Capital Investment 4

[Moni_ka]

Witajcie wieczorem,

posiadam umowę oszczędnościową BHW (Dispo maXX DX5 z 1999 roku), która jest gotowa do przypisania od 01.03.10 roku. Nie jest w pełni oszczędzona (brakuje jeszcze kilka tysięcy [url]euro[/url]). W umowie ustalono premiowane oprocentowanie (z wstecznym datą od początku umowy), które otrzymam, jeśli umowa będzie trwać co najmniej 7 lat i zrezygnuję z [url]kredytu[/url] budowlanego, przyjmując przydział.

Podczas rozmowy z przedstawicielem BHW w styczniu 2020 roku poinformowano mnie, że BHW kiedyś po marcu 20 rozwiąże umowę w terminie 6 miesięcy.

Znam wyrok Bundesgerichtshofu dotyczący „możliwości wypowiedzenia po 10 latach gotowości do przydziału (wyrok Bundesgerichtshofu z dnia 21.02.2017, sygn. XI ZR 185/16 i XI ZR 272/16).

Jednak coraz częściej czytam, że w przypadku określonych konfiguracji umów nie chodzi o wymieniony przez BGH „typowy przypadek” (więcej na ten temat znajdziesz w PDF na stronie Verbraucherzentrale BaWü w punkcie 3.3: https://www.verbraucherzentrale-bawu...C3%A4gen_0.pdf)

Dlatego mam teraz następujące pytania:

Pytanie 1.) Czy istnieje możliwość, że decyzja BGH nie będzie miała zastosowania do mojej umowy, ponieważ cel umowy został zmodyfikowany poprzez obiecaną premiowaną oprocentowaną w przypadku zrezygnowania z [url]kredytu[/url]?

Jeśli odpowiedź na pytanie 1 jest negatywna i mam umowę „typową”, skierowane są następujące pytania:

Pytanie 2.) Czy to prawda, że Bausparkasse musi wypowiedzieć umowę z dokładnym terminem 6 miesięcy?

Pytanie 3.) Zastanawiam się, czy powinienem - zgodnie z zaleceniem przedstawiciela BHW - poczekać na wypowiedzenie przez BHW, a następnie - wewnątrz tego terminu, na przykład tuż przed upływem 6-miesięcznego okresu - zaakceptować przydział. Czy w ten sposób uniknę wypowiedzenia przez BHW i zachowam prawo do premiowanego oprocentowania (oraz prowizji za zawarcie umowy) czy po otrzymaniu pisma z wypowiedzeniem przez BHW będzie za późno, aby otrzymać premiowane oprocentowanie?

Dziękuję za odpowiedzi!

[NaTwoim13]

Wypowiedzenie po dziesięciu latach od spełnienia warunków przyznania (taryfy z bonusem, bonusem odsetkowym, premią lojalnościową)

W swoim orzeczeniu z dnia 21.02.2017 r. Sąd Najwyższy uznał prawo do wypowiedzenia umowy po dziesięciu latach od przyznania („wypłaty wymaganej kwoty pożyczki“) tylko „w przypadku standardowym”. Z uzasadnienia wyroku wynika, w jakich okolicznościach nie można mówić o tym „przypadku standardowym”:

„Dla oceny pytania, kiedy wymagana kwota pożyczki została w całości wypłacona, decydujące znaczenie ma ustalenie umownych zobowiązań spółdzielcy kredytodawcy w celu udzielenia pożyczki hipotecznej i cel umowy” (BGH XI ZR 272/16 Rz 81, BGH XI ZR 185/16 Rz 78). W każdym przypadku dodatkowe zobowiązania mogą być również umownie ustalone w celu uzyskania pożyczki hipotecznej. Cel ten może być zmieniony w celu uzyskania pożyczki hipotecznej, na przykład poprzez oddzielne umowy indywidualne. Zgodnie z orzeczeniem Sądu Najwyższego:

„Inaczej jednak jest wtedy, gdy zgodnie z umowami spółdzielnia kredytowa np. w przypadku (czasowo ograniczonego) zrezygnowania z przyznanej pożyczki hipotecznej i po upływie określonego okresu lojalności otrzymuje (odsetki) bonusowe. W takim przypadku cel umowy został zmieniony przez strony umowy w taki sposób, że zostanie on osiągnięty dopiero po otrzymaniu bonusu, więc dopiero w tym momencie należy przyjąć pełne otrzymanie pożyczki w sensie art. 489 ust. 1 nr 3 BGB aF.” (BGH XI ZR 272/16 Rz 84, BGH XI ZR 185/16 Rz 81).

W ten sposób Sąd Najwyższy wskazuje, że sytuacja prawna dla taryf inwestycyjnych z premią lojalnościową, bonusem odsetkowym lub bonusem może być inna. Poprzez specjalne ustalenia o dodatkowych odsetkach na kapitał, cel umowy może zostać zmieniony. W przypadku takich sytuacji (taryf z bonusem odsetkowym lub premią lojalnościową) argumentuj z naszym wzorem pisma i broni się przed wypowiedzeniem w tych przypadkach. Możesz również żądać zwrotu umowy wstecz.

Jeśli spółdzielnia kredytowa nie ustąpi, skontaktuj się z właściwym organem mediacyjnym. Do tej pory mieliśmy informacje o dwóch przypadkach, w których organ mediacyjny, zgodnie z orzeczeniem Sądu Najwyższego, uznał modyfikację celu umowy i ocenił przyspieszone wypowiedzenie po dziesięciu latach od przyznania jako przedwczesne i tym samym nieważne (Ombudsman prywatnych spółdzielni kredytowych, propozycja mediacji z dnia 23.05.2017 r. w sprawie BHW Bausparkasse Az. 1838/2015 oraz z dnia 10.01.2018 r., Az. 1436/2017 w sprawie spółdzielni kredytowej Schwäbisch-Hall).
Czy istnieją inne przypadki, w których na podstawie dwóch powyższych wyroków Sądu Najwyższego można negować prawo do wypowiedzenia umowy po dziesięciu latach od dojrzałości do przyznania? Tak, zgodnie z uzasadnieniem wyroku zależy to wyraźnie od indywidualnej sytuacji. Na przykład uzyskanie pożyczki hipotecznej prawdopodobnie nie jest celem umowy, który można przypisać niepełnoletnim. To samo dotyczy oszczędzających, którzy prawdopodobnie nie będą w stanie nabyć nieruchomości z powodu swojej sytuacji finansowej. Możliwe jest również, że obietnice reklamowe takie jak „lider rentowności” wpłyną na cel umowy. Jeśli masz notatki lub protokoły, które potwierdzają, że umowa o oszczędzanie została zawarta wyłącznie w celu inwestycyjnym, mogą one stanowić podstawę dla odpowiedniego celu umowy. W tych bardzo zróżnicowanych przypadkach Biuro Ochrony Konsumenta nie może dostarczyć ci wzoru pisma, ponieważ argumentacja musi być dostosowana do indywidualnej sytuacji. W takich sytuacjach rozsądne może być uzyskanie porady od Biura Ochrony Konsumenta lub reprezentacji prawnej.

[Moni_ka]

Cześć Thomasie,
serdecznie dziękuję za szybką odpowiedź.

Dokładnie ten fragment z PDF od Stowarzyszenia Konsumentów BaWü jest tym, o co mi chodziło. Nie interpretowałbym mojej umowy (ze względu na premie) jako standardowego przypadku.

Jeśli dobrze rozumiem twoją wiadomość, to zaleciłbyś mi kontynuowanie umowy oszczędnościowej i zaczekać, co się stanie, czy tak?
W przypadku wypowiedzenia umowy przez BHW mogę się temu sprzeciwić - korzystając z dostarczonego wzoru listu.

[NaTwoim13]

Witaj Thomasie,
serdecznie dziękuję za szybką odpowiedź.

Dokładnie o ten fragment z PDF od Verbraucherzentrale BaWü mi chodzi. Nie interpretowałbym mojej umowy (ze względu na bonusowe odsetki) jako reguły.

Jeśli dobrze rozumiem twoją wiadomość, zaleciłbyś mi kontynuowanie umowy oszczędnościowej i poczekanie, co się stanie, prawda?
W przypadku jakiejkolwiek rezygnacji ze strony BHW mogę wówczas sprzeciwić się temu - korzystając z dostarczonego wzoru pisma.

Dokładnie tak to wygląda.

BGH nie wydał jeszcze wyroku, tylko się do tego odniósł. Oczywiście wiąże się to z pewnym ryzykiem, że BHW wypowie umowę, a po twoim sprzeciwie musi być rozprawa sądowa. Jednakże ewentualnie wcześniej poinformowałbym BHW prewencyjnie, aby zgodnie z ogólnymi procedurami nie wypowiadała umowy, w przeciwnym razie, zgodnie z orzeczeniem BGH, dojdzie do sprzeciwu i ewentualnie do procesu sądowego.

[Moni_ka]

Dziękuję za pomysł z zapytaniem wstępnym. Przemyślę to przez noc i skonsultuję się z moim ubezpieczeniem ochrony prawnej, czy ewentualne koszty procesu mogą być pokryte przez nich.

[C. Andreas]

Cześć,

Twój kontrakt oszczędnościowy na budowę osiągnął zdatność do alokacji po 10 latach, dlatego teraz powinieneś zaakceptować alokację i zrezygnować z pożyczki. Nie będziesz mieć szans na zmianę tego. Powinieneś zakończyć umowę, w przeciwnym razie zostanie ona zakończona przez ciebie i narażasz się na utratę premii.

[Moni_ka]

Hallo,

ihr Bausparvertrag ist seit 10 Jahren zuteilungsreif und somit sollten Sie jetzt die Zuteilung annehmen und auf das Darlehen
verzichten. Sie werden keine Chance haben da irgendwas zu drehen. Der Vertrag sollten Sie beenden oder er wird Ihnen beendet
und Sie laufen Gefahr den Bonus zu verlieren.

Danke für Ihre Rückmeldung.
Woher kommt Ihre Einschätzung, dass ich keine Chance habe darauf einzuwirken? Kennen Sie praktische Fälle, in denen die Bausparkasse so verfahren ist?
Schließlich handelt es sich bei meinem Bausparvertrag ja nicht um den vom BGH genannten Regelfall, sondern - durch die Bonusverzinsung bei Darlehensverzicht - um eine Modifikation eines normalen Bausparvertrags.

[C. Andreas]

Cześć,

twoja interpretacja jest subiektywna. Umowa została zakończona i wszelkie sztuczne przedłużanie będzie wiązać się z kosztami
dla Ciebie. Zaakceptuj to i koniec. Pamiętaj również, że otrzymasz 4% lub 4,25% (już nie jestem pewien) odsetek
od swojej wpłaty. Jest zrozumiałe, że Bausparkasse ma interes w tym, aby umowa kiedyś wygasła.

[Moni_ka]

Cześć,

twoja interpretacja jest subiektywna. Umowa została zakończona i każde sztuczne przedłużanie będzie wiązać się z kosztami dla Ciebie. Zaakceptuj przydział i dobrze. Pamiętaj także, że otrzymasz 4% lub 4,25% (już nie jestem pewny) oprocentowania od swojego salda. Zrozumiałe jest, że Bausparkasse ma interes w tym, aby umowa kiedyś wygasła.
Dziękuję za Twoją ocenę.
Oczywiste jest, że BHW nie ma interesu w kontynuowaniu umowy o tak wysokim oprocentowaniu.

Jednakże w umowie nie została określona ogólna możliwość wypowiedzenia po upływie określonej liczby lat. W związku z tym umowa nie została jeszcze zakończona. Ponieważ premiowane oprocentowanie stało się stałym elementem umowy w przypadku odmowy udzielenia kredytu, moim zdaniem cel umowy (= czysta umowa oszczędnościowa) został zmieniony, a umowa dodatkowo stała się również inwestycją opartą na zysku.
Ale jak powiedziałeś już: interpretacja jest subiektywna i zależy od konkretnej sytuacji - dlatego w takich przypadkach nie ma jeszcze ogólnej, najwyższej decyzji sądowej. Zrozumiałe jest, że Bausparkassen również nie mają interesu w takiej decyzji i do tej pory wolą dochodzić ugody pozasądowej - mogłaby być ona dla nich niekorzystna.

[bruno68]

"Monika,



po prostu zostaw to! Jak już powinieneś wiedzieć, za BHW stoi Postbank, która z kolei jest w 100% spółką zależną Deutsche Bank!



Stanowczo wiadomo, że BGH zasadniczo preferuje grupy przed jednostkami! W konsekwencji BGH będzie zawsze decydować w interesie społeczności oszczędzającej. Pozytywnie rozstrzygnięte są opłaty kapitałowe AG!, Prowizja za prowadzenie konta w fazie zdeponowanego kapitału, ale nie w fazie kredytowej,....



Jednakże w tym przypadku dokonano także fałszywej reklamy, między innymi dotyczącej odsetek od zdeponowanego kapitału, zamiast konkretnej usługi oszczędzania na cele budowlane.



Faktem jest jednakże, że oszczędzanie na cele budowlane pozostaje oszczędzaniem na cele budowlane, a to obraz został teraz ponownie przez BGH właściwie wyprostowany! Chociaż BSK również zostały ukarane, niektóre z nich dzięki swoim doskonałym ABB, bezpośrednio doprowadziły do upadku swojej niezależności



Tak więc DEBxKA BSK stały się teraz jedynie spółką zależną o tej samej nazwie PKV!



Według BGH, po osiągnięciu oczekiwanej wartości oszczędności oraz dodatkowych 10 lat, BSK ma zasadniczo prawo do wypowiedzenia umowy, jeśli klient do tego czasu nie skorzysta z prawa do [url]kredytu[/url]!



To oznacza, że maksymalnie 25 lat umowa oszczędnościowa na cele budowlane może być w fazie zdeponowanego kapitału! Przy czasie trwania finansowania 15 lat, następuje jej spłata poprzez BSV kolejne 10 lat! To jednak zawsze zależy od ABB!



Jednak teraz Twoim problemem są inne sprawy:



A) Co mam zrobić z tymi pieniędzmi?

B) Gdzie ponownie zainwestować nowe środki?



Bruno68"

[NaTwoim13]

To już nie może być bardziej źle! Zwłaszcza to w ogóle, szaleństwo!

[EfHa]

Cześć Moni_ka,
przeczytałem Twoje zapytanie z wielkim zainteresowaniem, ponieważ dotyczy ono prawie identycznego przypadku, który mnie również dotyczy. Prawdopodobnie różni się tylko kwota oszczędności budowlanych i data mojej przydziału z listopada 2013 roku. Chciałbym postępować dokładnie tak samo jak Ty.

Twój przypadek być może już się zakończył, a ja najbardziej jestem zainteresowany tym, jak się zakończył.
Czy Twój kontrakt wciąż obowiązuje?
Czy BHW wytoczyło sprawę sądową?
Czy doszło do pozasądowego porozumienia?

Pewnie rozumiesz, że chcę oszacować swoje ryzyko i skorzystać z Twojego doświadczenia, szczególnie że przypadki są tak podobne.
Byłbym wdzięczny za Twoją odpowiedź (nawet jeśli nie możesz nic na ten temat oznajmić, ponieważ BHW nałożyło zakazy).

Dziękuję tobie i noelmaxim.