Capital Investment 4

[Franky1986]

Hej wszystkim,

15 lat temu, podczas zakupu domu, założyłem umowę oszczędnościową w ramach programu Riester z firmą Wüstenrot. Wiem, że nie było to zbyt mądre, ale teraz już tak jest. Ponieważ pierwotnie chciałem go wykorzystać do refinansowania, obecnie zgromadziło się na nim około 30 000 €. Większość z tego to wpłaty specjalne, więc moje konto mieszkaniowe wynosi obecnie około 20 000 €.

Chciałbym teraz przenieść swoje oszczędności na związane z funduszami konto Riester, aby nie musieć zwracać całych dopłat, ulg podatkowych, itp.

Moje pytanie teraz brzmi:
Czy muszę przenieść całe 30 000 €, czy wystarczy przetransferować 20 000 €, czyli stan konta mieszkaniowego? A może istnieje jeszcze inny sensowny sposób?

Według mojego zdrowego rozsądku powinno wystarczyć 20 000 €, ponieważ reszta nie była wspierana. Czy tak jest? Niestety, muszę zauważyć, że mój doradca w Wüstenrot nie jest zbyt kompetentny, dlatego chciałbym najpierw zapytać tutaj.

Z góry dziękuję za wasze odpowiedzi.

[EasyD]

Czy masz pewność, że chodzi o umowę oszczędnościową Riester-Bausparvertrag? W 2005 roku nie było jeszcze programu Wohn-Riester, co oznacza, że nie było także możliwości zawarcia umowy oszczędnościowej z pomocą Riester przez Wüstenrot.

[bruno68]

Cześć Franky1986,

Wygląda na to, że nie zrozumiałeś tego do końca!

1) Nie ma zwrotu pieniędzy!
Jeśli nastąpi rozliczenie wsteczne, cała premia zostanie zwrócona, wraz z kredytem podatkowym z podatku dochodowego!

Zgodnie z tym, saldo jest związane z premiami!

Jeśli chcesz zachować plan oszczędnościowy budowy mieszkaniowej R, możesz dokonać podziału! Jeśli nie chcesz zachować tego planu, musisz przenieść wszystkie pieniądze! W przeciwnym razie to nie ma sensu! Należy pamiętać, że opłata za zmianę wynosi 100 €, a ponadto naliczane są nowe 50% jednostek uczestnictwa! Oznacza to z kwotą 30 000 € i 3%, z czego 50%, 450 €.

Istnieją dwa możliwe sposoby realizacji:

- znalezienie i zawarcie umowy samodzielnie! Oznacza to jednak poniesienie pełnego ryzyka! Dotyczy to również niepowodzenia renty Riester, ponieważ Renta R jest gwarantowana do końca życia!

Istnieją tu jeszcze 2 inne różnice

- bezpośrednie przeniesienie do ubezpieczenia, co jest droższe, ale eliminuje ryzyko niepowodzenia renty R w wieku emerytalnym!

Drugą opcją byłoby wybranie planu oszczędnościowego R w obszarze instrumentów finansowych, przy czym w punkcie x środki finansowe przekazywane są do ubezpieczenia na przestrzeni kilku lat. Jednak kluczowy punkt to możliwe złe oprocentowanie w fazie emerytalnej.
lub przeniesienie na rentę Riester nie powiedzie się, ponieważ w momencie przeniesienia żadne ubezpieczenie nie zgodzi się na dożywotnią gwarancję obcego majątku!

I chcesz to zdecydować już dzisiaj!?

Aby ułatwić zrozumienie twojej sytuacji, można brać pod uwagę tylko informacje z dzisiaj! Które mogą ewoluować w przyszłości w trzech kierunkach: powyżej, poniżej lub na poziomie przeciętnym! Dotyczy to obu pozostałych form umów Riester!

bruno68

[bruno68]

EasyD,




Czy jesteś pewien, że chodzi o umowę oszczędnościową Riester-Bausparvertrag? W 2005 roku nie było jeszcze programu Wohn-Riester i w związku z tym nie było możliwe zawarcie umowy oszczędnościowej z Wüstenrot objętą wsparciem Riester.


Faktycznie wtedy nie istniało oszczędzanie w ramach Riester, jednak można było zamienić zwykłą umowę oszczędnościową na ten rodzaj wtedy!

Niestety zapomniano wtedy o konsekwencjach lub wówczas nie można było uzyskać finansowania bez wsparcia Riester!

Należy pamiętać, że wszystko to miało miejsce przed 2016 rokiem, czyli w świecie starych pożyczek!

bruno68

[Franky1986]

Dziękuję najpierw za pomoc. Pomyliłem się, umowa oszczędnościowa mieszkaniowa ma faktycznie tylko 10 lat.

Teraz dowiedziałem się, że moja umowa oszczędnościowa mieszkaniowa jest już gotowa do przydzielenia. Dlatego w przyszłym roku mogę użyć środków do bezpośredniej spłaty mojego kredytu. Niestety, wada polega na tym, że saldo mojego konta mieszkaniowego do czasu emerytury wzrośnie do prawie 40 000 €, które będą musiały zostać opodatkowane.

Przeniesienie środków na zainwestowany kontrakt Riester nie stanowiłoby problemu, ale wtedy pieniądze zniknęłyby na raz, a ja musiałbym je opodatkować w momencie przejścia na emeryturę.

Czytałam, że saldo konta mieszkaniowego można zmniejszyć poprzez wpłaty na inny kontrakt, ale wielu dostawców nie oferuje tej możliwości. Czy ktoś zna dostawcę, który umożliwia to zrobić?

[Franky1986]

W przeciwnym razie uważam obecnie, że najbardziej sensownym rozwiązaniem jest rozwiązanie umowy. Wówczas muszę teraz użyć części środków z rachunku do zwrotu korzyści podatkowych i dodatków, ale resztę mogę od razu wykorzystać na spłatę mojego kredytu, a w wieku emerytalnym nie będę musiał stawiać czoła sporym rachunkom (opodatkowanie konta mieszkaniowego).

[bruno68]

@Franky1986,

tak łatwo nie będzie udowodnić, że twierdzenie o tłustym rachunku w przypadku wszystkich trzech systemów Riester jest jednakowe! Przyjmijmy, że otrzymałeś 100% dopłat od 2010 roku (w wieku 24 lat) do 67 roku życia, co oznacza 43 lata. W takim przypadku otrzymasz 90 300 dopłat!

Jeśli podzielimy 90 300 od 67 do 85 roku życia, to należy opodatkować 5 020 € rocznie, co wynosi 420 € miesięcznie!

Jak to będzie opodatkowane? Za pomocą osobistej stawki podatkowej jako emeryt, jeśli obecnie wynosi ona 30%, to ten sam podatek zostanie zastosowany w przyszłości, co oznaczałoby około 140 € miesięcznie na podatek z Riester!

Jednakże, przez cały czas trwania Riester, musieliby Państwo mieć co najmniej 14 dzieci, aby otrzymać 100% finansowania z dopłat! Ponieważ jeśli pierwsze dziecko w wieku 24 lat wypadnie, potrzebna jest jego zastępstwo! Mając 14 dzieci, żona otrzymuje dodatkową dopłatę do emerytury w wysokości 350 € miesięcznie!

W przypadku Riester Bausparen nie zachodzą jednakże kilka kwestii:

- okres trwania 43 lat, a nie więcej niż 27 lat
- dopłata zazwyczaj wynosi zaledwie 50% maksymalnej składki

Co powoduje, że kwota podlegająca opodatkowaniu jest niższa! W związku z tym słuszne jest stwierdzenie, że jest to raczej plama niż opłacalne rozwiązanie!

W Twoim przypadku pojawia się zupełnie inne pytanie. Czy opłaca się w ogóle spłacać z Riester? Czy nowe pożyczki nie będą tańsze (zaletą takiej samej stopy procentowej i spłaty jest wyższa kwota spłaty)?

Dlatego też zalecałbym przeprowadzenie dokładnej analizy! Porównanie spłaty kredytu z Riester z nowym kredytem lub przekształcenie oszędności z Riester Bausparen na R-ubezpieczenie. Sprawdź, co jest opłacalniejsze!

bruno68

[Franky1986]

Chcę użyć tylko środków z umowy oszczędnościowej na budowę, nie chcę brać kredytu. Dlatego nie muszę już płacić odsetek. W rezultacie zwiększy się tylko moje konto dofinansowania mieszkaniowego z aktualnych 18 000 do około 40 000, które będą opodatkowane na emeryturze.

Kontynuowanie umowy oszczędnościowej Riester nie ma sensu. Jedynie przekształcenie jej w umowę ubezpieczeniową związaną z funduszami lub odwołanie.

Pozdrawiam
Franky