Capital Investment 4

[Jesper]

Cześć, drodzy użytkownicy forum, byłbym wdzięczny za Waszą radę w następującej sprawie. Chcemy kupić Dom. Dom, który nas interesuje, kosztuje 300 000 €. Jest w bardzo dobrym stanie, ale ma już 70 lat. Nie spodziewamy się konieczności ponoszenia kosztownych (powyżej 5000 €) remontów w ciągu najbliższych 10 lat. Koszty dodatkowe wynoszą 36 000 €. Chcielibyśmy dodatkowo zaciągnąć 20 000 € na instalację kolektorów słonecznych oraz instalację fotowoltaiczną. Potrzebujemy więc 356 000 €. Mamy około 15 000 € środków dostępnych oraz książeczkę oszczędnościową z 22 000 €, którą można zabezpieczyć. Obecnie mamy następującą ofertę od kasy budowlanej: KfW 124 kredyt ratalny Umowa oszczędnościowa Umowa oszczędnościowa Umowa oszczędnościowa SUMA Kwota kredytu: 58 000 € 151 000 € 58 200 € 22 000 € 51 700 € 340 000 € Miesięczna rata: 221,42 € 414,27 € 243,57 € 72,04 € 194,74 € 1146 € Stopa procentowa: 0,8% 1,29% VoFi 1,29% BSD 1,95% VoFi 1,44% BSD 1,95% 2,52% ~1,5 % w ciągu pierwszych 10 lat Okres obowiązywania oprocentowania: 10 lat 20 lat 13 lat i 10 miesięcy 19 lat i 11 miesięcy 10 lat Początkowa stopa amortyzacji: 3,78% 2% 2% Stopa rzeczywista: 0,8% 1,3% 1,75% 1,87% 2,55% Inne: Możliwy do spłaty, okres kredytowania 25 lat Brak stałej stopy Brak stałej stopy Możliwy do spłaty Sądzę, że to jest dobra oferta, ale wydaje mi się, że może być jeszcze lepsza. Oto moje przemyślenia: 1. Chciałbym złożyć wniosek o kredyt KfW w wysokości około 60 000 € w drugim instytucie kredytowym, aby móc zarejestrować go jako kredyt subordynowany na drugim miejscu w księdze wieczystej. KfW twierdzi, że ich kredyty są do tego odpowiednie. Według moich badań, nasza kasa oszczędnościowa musiałaby ocenić tę kwotę jako kapitał własny i udzielić nam lepszych warunków kredytowych na pozostałą kwotę kredytu. Chciałbym uniknąć przynajmniej nieprzyjemnej umowy oszczędnościowej z 2,55% odsetkami. kredyt ten może być wykorzystany na spłatę kosztów dodatkowych związanych z zakupem. 2. Według kalkulatora szans NRW.BANK, od stycznia do października ponownie spełniamy wymagane limity dochodowe programu NRW.BANK. Wsparcie w nabywaniu nieruchomości - nowa budowa lub zakup nieruchomości do użytku własnego. Telefonicznie zapewniono mnie, że istotna jest nie tylko obecna sytuacja, ale także sytuacje z przeszłości i przyszłe oczekiwania. Spodziewam się odpowiedzi z NRW Banku w ciągu najbliższych dni. Być może odbędzie się również spotkanie doradcze na miejscu. Według kalkulatora szans moglibyśmy otrzymać kredyt w wysokości 129 000 € na stałe oprocentowanie 0,5% na 25 lat. Możemy również ubiegać się o dofinansowanie w wysokości 7,5% odsetek zapasowych. Pobierana jest opłata manipulacyjna w wysokości 0,4% oraz corocznie opłata manipulacyjna w wysokości 0,5%. Ten kredyt jest również kredytem subordynowanym. kredyt ten może być wykorzystany na spłatę kosztów dodatkowych związanych z zakupem. 3. Chcielibyśmy uzupełnić program wymieniony w punkcie 2. o ten oto: NRW.BANK. Własność mieszkaniowa. Można tam uzyskać kredyt do 50% kwalifikowanej sumy w warunkach: 1,39% + (0,5% rocznie zarządzanie) na 25 lat. Koszty udostępnienia powstają dopiero od 7. miesiąca. Ten kredyt jest również kredytem subordynowanym. kredyt ten może być wykorzystany na spłatę kosztów dodatkowych związanych z zakupem. 4. Jeśli otrzymamy fundusze z wszystkich trzech wymienionych programów wsparcia, nie będziemy musieli finansować dużej kwoty poprzez kasę oszczędnościową i być może będziemy mogli zachować część naszego kapitału własnego jako zabezpieczenie na koncie. Co sądzicie o tym planie? Nasz aktualny miesięczny dochód netto gospodarstwa domowego wynosi około 4700 €. W ciągu ostatnich dwóch lat było to średnio tylko około 3200 € netto i od października spadnie do około 4000 € netto. Czy macie lepsze/inne pomysły i sugestie? Macie jakieś wskazówki, jak szybko poradzić sobie z tymi pakietami? Istnieją inni zainteresowani, którzy obecnie sprawdzają swoje finansowanie. Musimy działać szybko. W najgorszym przypadku rozważamy po prostu przyjęcie powyższej oferty. Możemy sobie na to pozwolić i chcemy ten Dom. Macie jakieś ogólne wskazówki? Na przykład, jak znaleźć dobrego notariusza, a może wskazówki dotyczące obszaru aglomeracji Düsseldorf/Kolonia? Na co szczególnie zwrócić uwagę w dalszym toku zakupu? Czego jako początkujący być może nie mamy na uwadze? Bardzo dziękuję za Waszą radę.

[NaTwoim13]

Cześć Jesperze, 1) Sprawa z KfW nie zadziała, ponieważ wymagają instytucji kredytowej pośredniczącej, a inna instytucja niż ta, która pośredniczy w głównym kredycie, nie zajmie drugiego miejsca. 2) kredyt NRW jest bezkonkurencyjny i również zajmuje drugie miejsce. 3) Aktualna oferta jest słaba zarówno pod względem koncepcji, jak i warunków - zbyt wiele elementów, różne okresy płatności odsetek, które w końcu z powodu hierarchii kredytowej odbiją się w przyszłości (co sprawi, że na zawsze będą związani z instytucją kredytową), bardzo mało początkowej spłaty kapitału, do tego z jednym z najgorszych produktów rynkowych LBS jako zastępstwem spłaty kapitału. Typowa oferta Sparkassen. 4) kredyt NRW potrwa, muszą uzyskać zgodę NRW Bank, że inwestycja może już się rozpocząć, w przeciwnym razie zostanie ona odrzucona. 5) Proszę zwrócić uwagę na wymagany wkład własny w NRW Bank. 6) Dlaczego wkład własny ma pozostać na koncie oszczędnościowym i ma służyć tylko jako zabezpieczenie, albo być tylko zastawione? 7) Dlaczego KfW tylko z kwotą kredytu 60 000 euro zamiast 100 000 euro? To na razie tyle, na pewno jest jeszcze wiele innych kwestii do przeanalizowania lub do skrytykowania.

[NaTwoim13]

Na przykład, po prostu zapytaj Sparkasse, dlaczego nie oferuje kredytu KfW w wysokości 100 000 euro, na przykład dlatego, że Sparkasse musi sprzedać swoje umowy LBS - z terminem spłaty na poziomie 0,75% zamiast wcześniejszej pożyczki 58 200 euro na poziomie 1,29% lub 22 000 euro na poziomie 1,44%. Ta ostatnia pożyczka oraz część 58 200 euro mogą zostać wzięte jako suma do 100 000 euro od KfW. Czułbym się oszukany, to pierwszy znak, że jest tam więcej haczyków w ofercie, co rzeczywiście ma miejsce! Zaufanie wydaje mi się być czymś innym, szacunek również.

[Jesper]

Dobry wieczór Noelmaxim, dziękuję za szybką i wartościową odpowiedź. 1. Przeczytałem na wielu miejscach, że ludzie w innych landach poprzez instytucje finansowe landów otrzymali kredyty KfW w drugim rzędzie. Po prostu w to wierzyłem i zakładałem, że w Nadrenii Północnej-Westfalii też powinno zadziałać. NRW.BANK oczywiście to od razu odrzuciło. Ale czy nie jest tak, że KfW udostępnia środki na kredyt i ponosi ryzyko? Jeśli tak, to czy bankowi nie powinno zależeć, czy znajduje się on w pierwszym czy w drugim rzędzie. 2. Teraz pozostaje tylko czekać, czy otrzymamy kredyt z NRW. 3. Nie podoba mi się wiele elementów obecnej oferty. doradca powiedział, że tak musi być. Oblicza 22,000€ z zastawionego książeczki oszczędnościowej, aby uzyskać finansowanie na poziomie 100%. Następnie przelicza 51,700€ na umowę oszczędnościową na budowę do 80%. Potem przelicza 58,200€ na umowę oszczędnościową na budowę do 60% itd... Tak on to uzasadnił. Brzmiało to dla nas całkiem logicznie. Wydaje mi się, że okresy przejściowe umów oszczędnościowych na budowę są w zasadzie nieistotne, prawda? Tak jak rozumiem kredyty budowlane, w okresie wsparcia oprocentowanie jest ustalone na poziomie około 40% kwoty, a następnie w okresie spłaty trzeba zapłacić już ustalone oprocentowanie do momentu zrealizowania umowy oszczędnościowej na budowę. Dlatego nie powinniśmy obawiać się oprocentowania z trzech umów oszczędnościowych na budowę. Czy coś źle zrozumiałem? Bardziej martwię się o wysokie opłaty związane z umowami oszczędnościowymi na budowę... W kontekście porządku hierarchicznego zrozumiałem to tak, że instytucja kredytowa wszystkie te kredyty zapisuje w księdze wieczystej na pierwszej pozycji. Jestem świadomy, że wewnętrznie jest to inaczej. 4. Czy możesz około oszacować, jak długo zajmie proces w NRW Bank? Masz jakieś doświadczenie w tej kwestii? Zaraz wyślę e-mail do odpowiedniego pracownika i poproszę o zgodę na rozpoczęcie projektu inwestycyjnego. Masz jakieś wskazówki, jak możemy opóźnić termin notarialny, nie narażając się od razu na przegrane? Wiem od znajomych, że musieli czekać na termin od 4 do 8 tygodni. Czy to normalny czas oczekiwania? Czy możemy pozyskiwać kolejne oferty finansowania podczas oczekiwania na termin, wystarczy wybrać jedną do daty spotkania z notariuszem? Jeśli możemy pozyskać kolejne oferty w tym czasie, to chyba wystarczy dla NRW.BANK, prawda? A czy może wiesz dokładnie, co oznacza 50% kwoty kwalifikującej się do pomocy? Rozumiem to tak, że kwota kwalifikująca się do pomocy obejmuje koszty dodatkowe zakupu, samą nieruchomość oraz ewentualne prace renowacyjne. To oznacza, że powinniśmy dostać przynajmniej ~178.000 € od NRW.BANK. Nie widzę powodu, dlaczego nie mielibyśmy otrzymać akceptacji dla programu NRW.BANK. Wohneigentum. Jeśli chodzi o pierwszy, bardziej atrakcyjny element, to niestety jestem bardzo bardzo niepewny. Jesteśmy teraz ponad maksymalnym dochodem. 5. Muszę wziąć pod uwagę wymaganą kapitałową wkład własny NRW.BANK. Czy masz na myśli wkład własny? W ocenie szans napisano, że wymagane są 34.000€ wkładu własnego. W innym miejscu przeczytałem, że istnieją również sposoby na inaczej ocenienie i zabezpieczenie tego wkładu własnego, ale niestety nie pamiętam szczegółów. Zapytam przedstawicielki NRW.BANK o to. 6. Książeczka oszczędnościowa jest nadal na nazwisko mojej mamy i jest zarezerwowana do 2022 roku i wysoce oprocentowana. Choć oszczędzała ją dla mnie, ja nie chcę mieć tych pieniędzy, ponieważ są jej bardziej potrzebne niż nam. Chętnie przyjmuję teraz jako zabezpieczenie, ale nie chcę jej zatrzymywać. 7. Wybrałem tylko 60.000€ w programie KfW 124, ponieważ okres oprocentowania wynosi zaledwie 10 lat. Jeśli uda mi się uzyskać kredyt od NRW.Bank, być może rozważę zwiększenie kwoty, ale raczej nie. Nie będzie nas stać, aby spłacić to w ciągu 10 lat. W najgorszym przypadku pozostanie nam 30.000€, za które będziemy musieli zapłacić 5% lub podobną kwotę. To zależy od wielu czynników, jak dużo będziemy w stanie spłacić w ciągu 10 lat. Myślę, że pierwszy rok musi być bez spłaty kapitału, prawda? Uważam to za straszną rzecz. Co do drugiej odpowiedzi: - Oferta lokalnego banku spółdzielczego była niestety dużo gorsza. Mieli również dwa bausparverträge i znacznie wyższe oprocentowanie i krótszy okres oprocentowania. To był bezpośredni No-Go. Co proponujesz teraz? Kwota 100.000 € w kredycie KfW nieco mnie martwi z powodu krótkiego okresu oprocentowania.

[NaTwoim13]

Dobry wieczór Noelmaxim, bardzo dziękuję za szybką i rzetelną odpowiedź. 1. Czytałem w wielu miejscach, że ludzie z innych landów otrzymują kredyty KfW na drugim miejscu poprzez instytucje finansowe danego kraju. Nie, nikt tego nie robi. Po prostu uwierzyłem w to i zakładałem, że musi to też działać w NRW. NRW.BANK oczywiście to od razu odrzuciła. Ale czy nie tak właśnie jest, że KfW udziela środków na kredyt i ponosi ryzyko? Nie, w obowiązki wchodzi to przelewające instytucja kredytowa! Jeśli tak jest, to czy bankowi nie powinno zależeć, czy jest to na pierwszym czy drugim miejscu. 2. Teraz pozostaje nam tylko czekać, czy otrzymamy kredyt od NRW. 3. Nie podoba mi się wiele elementów obecnej oferty. Zrozumiałe, raczej nie do zaakceptowania. doradca powiedział, że musi tak być. Przeliczył 22 000 € zastawionego książeczki oszczędnościowej, aby osiągnąć finansowanie w 100%. Nic to nie zmienia, że element kredytu KfW może wynosić 100 000 €. Takie punktowe dzielenie sumy kredytu jest kompletnym absurdem! Następnie przelicza 51 700 € kontrakt bauspardarlehen aby uzyskać 80%. Absurd! Następnie przelicza 58 200 € kontrakt bauspardarlehen, aby osiągnąć 60%. Absurd itd. Tak mniej więcej to uzasadnił. Brzmiało to dla nas całkowicie logicznie. Jest to całkowicie nielogiczne. Koszty wykorzystania odsetek budowlanych są właściwie nieistotne, prawda? Tak jak zrozumiałem kredyty kapitałowo-oświatowe, oszczędza się około 40% sumy w ramach umowy z oprocentowaniem, a w fazie kredytowania płaci się już ustalone odsetki, aż do spełnienia warunków umowy bausparvertrag. Więc pod warunkiem, że nie zapłacisz odsetek w trzech kontraktach bausparvertrag, ale możliwa restrukturyzacja 151 000 euro po np. 10 latach lub 15 latach, jeśli stopy procentowe pozostaną niskie lub wrócą do pierwotnego poziomu, to się nie uda, ponieważ priorytet jest już zajęty. Albo źle to zrozumiałem? Bardziej martwię się o wysokie opłaty związane z kontraktami bausparverträge. Tak samo, że przez 10 lat, 13 lat i 19 lat nie zostanie osiągnięta amortyzacja. Płacą odsetki w wysokości 1,29%, 1,44% i 2,52% na kapitał długoterminowy, ale otrzymują maksymalnie 0,1% w ramach b i ponadto musieli zapłacić ogromne opłaty za zamknięcie. W odniesieniu do hierarchii ruchów zrozumiałem to tak, że instytucja kredytowa wpisuje te wszystkie kredyty na pozycji 1 w księdze wieczystej. I jasne, że to intern œ jest inaczej, i zawsze będą chcieli go zachować, na pewno nie będzie możliwa restrukturyzacja częściowych kredytów! 4. Czy możesz określić, jak długo trwa proces związany z NRW.Bank? 3-4 tygodnie Czy masz doświadczenie w tej dziedzinie? Od razu napiszę e-mail do odpowiedniego pracownika i poproszę o zgodę na rozpoczęcie inwestycji. Masz jakiś pomysł, jak możemy odroczyć termin notarialny, nie grając od razu? Po prostu umówić go na daleką przyszłość, a jeśli finansowanie nie będzie możliwe, odwołać termin, ewentualnie dzień wcześniej. Wiem od przyjaciół, że musieli czekać 4-8 tygodni na termin. Czy to zwykły czas oczekiwania? I czy możemy składać kolejne oferty finansowania podczas oczekiwania na termin notarialny i musimy wybrać tylko jeden przed terminem notarialnym? Jeśli możemy zbierać dodatkowe oferty w tym czasie, to powinno to być wystarczające dla NRW.Bank, prawda? Najpierw zabezpiecz NRW Darlehen, a następnie możesz i powinieneś składać wnioski o finansowanie w innych bankach i bez tego nie masz pewności co do planów, ponieważ nie masz zagwarantowanego zatwierdzenia. Rozwiązaniem jest porozumienie z NRW Bank. A czy przypadkiem wiesz, co dokładnie oznacza 50% kwoty kwalifikowalnej? Zrozumiałem to tak, że kwotą kwalifikowalną są koszty zakupu, sama nieruchomość oraz ewentualne prace remontowe. To oznaczałoby, że musielibyśmy otrzymać co najmniej ~178 000 € z NRW.BANK. Nie widzę powodu, dla którego nie otrzymalibyśmy zgody na program NRW.BANK. Mieszkania. Jeśli chodzi o pierwszy, jeszcze atrakcyjniejszy element, jestem niestety bardzo, bardzo niepewny. Jesteśmy obecnie powyżej maksymalnego dochodu. Sprzeczność, nie widzę problemu z uzyskaniem zgody/jesteśmy powyżej maksymalnego dochodu. Musi to być jasno wyjaśnione, inaczej zaczniecie od nowa po 2-3 tygodniach. 5. Mam przestrzegać wymaganego wkładu własnego NRW.BANK. Czy masz na myśli wkład własny? W Chancenprüfer czytam, że wymagane są 34 000 € wkładu własnego. Kapitał własny, który w części może być własnym wkładem. Przeczytałem również gdzieś, że istnieją inne sposoby oceny tego wkładu własnego i zabezpieczenia go, ale niestety nie pamiętam szczegółów. Zapytam przedstawiciela NRW.BANK. 6. Książeczka oszczędnościowa jest nadal na nazwisko mojej matki i jest zamrożona do 2022 roku i ma wysokie oprocentowanie. Mimo że oszczędziła ją dla mnie, nie chcę tego pieniądza, ponieważ potrzebuje go bardziej niż my. Jeśli to zostanie przeniesione, nigdy nie będzie mogła z niego korzystać! Chętnie przyjmę to jako zabezpieczenie, ale nie chcę tego zatrzymać. 7. Wybrałem tylko 60 000 € w programie KfW 124, ponieważ okres zapadalności odsetków wynosi zaledwie 10 lat. Tak i? Można również wybrać model KfW z końcową spłatą i wybrać BSV jako spłatę! W ten sposób przeniesiesz droższe pieniądze w tańszy obszar!! Jeśli z NFB Bank się uda, mogę rozważyć zwiększenie kwoty, ale w innym przypadku raczej nie. Nie potrafię zrozumieć, nie rozumieją niestety, co mam na myśli, ponieważ doradca opowiada bajki, aby sprzedać droższy kredyt! Nie muszą przecież spłacić tego całkowicie w ciągu 10 lat. Nikt tak nie mówi, nie muszą tego robić, robią tak samo w przypadku drogich kredytów z wyprzedzeniem! W najgorszym przypadku zostanie im 30 000 €, za które będą musieli zapłacić 5% odsetek lub coś podobnego. Wszystko zależy od wielu czynników, ile uda im się spłacić w ciągu 10 lat. Chyba pierwszy rok musi być wolny od spłaty rat, prawda? To brzmi strasznie. Mają 3 elementy, w których nie spłacają przez 10, 13 i 19 lat! Do drugiej odpowiedzi: - Oferta lokalnej kasy oszczędności niestety wyglądała jeszcze gorzej. Mieli też dwa kontrakty bausparverträge i znacznie wyższe odsetki oraz krótszy okres zapadalności. To był bezpośredni No-GO. Co teraz proponujesz? Trochę martwi mnie kredyt KfW w wysokości 100 000 € z powodu krótkiego okresu zapadalności.

Niestety, jesteś kompletnie źle doradzony i zmanipulowany podczas rozmowy finansowej.

[Jesper]

Erst das NRW Darlehen sichern, dann können und dürfen sie Finanzierungsanfragen bei anderen Banken stellen und ohne diese keine Planungssicherheit, da sie keine Zusage erwirkt haben. Abhilfe schafft eben die Absprache mit der NRW Bank.

Teraz niestety złożyłem już wniosek o finansowanie w banku. Czy tym samym straciliśmy możliwość otrzymania pożyczki NRW.Bank czy tylko ta Bausparkasse jest teraz poza naszym zasięgiem? Zacytowane przez noelmaxim Występuje tu sprzeczność, nie widzimy problemów z uzyskaniem zgody/jesteśmy ponad maksymalnym dochodem. Powinno to być wyjaśnione, w przeciwnym razie zaczniecie od zera po 2-3 tygodniach. Problem polega na tym, że obecnie zarabiamy za dużo. Jednak powiedziano mi, że nie tylko obecna sytuacja ma znaczenie. A ponieważ teraz już wiemy, że od października możemy ponownie spaść, może mimo wszystko zakwalifikujemy się do szczególnie atrakcyjnego programu NRW.BANK. Zacytowane przez noelmaxim Jeśli zostanie to zastawione, to nigdy nie będą mieć nad nim kontroli! doradca powiedział nam, że zastawienie zostanie zwolnione po około trzech latach. Planujemy skorzystać z Baukindergeld, aby przyspieszyć spłatę. Zacytowane przez noelmaxim Tak, i co z tego? Mogą również wybrać KfW z wpłatą końcową i wybrać BSV jako spłatę! Dzięki temu przenoszą droższe pieniądze w tańszy obszar!! W takim przypadku są przeciwni umowie o Bausparvertrag pomimo wad tych umów? Czyli 100 000 € KfW jako kredyt końcowy. Okres kredytowania wynosi zawsze chyba 25 lat, prawda? A potem oszczędzamy BSV z 100 000 €, który zostanie wypłacony dopiero na końcu? I tę wypłatę wykorzystamy do całkowitej spłaty kredytu KfW? Ale dlaczego bank miałby to zrobić? Wtedy zarabia znacznie mniej. Czy znów czegoś nie zrozumiałem? Zacytowane przez noelmaxim ????? Mają 3 bloki, w których nie spłacają przez 10, 13 i 19 lat!!! Technicznie rzecz biorąc, nie spłacam, to jasne. Ale czy to nie jest tak, że przy sumie Bausparvertrag wysokości 100 000 € przez 30 lat do czasu wykwalifikowania się będzie oszczędzonych 40 000 €. Czy w takim razie muszę zapłacić x% odsetek od 100 000 € za ewentualnie pozostałe 20 lat, pomimo że już otrzymały ode mnie 40 000 €? To jest jak oszustwo. Zacytowane przez noelmaxim Niestety, zostaliście źle poinformowani i źle prowadzeni przez rozmowę finansową. Obawiam się, że macie rację. Teraz należy to wszystko poprawić.

[NaTwoim13]

Teraz niestety już złożyłem wniosek o finansowanie w banku. Czy to oznacza, że straciliśmy szansę na pożyczkę NRW.Bank, czy tylko ta kasa oszczędnościowa odpadła dla nas? Proszę omówić to z NRW Bank, nie jest to dozwolone! Problem polega na tym, że obecnie zarabiamy za dużo. Powiedziano mi jednak, że obecna sytuacja nie jest jedynym kluczowym czynnikiem. A ponieważ już wiemy, że od października możemy znowu spaść, być może nadal możemy skorzystać z szczególnie atrakcyjnego programu NRW.BANK. To może ustalić tylko NRW Bank. doradca powiedział nam, że zastaw zostanie zwolniony po około trzech latach. Planujemy skorzystać z programu "Baukindergeld", aby przyspieszyć spłatę. Oczywiście, warto to napisać, bo nie jest to obowiązkowe, a czas nie jest ustalony. Czy w takim razie nadal są państwo zainteresowani umową oszczędnościową pomimo wad tych umów? Nie koniecznie, ale jeśli akceptują państwo te sumy oszczędnościowe w swoim planie, to lepiej jest skorzystać z 0,75% niż z droższych oprocentowań. Czyli 100.000 € KfW jako kredyt odroczony w całości. Okres kredytowania, według mnie, wynosi zawsze 25 lat, prawda? W przypadku spłaty ratalnej tak, w przypadku kredytów odroczonych 10 lat, właśnie na czas zawarcia umowy o ustalonym oprocentowaniu. I potem oszczędzamy w BSV z kwotą 100.000€, która zostanie wypłacona dopiero na końcu? I tę wypłatę wykorzystujemy do całkowitej spłaty kredytu KfW? Tak. Ale dlaczego bank miałby to zrobić? Nie musi z góry, ale nie o to chodzi, chodzi o to, czego chcą państwo. Zarabia wtedy znacznie mniej. Oczywiście, ale muszą zarabiać, albo mieć korzyści, nie bank. Czy znów czegoś nie zrozumiałem? Tak, mianowicie, że to nie bank decyduje, tylko państwo jako konsumenci. Nie wiem, dlaczego bank miałby mi narzucać, jak powinien wyglądać mój plan finansowy! Technicznie rzecz biorąc, nie spłacam, to oczywiste. Ale czy nie jest tak, że przy sumie oszczędnościowej 100.000€ przez 30 lat ????? Dlaczego 30 lat??? musi się uzbierać 40.000€? Przy złych stawkach tak, przy lepszych często wystarczy już tylko 25%. Czy muszę następnie zapłacić x% od 100.000 € przez ewentualnie pozostałe 20 lat, mimo że już otrzymali ode mnie 40.000€? To graniczy z oszustwem. Nie rozumiem, o co państwu chodzi. 100.000 euro sumy oszczędnościowej, 40.000 euro oszczędności, 60.000 euro kredyt oszczędnościowy przy przydzieleniu, te 60.000 euro zostaną zwrócone z oprocentowaniem, które już jest ustalone. To proporcje trzeba zoptymalizować. Obawiam się, że mają państwo rację. Teraz trzeba to poprawić.

Całe to rozwiązanie nie pasuje, nie ma sensu poprawiać pojedynczych rzeczy, konieczne jest przestawienie całego planu i przede wszystkim sprawdzenie, czy NRW Bank przewiduje środki publiczne!

[Jesper]

Zaktualizowany tekst. Aktualizacja wkrótce. Dziękuję

[NaTwoim13]

Jak wygląda sytuacja tutaj obecnie?

[Jesper]

Mamy różne zapytania dotyczące finansowania i otrzymaliśmy wiele różnych ofert. Nadal nie jesteśmy pewni, jak dużo bezpieczeństwa chcemy kupić i komu najlepiej zaufać. Najbardziej atrakcyjną ofertą w mojej ocenie jest oferta niemieckiego banku: 5.000€ kapitał własny: 330.000€ kredyt na 20 lat ustalony na 1,34%. Można elastycznie dołączyć Kfw124. Gdy zostanie wyjaśnione, w jaki sposób banki dokładnie oceniają różne kredyty NRW Bank, na pewno otrzymamy jeszcze bardziej atrakcyjne możliwości. Pracownik NRW Bank powiedział mi osobiście, że ich kredyty wszystkie przechodzą na dalszy plan, co skutkuje spadkiem wskaźnika obciążenia (nie jestem pewien, czy to poprawny termin. Jeśli nie, będę wdzięczny za fachową poprawkę) dla kredytu pierwszego stopnia w zależności od programu NRW Banku na 58,8% lub 56%. Program, w którym wskaźnik obciążenia byłby mniejszy, na pewno otrzymamy. Jednak zawiera on znacznie wyższe oprocentowanie niż to pierwsze. Nasza obecnie najlepsza oferta pochodzi z banku DSL: Brak wkładu własnego, kredyt na 30 lat ustalony na 1,25% jako kredyt pełny z około 2,87% odsetek jako uzupełnienie dla nieco mniej atrakcyjnego kredytu NRW Bank. Mamy tę ofertę od Pana, Buhmann(Noelmaxim). (UWAGA: Ta oferta nie jest już ważna, ponieważ ta propozycja została błędnie zrozumiana.) Oczekuję, że do wtorku dowiem się, jaka jest obecna sytuacja. (UWAGA: Sytuacja wyjaśniona. Drugi kredyt NRW Bank jest przekazywany przez bank i nie prowadzi do zmniejszenia wskaźnika obciążenia.) Jeśli ktoś jeszcze może dodać coś istotnego, będę wdzięczny. Dziękuję.

[NaTwoim13]

Pożyczki, które przechodzą do podporządkowanego długu i pochodzą bezpośrednio od banku NRW, który zatem zachowuje zobowiązanie, poprawiają wydajność, moim zdaniem wymaga to jednak kapitału własnego.   Pożyczki przekazywane przez bank przypisują zobowiązanie do banku (jak np. KfW), dzięki czemu nie zyskuje się nic w kwestii obniżenia wskaźnika obciążenia.   Nie ufam ofercie Deutsche Banku z kapitałem własnym w wysokości 5 000 euro i uważam ją za nierealistyczną i niemożliwą do przedstawienia.   Niezależnie od tego, czy oprocentowanie pożyczki od banku NRW wynosi 1,25% czy 1,45%, nie ma to znaczenia. Faktem jest, że jest to rozwiązanie nieuniknione, ponieważ zapewnia możliwość przedstawienia i pozwala na uzyskanie wspaniałej mieszaniny odsetek.

[Jesper]

Jako uzupełnienie do pierwszego postu: Moja żona jest urzędniczką, a ja pracuję jako pracownik umieszczenie w służbie publicznej. Niektóre instytucje kredytowe oferują ulgi odsetkowe dla tych grup zawodowych. Ponadto mamy obecnie dwoje dzieci. Dwa tygodnie temu poprosiłem o nasze wpisy do Schufy, ale nie mogę sobie wyobrazić, żeby było tam cokolwiek istotnego. Przy każdej przeprowadzce ustawialiśmy przekierowanie korespondencji i poza moim kredytem studenckim (który chyba tam nie figuruje), nie mamy żadnych aktualnych pożyczek. Chcielibyśmy maksymalnie płacić 1150 € miesięcznie jako ratę. Oboje nie jesteśmy zbyt skłonni do ryzyka. 10-letni okres wiazania oprocentowania byłby dla nas zdecydowanie za krótki. Przynajmniej po upływie 10 lat będziemy zarabiać znacznie więcej niż obecnie.

[Jesper]

Darlehen die über die Bank weitergeleitet werden, stellen das Obligo auf die Bank (wie bei KfW z.B.), gewinnen tut man dadurch bezüglich Beleihungsauslaufsenkung nichts. Zu dem Angebot der Deutschen Bank mit 5.000 euro EK habe ich kein Vertrauen und halte ich für für unrealistisch und nicht darstellbar. Ob das Darlehen der NRW Bank 1,25% oder 1,45 % ausweist ist unerheblich, Fakt ist, es ist alternativlos, da es die Darstellbarkeit überhaupt erst sichert und einen wunderbaren Mischzins abbilden lässt.

Dziękuję za tę klarowną wyjaśnienie. Co dokładnie oznacza przekierowanie kredytu? Czy NRW Bank przelewa pieniądze do banku, czy też bank musi udostępnić środki i jedynie otrzymuje dotację od NRW Bank? Fakt, że Obligo pozostaje w banku, oznacza że w przypadku niewypłacalności kredytu NRW Bank, bank zostanie z nim? Czyli kwota X przechodzi na drugi plan, ale bank udostępnia te pieniądze? Oferta niemieckiego banku wydaje mi się wspaniała. Nie obchodzi mnie, jak to wewnętrznie uzasadniają. To jest ich problem. Załóżmy, że chcemy ubiegać się o kredyt NRW Bank, w którym Obligo leży w banku, jaka korzyść wynika z tego dla nas? Wygląda na to, że nie obniża to poziomu obciążenia zabezpieczenia. Jakie dokładnie korzyści ma bank z tego programu i jaką korzyść przekazuje on klientom końcowym?

[NaTwoim13]

Korzyścią byłoby jedynie to, że oprocentowanie byłoby niższe, o ile oczywiście nie spowoduje to obniżenia możliwej kwoty kredytu. Bank NRW przekazuje pieniądze równocześnie z wypłatą kredytu przez bank do sprzedawcy lub zgodnie z instrukcjami dotyczącymi przeznaczenia środków. Wszystko to jest wcześniej planowane. Co tak bardzo podoba ci się w ofercie Deutsche Bank, zwłaszcza gdy kredyt NRW jest dostępny?

[NaTwoim13]

Program wsparcia Nieruchomości NRW Bank musi zostać przez bank jako instytucję kredytową przewodnią włączony do zobowiązań, a bez kapitału własnego nie będzie tego robić. Brak marży od tej sumy, mała na pozostałe potrzeby, ale ryzyko. W ramach programu wsparcia Faworyzowanie własności wymagane jest posiadanie 15% kapitału własnego lub 7,5% kapitału własnego i 7,5% własnej pracy, co w ich przypadku wynosiłoby 50 250 euro.

[Jesper]

Obecnie oprocentowanie kredytów hipotecznych w NRW jest niestety ponownie dosyć wysokie. Dziękuję za wyjaśnienie tego procesu. Zastanawiam się nadal, o co bank może się martwić, skoro pieniądze są przekazywane przez bank NRW. Czy bank jest więc dłużny pieniądze bankowi NRW i czy od nas je odzyskuje, jeśli zostalibyśmy niewypłacalni? Czy w razie naszej niewypłacalności bank musiałby zwrócić pieniądze bankowi NRW? Oferta niemieckiego banku jest moim zdaniem jak dotąd niezrównana. Musimy jedynie użyć małej części naszego kapitału własnego i możemy zachować resztę na ewentualne naprawy, a oprocentowanie jest równie w porządku. Ponadto oszczędzamy sobie formalności związanych z wnioskiem do banku NRW i ewentualne problemy do czasu zakończenia procesu oceny w banku NRW itp. Ponadto to po prostu kredyt ratalny bez jednorazowej wpłaty do klausaury lub innych specjalnych kłopotów. Co cię nie przekonuje w ofercie niemieckiego banku? Proszę postawić się w naszej sytuacji. Co może być lepszego niż to?

[NaTwoim13]

To, co jest oferowane, jest świetne, pytanie tylko, czy może to zostać faktycznie zrealizowane. Tak, jeśli bank jest w obligo, to ponosi za to pełną odpowiedzialność. Bank w zasadzie refinansowałby się przez NRW Bank, pobierał swoje pieniądze i przekazywał je dalej.

[Jesper]

Programu wspierania własności otrzymamy tylko wtedy, jeśli nasza obecna sytuacja dochodowa nie będzie brana pod uwagę, a zamiast tego zostaną uwzględnione zarobki z przeszłości i przyszłości. Obecnie nasz dochód jest powyżej maksymalnego dozwolonego poziomu dochodu. Masz rację odnośnie kapitału własnego. Ale można odliczyć kolejne 15% kredytu pomocniczego przed odjęciem dopłaty do spłaty w wysokości 50.250 €. Wtedy wynosiłoby to 30.900 €. Pracownica urzędu zezwalającego powiedziała, że musielibyśmy wnosić gotówką tylko około 11.000 €. Nie wiem, skąd wzięła tę kwotę 11.000 €. W każdym razie, jeśli uda nam się otrzymać to wsparcie, możemy pożyczyć resztę pieniędzy od rozszerzonego kręgu rodzinnego. Nie lubimy tego robić, ale rozważamy tę możliwość.

[NaTwoim13]

Edycja: OK, to jest zastępstwo własnego wkładu, które bank również oferuje!

[Jesper]

Także jestem ciekaw. doradca, który nam to zaproponował, na pewno jest pewien. Teraz będziemy mieli nieruchomość wycenioną przez niemiecki bank i zobaczymy, co dalej. Jeśli wszystko zostanie po staremu, Deutsche Bank może być w przyszłości interesującym partnerem dla swoich spraw. Na pewno będę was informował na bieżąco. Jeśli uda się z tym kredytem z NRW, w ramach którego musimy zebrać wiele własnego kapitału, chętnie skontaktuję się z wami ponownie. Dziękuję za wyjaśnienie ostatnich kwestii dotyczących procesu dotyczących tych funduszy pomocowych.

[Jesper]

Jeśli coś nie wyjdzie z niemieckim bankiem, będę mieć sporo kłopotów. To taka forma zastępcza za własną pracę.

[NaTwoim13]

Jak wysokie jest pożyczka Bafög?