Capital Investment 4

[x-man]

Cześć wszystkim, przede wszystkim powiem od razu: Jestem osobą, która z zasady nie przepada za ubezpieczeniami. (Nie będę tutaj wchodzić w szczegóły). Jednak teraz sytuacja się zmienia, ponieważ mój obecny pracodawca oferuje mi niemałą dotację: 1752 euro rocznie. Szczegółowo w mojej umowie o pracę jest napisane: Spółka z dniem xx.xx. będzie zawierać na własny rachunek i na rzecz Pracownika lub wskazanej przez niego osoby ubezpieczenie emerytalne o rocznej składce w wysokości 1752 euro lub w przypadku już istniejącego ubezpieczenia emerytalnego Pracownika przystąpi do niego, zapewniając Pracownikowi lub wskazanej przez niego osobie nieodwołalne prawo do korzystania z niego. Pracownik ponosi podatek dochodowy od składek ubezpieczeniowych. Nie ma to zastosowania w przypadku opodatkowania obrotowego według § 40b Ustawy o podatku dochodowym od osób fizycznych. Pracownik ponosi również ewentualne składki na ubezpieczenia społeczne od składek ubezpieczeniowych. Teraz trochę samodzielnie poszukałem informacji i moje zrozumienie jest takie: Jeśli teraz podpiszę umowę na dokładnie tę kwotę (bez wkładu własnego), to nie będą odjęte żadne opłaty od mojej pensji, ponieważ podatki i składki społeczne nie będą naliczane poniżej określonej kwoty miesięcznie, którą ta kwota nie przekracza, prawda? Jedynym minusem byłoby to w przypadku zmiany pracodawcy, że musiałbym teraz sam zająć się tą umową, jeśli nowy pracodawca nie zdecyduje się jej przejąć. Ale nawet w takim przypadku mogę po prostu „zawiesić” umowę, więc nie będą naliczane żadne składki, a ostatecznie otrzymam niższą emeryturę, prawda?

[x-man]

Jestem świadom, że w tym temacie wiele zależy od wielu czynników i trudno jest udzielać jednoznacznych odpowiedzi na podstawie dostępnych informacji. Będę korzystał z konsultacji, ale czy można odpowiedzieć przynajmniej na część pytań? Na przykład, czy jest możliwe, aby inwestować tylko kwotę pracodawcy bez wkładu własnego?

[bruno68]

Śmiałeś się świecie x-menie, Nie lubisz ubezpieczeń, ale Darowanemu koniowi nie zagląda się w zęby! Teraz samodzielnie się rozeznałem i moje zrozumienie jest następujące: Jeśli teraz zawrę umowę dokładnie na tę kwotę (bez wkładu własnego), to nie będę miał potrąceń w wynagrodzeniu, ponieważ podatki i składki społeczne naliczane są dopiero od określonej kwoty miesięcznie, która nie jest przekroczona przez tę kwotę, prawda? Już źle, pracodawca może wypłacić tylko to, co może zarobić dzięki pracy swoich pracowników! A gdyby to przeliczyć na roczną liczbę godzin pracy, chodzi o 1,10 € za godzinę (40 godziny razy 10 miesięcy, około 160 godzin/miesiąc) Wady pojawią się tylko w przypadku zmiany pracodawcy, gdybym wtedy miał tę umowę na karku, jeśli nowy pracodawca nie zechce jej przejąć. Ale nawet w tym przypadku mogę po prostu tę umowę zawiesić, aby nie musieć płacić składek i ostatecznie otrzymać niższą emeryturę, prawda? Częściowo prawda, ale tylko po części! Mają Państwo prawo do dodatkowego funduszu emerytalnego (bAV) i nawet jeśli nowy pracodawca nie chce go kontynuować, mogą Państwo nadal kontynuować go prywatnie, sąd federalny orzekł, że jeśli głównie płacą Państwo prywatnie, to podlega to opodatkowaniu jak prywatne ubezpieczenie! Wszystko inne musi być omówione osobiście! Jeśli martwią Państwa koszty pośrednika, mogę Pana/Panią uspokoić: Przy 1.752 € i 35 latach okresu trwania i płacenia, wynik suma ubezpieczenia wynosi 61.320 €, dla funduszy rachunku inwestycyjnego oceniona na 87,5 %, wynosi 53.655 € wartości sumy ubezpieczenia pomnożonej przez 4,4 % prowizji = 2.360,82 € prowizji podzielonej przez 60 miesięcy odpowiedzialności, daje miesięczny dochód w wysokości 39,35 €! Jeszcze pytania co jest płatne za takie ubezpieczenie! Za to są przynajmniej wymagane 15 godzin pracy bez dotarcia na miejsce, czy inne koszty. sam sam ubezpieczeniowy kontrakt składa się z od 110 strony dwustronnie wydrukowanych! Niemniej jednak, czy nie byłoby ważniejsze zabezpieczenie się przed skutkami wirusa korona? Czy nie byłoby teraz ważniejsze ubezpieczenie od niezdolności do pracy? A może ubezpieczenie od wypadku lub ciężkiej choroby? Bo droga do emerytury (czas pracy) jest znacznie dłuższa niż cały okres emerytalny! Bruno68

[x-man]

Dziękuję za odpowiedź, ale niestety naprawdę bardzo mało zrozumiałem: Czyli nie jest możliwe, że inwestuję tylko te EUR 1752,- od pracodawcy? Muszę więc również zainwestować część mojej pensji brutto? Ile to będzie co najmniej?

[bruno68]

@ x-man, możliwe jest wpłacenie tylko 1.752 €! Jednak istnieje ponad 7 możliwości w obszarze bAV! Wszystkie mają swoje zalety i wady, zarówno podczas fazy oszczędzania, jak i emerytalnej! Nie istnieje produkt typu Eierlegende Wollmilchsau! Ale jak można to wyjaśnić klientom? Że nie zawsze wybierają odpowiednią opcję? bAV ma wiele zalet! W fazie oszczędzania unikamy podatków i składek, co z dzisiejszego punktu widzenia jest bardzo korzystne i dobrym argumentem! Ale z perspektywy przyszłego emeryta? Finansowo może to być bardzo niskie, ponieważ emerytury podlegają wówczas w 100% podatkowi i składkom! Jeśli przez 45 lat wpłacisz maksymalnie np. 13.000 € rocznie, w sumie 585.000 € do systemu emerytalnego, a później otrzymasz miesięcznie około 1.485 € emerytury przez kolejne 45 lat? Chociaż bez końca! Do momentu śmierci! Czy sądzisz (pomijając osobiste przekonania), że z kwotą oszczędności w wysokości 61.320 €, możesz otrzymać dodatkową emeryturę na poziomie emerytury ustawowej? Również na zawsze? Oczywiście jeśli wartość oszczędności wzrośnie co najmniej 10-krotnie podczas całego okresu trwania umowy. A kolejne pytanie brzmi: Czy emerytura ustawowa i bAV, nawet z 10-krotnym wzrostem wartości, wystarczą do utrzymania mojego standardu życia, jaki miałem w ostatnich 5 latach przed emeryturą?” Jeśli uważasz, że utrzymanie tego standardu jest możliwe, to nie potrzebujesz doradztwa! Jeśli jednak zauważysz, że przyszły wzrost wartości jest bardzo niepewny, a budowa majątku niepewna, wtedy musisz skorzystać z doradztwa zgodnie z twoimi wytycznymi i przede wszystkim z pośrednikiem, który powie ci prawdę! I nie będzie wyłącznie chwalił twojej mądrości w przedsiębiorczości, prowadząc cię ku nadchodzącemu kryzysowi ekonomicznemu i nuciąc w myślach: Róbmy swoje, byle interes się kręcił!” bruno68