Capital Investment 4

[JackyBlume]

Hej drodzy członkowie forum,

dzisiaj otrzymałem ofertę dotyczącą emerytury pracowniczej od mojego pracodawcy.
Chodzi o Aktywny Plan Klasyczny Bezpośredni (NARKL20) Nowe Życie Ubezpieczenia.

Otrzymano następujące propozycje:

1. bez własnej dopłaty
Moja firma inwestuje 46€ miesięcznie, ode mnie 0€
Całkowita suma składek 19.872
Minimalny kapitał 19.872
Całkowity kapitał 30.000
Minimalna emerytura 56€
Całkowita emerytura 87€
Stopa zwrotu 2,26%

2. z własną dopłatą
Moja firma inwestuje 46€ miesięcznie, ode mnie 54€ (netto 30€)
Całkowita suma składek 43.200
Minimalny kapitał 43.200
Całkowity kapitał 68.000
Minimalna emerytura 123€
Całkowita emerytura 194€
Stopa zwrotu 2,39%

Niestety nie mam zbyt dużo wiedzy na temat emerytur pracowniczych, aby ocenić, czy to jest dobra oferta.
Przynajmniej nie niesie to ryzyka, a stopa procentowa wynosi ponad 2%.

Czy możecie mi może dać kilka wskazówek w tej sprawie?
Przedstawiciel banku był dla mnie mało sympatyczny i nie potrafił tego dobrze wyjaśnić. Podejrzewam, że nie robi tego zbyt długo i nie ma zbyt dużo wiedzy.

Na stronie internetowej Nowego Życia zobaczyłem również ofertę PlanX Bezpośredni, która wykorzystuje akcje. Niestety nie znalazłem porównania obu umów.

Bardzo dziękuję za pomoc!!!

Ach, mam 31 lat, jestem singielką, bez dzieci, przyjęto wiek emerytalny 67 lat, a moje zarobki to 3000€/miesiąc.

Pozdrowienia
Jacky

[2utopus]

Minimalna emerytura / kapitał to renta / suma gwarantowana?
Oprocentowanie nie jest gwarantowane?
Całkowita emerytura / kapitał nie jest więc gwarantowana w 100%.
W przypadku 1, tylko pracodawca płaci 46€x12x36 lat = 19872€ - a ty otrzymasz gwarantowane 56€ (przy inflacji 2%, to odpowiada około 27€ siłę nabywczą), którą będziesz musiał jeszcze opodatkować.
-> Miły dodatek, jeśli sam nie płacisz nic - dlaczego nie?

Przypadek 2: tutaj spada twoje wynagrodzenie brutto - więc w razie czego otrzymujesz mniej zasiłku chorobowego/zasiłku dla bezrobotnych 1/emerytury/zasiłku rodzicielskiego ... oczywiście nie jest to wiele - ale należy odpowiednio to uwzględnić.
(I nie patrz tylko na oszczędności podatkowe / oszczędności na składkach ZUS) - a także tutaj późniejsza odpowiednia emerytura będzie musiała być opodatkowana - nikt nie wie, jak będzie wyglądać ustawa za 36 lat.

[bruno68]

@JackyBlume,
szczerze mówiąc, co zamierzają zrobić z emeryturą brutto w wysokości 56 € (?). Dobrze, że pracodawca płaci im te 20 000 jako prezent!

Mówiąc poważnie, czy zamierzają pozostać tam przez kolejne 36 lat? Kto jest na umowie podpisany? Oni czy ich pracodawca?

Pytanie brzmi: czy VBL jako funduszowa polisa z ubezpieczeniem nie byłaby korzystniejsza? Możliwość obciążenia, własność, znacznie lepsze świadczenia końcowe? Czy pracodawca jest chroniony w razie upadłości? Większe zasiłki chorobowe/ALG1/emerytury/świadczenie rodzinne, dziedziczne, kwalifikowane na dopłaty?

Czy dla Pana nie byłoby ważniejsze posiadanie SBU? Pracują jeszcze 36 lat, a oczekiwana długość życia po 67. roku wynosi zaledwie 18 lat! Dlaczego nie zabezpieczają się wcześniej? Przecież w drodze do emerytury może wydarzyć się co najmniej dwa razy więcej niż w okresie pobierania emerytury!

bruno68

[JackyBlume]

@utopus Do ogólnej emerytury znajduje się informacja Obecne obliczenia opierają się na obowiązujących obecnie stopach nadwyżki i aktualnych czynnikach emerytalnych i dlatego nie mogą być zagwarantowane na przyszłość. Tak to rozumiem, że wtedy nie są gwarantowane. Dziękuję za informację dotyczącą dochodu brutto, jeśli w końcu dostanę tylko to, co sam wkładam, to chyba nie ma to dużego sensu. @bruno68 W umowie jest moje imię. Jeśli już tam nie pracuję, to czy umowa może nadal obowiązywać, nawet jeśli nie wpłacane są już żadne składki, prawda? Co to jest VBL? Być może mój szef byłby również otwarty na fundusz emerytalny związany z funduszami. Czy to jest to? ubezpieczenie chorobowe jest dla mnie trudne ze względu na wcześniejsze choroby (np. astmę).

[2utopus]

Proszę sprawdzić, czy istnieje minimalny okres obowiązywania umowy - często wynosi on 5 lat - w przypadku czysto finansowanego przez spółkę akcyjną ubezpieczenia może się zdarzyć, że nie otrzyma się nic z ubezpieczenia, jeśli wpłaci się mniej niż 5 lat - chyba że później postanowi się kontynuować je prywatnie.
(Nie powinno to być powodem do odrzucenia ubezpieczenia - o ile nie trzeba wpłacić niczego.)
Jeśli wpłaci się około 20 000 €, to w przybliżeniu po upływie 36 lat będzie to równowartość około pół punktu emerytury - oznacza to, że otrzymuje się około 17€ mniej emerytury (wszystkie wartości dotyczą dzisiejszych cen) - i jak wspomniano, dzisiaj nikt nie wie, jaka będzie sytuacja podatkowa dla emerytów za 36 lat.
To po prostu obliczenie z wieloma niewiadomymi, gdy samemu dokłada się do OFE - dzisiaj oszczędza się na podatkach/składkach na ubezpieczenia społeczne (również przez pracodawcę) - prawdopodobnie istnieje względnie wysoka inflacja (ze względu na długi okres czasu), a w wieku emerytalnym prawdopodobnie trzeba będzie także płacić podatki/składki na ubezpieczenie społeczne - a w międzyczasie nie będzie się miał dostępu do pieniędzy (co może być zaletą i wadą) - nie można również teraz powiedzieć z pewnością, czy za 36 lat będziemy nadal płacić w euro.

[JackyBlume]

I proszę sprawdzić, czy istnieje minimalny okres trwania umowy - często wynosi on 5 lat - w przypadku czystego finansowania przez AG, może się zdarzyć, że nic nie otrzymasz z ubezpieczenia, jeśli wpłacisz mniej niż 5 lat - chyba że będziesz kontynuować je prywatnie w przyszłości.
(To nie powód do odrzucenia ubezpieczenia - o ile nie musisz sam/a wpłacać.)
Jeśli wpłacisz około 20 000 €, będzie to mniej więcej równowartość około pół rentownego punktu na łącznie 36 lat, a więc otrzymasz około 17 € miesięcznej emerytury mniej (wszystko w dzisiejszych wartościach) - i jak już wspomniałem, nikt nie wie, jaka będzie sytuacja podatkowa dla emerytów za 36 lat.
To po prostu obliczenie z wieloma niewiadomymi, jeśli sam/a wpłacasz tutaj do BAV - oszczędzasz dzisiaj podatki/ubezpieczenia społeczne (również pracodawca) - prawdopodobnie wystąpi dość wysoka inflacja (z powodu długiego okresu) i w wieku emerytalnym prawdopodobnie będziesz musiał/a również płacić podatki/ubezpieczenia społeczne - a w międzyczasie nie będziesz mógł/a mieć dostępu do tych pieniędzy (co może być zarówno zaletą, jak i wadą) - nikt też nie może z pewnością powiedzieć, czy za 36 lat będziemy wciąż płacić euro.

Dziękuję za twoje wskazówki, są one bardzo pomocne dla mnie.











Ale chodzi o to, że muszę samodzielnie wpłacić dodatkowe 20 000 €, czyż nie?


Czy miałbyś może dobrego dostawcę alternatywnego planu emerytalnego zamiast Nowego Życia? Mogłabym to zaproponować szefowi. Przecież pomaga również kolegom, jeśli mają lepsze możliwości.

[2utopus]

Tak - sprawa z pół emerytury dotyczy tego, gdy osoba sama wpłaca.

Są różne możliwości dotyczące BAV - ubezpieczenie bezpośrednie / fundusz emerytalny i co najmniej jeszcze 2 inne.

Pracodawca w pewnym stopniu musi także gwarantować emerytury, które zostały obiecane - przy demograficznym przesunięciu i niskich stopach procentowych jest to ryzyko.

W mojej firmie pracownik np. wpłaca do 0,5% brutto na fundusz emerytalny, a pracodawca dodaje na to podwójną kwotę.

Kwoty te są następnie inwestowane w fundusz akcyjny / fundusz emerytalny, zgodnie z wiekiem i chęcią podejmowania ryzyka przez pracownika.

(Można też wpłacać więcej - np. premie z programu oszczędnościowego pracownika / korzyści z majątku - ale wtedy nie otrzymuje się dodatkowej premii od pracodawcy.)

W przypadku klasycznego ubezpieczenia emerytalnego / ubezpieczenia na życie nie można oczekiwać utrzymania siły nabywczej z powodu niskich stóp procentowych.

[bruno68]

@JackyBlume,

ich wollte schon in der letzten Woche die Fragen beantworten!



@bruno68
1) Im Vertrag steht mein Name.
2) Wenn ich nicht mehr da arbeite kann der Vertrag doch trotzdem weiterlaufen, auch wenn nichts mehr eingezahlt wird, oder?
3) Was ist denn eine VBL? Evtl. wäre mein Chef auch für eine fondsgebundene betr. AV offen. Ist das sowas?
4) Eine BU ist für mich wegen Vorerkrankungen (z. B. Asthma) schwierig.


So einfach ist dies nicht!
zu 1) Denn es gibt den Inhaber, den Zahler und den Begünstigen, nur wenn sie als Inhaber und Begünstigter sind bleibt das Vermögen im Fall der Insolvenz des AG erhalten! Alles andere vom Vermögen verschwindet in der Abwicklung des AG!
zu 2) Ja es gibt die Möglichkeit eine bAV in eine Art Private Rentenversicherung zu wandeln! Mit entsprechenden Umrechnungen, gibt sogar Bundes Urteil dazu.
zu 3) Sende ich dir eine VBL per PN über das Wochenende zu.




3) Evtl. wäre mein Chef auch für eine fondsgebundene betr. AV offen. Ist das so was?


Nicht unbedingt, wäre aber für beide Seiten eine haftungstechnische bessere Teillösung!
zu 4) Warum? Wenn es schon Jahre her ist, könnte dies schon nicht mehr relevant sein!

bruno68