Capital Investment 4

[huber_thorsten]

Cześć wszystkim,
jestem tutaj nowym i mam pytanie, które może być głupie.

Dwa lata temu kupiłem Dom i zdecydowałem się na kredyt budowlany z zaliczką.

Podstawowe dane: pożyczka w wysokości 225.000 euro
1,3% oprocentowania dla zaliczki, a po 10 latach kredyt będzie dalej spłacany poprzez budowlany kredyt z oprocentowaniem około 115.000 euro i 2,55% efektywnie.

Teraz mam pytanie, mam około 250 euro dodatkowo miesięcznie i zastanawiam się, co jest bardziej sensowne.

Opcja 1
250 euro dodatkowo w miesiącu na zaliczkę budowlaną, aby dalej zmniejszać sumę pożyczki

lub

Opcja 2
250 euro miesięcznie przez 8 lat to około 24.000 euro, na nowy budowlany kredyt z oprocentowaniem 1,34% (jednak z opłatą za ubezpieczenie oraz rocznymi kosztami) i odkładać aż osiągnie 40 lub 45 lat?

Zastanawiam się, czy mogę spłacić resztę zadłużenia z drogiego kredytu budowlanego poprzez pożyczkę z tańszego kredytu budowlanego, czy to w ogóle ma sens.

Nie jestem pewien, czy na przykład mogę zmniejszyć resztę zadłużenia w wysokości 115.000 euro o około 50.000 euro poprzez nowy kredyt budowlany?
Czyli 115.000 - 50.000 ==> 65.000 do sfinansowania z oprocentowaniem 2,55%
Już odłożone w nowym kredycie budowlanym 24.000 euro, zatem nadal pozostaje 24.000 euro do sfinansowania z oprocentowaniem 1,34%
Czy to musi być jeszcze raz wpisane do księgi wieczystej?

Być może ktoś ma jakąś dobrą radę, co jest rozsądne.

Z góry dzięki i przepraszam za głupie pytanie, ale naprawdę sprawia mi to trudność

Pozdrowienia
Thorsten

[hausbauwest]

Znowu doskonały przykład na to, jak bezsensowna jest umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe. Twój odsetek jest okropny w porównaniu z dzisiejszymi warunkami, a te 250 mogłeś świetnie zainwestować w kredyt hipoteczny z ratami równymi. Bank dziękuje za darmowy kredyt, a towarzystwo ubezpieczeniowe za prowizję, darmowy kapitał, wszyscy mają zysk... Gratulacje dla tego pomysłu

[kub0185]

Zadzwoń do BSK i zapytaj, czy możesz dokonać dodatkowej spłaty pożyczki z góry. Ile otrzymasz odsetek w BSV?

[huber_thorsten]

@hausbauwest
Tak całkowicie nie podzielam Twojego zdania, ponieważ 2 lata temu 1,3% było już dobrą wartością, a mnie chodziło o zabezpieczoną finansowanie do końca, aby znać stopę procentową. W tamtym czasie byłam świadoma, że umowa oszczędnościowa na rzecz budowy nie była najlepsza, ale kredyt ratalny na 10 lat był wtedy niemożliwy, a ja chciałam mieć pewność.

@kub0185
To nie jest problem, teoretycznie mogę oszczędzać w ramach umowy oszczędnościowej na rzecz budowy w całości, ale mogę także to jeszcze rozważyć, chociaż byłoby to oszczędzanie na koncie oszczędnościowym, co jak wspomniałam wcześniej, mogę zrobić bezpośrednio na umowę oszczędnościową na rzecz budowy.

[kub0185]

Nie, dodatkowe spłaty powinny zmniejszyć kwotę kredytu zaliczanego jako zaliczkę, dzięki czemu musisz płacić o 1.3% mniej. W niektórych przypadkach BSK powinno to działać. A zapytanie nie kosztuje nic.

W kwestii zabezpieczeń, lepiej byłoby wybrać 15-letni kredyt plus BSV, który zabezpiecza pozostały dług.

Absolutnie nie wybrałbym wariantu 2, raczej spróbowałbym uzyskać akceptowalne oprocentowanie na lokacie terminowej. Przecież nie wiesz, czy za 10 lat nie dostaniesz tańszego kredytu. A już teraz jesteś wystarczająco zabezpieczony.

[huber_thorsten]

To prawda, pytanie nic nie kosztuje, mogę to sprawdzić.
Ah, teraz zrozumiałem, problem polegał na tym, że musiałbym płacić prawie 200 euro więcej miesięcznie, żeby działało to porządnie.

[hausbauwest]

@hausbauwest
Tak więc wcale nie do końca podzielam Twoją opinię, ponieważ 2 lata temu 1,3% było już dobre, a zależało mi na zabezpieczonej finansowaniu do końca, aby znać stopę procentową

Wtedy już zdawałem sobie sprawę, że umowa na budowę kapitału mieszkaniowego nie jest tak atrakcyjna, ale w tym czasie możliwe byłoby tylko maksymalnie 10 lat planowania, a jak powiedziałem, chciałem pewności

@kub0185
To nie problem, teoretycznie mogę całkowicie dołożyć do umowy na budowę kapitału mieszkaniowego, ale mogę jeszcze to sprawdzić, choć byłoby to oszczędności w umowie na bsv i jak powiedziałem, możesz od razu dołożyć całość

Nie chodzi tu tylko o 1,3%, ale o 2,55%
Nie chodzi tylko o procenty, ale przede wszystkim o koncepcję, która jest okropna i kosztowała Cię ogromną sumę pieniędzy

[kub0185]

To nie chodzi tylko o te 1,3, ale o te 2,55
To nie chodzi tylko o procenty, ale przede wszystkim o koncepcję, która jest okropna i spowodowała duże straty finansowe

To jednak nie pomaga mu w jego pytaniu. Te 2,55 to teraz po prostu oprocentowanie, które w najgorszym przypadku trzeba będzie zapłacić. Teraz pytanie brzmi, co powinien zrobić z pozostałymi pieniędzmi w kolejnych latach.

[bruno68]

Cześć Thorsten, Chcę podsumować pewne rzeczy Początkowa kwota pożyczki 225.000 €, oprocentowanie 1,3%, czyste koszty odsetek = 2.995 €, 243,75 € miesięcznie Zakładam, że sumy zgromadzone w funduszu oszczędnościowym budowlanym (BSV) są takie same jak pożyczki 225.000 € Pozostała kwota do spłaty 115.000 €, zatem saldo w BSV wynosiłoby 110.000 € Wpłata do BSV 110.000 € przez 120 miesięcy = 917,00 € + 243,75 € = 1.160,75 € Obecnie opłacane jest około 1.160,75 €. W przypadku konwersji pozostałego salda 115.000 € byłby obsługiwany z oprocentowaniem 2,35%. Przy 115.000 € pomnożonym przez 2,35% = 2.702,50 € rocznie, 225,25 € początkowe miesięczne odsetki Planowałbym spłatę w ciągu 10 lub 15 lat! - 10 lat to 115.000 € przez 120 miesięcy to 958,50 € plus odsetki - 15 lat to 115.000 € przez 180 miesięcy to 638,90 € plus odsetki Oczywiście zmieniają się warunki płatności, gdy przedłuża się lub skraca okresy spłaty! Sens pozostaje jednak ten sam! Chciałbym zapytać, w jakim Banku hipotecznym, ale przy 2,35% mogłaby to być BHW, Hameln. Niekoniecznie najtańszy Bank hipoteczny, pomimo dobrej reklamy! Teraz masz około 250 € miesięcznie na zapas! Chcesz dodatkowo zaoszczędzić to w drugiej umowie. Przy 8 latach, 96 miesiącach razy 250 €, daje saldo 24.000 €, które wzrośnie do 26.000 € z oprocentowaniem 1,34%. Jeśli drugi kontrakt oszczędnościowy budowlany zostanie podpisany w tym samym banku, zabezpieczenie odbywa się automatycznie za pośrednictwem hipoteki! Warto jednak pamiętać, że kwota poniżej 30.000 € pożyczki może być jedynie „Pożyczką białą”, co byłoby znacznie tańsze! Jeśli chodzi o czystą „Pożyczkę białą”, bez umowy funduszu oszczędnościowego budowlanego, należałoby uiścić około 2% więcej rocznie. Jednak w wyżej wspomnianym Banku hipotecznym nie zawsze jest w stanie wypłacić kwotę zgodnie z ustalonym terminem! Korzyścią z drugiego BSV jest to, że po uzyskaniu upragnionej sumy po zrealizacji, można przeprowadzić modernizację lub remont. Ponieważ wtedy Dom będzie miał 10 lat. - Jakie będą odsetki za 8 lat, tego nie wiadomo. - Jakie będą warunki przyznania pożyczki za 8 lat, tego nie wiadomo. bruno68

[kub0185]

Jeśli dokonasz dodatkowej spłaty w ramach BSV, otrzymasz mniej odsetek, ale zostanie ona przydzielona wcześniej, co pozwoli zaoszczędzić na odsetkach. Skracając okres o 2 lata, możesz zaoszczędzić nawet 6000 euro. Pytanie brzmi, czy BSK na to pozwala.
p.s. Wprowadziłem to do testowego kalkulatora oszczędności budowlanych.

250 euro oszczędności
0,5% oprocentowanie, które otrzymujesz
2,5% oprocentowanie dla finansowania uzupełniającego.

Okazuje się, że nie opłaca się otwierać kolejnego BSV.