Capital Investment 4

[Rotti04]

"Cześć i dzień dobry,



jestem zupełnie nowy na forum i już przejrzałem kilka pouczających postów tutaj.



Ponieważ dla laików takie trochę bardziej złożone tematy jak emerytury mieszkaniowe Riester jeszcze nie są w pełni zrozumiałe dla mnie, mam nadzieję, że poprzez moje wywody i wielu kompetentnych członków otrzymam wskazówki dotyczące ostatecznej koncepcji moich planów.



Sytuacja wyjściowa jest następująca:



Zakup domu na licytacji komorniczej w 12.2010.



Finansowanie przez lokalny Bank Ludowy na kwotę 155.000 + 21300 wkład własny.



Składniki finansowania:



- KfW 141 (11.01.2011) 31300,- saldo 25000,-

- KfW 124 (11.01.2011) 35000,- saldo 30000,-

- Schwäbisch Hall, Fuchs Emerytura Mieszkaniowa 01 (12.01.2011) 50000,- kwota oszczędności 18.500,-

- [url]kredyt[/url] R+V (31.01.2011) 40000,- saldo 34000,-



Dom z 1969 roku zlokalizowany w dzielnicy 46325 Borken. Bungalow o powierzchni około 150m², w pełni podpiwniczony z podwójnym garażem, na działce o powierzchni 799m².

Pietro mieszkalne zostało całkowicie odnowione, dach został ocieplony, a wszystkie okna zostały wymienione (potrójna szyba).

Na dachu znajduje się powierzchnia solarna o powierzchni 20m².



Jestem na stałym etacie jako pedagog (51 lat) w jednostce organizacyjnej LWL, rozwiedziony, moje 2 dzieci mieszkają ze mną. (obecne dochody netto 2100,-/miesiąc + dodatkowa premia świąteczna)

Ponieważ moja przyszła emerytura prawdopodobnie będzie raczej skromna, chciałbym zakończyć temat (spłaty w całości) po refinansowaniu za 15 lat.

Dodatkowo mam około 35000,- z wykupionej polisy ubezpieczeniowej do dyspozycji (w krótkim czasie).



Jako obecny klient DKB otrzymałem następujące warunki dla [url]kredytu[/url] hipotecznego:



89000,- [url]kredyt[/url]

15 lat stałego oprocentowania 1,01%, miesięczna rata 534,- 12 miesięcy karencji ([url]pożyczka[/url] z możliwością wcześniejszego wykupu) + 8 miesięcy wolnych do użycia.



Pozostaje jeszcze kontrakt Riester i w ogóle nie wiem, czy opłacałoby się go spłacić tą kwotą 35000,- czy lepiej zostawić go nienaruszony.



Czy to w ogóle jest sensowna koncepcja?



Za wszelkie uwagi na ten temat z góry bardzo dziękuję."

[bruno68]

Cześć Rotti04,

Sprawdziłem informacje dotyczące Fuchs Wohnrente 01: BSS 50.000 €, oszczędzanie zgodnie z przepisami 4,8% rocznie, 2.400 € rocznie, przydział następuje przy 50% BSS, 25.000 € saldo, brakująca kwota 6.500 € do terminu, raty do terminu 11 miesięcy około 595 € miesięcznie! To daje brakującą kwotę do terminu 12.1.2021!

Wygląda na to, że oba [url]kredyty[/url] KfW są nie do pobicia pod względem odsetek, [url]refinansowanie[/url] u KfW nie byłoby zbyt korzystne, jeśli w ogóle możliwe?

Nie powinieneś się angażować w ten kontrakt



Mam także około 35.000,- z wykupionej polisy na życie (w przyszłości).


Co do DKB, to nieźle, ale jeśli przyjmiemy oba korzyści, 12 miesięcy plus 8 miesięcy, harmonogram spłaty nie będzie pasował! Zamiast 180 miesięcy do emerytury, pozostaje tylko 160 miesięcy! Co oznacza, że miesięczna rata wzrośnie z 534 € do 630 €! Aby być wolnym od długów do emerytury!

Co do Riester: Czy to ma sens czy nie, zależy od dzieci. Do 25 roku życia tak, potem zasiłki i korzyści podatkowe znikają! Tak, to może już nie ma sensu?
I pytanie brzmi również: Czy Riester zostanie przydzielony z powodu braku oszczędności w pozostałych 20 miesiącach!

Nie powinieneś sprawdzać obecnych stanów [url]waluty[/url], ale te z 31.12.2020! Być może można obniżyć sumę [url]kredytu[/url], co sprawi, że obciążenie będzie bardziej znośne! I ile wynosi składka na [url]ubezpieczenie na życie[/url] dla grupy? Wydaje mi się, że w twoim przypadku, mając 51 lat, kosztuje to rocznie 755 € za 1.000 €, pomnożone przez 89 =755 € rocznie!
A czy [url]ubezpieczenie na życie[/url] z pytaniami dotyczącymi zdrowia nie byłoby lepszym rozwiązaniem? Które kosztuje tylko około 230-300-430 € rocznie w zależności od taryfy? Przez 15 lat, to około 7800 -6800-4.800 € taniej?

Bruno68

[Rotti04]

Po pierwsze, dziękuję za odpowiedź.
Zamierzam spłacić brakujące około 12 miesięcy do emerytury poprzez dodatkowe płatności (możliwe do 5% miesięcznie).
[url]kredyty[/url] KfW są oprocentowane efektywnie na poziomie 3,61 i 4,01%. Dlaczego nie opłacałoby się to?

[kub0185]

Jakie odsetki płacisz w ramach Riester? Kiedy jest przyznawany? Kiedy była dokonana pełna wpłata do Riester? Czy masz jeszcze inny kontrakt Riester, który być może został zawieszony?

[bruno68]

Do Rotti04,

nie mogłem wiedzieć o oprocentowaniu [url]kredytów[/url] Kfw! Kto w ogóle pamięta, jakie były oprocentowania 5, 10 czy nawet 15 lat temu! Z perspektywy oprocentowania efektywnego w wysokości 3,61 i 4,01 % opłaca się [url]refinansowanie[/url]!

Ale jak jest w przypadku wymaganej ubezpieczenia na wypadek śmierci (ubezpieczenia hipotecznego)? Jakie dodatkowe koszty wtedy występują? Jedna rzecz jest pewna: Bank DKB nie może doradzać w sprawie ubezpieczeń dodatkowych, nie ma na to zgody!
Tylko dokumentacja kredytowa udzieli odpowiedzi na niezbędne warunki! Ani list, ani wspomniane oprocentowanie nie są bezpieczne dla umowy, nawet informacje o produkcie mogą jedynie w 1. zdaniu wskazywać na [url]ubezpieczenie[/url].
Chętnie przenosi się ryzyko z [url]kredytów[/url] i następnie dodaje je z powrotem do umowy jako obowiązkowy element dodatkowy!

Pod względem całkowitych kosztów nowego [url]kredytu[/url] w 2021 roku wyglądałoby to następująco:

89 000 € razy 1,01 % = 898,90 € rocznie / 74,91 € miesięcznie

Wariant spłaty A 15 lat / 180 miesięcy
89 000 € / 15 lat = 5933,33 € / 12 miesięcy = 494,45 € miesięcznie

Wariant spłaty B 13 lat 4 miesiące / 160 miesięcy
89 000 € / 31 l. 8 m. = 6676,67 € / 12 miesięcy = 556,39 € miesięcznie
Koszty w zależności od wariantu
A) 74,91 € + 494,45 € = 569,36 €
B) 74,91 € + 556,39 € = 631,30 €
Założeniem było pozbycie się długu do momentu przejścia na emeryturę!
Możliwe obowiązkowe usługi dodatkowe: [url]ubezpieczenie[/url] na wypadek śmierci lub ochrona na wypadek śmierci bez pytań dotyczących stanu zdrowia
Podstawa obliczeń z zapytania o [url]kredyt[/url] z Wüstenblau KBU2 odwrotna strona: Wiek 51 l. koszt 8,50 € za 1000 € kwoty [url]kredytu[/url]

89 000 € razy 8,50 / 1000 € = 756,50 € rocznie 12 miesiące / 63,05 € razy 180 miesięcy, 11 349 € dodatkowych kosztów

Możliwa stopa ef. : 1,01 % przez 74,91 € = 0,013482846082 razy 63,05 € = 0,85009 % dopłaty do oprocentowania

Zatem stopa ef. z dodatkowymi kosztami zamiast 1,01 %, teraz wynosi 1,86 %(!). [url]kredyt[/url] w ciągu 15 lat staje się o około 11 350 € droższy!




Orzeczenie Sądu Najwyższego Transakcje na odległość Prawo do odstąpienia od umowy XI ZR 160/17
Ogłoszone dnia: 27. lutego 2018 r. przez Weber Inspektor Sądowy jako urzędnik sądowy w sprawie
Opracowanie: tak BGHZ: nie BGHR: tak BGB § 312b ust. 1 zd. 1 (redakcja do 12 czerwca 2014 r.)

Brak jest zawarcia umowy wyłącznie za pośrednictwem środków komunikacji na odległość, jeśli konsument podczas negocjacji umowy miał osobisty kontakt z pracownikiem przedsiębiorcy lub pełnomocnikiem upoważnionym przez przedsiębiorcę.
BGB § 495 ust. 1, § 492 ust. 3, § 355 ust. 2 zd. 3 (redakcja do 10 czerwca 2010 r.)
a) Eksemplarz oświadczenia woli udostępniony konsumentowi nie musi zostać przez niego podpisany ani opatrzony jego podpisem.
b) Taki egzemplarz może zostać mu przekazany przed zawarciem umowy w celu uruchomienia terminu na odstąpienie.
c) Wymagania dotyczące pouczenia o rozpoczęciu terminu na odstąpienie od umów o [url]kredyt[/url] konsumencki.


Jako klient, zgodnie z przepisami dotyczącymi transakcji na odległość, złożyłeś wniosek o udzielenie [url]kredytu[/url], ponieważ w żadnym momencie osoba trzecia nie uczestniczyła osobiście razem z tobą.

Chcę, abyś zrozumiał: chcę, aby niespodziewane dodatkowe koszty były jak najmniejsze!

Ponieważ brakuje jeszcze kosztów notarialnych, wysokość tych kosztów nie zależy od pozostałego zadłużenia, ale od liczby wpisów w dziale III księgi wieczystej, oraz odpowiedniej kwoty.
Jeśli istnieje kilka wpisów, za każdy wpis pobierana jest co najmniej jedna opłata podstawowa za umowę cesji. Prawdopodobnie istnieje co najmniej 4 wpisy! Dla każdej pożyczki hipotecznej istnieje jedno obciążenie hipoteką!
Pytanie też, czy DKB pozwoli sobie na ustalenie swojego zabezpieczenia na sąsiednim miejscu, chyba że w przypadku tej stopy procentowej nie wierzę!

Moją kolejną wskazówką jest: Najpierw odebrać własny wyciąg z księgi wieczystej w odpowiednim sądzie rejonowym, aby zobaczyć, co jest tam wpisane! W szczególności w dziale II i III (obciążenia i zabezpieczenia zobowiązań).

Bruno68

[kub0185]

Nie sądzę, Bruno, że istnieje więcej niż jedno wpisane w księdze wieczystej. Wszystko to będzie w RUv. Ale Te może to wyjaśnić.

[bruno68]

Kub0185,

dlaczego tylko jedno wprowadzenie? Dwa razy Kfw, Riester i [url]pożyczka[/url], wszystkie powyżej progu 30.000 €!

Jasne jest, że są one w RuV: Ale kolejność pozycji powinna być następująca:
1. Pozycja do 60% wartości obciążenia: [url]pożyczka[/url] RuV w wysokości 40.000 €, plus 15% odsetek na 2 lata daje 52.000 €
2. Pozycja do 70% wartości obciążenia: Riester RuV w wysokości 50.000 €, plus 15% odsetek na 2 lata daje 65.000 € (stopa odsetkowa 2,95/3,17%) stan na listopad 2010 roku
3. Pozycja do 80% wartości obciążenia: 1. [url]pożyczka[/url] KfW w wysokości 35.000 €, plus 15% odsetek na 2 lata daje 45.500 € (stopa odsetkowa 3,61%)
4. Pozycja do 100% wartości obciążenia: 2. [url]pożyczka[/url] KfW w wysokości 31.500 €, plus 15% odsetek na 2 lata daje 40.950 € (stopa odsetkowa 4,01%)

W ten sposób pożyczki będą zabezpieczone księgo-hipotecznie!

bruno68

[Rotti04]

Faktycznie istnieje tylko zabezpieczenie księgowe:

1. Ranga R + V [url]pożyczka[/url] w wysokości 40 000
2. Ranga Schwäbisch Hall w wysokości 50 000
3. Ranga KFW [url]kredyty[/url] w wysokości 67 000

Dokładnie przyjrzałem się umowie mieszkaniowego Riester i jestem przekonany, że opłaca się zrezygnować dopiero wtedy, gdy zaczyna się drugi etap (czyli po alokacji, co może nastąpić za 1-2 lata).
Miesięczne płatności do BSK wynoszą 285 €.

Poprawiony plan mógłby wyglądać tak:

Spłacić pożyczkę R+V z dochodu z LV w całości.
Wziąć nową pożyczkę na KfW + koszty notarialne w wysokości 55 000 € na 1,2% efektywnie na 15 lat. Miesięczna rata wynosiłaby około 334 € (pełna spłata).

Razem byłoby to miesięcznie 619 €. Obecnie płacę 768€ miesięcznie.
Umowa riestera kończy się za około 13-14 lat, jeśli nie spłacam wcześniej.

Czy to brzmi dobrze dla ekspertów?

[bruno68]

Witaj Rotti04,

Proszę przeczytaj wątek: AW: Bank verweigert Sondertilgung auslaufenden Vertrages Prolongation noch nicht bego..!

Moja wprowadzona uwaga: Baufinanzierung droht 0:0 ohne Verlängerung!

Zastanów się, że twoje finansowanie miało miejsce w czasach, które dziś już nie istnieją! Zmiany zostały wprowadzone dopiero w 2016 roku!

Jeśli możesz refinansować, powinieneś zakończyć spłatę [url]kredytu[/url] na czas emerytury! W przeciwnym razie wszystko pójdzie na marne!

Pamiętaj, że zwrot z Riester musi odbyć się od daty rozpoczęcia emerytury do 85 roku życia! Proszę sprawdź wysokość konta na cele mieszkaniowe! Przy 10 000 € i stawce podatkowej w okresie emerytury wynoszącej 15%/30%, kosztuje to 6 €/13 € miesięcznie opodatkowania ryczałtowego! Sumy pośrednie i stawki podatkowe mogą zostać przeliczone! Ostatecznie oznacza to dodatkowe miesięczne obciążenie składkowe w wysokości nawet do 20 - 30 €!

Twój pomysł ma istotną zaletę w postaci znacznego obniżenia miesięcznej obciążenia odsetkami i spłatą! Ale pytanie brzmi, czy bank uwolni zabezpieczenie drugiego rangi? Jeśli nie, możliwość refinansowania przepada! Nowy bank na pewno będzie chciał zająć pierwsze miejsce (poniżej 60% wartości nieruchomości) z pełną sumą!

Alternatywą byłoby uzupełnienie kontraktu Riester pozostałą kwotą około 7 000 €, a następnie czekanie do przydziału i prowadzenie całego procesu refinansowania bez kary za wcześniejszą spłatę w fazie oszczędzania w Bauspar!

bruno68

[kub0185]

Miałem podobną sytuację - [url]kredyt[/url] w Psd Bank, Riester w Schwäbisch Hall oraz dwa [url]kredyty[/url] w LBank. W księdze wieczystej widniał jednak tylko Psd Bank. Resztę uregulowały między sobą banki poprzez jednorazowe oświadczenia walutowe.

Moja rada to przeczytaj dokładnie umowy z Bankiem KfW. W moim przypadku było napisane, że mogę w każdej chwili dokonać całkowitej spłaty dodatkowej.

Dowiedz się od Bausparkasse czy można bez problemu wpłacić 7000 [url]euro[/url] na [url]konto[/url] oszczędnościowe przez telefon u swojego eksperta od ochrony domu. W moim przypadku dozwolone jest tylko 5% rocznie, czyli 2500 [url]euro[/url] rocznie. Być może możesz również coś zmienić w regularnym odkładaniu lub wpłacić dodatkowo na VL. Jeśli umówiłeś wypłatę środków, musisz tylko do tego dojść i czekać, aż osiągniesz 44 punkty punktacji.

Alternatywą dla uzupełnienia umowy oszczędnościowej jest jej anulowanie po 10 latach od pełnej spłaty z 6-miesięcznym terminem wypowiedzenia.

[NaTwoim13]

Miałem podobną konstelację: kredyt w Banku Psd, Riester w Schwäbisch Hall i dwa kredyty w LBank. W księdze wieczystej widniał tylko Bank Psd. Resztę załatwiły między sobą banki za pomocą jednorazowych oświadczeń walutowych.

Moją radą jest dokładne przeczytanie umów z Banku KfW. U mnie było napisane, że mogę dokonać całkowitej spłaty dodatkowej w dowolnym momencie.

Możesz dowiedzieć się, czy możesz tak po prostu wpłacić 7000 euro na konto oszczędnościowo-budowlane, dzwoniąc do eksperta ds. oszczędności mieszkaniowych w instytucji oszczędnościowo-budowlanej. U mnie dozwolone jest tylko 5% rocznie. Czyli 2500 rocznie. Być może możesz jeszcze zmienić kwotę regularnej wpłaty lub wpłacić środki z programu wspierania oszczędności pracowniczych. Jeśli umówiłeś się na przydział, musisz tylko do tego się dostosować i poczekać, aż osiągniesz 44 punkty sprawności.

Alternatywą dla zasilenia konta oszczędnościowo-budowlanego jest jego rozwiązanie 10 lat po całkowitej spłacie z 6-miesięcznym okresem wypowiedzenia.

KfW 141 może być spłacone w każdej chwili bez kary za wcześniejszą spłatę. 124 może również być spłacone w dowolnym momencie, ale tylko za karę za wcześniejszą spłatę.

Oczywiście z góry sfinansowane konta oszczędnościowo-budowlane nie mogą być dowolnie zasilane, ponieważ instytucje oszczędnościowe chcą, aby kredyt z góry zasilania był spłacany przez określony czas, inaczej te modele nie będą opłacalne dla instytucji oszczędnościowych (zwykle dobre stopy pośrednie, które refinansują kredyt z góry i „płatność samych odsetek bez kapitału”).

Bruno, całe twoje scenariusz horroru związane z dyrektywą dotyczącą kredytów mieszkaniowych 2016 to istna katastrofa, wiele z tego jest zupełnie przestarzałe i dawno wycofane. Praktycznie nie przyczyniasz się do forum i to przy postach, które zawierają dużo tekstu i mało treści.

[Rotti04]

"Cześć Panie Buhmann,



najpierw dziękuję za Twój wkład. Jak mogłeś zauważyć, dopiero teraz zaczynam zgłębiać tę kwestię nieco bardziej szczegółowo.

Twoje dotychczasowe wpisy sprawiły, że mam wrażenie, iż mam do czynienia z poważnym specjalistą wyposażonym w aktualną wiedzę rynkową, dlatego Twoja ocena jest dla mnie szczególnie ważna.

Czy uznałbyś za sensowne skontaktowanie się z moim bankiem w celu omówienia warunków, na jakich można kontynuować aktualne [url]kredyty[/url] z KfW? Oprocentowanie KfW, o którym mówi prasa, wydaje się być dość niskie.

Czy uważasz za sensowne poczekać aż do momentu przyznania się do Riestervertrag czy może w ogóle go nie kwestionować? W końcu płatności kończą się znacznie przed wiekiem emerytalnym.



Pozdrowienia Thomas Rottstegge"

[NaTwoim13]

Witaj, panie Buhmann,

po pierwsze dziękuję za Twój wkład. Jak może Pan zauważyć, dopiero zaczynam się z tym zagłębiać.
Do tej pory przeczytane przeze mnie Twoje wpisy skłoniły mnie do rozważenia, że masz Pan do czynienia z poważnym specjalistą o aktualnej wiedzy rynkowej, dlatego wartość Twojej oceny jest dla mnie szczególnie istotna.
Czy uważasz za sensowne skontaktowanie się ze swoim bankiem domowym w celu ustalenia warunków kontynuowania obecnych kredytów z KfW? Oprocentowanie KfW, o którym wspominają media, wydaje się być całkiem niskie.
Czy uważasz za sensowne poczekać na wyzbycie Riestervertrag do chwili wyznaczenej do przyznania, czy też go w ogóle nie podważać? Po wszystkim płatności również kończą się znacznie przed wiekiem emerytalnym.

Pozdrowienia, Thomas Rottstegge

KfW w pierwotnym sensie nie może być przedłużony, oferta przyjdzie od banku przekazującego.

W przypadku pożyczki Riester zalecam wstępne sprawdzenie umów pod kątem błędów formalnych, na innym wątku właśnie sprawdzam umowy bezpłatnie przez specjalistę prawnego.

Nie rozpocząłbym rachunku mieszkania, czyli zapobiegłbym przyznaniu budżetu budowlanego i nie przyjąłbym go, a majątek Riestera wraz z dopłatami i korzyściami podatkowymi przywróciłbym, zamieniając go na plan oszczędnościowy Riestera.

Chyba rozwiązałbym kredyt Riester zgodnie z przepisami BGB § 489 oraz na pozostałe zobowiązania tego kredytu, kredyt KfW 124 i kredyt R & V z opcją forward, a dla pozostałego długu kredytu KfW 142 zdecydowałbym się na kredyt natychmiastowy.

[Rotti04]

Cześć Panie Buhmann,

Odłożyłem Wohn Riester na bok (muszę się tym jeszcze bardziej zająć...), więc teraz mam jasny i dobrze zrozumiały plan. I natychmiast napotykam pierwszy problem:
Kto udziela [url]kredytu[/url] na warunkach hipotecznych w wysokości 25 000 €? Czy istnieje możliwość uzgodnienia całej sumy i natychmiastowego wykorzystania jednej części (w tym przypadku 25 000 €) oraz reszty dopiero po okresie wiążącym (+6 miesięcy) jako [url]kredyt[/url] Forward?
Jeśli moje bank domowy nie znajdzie dla mnie dobrego rozwiązania, czy miałby Pan możliwość zajęcia się tą sprawą (jeśli to w ogóle ma sens dla Pana)?

W każdym razie, już teraz dziękuję za uporządkowanie tego...

[NaTwoim13]

Witam Panie Buhmann,

Szczegóły dotyczące Riester zostały odłożone na bok (muszę jeszcze temu dokładniej się przyjrzeć...), dzięki czemu teraz mam jasny i dobrze zrozumiały plan. Natomiast natrafiłem od razu na pierwszy problem:
Kto udziela kredytu o wartości 25.000€ na warunkach mieszkaniowych? Czy istnieje możliwość uzgodnienia całej kwoty i natychmiastowego wypłacenia jednej części (w tym przypadku 25.000€), a resztę po okresie wiązania odsetek (+6 miesięcy) jako kredytu Forward?
Jeśli moje obecne bank nie znajdzie dla mnie dobrej rozwiązania, czy miałby Pan możliwość zajęcia się tą sprawą (jeśli w ogóle ma to sens)?

w każdym razie, już teraz dziękuję za uporządkowanie tego...

Gdy zostaje podpisany kredyt Forward, nie jest on zaciągany jedynie w wysokości 25.000 euro, liczy się wówczas cała suma, co wiąże się z zaletą braku lub tylko niewielkich dopłat.

Sprawa Riester musi być równocześnie rozwiązana, ponieważ konieczne jest ustalenie hierarchii oraz spłacenia kredytu Riester.