Capital Investment 4

[Nisha]

Cześć,

Płacę miesięcznie 5 euro do emerytury Rister (emerytura KAISER) w Ergo od 2007 roku, którą chciałbym zrezygnować. Według corocznego zestawienia otrzymam około 2700 euro w przypadku obecnej rezygnacji pomniejszonej o kwotę zwrotu od biura udzielającego dopłat (około 500 euro). Faktycznie jednak zainwestowałem tylko 12x60 euro rocznie = 720 euro ogółem! Czy pozostaje mi wtedy efektywnie pozostałe 2200 euro czy zostaną odjęte inne zwroty, na przykład ulgi podatkowe, i kiedy będzie to miało miejsce (z następnym rozliczeniem podatkowym)? Dziękuję za pomoc

[2utopus]

A czy miałeś jakiekolwiek skutki podatkowe?

Jeśli umowa przez ostatnie 12 lat przynosiła tak dobre rezultaty, dlaczego chcesz ją wypowiedzieć?

[brainy]

To byłoby bardzo nietypowe, gdyby zwrócono więcej niż opłacone składki. Dostawcy nigdy nie mieli takiego zamiaru. Czy przy składce 5 EUR miesięcznie były także ulgi podatkowe? Raczej nie. Ulgi podatkowe i dodatki muszą być zwrócone. Kwoty te powinny wynikać z zaświadczenia rocznego i decyzji podatkowych.

[Nisha]

No cóż, zgodnie z corocznym rozliczeniem, moje roszczenie emerytalne wynosi wtedy na początku 2030 roku pełne 15,08 euro. Dlatego teraz wolałbym raczej wspierać swoją córkę w studiach za pomocą tej zwrotnej płatności. Czyli muszę teraz czekać do mojego rozliczenia podatkowego za rok 2020, aby dowiedzieć się, ile dokładnie mi zostanie? Przepraszam, jestem trochę niedoświadczony....

więc w zaświadczeniu zgodnie z §92 Ustawa o podatku dochodowym od osób fizycznych, widnieje:

Suma wszystkich zaksięgowanych dodatków 521,90
Suma wpłaconych składek na emeryturę 2645

[brainy]

To się dobrze układa.

2.645 EUR wpłacono, a około 2.200 EUR otrzymano z powrotem. Różnica stanowi brakujący zysk z 13 lat.

Więc musiało być wpłacone więcej niż 5 EUR miesięcznie.

[Nisha]

Nie - coś tu nie gra - moja żona płaciła 120 euro rocznie, przez 10 lat byłoby to 1200 euro składek

jest napisane w zaświadczeniu §92

Łączna suma zasilenia w postaci dodatków wynosi 4580
Łączna suma opłaconych składek na emeryturę 1090

(dla niej dostępne są dodatkowe zasiłki dla dzieci)

czyli otrzymałaby maksymalnie 1090 z tytułu swoich składek na emeryturę, mimo że opłacała 120 zamiast 60 rocznie?

[brainy]

Nie. Nie odzyska tych 1.090 EUR. Otrzyma aktualną wartość pomniejszoną o 4.580 EUR, co (według logiki ubezpieczeniowej) powinno być znacznie mniej.

[brainy]

Na 92 umożliwiają świadczenia pieniężne, składki i stan majątku. Wypłata następuje poprzez odjęcie zasiłków, odjęcia korzyści podatkowych i odjęcia spadku cen w czasie pandemii.

[bruno68]

Cześć Nisha,


Oznacza to, że maksymalnie odliczyłabyś 1090 od swoich składek na emeryturę, mimo że wpłaciłaś 120 zamiast 60 rocznie?

Tak prosto to nie działa! Minimalna kwota wynosiła 60 € rocznie, później podniesiono ją do 120 € rocznie!

Ogólnie rzecz biorąc, zasiłki nie są wypłacalne, tylko kwota własna, o ile nie przekracza ona minimalnej granicy kapitału! W przeciwnym przypadku można skorzystać tylko z jednorazowej wypłaty 30 % na początku!

Zakładam, że mogłaby Cię spotkać tzw. ujemna emerytura! Ponieważ teoretycznie wypłata z Riester byłaby niższa niż potencjalny podatek! Jednak pojawia się pytanie, jaka stawka podatku obowiązywałaby w okresie emerytury!

Potrzebujesz znacznej pomocy doradczej w tej sprawie!

Pamiętaj również, że emeryturę się bierze w wieku 67 lat, a własna kwota jest rentowana do 85. roku życia! Część zasiłkowa jest wypłacana do 99. roku życia, o ile się żyje! W twoim przypadku oznacza to znaczne skoki dochodów, ponieważ zasiłki są wielokrotnie większe niż własna kwota, a dłuższy okres 18 lat do rentowania umożliwia odsetki zdążające wzrosnąć!

Bierz pod uwagę, że dzisiaj nie ma już gwarancji oprocentowania na poziomie 2,75 %, lecz tylko poniżej 0,9 % lub zakład oprocentowania lub zysku w przyszłości. KLV na bazie Riester nie jest już oferowane przez większość ubezpieczycieli!

Aby zoptymalizować swój kontrakt, zmiana z miesięcznego na roczny około 8% dodatkowych kosztów na wpłaconą kwotę pozwoli uniknąć, niewiele mniej niż 10 €! Proszę pamiętać, żeby zrobić to z wyprzedzeniem w styczniu na cały rok, aby nie przegapić zasiłków!

Warto rozważyć, gdyż dzieci wypadają z uprawnień zasiłkowych z wiekiem, ponieważ wtedy płatność zasiłki rocznej wynosi tylko 175 €, tutaj warto przeanalizować zasiłki w porównaniu z odsetkami, które wyjdą korzystniejsze!

Skoro kupiłaś kontrakt, należy on do Ciebie!

Jeśli masz już tylko 120 € rocznej składki do 175 € zasiłki! Dlatego warto rozważyć opcję pełnej wpłaty, a następnie zawieszenia składek, aby obniżyć bieżące koszty!

- Zaniechanie corocznej konieczności składki, koszty z mniejsze o 18 %
- zrzeczenie się opłaty za okres poniemiecki i , koszty z mniejsze o 8 %
- zwiększony kapitał, maks. VSS, z gwarantowanym oprocentowaniem 2,75 %.

Może to prowadzić do znaczącej poprawy renty Riester! Wróć do pracy, gdy dzieci opuszczą Dom. Warto rozważyć opcje, które mogą lepiej zarządzać problemem rozpoczęcia emerytury!

bruno68