]

Naprawdę zacząłeś od 4 postów z rzędu w krótkim czasie - czy chcesz szybciej zwiększyć liczbę swoich postów?
Czy chodzi ci o reklamę w sygnaturze?

Byłoby znacznie bardziej opłacalne/przejrzyste/uporządkowane, gdyby wszystko było podsumowane w jednym poście - można również EDYTOWAĆ posty!

[NaTwoim13]

Utopus, zasadniczo nie jesteś w błędzie, ale czy autor wątku przeczyta zmieniony post trzy razy po przeczytaniu pierwszego postu? Czy dostanie on wtedy te informacje? Nie muszę sztucznie zwiększać liczby moich postów, naprawdę nie, chodzi mi o pomoc dla konsumentów, o informacje, wszystko inne wynikało z mojej niewiedzy co do tego, czy zmieniony post zostanie ponownie wyświetlony, czy autor wątku otrzyma informację o zmianie i uzupełnieniu, bo nikomu raczej nie chce się czytać tego samego postu trzy razy, ani sprawdzać czy doszło do zmian, a moją sygnaturę i tak czyta się wystarczająco często. Raczej nikt nie zwrócił się do mnie z powodu sygnatury, bardziej z powodu treści i faktu, że - jeśli zostanę w spokoju i nie zabłączę - można zauważyć, że ktoś wkłada wiele wysiłku w indywidualną, niezależną i fachową pomoc oraz że merytorycznie, w całości (a to nie było możliwe jednym przemyśleniem przy czterech postach) skutecznie umieścił wiele rzeczy na właściwym miejscu.

[Rengual]

Chętnie zaktualizuję dziś znowu moje nowe oferty i mam znowu różne pytania.

Otrzymałem ofertę od lokalnego banku hipotecznego, która przedstawia się następująco:

1. pożyczka 105 000 euro, oprocentowanie 0,85% na 10 lat, rata 293,13 euro, ubezpieczenie od śmierci 5%

2. pożyczka 125 000 euro, oprocentowanie 1,09% na 15 lat, rata 373,96 euro (bez ubezpieczenia od śmierci, ale i tak nie byłoby to dla mnie akceptowalne)

3. Przedpłata na BSV (Vorfinanzierung BSV) 105 000 euro (wyliczyłem całkowite RRSO za pośrednictwem FMH jako 1,37%), rata 393,75 euro, wzrośnie do 420 euro po przydzieleniu

4. Przedpłata na BSV 120 000 euro (całkowite RRSO również 1,37%), rata 450 euro, wzrośnie do 480 euro po przydzieleniu

Całkowita rata wynosi więc 1510,84 euro, a po przydzieleniu 1567,09 euro.

Myśl: Pożyczki 1 i 4 (lub 3) są przeznaczone na własne mieszkanie, a 2 i 3 (lub 4) na nieruchomość wynajmowaną. Po 10 latach spłacę pożyczkę 1 w całości zaoszczędzonym kapitałem własnym. Wolna rata zostanie przeznaczona na ubezpieczenia lub zaoszczędzona.

Moje pytania są:
1. Przy całkowitym RRSO 1,37% nie mogę teraz zrozumieć, dlaczego zaleca się unikanie przedpłat. Przy rozpatrzeniu na 30 lat powinno to być uczciwe. Co przeoczyłem tutaj? Wykluczam błąd w obliczeniach, ponieważ wszystko wprowadziłem prawidłowo, a sumy na końcu się zgadzały. Dlaczego sugeruje się raczej unikanie przedpłat? Chcę zrozumieć logikę... Oczywiście, prowizja doradcy, ale oprocentowanie jest dobre...
2. Co może pójść nie tak z przydzieleniem? Jak realistyczne są szanse na przydzielenie na papierze? Co się stanie, jeśli umowa nie zostanie od razu przydzielona?
3. Jaki jest atut kredytu ratalnego na 20 lat z oprocentowaniem 1,4% w porównaniu z przedpłatą?

lub krótko: Co przeoczyłem? Dzięki!

[2utopus]

Czy wszystkie koszty są zawarte w oprocentowaniu efektywnym? (opłaty za zamknięcie/koszty prowadzenia konta/ewentualny podatek od zysków kapitałowych w fazie oszczędzania w BSV...)

O ile mi wiadomo, w przypadku BSV z zawczasu finansowaniem mamy do czynienia z połączoną transakcją i możemy mieć trudności z wcześniejszym wyjściem (odszkodowanie za wcześniejszą spłatę/prawo do wypowiedzenia umowy po 10 latach + 6 miesiącach...) - często jest to oferowane, ponieważ przynosi to wysokie prowizje dla sprzedawcy.

[Rengual]

Zgodnie z kalkulatorem, należy wprowadzić tylko sumę, raty odsetkowe, kwotę oszczędności i spłatę wraz z terminami płatności oferowanymi w ofercie. Dzięki kwotom, które są ustalone, można obliczyć rzeczywistą stopę procentową. (Czy wspomniany kalkulator jest godny zaufania?) Podczas obliczeń przez bank zdecydowanie uwzględnione są opłata manipulacyjna, opłaty za prowadzenie konta oraz oprocentowanie kapitału w okresie przedterminowym. W fazie kredytowej wszystko przebiega jak kredyt ratalny, z równą ratą, rosnącym spłatami i malejącym oprocentowaniem. Tylko w przypadku agio nie jestem pewien, czy zostanie to uwzględnione.

[NaTwoim13]

Cześć Rengual,

możemy lepiej pomóc, jeśli porównamy parametry/wymagania. Jesteś teraz z obciążeniem miesięcznym w wysokości 1510 euro, a po przydzieleniu 1567 euro.

1) Kiedy dokładnie jest przydział?
2) Jaki jest maksymalny miesięczny koszt, jaki są w stanie ponieść?
3) Ile są w stanie zaoszczędzić lub dodatkowo spłacić przez 10 lat, tak aby nie powodować ryzyka związanego z odsetkami, co sprawiłoby, że te 10 lat byłoby uzasadnione?

[Rengual]

Cześć Rengual,

Można byłoby im lepiej pomóc, gdybyśmy mogli razem obliczyć przy tych samych parametrach/warunkach. Aktualnie obciążenie wynosi 1510 euro miesięcznie, a po alokacji wyniesie 1567 euro.

1. Kiedy dokładnie jest ta alokacja?
2. Jaka jest maksymalna miesięczna kwota obciążenia?
3. Co mogą Państwo oszczędzić lub dodatkowo spłacić w ciągu 10 lat, by nie powodować ryzyka związanego z odsetkami, co uzasadniałoby te 10 lat?

1) Alokacja za 13 lat
2) Maksymalne obciążenie zależy również od dodatkowej spłaty. Przy opłacie w wysokości 1500 euro, dodatkowa spłata w wysokości 2500 euro jest możliwa bez problemów. Więcej opłaty - mniej dodatkowej spłaty
3) Oprócz dodatkowej spłaty, równolegle oszczędzane jest około 5500 euro rocznie na fundusz remontowy (bez kosztów eksploatacyjnych) i wykupienie kredytu. Plan zakłada, że w tym modelu dodatkowa spłata zostanie zwiększona przed zakończeniem okresu wiązania oprocentowania w celu zmniejszenia pozostałego długu z 10-letniego kredytu. Ostatnia część zostanie pokryta z dalszego kapitału własnego.

[NaTwoim13]

Jaka jest wysokość oprocentowania wstępnego oraz oprocentowania kredytu budowlanego po przyznaniu?

[Rengual]

Oprocentowanie wstępne 0,9% i pożyczka 1,5%

[NaTwoim13]

Okej, także 0,9 % na 13 lat i po przydzieleniu 1,5 % na kredyt hipoteczny.

Który plan oszczędnościowy (kasa oszczędnościowa) to jest? Kto udziela wyprzedzonego kredytu?

[Rengual]

LBS-W4 to nazwa tej taryfy. Zaliczka również pochodzi od kasy oszczędnościowej.

[NaTwoim13]

Całkowite zestawienie musi być odpowiednie, ponieważ taryfa LBS jest niestety jedną z najgorszych na rynku.