Capital Investment 4

[meik84]

Cześć wszystkim, Chcemy wkrótce złożyć wniosek o finansowanie budowy. Koszt budowy: około 320 000 €. Jako wkład własny przynosimy działkę, którą kupiliśmy za 125 000 EUR (według wartości rynkowej dostępnej bezpośrednio od gminy, do zagospodarowania w ciągu 4 lat) i opłaciliśmy z naszego kapitału własnego, wraz z notariuszem i urzędem skarbowym. Potrzebne finansowanie: około 300 000 EUR. Teraz do mojego właściwego pytania: Miałem już na początku roku bezpłatny dostęp online do Schufa na 30 dni, mój wynik podstawowy wynosił nieco ponad 98%, wyniki branżowe nie są znane, ponieważ nie są one wyświetlane online. Oprócz trwającego jeszcze kredytu, pozostała kwota: 14 000 EUR, pozostały czas trwania: 25 miesięcy, jest również zarejestrowana karta kredytowa z limitem 19 000 EUR. Karta nie ma otwartego salda. Czy sensowne jest zlikwidowanie karty przed finansowaniem budowy? A może lepiej jest dla wyniku kredytowego zachować tę kartę? Właściwie nie potrzebuję karty kredytowej. Czy więc lepiej ją zachować czy zlikwidować? Wiadomo Wam, jaki wynik branżowy jest brany pod uwagę przy finansowaniu budowy?

[Alex [CryptoMod]]

Hej,

moje doświadczenie:

Ze względu na moje karty kredytowe i limity debetowe, moja wewnętrzna punktacja banku spadła na samo dno.

Powód:
Bank nie widzi w skali kredytowej (Schufa) w jakim stopniu Twoje karty kredytowe lub limity debetowe zostały wykorzystane, a jedynie, że są one dostępne.

Moja sytuacja wtedy:
Barclaycard -> Limit 9 000 EUR
Karta kredytowa firmowa -> Limit 7 500 EUR
Darmowa karta Visa -> Limit 5 000 EUR
Limit debetowy -> 9 000 EUR

Z tego nic nie było wykorzystane, albo Barclaycard i karta kredytowa firmowa użyte całkowicie normalnie, czyli w kolejnym miesiącu wszystko było spłacone i zrównoważone.
Ale dla banku w każdej chwili mogłem dodatkowo zadłużyć się o prawie 30 000 EUR.

Skala kredytowa nie powinna odgrywać roli przy Twoich warunkach (czy 95% czy 98%).

[meik84]

Dziękuję za doświadczenie, tutaj na forum opinie na temat limitów kart kredytowych i punktacji Schufa są bardzo zróżnicowane, niektórzy piszą, że dobra jest tylko karta z wysokim limitem dla punktacji, inni twierdzą, że każda karta kredytowa z limitem jest szkodliwa...

Często czytam również, że punktacja Schufa nie ma wpływu na stopę procentową w przypadku kredytu hipotecznego, a raczej na to, czy w ogóle otrzymasz finansowanie, stopa procentowa kredytu hipotecznego jest, jak się okazuje, głównie określana przez wartość zabezpieczenia.

[Alex [CryptoMod]]

Ta dyskusja na temat punktacji Schufa jest nieskończona.

Ostatecznie Schufa oblicza tę punktację na podstawie różnorodnych danych. Porównuje, ile spośród 100 osób o takich samych cechach spełnia swoje zobowiązania płatnicze, a ile nie.

Oznacza to, że jeśli w ciągu 5 lat przeprowadziłeś się 3 razy, ponieważ każdorazowo poprawiałeś swoją sytuację zawodową, a jednocześnie wiele osób, które wielokrotnie się przeprowadzały, zmuszone było ogłosić upadłość, to Twój wynik spada, mimo że nie masz na to wpływu.

Schufa również nie myśli o tym, co to może oznaczać, a jedynie dokonuje oceny w sposób czysto statystyczny. Ta praktyka jest wykorzystywana głównie dla masowego udzielania kredytów. Chcesz coś kupić na raty -> punktacja Schufa powyżej 95% -> zielone światło, punktacja Schufa poniżej 95% -> czerwone światło.... To teraz bardzo uproszczona wersja.

W przypadku finansowania nieruchomości jest to o wiele bardziej indywidualne, jak zauważyłeś, ponieważ istnieje pewna wartość równowartości do długu.

[NaTwoim13]

Nigdy w ciągu 27 lat nie doświadczyłem odmowy wniosku finansowania z powodu wyniku podstawowego w bazie danych SCHUFA wynoszącego 90, jeśli nie było żadnych negatywnych wpisów w bazie SCHUFA (np. wypowiedzenie kredytu, prowadzone konto, saldo z wymagalnością, upomnienie i co gorsza).

Oczywiście mogą wystąpić odmowy, nawet przy wyniku podstawowym w bazie SCHUFA wynoszącym 99, jednak nie są one uzasadnione wynikiem podstawowym ani informacjami z bazy SCHUFA, do których dostęp mają banki. Wynik podstawowy np. 85 niekoniecznie prowadzi do odmowy z uwagi na sam wynik podstawowy, ponieważ wynik ten nie ma znaczenia, gdyż bank ocenia zdolność kredytową w oparciu o metodykę literową.

[meik84]

Nie byłem świadkiem odrzucenia wniosku finansowego z powodu wyniku podstawowego w SCHUFA na poziomie 90 w ciągu 27 lat, jeśli nie było żadnych negatywnych wpisów w SCHUFA (anulowanie kredytu, rozliczanie konta, wymagalne saldo, upomnienia i co gorsza).

Oczywiście mogą wystąpić odmowy, nawet przy wyniku podstawowym SCHUFA na poziomie 99, ale nie wynikają one bezpośrednio z wyniku podstawowego ani z raportu SCHUFA, który banki pozyskują. Podobnie wynik podstawowy na poziomie np. 85 nie musi koniecznie prowadzić do odmowy z powodu wyniku podstawowego, ponieważ wynik podstawowy nie ma żadnej mocy dowodowej w tym zakresie, bank ocenia zdolność kredytową w oparciu o formułę literową.

Witam Panie Buhmann,

Dziękuję za Pałą opinię, mam jeszcze jedno pytanie odnośnie wyceny nieruchomości przez bank, jakie wartości są tu brane pod uwagę do określenia poziomu obciążenia. Cena zakupu, wartości gruntu itp. Otrzymaliśmy z Urzędu Gminy zniżkę za posiadanie 2 dzieci i dlatego zapłaciliśmy około 14% mniej niż wartość rynkową gruntu, aktualne wartości rynkowe są u nas
Obecnie znacząco wyższe od wartości rynkowej gruntu.

[NaTwoim13]

Czy gmina zabezpieczyła się poprzez wpis do księgi wieczystej, aby utrzymać nieruchomość przez np. 10 lat?

Zastosowano bieżącą wartość rynkową gruntów.

[meik84]

Czy gmina zabezpieczyła się poprzez wpis w księdze wieczystej, że będzie posiadać nieruchomość przez np. 10 lat?

Wartość gruntu została ustalona na podstawie obecnej wartości rynkowej.

Tak, dokładnie gmina zabezpieczyła się, w przypadku braku zabudowy gmina ma prawo do zwrotu środków, a w przypadku nieprzestrzegania 10-letniego terminu zamieszkania, zniżka dla dzieci zostanie zwrócona.
Obecnie gmina ma pierwszeństwo, ale możemy przeprowadzić pierwszorzędny wpis zastawu hipotecznego. Czy może to prowadzić do problemów z finansowaniem?

[NaTwoim13]

Nie, kiedy ona zbliża się nawet lepiej. U nas nawet była priorytetem.

Czy koszty produkcji/budowy już ustalono?

[meik84]

Nie, kiedy ona się zbliża, jest nawet lepiej. U nas była nawet na pierwszym miejscu.

Czy koszty produkcji/kosztorys są już ustalone?

Dziękuję za informacje, nie, dokładne koszty nie są jeszcze ustalone. Planujemy rozpocząć dokładne planowanie wkrótce.