Capital Investment 4

[BenniG]

Witaj,

przejmujemy Dom moich teściów i powinniśmy wypłacić ich synowi 100 000 €.
Ponieważ ten Dom nadal jest częściowo obciążony hipoteką na zakup kolejnej nieruchomości i na zakup instalacji fotowoltaicznej, kwota wypłaty powinna być udostępniona w inny sposób.

Cała procedura ma z zasady jeszcze około roku czasu, ale myślałem już o tym tak trochę.

Mam od prawie 4 lat mieszkanie, które obecnie jest wynajmowane, a jego okres spłaty odsetek (KfW przez BHW) kończy się w przyszłym roku, a nadal jest do spłacenia około 30 000 €. Jest tam hipoteka w wysokości 50 000 €, przy cenie zakupu 65 000 €.
Ponadto mam przyznany plan oszczędnościowy (BHW DV3 (oprocentowanie od 1,9 do 3,75%)) na 50 000 € z saldem 20 000 €.
Ponadto będziemy mieli dostępne od przyszłego roku 30 000 €.

Moim pomysłem jest spłacenie pożyczki za mieszkanie za pomocą planu oszczędnościowego, tak aby miałbym wolną hipotekę i dodatkowe 20 000 € gotówki - czyli ogółem 50 000 €.
Z hipoteki wezmę 50 000 €, aby móc wypłacić 100 000 € drugiemu dziecku.

20 000 € saldo na planie oszczędnościowym
30 000 € ogólne saldo oszczędności
50 000 € pożyczka zabezpieczona hipoteką

Czy mogę wykorzystać pożyczkę na mieszkanie do wypłacenia mojemu szwagrowi?
Czy powinienem wziąć pożyczkę również przez BHW czy raczej nie, czy to jest niezależne od historii i pożyczki oszczędnościowej?

Czy widzicie potencjał optymalizacji lub jak inaczej rozwiązalibyście sytuację w celu pozyskania 100 000 € z podanych informacji?

Pozdrowienia
BenniG

[bruno68]

Cześć BennyG,

Tak to nie przejdzie!

Do zrobienia jakiegoś oświadczenia brakuje istotnych danych! Brakuje całkowicie informacji dotyczących wszystkich pożyczek, które staną się wymagalne! Zakładam, że żaden wierzyciel nie zwolni zastawu hipotecznego przed czasem!

Oczywiście mogliby teraz to przygotować i przeprowadzić indywidualnie, ale korzystne warunki odsetkowe będą wyglądać inaczej! Jeśli zgadzają się zapłacić stopę procentową w wysokości 2 do 3%, zamiast 1,5% p.a., to polegam na ich myślach!

Mogę powiedzieć jedno – ich planowane zastosowanie będzie skomplikowane i wpędzi ich w trudności finansowe!

Chodzi nie tylko o ten Dom, ale również o


Ponieważ ten Dom jest wciąż częściowo obciążony zastawem hipotecznym związanym z nabyciem kolejnej nieruchomości i zakupem instalacji fotowoltaicznej,...


Aby otrzymać doradztwo, oczywiście konieczne jest uwzględnienie tego wpisu hipotecznego i związanej z nim pożyczki!

Aby zrozumieć, o jakie kwoty odsetkowe chodzi przy 130 000 euro i stopie 3% p.a., roczne odsetki wyniosą 3900 €, przy uporządkowanym finansowaniu z stopą 1,5%, koszty odsetkowe wyniosą tylko 1800 €, przy tej obciążającej stopie odsetkowej i długu czas spłaty wyniesie prawdopodobnie 15 lat.

15 lat razy 1800 € = 27 000 € różnicy odsetek, gdzie są to tylko koszty netto, przy brutto i maksymalnej stawce podatkowej około 50% muszą się liczyć z dodatkowymi wydatkami w wysokości 54 000 €. Ponieważ odsetki nie są odliczalne od podatku!

bruno68

[2utopus]

Warto zastanowić się nad tym z doradcą podatkowym, aby później nie ponosić samemu wszystkich kosztów odsetek, ale móc je odliczyć od podatku. Jakie oprocentowanie zostałoby zastosowane dla BSV? Czy syn teściów musi być wypłacony za jednym razem, czy można działać również na raty? Ile nieruchomości jest zaangażowanych? Dom teściów - wynajmowane mieszkanie - kolejna nieruchomość - instalacja fotowoltaiczna... wszystko jest trochę niejasne.

[BenniG]

Oh, dla standardów Bruno to dość krótki wpis.

Nie zmieni się nic w zabezpieczeniu dłużnym na domu teściów. Dla nas nie jest ono dostępne, ale też nic nie musimy spłacać.

Ponieważ do 30 000 € można dostać kredyt od kasy oszczędnościowej bez zabezpieczenia, zastaw na moim mieszkaniu będzie wolny w momencie wypłaty. Ponieważ mieszkanie jest wynajmowane, nieco wyższe odsetki od kredytu hipotecznego nie stanowią największego problemu.

Więc warunki pozostają niezmienione, chodzi mi tylko o to, czy według was mój plan się sprawdzi, czy powinienem zwrócić uwagę na coś przy wyborze banku i czy widzicie lepsze sposoby na zdobycie potrzebnych pieniędzy.

I uwierz mi, nie wpadnę w problemy z płatnościami.

[BenniG]

Należy porozmawiać o tym z doradcą podatkowym, aby później nie ponosić samodzielnie całej odpowiedzialności za odsetki, lecz móc je uwzględnić podatkowo.
Jaka stopa procentowa byłaby obowiązująca dla BSV?

kredyt związany z umową oszczędnościową hipoteczną zostanie uznany za finansowanie nieruchomości na wynajem.
Stopa procentowa zależy od wkładu spłaty. Jeśli rata wynosi 6% kwoty oszczędnościowej Bausparsumme, to odsetki wynoszą 3,75%, natomiast przy racie wynoszącej 3% jest to tylko 1,9%. Nadal się zastanawiam, co mogę sobie na to pozwolić.






Cytat od utopus

Czy syn teściów musi zostać wypłacony jednorazowo - czy można również działać tutaj na raty lub w częściach?

Mój szwagier sam nie ma jeszcze nieruchomości. Wątpię, czy 100 000 euro pomogą mu w zakupie czegoś. Teściowie po prostu chcą jasnej sytuacji. Dostaniemy część domu, a testament będzie odpowiednio spisany, a on dostanie pieniądze. Czy według Ciebie podział na części miałby jakieś korzyści?






Cytat od utopus

Ile nieruchomości jest zaangażowanych w tę sytuację?
Dom teściów - wynajęte mieszkanie - dodatkowa nieruchomość - instalacja fotowoltaiczna... wszystko trochę niejasne.


- Instalacja fotowoltaiczna znajduje się na domu teściów w powiecie Darmstadt-Dieburg.
- Mieszkanie z obciążeniem hipotecznym w wysokości 50 000 euro zostało zakupione na mój imię w 2016 roku i znajduje się w okolicach Heidelbergu.
- Dodatkowe mieszkanie znajduje się w domu mojej szwagierki w powiecie Pforzheim i wkrótce zostanie całkowicie przekazane jej i jej rodzinie.

[2utopus]

Przy ratach/częściowych płatnościach można zaoszczędzić na odsetkach/kosztach wpisu do księgi wieczystej, dlaczego angażować bank, skoro można to zrobić bez niego?
(Jeśli masz już 80 000 € na zapis+oszczędnościach - pozostałe 20 000 € można np. oprocentować na poziomie 1% i np. spłacać około 500 € miesięcznie? Ale to oczywiście tylko moje własne przemyślenia - jeśli przy nowej umowie po okresie wiązania odsetek na kwocie 50 000 € można uzyskać znacznie lepsze warunki niż przy 30 000 €, to oczywiście też można to zrobić.)

Przejście własności powinno (częściowo) nastąpić natychmiast? Czy teściowie pozostaną tam zamieszkać? (Użytkowanie/ prawo do zamieszkania) - w przypadku darowizny może pojawić się problem w przypadku opieki nad teściami w ciągu następnych 10 lat, jeśli nie ma wystarczającej emerytury/dochodu/innego majątku do pokrycia kosztów. (Unieważnienie darowizny) - w takiej sytuacji notariusz może udzielić odpowiedniej porady.

Jako (współ-)właściciel możesz być odpowiedzialny za wpisane długi hipoteczne...

[BenniG]

30.000 € już nie można uzyskać w zwykłych warunkach kredytu hipotecznego, więc prawdopodobnie trzeba byłoby zapłacić 3% odsetek. Nie musiałem koniecznie zawierać w tym celu umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe, ale chcę mieć również środki na koncie oszczędnościowym, więc najprawdopodobniej łatwiej będzie załatwić refinansowanie poprzez to rozwiązanie i skorzystać z oprocentowania na poziomie 2,9%.

Teściowie dalej będą zachowywać połowę swojego domu. Ponieważ oboje byli nauczycielami zatrudnionymi na etacie, nie dojdzie do odwołania darowizny. Ale mimo wszystko dziękuję za wskazówkę.

[2utopus]

Bank zaoferował mi stopę odsetkową w wysokości 1,5-1,9% na moją prolongatę (16 000 euro) - prawdopodobnie od 25 000 euro warunki będą jeszcze lepsze.
Jednakże prawdopodobnie spłacę resztę od razu. (Oczywiście chyba że na giełdzie pojawi się bardzo korzystna okazja do zakupu...)

[BenniG]

Czy bank pozostałby w księdze wieczystej przy kwocie 16 000 €, czy nie?
Jak długo wcześniej bank zaoferował Ci przedłużenie?
Czy byłaby możliwość wzięcia pożyczki podzielonej na dwie części (30 000 € / 50 000 €) w sumie 80 000 €, zabezpieczonej hipoteką w wysokości 50 000 €?

[2utopus]

To była pożyczka z 2006 roku w wysokości 100 tys. € w księdze wieczystej - została przedłużona w 2016 roku z pozostałym saldem 50 tys. € (bez zmian w księdze wieczystej), teraz zostało jeszcze 16 tys. € ... zapytali około roku przed terminem zapadalności - a następnie około co 3 miesiące.

[kub0185]

Czy bank pozostałby w księdze wieczystej przy tych 16 000 € czy nie?
Jak długo wcześniej twojemu bankowi została zaoferowana przedłużenie?
Czy byłoby również możliwe wzięcie pożyczki podzielonej (30 000 € / 50 000 €) w łącznej kwocie 80 000 € na hipotece w wysokości 50 000 €?

Wczoraj został mi zaoferowany kredyt od Schwäbisch Hall bez zabezpieczenia hipotecznego w wysokości 1,1% skutecznej stopy procentowej, bez większych negocjacji. Kwota wynosiła od 20 do 30 tysięcy euro.

[2utopus]

Na stronie internetowej Schwäbisch Hall w kalkulatorze kredytów gotówkowych znajduje się 3 przed przecinkiem.

[kub0185]

Tak, ja też to widziałem i zastanawiałem się. Nie mam tego na piśmie, ale w trakcie bezpośrednich negocjacji często uzyskuje się lepsze warunki.

[BenniG]

Czy jesteś dotychczasowym klientem Schwäbisch Hall lub Volksbank? Co zrobiłeś, aby skorzystać z tej oferty? Kilka lat temu miałem u nich konto oszczędnościowe na cele budowlane. Obecnie posiadam tylko udziały w firmie oraz konto, na które wpływa dywidenda.

[kub0185]

Hej,
od 8 lat jestem klientem SchwäbischHall i banku PSD, gdzie również działa kredyt hipoteczny. W SchwäbischHall mam mały kredyt na instalację fotowoltaiczną, Wohnriester i BSV do zabezpieczenia stóp. Rozmawiałem z moim ekspertem lokalnym o tym, jak przekwalifikować moje Wohnriester i instalację fotowoltaiczną. Ponieważ ja i moja żona planujemy zakup o wartości 20-30 tysięcy euro, otrzymałem ofertę, która najprawdopodobniej skoncentrowana jest na warunkach tutaj.
https://www.schwaebisch-hall.de/umsc...anzierung.html

Była ona lepsza od mojej dotychczasowej oferty, którą mam na horyzoncie.
https://www.psd-west.de/bauen-wohnen...dit/c1262.html

[BenniG]

Schwäbisch Hall oferuje naprawdę przejrzysty kalkulator. Niestety jest on również błędny. Zerknąłem, jaka jest różnica w miesięcznej ratce przy zmniejszonym okresie oprocentowania. Gdy wpiszę październik 2021, otrzymam ratę w wysokości 446 €, a gdy wrzesień - 439 €, sierpień - 442 €, lipiec - 445 €, czerwiec - 438 €, a maj - 441 €. To wahanie, mimo że stopa procentowa spada z 1,1% do 1,01%.

Pojawia się kilka pytań - być może już zadałeś sobie, a może specjaliście od lokalnego rynku nieruchomości:
Czy to tylko warunki okazjonalne, czy można je uzyskać mając dochód netto 3 000 €, Leasingowany samochód (180 € miesięcznie) i dalszą pożyczkę w wysokości 30 000 € (na faktyczną spłatę)?
Czy mogę zawrzeć umowę na wyższą kwotę niż pozostałe zadłużenie?
Czy wymagana jest hipoteka ogólna, czy dopiero od 30 000 / 50 000 €?
Czy wartość nieruchomości = wpisana suma hipoteki, czy wartość nieruchomości może wynosić 82 000 €, nawet jeśli hipoteka wynosi tylko 50 000 €? (przy 81 000 € płaci się o 5 € więcej miesięcznie, jeśli się bierze 50 000 €, a potrzebuję co najmniej 67 000 €, aby mieć 50 000 €)
Kto określa wartość nieruchomości? (w sumie wartość rezerwy na utrzymanie budynku powinna być również wliczona się do wartości obiektu, ponieważ pieniądze są przeznaczone na zwiększenie wartości budynku)

Twoja PSD Bank jest naprawdę tania jeśli chodzi o kredyt na remonty (50 000 €, 10 lat za 2,01% = 459,85 € miesięcznie) biorąc pod uwagę inne warunki. Moje PSD Nürnberg nie oferuje tego kredytu na remont na swojej stronie internetowej. Ale jeszcze jest czas i możesz zmienić bank.

[kub0185]

Cześć,

To nie jest moja PSD, jestem w Rheinneckarsaar. Myślę, że również otrzymasz kredyty, nawet jeśli nie jesteś klientem. Przez Interhyp zostały mi już zaproponowane finansowania dla PSD West.
To wszystko są pytania, na które nie mogę odpowiedzieć, poza pytaniem o kredyty bez zabezpieczeń, do 30.000 BSK w ogóle mogą udzielać kredytów, jeśli chcą. Najłatwiej byłoby porozmawiać z ekspertem lokalnym odpowiedzialnym za PSD Bank Nürnberg. U mnie także znają warunki PSD Bank.
ps. jeśli klikniesz na żółty przycisk na stronie internetowej, wylecą mi warunki.
https://www.psd-nuernberg.de/Kredit/wohnkredit.html
Uważam, że warunki są również niezłe z 2.59% na 10 lat

[BenniG]

Jeśli wezmę kredyt w PSD West, automatycznie zostanę tam klientem.

PSD West 459,85 do PSD Nürnberg 473,40 € -> więc już odczuwalna różnica (3%).

PSD chyba ogólnie może dać do 50.000 € pożyczki bez zabezpieczeń... DiBa do 65.000 €.

Dla wszystkich mniejszych i większych projektów związanych z własnymi czterema ścianami od 10.000 do 50.000 euro
Możesz spłacić całą lub część kredytu w dowolnym momencie i bez dodatkowych opłat
Bez wpisu do księgi wieczystej - szybko i bez zbędnych formalności
Nie wymagane są żadne zabezpieczenia ani dowody przeznaczenia środków

[bruno68]

Podczas czytania ostatniej odpowiedzi, jako pośrednik zastanawiasz się, dlaczego to nadal robisz?



Jeśli w PSD West wezmę kredyt, automatycznie staję się ich klientem.


Wówczas § 492 b BGB, w tym § 18 a Abs. 8 i 8 a KWG, byłby spełniony.





PSD generalnie może udzielać kredytów do 50 000 € na czystą kartę... DiBa do 65 000 €.


Dlaczego więc BSK wypłaca tylko 30 000 € na czystą kartę? Zauważyłem też odniesienie do § 18 a Abs. 8 a KWG.


(8a) Zgodnie z tym przepisem, zgoda na transakcje konsolidacyjne w umowach kredytu konsumenckiego związanych z nieruchomościami na mocy § 492 b ust. 3 Kodeksu cywilnego może być udzielona tylko wtedy, gdy kredytodawca może udowodnić przed właściwym organem nadzoru, że oferowane podobne produkty lub kategorie produktów, które nie są dostępne osobno, oferowane są podobnych warunkach umownych, zapewniają klarowną korzyść dla konsumenta, biorąc pod uwagę dostępność i ceny podobnych produktów oferowanych na rynku od dnia 20 marca 2014 r.


Znaczy to więc, że sprzedaż kredytów w wysokości 50 000 € lub 65 000 € może być również związana z ubezpieczeniem na wypadek śmierci, przy czym te koszty nie muszą wliczać się w rzeczywistą stopę procentową kredytu!

Na tej podstawie pośrednik w kredytach mający jedynie licencję zgodnie z § 34 i UGZ nie powinien pośredniczyć w takim kredycie, ponieważ nie korzysta się z księgi wieczystej. W takim przypadku konieczna jest licencja zgodnie z § 34 c ust. 2 UGZ, ewentualnie pod opieką banku zgodnie z § 32 KWG.

Oznacza to, że jego wypowiedzi i półprawdy mogą pochodzić wyłącznie ze stron sprzedaży możliwych wierzycieli. Nie mają one nic wspólnego z prawdziwym wnioskiem o kredyt/kredyt hipoteczny! Wniosek o kredyt jest wypełniany wyłącznie przez dział ryzyka po przedstawieniu pełnego wniosku o kredyt!

Ponieważ podane stawki procentowe kredytów nie mogą być prawdziwe, niespłacony kredyt konsumpcyjny nie może być tańszy niż kredyt hipoteczny, którego wysokość kredytu jest zabezpieczona przez hipotekę w wysokości 125% długu, przy wskaźniku obciążenia wynoszącym 80%.

Odpowiednio klient w ogóle nie zauważa, że jego własne finansowanie obraca się przeciwko niemu w przyszłości, wiążąc go do własnej gospodarczej karykatury!

bruno68

[BenniG]

Gdy czytasz ostatnią odpowiedź, zastanawiasz się jako pośrednik, dlaczego to nadal robisz?

Kto uważa się za pośrednika? Dlaczego robię coś?






Cytat od bruno68

Dlaczego BSK wypłaca tylko 30 000 € na czysto? Co również zauważyłem, to odniesienie do § 18 a Abs. 8 a KWG. Tak więc sprzedanie 50 000 € lub 65 000 € kredytów, może być również połączone z ubezpieczeniem na życie od niespłaconych długów, bez konieczności uwzględniania tych kosztów w rzeczywistej stopie oprocentowania kredytu!


Dlatego moje pytanie, czy są to tylko wyloczone warunki, które nikt nie dostaje, ponieważ albo są wymagane drogie dodatki, albo warunki są tak wysokie, że zwykły Kowalski tych warunków nie spełni.





Cytat od bruno68

Z tego wynika, że pośrednik kredytów posiadający tylko § 34 i GewO w ogóle nie może pośredniczyć w takim kredycie, ponieważ księga wieczysta nie jest wtedy wykorzystywana. W konsekwencji jest to kredyt konsumpcyjny, który wymaga formy zgodnej z § 34 c Abs. 2 GewO, lub alternatywnie pod parasolem banku pod § 32 KWG.


Czy eksperci od nieruchomości są uważani za pośredników czy są pracownikami banku?






Cytat od bruno68

Zatem jego wypowiedzi i półprawdy mogą pochodzić tylko z obwieszczeń strony sprzedawcy możliwych wierzycieli. I nie mają nic wspólnego z rzeczywistym wnioskiem kredytowym. Ponieważ wniosek kredytowy jest tworzony dopiero przez dział ryzyka po pełnym złożeniu wniosku kredytowego!


Czy kub, stronę internetową czy pracownika banku masz na myśli?






Cytat od bruno68

Ponadto podane atrakcyjne odsetki kredytowe nie mogą być prawdziwe, niespłacony kredyt konsumpcyjny nie może być tańszy niż kredyt hipoteczny, którego wysokość kredytu jest zabezpieczona w 125% wartości zabezpieczenia w 80% wartości pożyczki!


Przy wartości zabezpieczenia poniżej 80% i ustaleniu oprocentowania na 10 lat, możemy spodziewać się oprocentowania poniżej 1% - więc pasuje, prawda?





Cytat od bruno68

W rezultacie klient w ogóle nie zauważa, że jego własna finansowana sprawa, zaczyna przyszłość samodzielnie naciskać na swoją własną ekonomiczną linię, doprowadzając do jej uduszenia!
bruno68


Duszenie na linie? Chyba zbyt dużo grałeś w wisielca?

[kub0185]

Psd West działa dość bezproblemowo, ale wymagają tylu dokumentów, co w przypadku finansowania budowy.

[NaTwoim13]

Cześć,
jestem klientem SchwäbischHall od 8 lat i banku PSD, w którym również mam kredyt hipoteczny. W SchwäbischHall mam mały kredyt na instalację fotowoltaiczną, Wohnriester i oszczędnościowy plan budowy kapitału w celu zabezpieczenia stóp procentowych.
Porozmawiałem z moim ekspertem lokalnym na temat przeniesienia mojego Wohnriester i instalacji fotowoltaicznej do innego miejsca. Ponieważ ja i moja żona chcemy dokonać zakupu o wartości 20-30 tys. euro, taka oferta się pojawiła. Wydaje się, że oferowane warunki tutaj są korzystniejsze.
https://www.schwaebisch-hall.de/umsc...anzierung.html

Było to lepsze niż to, co miałem dotychczas w planach.
https://www.psd-west.de/bauen-wohnen...dit/c1262.html

Zawsze jest dobrym i sensownym posunięciem zaoszczędzić na umowie oszczędnościowej Schwäbisch Hall i być szczególnie zadowolonym z kontraktu Wohnriester z BSH!!

//Link wygasł

Następnie te durne stwierdzenia, musisz negocjować, aby uzyskać lepsze warunki!! Nie ma takiej możliwości w przypadku kredytu z góry zadanego. Nawet jeśli Schwäbisch Hall to... firma, to na bazarze również nie są obecni!!

Przestańcie opowiadać takie bzdury i najpierw poinformujcie się, z kim podpisujecie umowę, zwłaszcza nie porównujcie jabłka do gruszki, ani nie mówcie o jabłku, mając na myśli gruszkę!!

[kub0185]

Kto poza tobą wspomina tutaj o kredycie z zaliczką plus Bausparvertrag lub nawet Riester? Czy wiesz, że Schwäbisch Hall oferuje również kredyty ratalne?

[NaTwoim13]

Na pewno masz pełen program w BSH
Nie, nie jest mi znane jako doświadczonemu maklerowi finansowemu z 25-letnim doświadczeniem zawodowym i bardzo dobrą znajomością rynku.

[NaTwoim13]

Niestety, wątek był pełen głupot.

[kub0185]

Ponownie, nawet jeśli jesteś najlepszym doradcą finansowym w wątku, chodzi tutaj nie o BSV z zaliczką.

[NaTwoim13]

Kto poza tobą mówi tutaj o pożyczce z kapitałem początkowym oraz oszczędnościowym lub nawet Riesterze? Czy wiesz, że Schwäbisch Hall oferuje również pożyczki ratalne?

Kub0185,

myślę, że nie zrozumiałeś całego wątku, czytasz ten zarzut!!!

Twoje 1,1% dla pożyczki bez zabezpieczenia mogą się, jeśli w ogóle, odnosić tylko do przyznanego kredytu hipotecznego, który Benni nie ma, albo tej formy pożyczki nie miał na myśli!

[kub0185]

Twoje 1,1% dla kredytu in blanco mogą odnosić się jedynie do przyznanego kredytu budowlanego

Dlaczego tak?

[NaTwoim13]

Jeśli chodzi o finansowanie pośrednie związane z umową budowlaną, czyli finansowanie związane z istniejącymi umowami budowlanymi, ale przynajmniej Benni nie ma takiej możliwości!

Potrzebny jest więc dodatkowy finansowania, potrzebne jest natychmiastowe finansowanie, natychmiastowa pożyczka bez zabezpieczeń (co w ogóle nie jest tematem), natychmiastowy finansista, natychmiastowy kredyt zaliczkowy itp.

Wprowadzasz po prostu zbyt wiele zamieszania, dezorientujesz i podajesz warunki, które nie są możliwe do uzyskania dla natychmiastowego kredytu w BSH.

Moje zastrzeżenie w tym wątku odnosiło się do faktu, że korzystasz z produktów dostarczanych przez instytucję, która zrzuca na konsumenta kredyty zaliczkowe/Riester/Bausparen, co można przeczytać tutaj (kliknij) w wspaniałych relacjach klientów tej instytucji.

Mamy wielu czytających użytkowników i konsumentów, dlatego ważne było dla mnie, aby zwrócić na to uwagę!

Ponadto, świadomy i niezależny konsument nie potrzebuje ani jednego produktu od BSH, a ten, który twierdzi, że wybiera usługi zamiast najlepszych warunków (najlepszych warunków dla wybrania gorszego produktu, tak jakby nie było tego w tańszym), doświadcza w BSH nie tylko gorszych warunków, ale również warunków i obsługi, które budzą przynajmniej zastanowienie, a raczej potępienie.

[BenniG]

Cześć Thomasie,

masz jakiś pomysł, jak mogęyśmy zdobyć te 130 000 €?

Mamy dostępne 30 000 € gotówki i 20 000 € na przypisany rachunek oszczędnościowy mieszkaniowy, więc brakuje 80 000 € (30 000 € na aneks kredytowy i dodatkowe 50 000 € na wypłatę).

Pozdrowienia
BenniG

[NaTwoim13]

Benni, szczerze mówiąc, nie zrozumiałem kompletnie problemu. Gdzie tkwi problem w wzięciu zwykłej hipoteki na wypłacenie? 1) Czy przejmujecie nieruchomość z obciążeniem hipotecznym i z zaległościami z niej wynikającymi? 2) Który bank jest wierzycielem hipoteki? 3) Dlaczego nie zastępujecie istniejących pożyczek przy zakupie?

[BenniG]

Moja żona przejmuje początkowo tylko część nieruchomości - obciążoną zastawem. Moi teściowie zachowują resztę i spłacają swoje pożyczki normalnie. Ponadto Dom stoi na działce dzierżawnej, co utrudnia wybór odpowiedniego banku. Nie wiem, która bank jest wierzycielem tej nieruchomości - zrobiłbym to, jak wspomniano, bez nowego zastawu na ten Dom.

[NaTwoim13]

Co masz na myśli mówiąc o 30 000 euro na sfinalizowanie finansowania?

Dlaczego nie zrezygnować z istniejącego kredytu zgodnie z §490 BGB (wzięcie żony jako współkredytobiorcy) i wyodrębnić stary kredyt przy nowym zaciągnięciu, gdzie rodzice mogliby płacić swoją część??

Uwolnienie zastawu i zaciągnięcie nowego kredytu z pierwszym stopniem rzeczywistym?!

Teoretycznie byłoby nawet możliwe (w przypadku banku/lub wierzyciela GS), że ojciec zaciągnie swój kredyt osobno, a ty resztę!

[BenniG]

W 2016 roku kupiłem mieszkanie. Aby to zrobić, zaciągnąłem 50 000 € kredytu hipotecznego. Pięcioletni okres wiązania oprocentowania wygasa w przyszłym roku, więc będę musiał albo użyć moich oszczędności (30 000 €), albo skorzystać z refinansowania. Ponieważ mieszkanie jest wynajmowane, wolę użyć moich oszczędności na wypłatę brata i rozpocząć refinansowanie dla pozostałego długu. Mając zamiar skorzystać z dojrzałego konta oszczędnościowo-kredytowego, hipoteka na mieszkanie byłaby ponownie wolna.

Jeśli zdecyduję się skasować dotychczasowe kredyty związane z domem zgodnie z § 490 (2), to oczywiście pojawia się pytanie, jak wysoka będzie kwota odszkodowania i jakie inne koszty nas czekają. W przypadku potrzebnej kwoty 50 000 €, którą wtedy finansuję po stopie X% zamiast 1,1%, to już dość wątpliwe.

[NaTwoim13]

Nadal tego nie rozumiem. Co masz na myśli, mówiąc, że lepiej będzie spłacić brata? Cała ta logika jest mi obca, kompletnie nie rozumiem.

Jakie odszkodowanie miałoby wynikać z tego (mała suma, krótki okres pozostały do spłaty), jeśli zamiast tego jesteś gotowy zapłacić 3% za pożyczkę natychmiastową?

Nie rozumiem także, jeśli to wszystko ma mieć miejsce w przyszłym roku, to czy okres wiązania oprocentowania nie wygasł już?

Dlaczego nieruchomość - w jakimkolwiek konstrukcie - nie może służyć jako wolna od obciążeń zabezpieczenie?

Nie daję rady tego przetłumaczyć.

[BenniG]

Ile nieruchomości jest tu w grze? Dom teściów - wynajmowany apartament - kolejna nieruchomość - instalacja fotowoltaiczna ... wszystko trochę niejasne.

Cześć, Utopus początkowo też nie zrozumiał sprawy, dlatego zapytał.
















Cytat od BenniG

- Dom teściów jest obciążony hipoteką instalacji fotowoltaicznej i apartamentu w domu szwagierki w powiecie Darmstadt-Dieburg.
- Apartament z hipoteką w wysokości 50.000 € kupiłem na swoje imię w 2016 roku i znajduje się w okolicach Heidelbergu.
- Kolejny apartament znajduje się w domu mojej szwagierki w powiecie Pforzheim i wkrótce w całości przejdzie na nią i jej rodzinę.

Moja żona otrzymuje Dom w powiecie Darmstadt-Dieburg, jej siostra apartament w powiecie Pforzheim, a brata musimy wypłacić 100.000 €.

Mogę oczywiście spłacić apartament moimi oszczędnościami i wziąć 80.000 €, aby wypłacić brata. Ponieważ jednak apartament jest wynajęty, zdecydowanie bardziej sensowne jest wzięcie 30.000 € niewypłacalnego kredytu bankowego i odliczenie od dochodów z wynajmu odsetek oraz użycie gotówki jako części wypłaty. Dodatkowe 20.000 € pochodzi z oszczędności budowlanych, a kolejne 50.000 € zostaną wzięte na hipotece apartamentu w Heidelbergu.

[NaTwoim13]

Przepraszam, nadal tego nie rozumiem.

1) Jaki jest...mieszkanie (twoje, które jest wynajmowane?)
2) Co to za mieszkanie w Heidelbergu?
3) Która nieruchomość służyła jako zastaw o wartości 50 000 euro?

A) Jakie są obciążenia poszczególnych nieruchomości (również nowej) oraz jak wyglądają okresy zabezpieczenia stałymi stopami procentowymi?
B) Ile pieniędzy jest potrzebnych?
C) Jakie środki kapitałowe są dostępne (20 000 euro z budżetu hipotecznego i 30 000 euro na koncie?)

Wymień nieruchomości (również nową), przyporządkuj pozostałe długi i okresy zabezpieczenia stałymi stopami procentowymi, określ dostępny kapitał i potrzeby, wskazując wynajem oraz przyporządkuj zastaw w wysokości 50 000 euro.

Powinno być możliwe stworzenie sensownego planu bez konieczności podpisywania drogich kredytów na zastaw i przy możliwości pierwszorzędowego zabezpieczenia!!

[2utopus]

Być może nie jest jasne, jakie odsetki można odliczyć od przychodów z najmu - zalecam skonsultowanie się z doradcą podatkowym w tej sprawie - zanim będzie za późno i mimo wszystko trzeba będzie płacić wysokie odsetki (relatywnie) - oczywiście najlepiej jest unikać płacenia odsetek w ogóle (lub w mniejszym stopniu).

Z reguły lepiej jest opodatkować 1€ podatkiem w wysokości 40% - wtedy pozostaje 60ct.
Jeśli odlicza się 1€ odsetek od podatku, oszczędza się co prawda 40ct podatku - ale za to płaci się 1€ odsetek... czyli ostatecznie ma się 60ct mniej.

Ma to sens zazwyczaj tylko wtedy, gdy odciąga się obciążenie odsetkami od nieruchomości użytkowanej przez siebie i zaciąga na nieruchomość wynajmowaną - wtedy jednak pojawia się kwestia, czy każdorazowo zostanie to uznane przez urząd skarbowy.

[NaTwoim13]

Absolut słuszne i dlatego ważne jest zrozumienie sytuacji wyjściowej, aby stworzyć koncepcję, która będzie adekwatna, zwłaszcza że należyty, zbyt drogi oprocentowanie kredytu niezabezpieczonego (który trzeba wziąć, ponieważ nie można uzyskać wolnej od długów nieruchomości, ponieważ chce się zachować dług, którego można odliczyć od podatku) zupełnie nie uzasadnia odliczalności.

[BenniG]

Przepraszam, nadal nie rozumiem.

1) Co to jest... mieszkanie (twoje, które jest wynajęte?)
2) Co to za mieszkanie w Heidelbergu?
3) Która nieruchomość służyła jako zastaw w wysokości 50 000 euro?

Moje mieszkanie, które kupiłem w 2016 roku, znajduje się w pobliżu Heidelbergu, jest wynajmowane i od 2021 roku może służyć jako zastaw w wysokości 50 000 €.






Cytat od noelmaxim

A) Jak obciążone są poszczególne nieruchomości (również ta nowa) i jakie są okresy zabezpieczenia odsetek?


Dom w powiecie Darmstadt-Dieburg służy jako zastaw dla mieszkania w powiecie Pforzheim i ma jeszcze 5 lat zabezpieczenia odsetek. Ponadto cała dachówka została uzupełniona o instalację fotowoltaiczną, której okres zabezpieczenia odsetek wynosi również 5 lat. Część tego domu zostanie przekazana mojej żonie jako zaliczka na dziedziczenie.
Mieszkanie w okolicy Pforzheim to również zaliczka na dziedziczenie i nie może być obciążone.





Cytat od noelmaxim

B) Ile pieniędzy jest potrzebnych?


Potrzebujemy 100 000 €, aby wypłacić brata.
Potrzebuję 30 000 € na refinansowanie wynajmowanego mieszkania w Heidelbergu.






Cytat od noelmaxim

C) Ile kapitału jest dostępne (20 000 euro w koncie oszczędnościowym budowlanym i 30 000 euro na koncie?)

20 000 € zostało zainwestowanych w kredyt hipoteczny warte 50 000 €, który jest gotowy do przydzielenia
30 000 € jest dostępnych na kontach oszczędnościowych.

[NaTwoim13]

To staje się jasne.

Ile wart jest ten mieszkanie w Heidelbergu?

[BenniG]

Zazwyczaj udaje mi się znaleźć dobry kompromis z odpowiednim urzędem skarbowym, dzięki czemu uzyskuję akceptację dla swoich niejasności. Wydaje mi się, że gdy w październiku spłacana będzie pożyczka w wysokości 30 000 €, a równocześnie, w tym samym czasie, z tej samej banku zostanie zaciągnięta pożyczka hipoteczna na tę samą kwotę, to zostanie to uznane. Urząd skarbowy na pewno zrozumie, że nie ma zera przed przecinkiem w kwocie 30 000 €. Idealnym rozwiązaniem byłoby prawdopodobnie wzięcie 80 000 € jako jednej kwoty, podzielonej jednak w taki sposób, że odsetki z 30 000 € zostałyby wyraźnie wskazane, a zabezpieczeniem byłaby hipoteka na kwotę 50 000 €.

[NaTwoim13]

W tym celu nie jest konieczne podział hipoteki ani konieczny podział sumy kredytu, chociaż może to zostać wykonane, co po pierwsze ułatwia późniejsze obliczenia.

Jaka jest wartość nieruchomości?

[NaTwoim13]

50.000,00 € / 10 lat pełnopłatnika / nominalna stopa oprocentowania 0,88% / efektywna stopa oprocentowania 0,94% / rata odsetkowa i kapitałowa 435,83 € /
Odsetki 9,580% / Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bezpłatności 12 miesięcy

30.000,00 € / 10 lat pełnopłatnika / nominalna stopa oprocentowania 0,88% / efektywna stopa oprocentowania 0,94% / rata odsetkowa i kapitałowa 261,50 € /
Odsetki 9,580% / Opcja dodatkowej spłaty 5,00% / Okres bezpłatności 12 miesięcy

Zabezpieczone na mieszkaniu w Heidelbergu

Stopa spłaty kapitału może być zmniejszona, a czas zabezpieczenia stopy procentowej wydłużony.

[BenniG]

Jak dużo wart jest nieruchomość?

Kupiłem mieszkanie (o powierzchni 45m2) za 65.000 €.
Wartość gruntowa mojego udziału (130m2) wynosi około 40.000 €.
Od tego czasu w części wspólnej została zamontowana nowa centralna ogrzewania (6.500 € dla 3 stron), a mój udział w funduszu remontowym został zwiększony z 1.000 € do 4.000 €.
Wyremontowałem lub zainstalowałem część instalacji elektrycznej, kuchnię (5.000 €) oraz klimatyzację typu split.
Na rynku mógłbym ją obecnie sprzedać za około 100.000 €, jednak samo mieszkanie przynosi mi miesięcznie około 600 € czynszu netto oraz opłatę zarządczą, więc to nie jest dla mnie opcja.






Cytat noelmaxim


50.000,00 € / 10 lat spłaty kapitału / oprocentowanie nominalne 0,88% / oprocentowanie efektywne 0,94 % / rata z kapitałem i odsetkami 435,83 € /
Kapitał spłaty 9,580% / Opcja nadpłaty 5,00% / Okres bezpłatny 12 miesięcy

30.000,00 € / 10 lat spłaty kapitału / oprocentowanie nominalne 0,88% / oprocentowanie efektywne 0,94 % / rata z kapitałem i odsetkami 261,50 € /
Kapitał spłaty 9,580% / Opcja nadpłaty 5,00% / Okres bezpłatny 12 miesięcy

Zabezpieczone na mieszkanie w Heidelbergu

Stopa spłaty kapitału może być obniżona, a okres wiązania oprocentowania przedłużony.


Te warunki wyglądają dobrze dla 10-letniego okresu kredytowania i tak niskiej kwoty.
Czy zakładałeś hipotekę w wysokości 50.000 €, 80.000 €, a może nawet więcej?
Ile kosztowałaby zwiększenie hipoteki i czy można to sprawdzić z góry?

[NaTwoim13]

Nie zależy mi zupełnie na sprzedaży mieszkania, ale raczej na wartości zabezpieczenia kredytu.

Zwiększenie hipoteki z 50 000 euro do 80 000 euro kosztuje około 100 euro.

Zmniejszenie oprocentowania do 4,5% nie generuje dodatkowych kosztów warunkowych, co oznacza, że całkowite obciążenie miesięczne może wynosić 359 euro.

Nawet jeśli stopa procentowa byłaby na poziomie 1,5% lub nawet wyższa, opłaca się zwiększenie hipoteki.

[BenniG]

Tak więc, wyjąłem z obliczeń podział ceny zakupu działki mojej deklaracji podatkowej z 2017 roku. Arkusz, który złożyłem, został skorygowany przez urząd skarbowy na następujące wartości:
Wartość gruntu: 47.877 €
Wartość budynku: 48.756 €

Koszty zakupu wraz z kosztami dodatkowymi wynosiły 72.693 €, koszty remontu zostały oszacowane na 16.491 €, co daje mi łączne koszty w wysokości 89.184 €.

Więc powinno to być zgodne z podwyżką zastawu hipotecznego.

[NaTwoim13]

Te wartości nie mają zupełnie sensu i znacznie odbiegają od wartości rynkowej.

Nadal cię nie rozumiem! Znowu układasz wszystko w całość, przy zupełnie błędnych założeniach, zasadach i podstawach.

Twoja sprawa została zrobiona na kolanie dla profesjonalisty!!

[kub0185]

Tak, jak ja to widzę, nie wspomniał nic o wartości rynkowej, ale tylko o tym, ile zapłacił w 2017 roku.

Jeśli jesteś z Heidelbergu, mogę polecić ci firmę Interhyp, byłem z nimi bardzo zadowolony.

Jeśli to nie jest zbyt daleko od Heidelbergu, można się spodziewać cen w granicach od 2500 do 3000 euro za metr kwadratowy.

[NaTwoim13]

??? Ale przecież powiedziałem coś o wartości rynkowej, czyż nie jest ona interesująca? Nikogo nie interesuje, ile zapłacił!