Capital Investment 4

[K3nny]

Hej, zastanawiam się nad zawarciem umowy na przyszłe świadczenia emerytalne u mojego pracodawcy i już trochę się tym tematem zająłem. Chciałbym jednak pozyskać drugą/trzecią opinię i sprawdzić, czy moje rozważania są poprawne. Analiza opiera się tylko na gwarantowanych wypłatach, a nie na pięknie policzonych możliwych wartościach przy wzroście o X%.... Oczywiście mogę zwiększyć miesięczne wpłaty, jednak na razie analizuję to z minimalnym możliwym nakładem finansowym, aby otrzymać WSZYSTKIE możliwe dopłaty od pracodawcy. Składka brutto pracownika 90 € (43,81 € netto) Dopłata pracodawcy 35 € Dopłata pracodawcy (15%) 18,75 € Składka na przyszłość 143,75 € gwarantowana miesięczna wypłata 179,43 € Jednorazowa wypłata kapitału 60 979,80 € PONADTO, drugi element dodatkowy od pracodawcy zostanie uwzględniony, który przysługuje mi po minimalnym stażu pracy 3 lata. Miesięczna wpłata pracodawcy 25 € gwarantowana miesięczna wypłata 32,81 € Jednorazowa wypłata kapitału 11 150,59 € Obliczenia dokonane z 36-letnim okresem kwalifikacyjnym do emerytury w wieku 67 lat. Jeśli teraz rozważę TYLKO element 1 i muszę opodatkować jednorazową wypłatę kapitału oraz zapłacić 17% składki zdrowotnej, otrzymam wypłatę w wysokości 35 368 €. Jeśli teraz tę sumę wypłaty oraz moje netto koszty około 43 € przez 36 lat wprowadzimy do kalkulatora odsetek składany, wynosi to stopę zwrotu 3,3%. Co sądzicie o tym i czy moje rozważania są poprawne?

[2utopus]

Widzisz w kryształowej kuli? Pytanie brzmi, jak wysoka będzie inflacja w ciągu najbliższych 36 lat - jeśli przekroczy 3,3%, to się nie opłaca. Jeśli zainwestujesz te 43€ prywatnie w ETF i uzyskasz stopę zwrotu powyżej 3,3% (po opodatkowaniu), wyjdziesz z tego lepiej. Oczywiście nigdy nie wiadomo, jak wszystko się potoczy - czy za 36 lat będzie nadal istnieć euro? Czy produkt jest zabezpieczony w przypadku upadłości pracodawcy? Czy pojawią się zmiany w przepisach, które pogorszą twoją sytuację? Czy przekroczysz górną granicę składki na ubezpieczenie zdrowotne/emerytalne? (Świadczenia z ubezpieczenia społecznego/z ubezpieczenia od bezrobocia maleją z powodu niższego wynagrodzenia brutto...) Osobiście prawdopodobnie bym to zrobił - chociażby po to, by osiągnąć dywersyfikację zabezpieczenia/fortuny. Istnieje prawdopodobnie wiele gorszych ofert.

[K3nny]

Dziękuję za odpowiedź. Oczywiście, nikt nie ma kryształowej kuli tutaj.... To jasne i nie o to mi chodziło. Ogólnie rzecz biorąc, czyta się wiele, że bAV tylko z dopłatą pracodawcy w wysokości 15% nie opłaca się naprawdę. Ponieważ w moim przypadku jest to trochę więcej, chciałem przeliczyć to dla siebie i zasięgnąć drugiej opinii, czy ta kalkulacja/rozważenie są poprawne. Nie zwiększałbym mojej osobistej miesięcznej składki, ponieważ w rezultacie spada oczywiście stopa zwrotu. Owszem, wzrasta dopłata pracodawcy w postaci 15%, ale pozostałe dopłaty (35€ i 25€) są stałe, jeśli wydatkuję co najmniej 90€ brutto. Co do Twojego pytania: Czy przekraczasz górną granicę obciążenia składkowego ubezpieczeniem zdrowotnym/ubezpieczeniem emerytalnym? Przekraczam górną granicę obciążenia składkowego ubezpieczeniem zdrowotnym, ale jestem poniżej granicy obciążenia składkowego ubezpieczeniem emerytalnym. (~5700€ brutto) Pozdrowienia

[2utopus]

Jestem powyżej granicy ustalania składek na ubezpieczenie zdrowotne, ale poniżej granicy ubezpieczenia emerytalnego. (~5700€ brutto)

W takim razie oszczędzasz na składkach do ubezpieczenia emerytalnego (i masz odpowiednio niższą emeryturę po przejściu na emeryturę) - jeśli płacisz o 90€ brutto mniej miesięcznie, to oznacza to miesięcznie (składka pracodawcy + składka pracownika) przy grubo przyjętych 20% składce na emeryturę o 18€ mniej -> *12 miesięcy*36 lat - o prawie 7500€ mniej składek emerytalnych - trochę więcej niż jeden punkt emerytur (~30€ emerytura miesięcznie), który ci brakuje. Wówczas może się okazać, że masz również niższe roszczenia do zasiłku dla bezrobotnych, a świadczenia chorobowe/rodzinne mogą być również niższe. (Należy to wziąć pod uwagę) Ponadto nie oszczędzasz obecnie składek do ubezpieczenia zdrowotnego w systemie ubezpieczenia publicznego, gdyż przekroczyłeś już górną granicę wynagrodzenia - może się jednak okazać, że na emeryturze będziesz musiał płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne od dochodów - w przypadku jednorazowej wypłaty można to rozłożyć na 10 lat - to także wpływa na stopę zwrotu z inwestycji. Jak już wspomniano, nikt nie wie, jaka będzie legislacja i siła nabywcza za 36 lat. Prawdopodobnie czysto matematycznie lepszym rozwiązaniem jest prywatne zainwestowanie netto pieniędzy np. w ETF-y - wtedy masz korzyść, że w każdej chwili masz dostęp do pieniędzy (kupno domu/choroba/itp.) - oczywiście może to być również wada, jeśli masz skłonność do marnotrawienia pieniędzy ...

[Reibold]

Cześć K3nny, jako że i tak chciałeś/aś mieć polisę emerytalną z gwarantowaną emeryturą, powinieneś/aś natychmiast wykupić PPK z tak wysokimi dotacjami ze strony pracodawcy! Negatywnym aspektem jest: nie oszczędzasz na składkach ubezpieczenia zdrowotnego z uwagi na swoje dochody przekraczające górną granicę składek ubezpieczenia GKV i prawdopodobnie będziesz musiał/a zapłacić składki na część emerytury. Mniejsze wpłaty do systemu emerytalnego ZUS prowadzą do niższej emerytury z tego systemu. (Obliczono, że wyniosłaby ona około 30 € za punkty emerytalne w dzisiejszych cenach). Pozytywnym aspektem jest jednak to, że prawdopodobnie płacisz wysoki podatek, który zaoszczędzisz na przekształconej części ze świadczeń brutto oraz oszczędzisz na składkach do systemu emerytalnego! Dodatkowo otrzymasz od pracodawcy dotację, która przewyższa Twój własny skład netto. W rezultacie efekt na pewno będzie lepszy niż gdybyś wykupił/a takie samo ubezpieczenie prywatnie w tzw. trzecim filarze! Możliwe zakłócenia mogą wystąpić, gdy stracisz pracę lub przejdziesz do pracodawcy, który dotuje jedynie wymagane ustawowo 15%. W najgorszym wypadku będziesz musiał/a w przyszłości opłacić całą składkę prywatnie. Moim zdaniem porównanie z innymi formami inwestycji, takimi jak wymienione już tu fundusze ETF, nie jest sprawiedliwe. Owszem, ETF może przynieść znacznie wyższy zysk w okresie oszczędzania dzięki dobremu rozwojowi giełdowemu, jednak zazwyczaj nie oferuje on gwarancji ani dożywotniej emerytury. Jest to zupełnie inny system zabezpieczenia emerytalnego. Który jest lepszy, dowiemy się pewnie dopiero za 36 lat! Najlepiej iść obiema drogami jednocześnie. Pozdrowienia Alexander Reibold Doradca Finansowy Neuburg an der Donau

[2utopus]

Jeśli się to przeliczy, wpłaca się (wliczając do tego dopłatę pracodawcy) 72900€ i ma się kapitał gwarantowany (składnik 1+2) w wysokości 72130,39€. Gotówka odpowiada wartości zakupowej w wysokości 35359,99€ po 36 latach inflacji na poziomie 2% rocznie (przy 3% rocznie byłaby to wartość 24887,32€) - oczywiście należy to jeszcze opodatkować i być może płacić ubezpieczenie zdrowotne. Oferta sama w sobie nie jest zła - ale tylko wtedy, gdy otrzymuje się dopłaty. (Mój pracodawca płaci mi dopłatę 1% od pensji brutto na ubezpieczenie na życie, jeśli ja wpłacam 0,5% z pensji brutto - na przykład brutto 5000€ -> pracownik: 25€ pracodawca: 50€)

[bruno68]

@Kenny, Kto tak ustalił? Emerytury kapitałowej nie znam! Mimo że od 21 lat zajmuję się ubezpieczeniami! Wartość jednorazowej wypłaty pojawi się tylko wtedy, gdy a) pozostajesz do samego końca (emerytura w wieku 67 lat)! Jeśli zakładasz, że chcesz pracować do 67. roku życia, powinieneś sprawdzić w swoim miejscu pracy, czy istnieją takie rozwiązania dla pracownika! Pracownik powinien rocznie przeznaczać kwotę odpowiadającą co najmniej jednej setnopeselnej kwocie odniesienia zgodnie z § 18 ust. 1 Czwartej Księgi Kodeksu Socjalnego na swoje świadczenie emerytalne pracownicze. Mając 31 lat, daje to 432 miesiące pracy! Składka brutto pracownika 90 € razy 432 miesiące = 38.880 € brutto kwota netto (43,81€) Składka od pracodawcy................... 35 € razy 432 miesiące = 15.130 € Składka od pracodawcy (15%)......... 18,75 razy 432 miesiące = 8.100 € Udział pracownika .................................................. ..= 15.660 € ./. 432 miesiące = 36,25 € netto Jednorazowa wypłata kapitału 60.979,80€, to raczej ustalona wartość pieniężna, która jest dostępna jako kapitał na emeryturze! Co oczywiście nie jest wypłacane, ponieważ ta suma jest wpłacana na polisę gwarantującą świadczenia emerytalne! Tylko gwarantowana miesięczna wypłata w wysokości 179,34€, 2.152 € rocznie, co jest również wypłacane do ostatniego tchu, nawet jeśli masz ponad 100 lat. Stopa zwrotu wynosi około 3,53% Jednakże, jeśli wpłacisz składkę na zabezpieczenie w wysokości 143,75 €, mogą nastąpić istotne zmiany 432 miesiące = 62.100 €, co oznaczałoby stratę w wysokości 1.120,20 €! Zakładam, że jest to gwarantowana suma wygaśnięcia przez pracodawcę! Tak jak to wymaga ustawa o emeryturze pracowniczej! § 1a Prawo do emerytur kapitałowych poprzez przekształcenie wynagrodzenia (1) 1Pracownik może żądać od pracodawcy, aby do 4 procent przyszłych roszczeń wynagrodzeniowych był przekształcony w przyszłe świadczenia emerytalne pracownicze poprzez przekształcenie wynagrodzenia. 2Realizacja roszczenia pracownika jest regulowana umową. 3Jeżeli pracodawca jest skłonny do realizacji za pośrednictwem funduszu emerytalnego lub kasie emerytalnej (§ 1b ust. 3) lub poprzez instytucję ubezpieczeniową zgodnie z § 22, zawierane są tam emerytury kapitałowe; w przeciwnym razie pracownik może żądać od pracodawcy zawarcia dla niego ubezpieczenia bezpośredniego (§ 1b ust. 2). 4W przypadku zgłoszenia roszczenia pracownik musi rocznie przeznaczać kwotę odpowiadającą co najmniej jednej setnopeselnej kwocie odniesienia zgodnie z § 18 ust. 1 Czwartej Księgi Kodeksu Socjalnego na swoje świadczenie emerytalne pracownicze. 5Jeśli pracownik wykorzystuje części swojego regularnego wynagrodzenia na cele emerytalne pracownicze, pracodawca może żądać, aby w ciągu bieżącego roku kalendarzowego wykorzystywane były stałe miesięczne kwoty. (1a) Pracodawca musi przekazać 15 procent przekształconego wynagrodzenia dodatkowo jako składkę pracodawcy do funduszu emerytalnego, kasy emerytalnej lub ubezpieczenia bezpośredniego, jeśli oszczędza na składkach ubezpieczeniowych w wyniku przekształcenia wynagrodzenia. (2) Jeśli istnieje emerytura kapitałowa finansowana poprzez przekształcenie wynagrodzenia, roszczenie pracownika do przekształcenia wynagrodzenia jest wyłączone. Na emeryturę kapitałową potrzebna jest bardzo dobra konsultacja, ponieważ zmniejszenie dochodu o około 36 € ma wpływ również na emeryturę ustawową, zasiłek chorobowy, rentę wypadkową, zabezpieczenie emerytalne; w przypadku braku kwoty 432 € rocznie, 60 % z nich powinno być zabezpieczone emerytalnie, więc brak około 20 € w zabezpieczeniu emerytalnym, nawet przy dłuższym niż 6 tygodniach choroby, w przypadku emerytury brakuje wtedy 16.552 € składki, co oznacza około 16 € mniej emerytury ustawowej miesięcznie! Należy pamiętać, że składka rośnie rocznie, jeśli podnoszona jest kwota odniesienia! Zatem obliczenia są ważne tylko do następnego podwyższenia! 4W przypadku zgłoszenia roszczenia pracownik musi rocznie przeznaczać kwotę odpowiadającą co najmniej jednej setnopeselnej kwocie odniesienia zgodnie z § 18 ust. 1 Czwartej Księgi Kodeksu Socjalnego na swoje świadczenie emerytalne pracownicze. To może mieć bardzo poważne skutki, podczas gdy twój udział rośnie, a także 15%, udział pracodawcy może pozostać na poziomie 35 €! Przy wzroście kwoty odniesienia o 2% rocznie i 36 latach, będzie to podwojenie twojej składki i 15% składu, jeśli kwota 62.100 € pozostaje na tej samej wysokości, to stanie się to zdecydowanie stratnym interesem, ponieważ straty składek na ubezpieczenia społeczne rosną rocznie o 2%! bruno68

[K3nny]

Cześć, Dziękuję bardzo za Wasze komentarze. Aby nie powstało wrażenie, że się nie udzielam, oto krótka odpowiedź. Szczególnie wpis od bruno68 jest dość obszerny i muszę mu poświęcić trochę czasu, ponieważ szczerze mówiąc podczas przeglądania jeszcze go nie wszystko zrozumiałem. Jeśli chodzi o jednorazową wypłatę, jeszcze raz sprawdzę dokumenty. Pozdrowienia