Capital Investment 4

[Kobo14]

Hej wszystkim,

przez znajomego zostałem niestety skierowany do Tecis. Ponieważ mu zaufałem i sam mam niewielkie zainteresowanie finansami, załatwiłem tam swoje zabezpieczenie na emeryturę. Ponieważ głównie czyta się o tym negatywne opinie, chcę przeanalizować moje umowy. Zakładam, że są one nieodpowiednie/zbyt drogie.

O mnie:
- Mam 27 lat
- Około 2300€ netto
- Nie mam ani domu, ani rodziny i nie mam w planach
- Mam plan oszczędzania w ETF

Z ustawowej emerytury wynika, że nie będzie ona zbyt obfita. Dlatego uważam, że zabezpieczenie na emeryturę jest sensowne. Ale:

- Czym w ogóle się to różni?
- Jakie zabezpieczenie na emeryturę jest dla mnie odpowiednie?
- Jak to znaleźć?
- Czy potrzebuję doradcy i skąd mam wiedzieć, czy jest on wart pieniędzy i czy nie sprzedaje mi znowu śmieci?
- Czy opłaca się w ogóle zabezpieczenie na emeryturę, takie jak np. Riester? Ogólnie myślę o dalszym rozszerzeniu moich funduszy

Byłbym wdzięczny za informacje. Chętnie zgłębiam tematy, jeśli tylko ktoś mi powie, o co chodzi.

Zawarte produkty Tecis to:

- WWK Premium FörderRente protect
- Swiss Life Investo Rentenversicherung Basisrente-Alter
- GrüneRente der Stuttgarter FlexRente performance-safe

Jeśli potrzebne są dokładniejsze informacje, dajcie znać. Ponieważ nie jestem specjalistą, niestety nie wiem, jakie informacje są istotne.

Pozdrowienia
Kobo

[2utopus]

Oto moja własna prywatna opinia na temat emerytury:

Zawsze pojawia się pytanie, kto płaci doradcę - jeśli jest to ubezpieczyciel/bank/dystrybutor, doradca będzie chciał sprzedawać najlepsze produkty dla swojego płatnika - a nie najlepsze produkty dla swoich klientów. (Może lepiej nazwać ich sprzedawcami niż doradcami.)

Pytanie zawsze brzmi, czego się chce osiągnąć i jaka jest własna postawa wobec pieniędzy - czy powinno się gromadzić pieniądze w ubezpieczeniu przed własnym konsumpcją? (Pieniądze w ubezpieczeniu są początkowo utracone i nie tak łatwo je wypłacić - w przypadku posiadania własnego portfela papierów wartościowych może być inaczej - i jeśli potrzebuje się nowych mebli/samochodu/wakacji itp., można szybko sięgnąć do własnego portfela.
Albo obawia się, że spadnie się na zasiłek Hartz4 i chce się zabezpieczyć emerytalnie, wtedy ubezpieczenie może pomóc - lub chce się zabezpieczyć przed długowiecznością?
Trzeba jednak zawsze pamiętać, że ubezpieczenie kosztuje pieniądze i całe biurokratyczne zaplecze ubezpieczenia oraz akcjonariusze biorą swoją część zysków.
(Być może zakup akcji ubezpieczeniowych jest lepszy niż inwestowanie w ubezpieczenie na życie?)
Jeśli samodzielnie inwestuje się pieniądze (np. w fundusze ETF lub nieruchomości na wynajem - lub do własnego użytku, aby oszczędzać na czynszu na starość ...) prawdopodobnie zostaje więcej.
Ponadto bardzo skomplikowane jest zrozumienie całej problematyki podatkowej/ubezpieczeniowej - i nie ma gwarancji, jaka będzie legislacja za 40 lat - przecież już były późniejsze zmiany, które wielu nie uważa za uczciwe.
Inwestując w aktywa pieniężne, zawsze trzeba brać pod uwagę inflację i ryzyko walutowe - na co komu emerytura, która po 40 latach wypłaca 500€ - jeśli za te pieniądze dostanie się tylko chleb? (Aktywa rzeczowe, takie jak udziały w firmach/nieruchomości/metale szlachetne/zabytkowe samochody/sztuka itp., są lepiej chronione przed inflacją.)

Przy ubezpieczeniach dobrze jest dokładnie zapoznać się z warunkami i obliczyć, jakie są tutaj koszty - często jest wiele różnych ukrytych opłat ... w obecnych czasach wiele z nich często nie jest w stanie pokonać nawet inflacji, a w późnym wieku ma się mniejszą siłę nabywczą niż wpłacono ... dostaje się darowizny podatkowe, które zazwyczaj nie równoważą kosztów - a w późniejszym wieku trzeba opodatkować całość lub nawet płacić składki na ubezpieczenie zdrowotne ...

Mam jednak również ubezpieczenie Riester i ubezpieczenie bezpośrednie - ale już bym nie składał na nie wniosku.

Kiedy podpisałeś - czy koszty są już w dużej mierze opłacone?

[Ozymandias]

Nie mogę nic powiedzieć o umowach. Oczywiście są one z reguły droższe, ale nie prowadzą do całkowitej straty. W przypadku oszczędzania na emeryturę zawsze ważne jest, w co są one inwestowane. W przypadku twoich umów nie wiesz tego w 100%, tak jak wielu innych ludzi.

Mam:
Dws TopRente z 100% rabatem na opłaty wyjściowe - inwestuje w obligacje i fundusze akcyjne. Ostatnie 10 lat przyniosło niemal 9% dochodu.
Fairr Rürup (prawie dowolny wybór ETF) iShares S&P 500 Information Technology Sector UCITS ETF. 25% dochodu rocznie w ciągu ostatnich 3 lat. Wybrałem go celowo, równoważy wszelkie wady Rürup poprzez zysk. Przyszłość niepewna, ale dla mnie ryzyko jest warte tego.

[bruno68]

"KONIECZNIE ZADAĆ PYTANIE PO DOKONANIU ZAKUPU, NP. JUŻ PO WYDATKU PIERWSZYCH 10 000 € NA ROPĘ!



DLA PLANU EMERYTALNEGO SWISS LIFE INVESTO RENTENVERSICHERUNG BASISRENTE-ALTER OBEJMUJE NASTĘPUJĄCY PRZEPIS! MAM NADZIEJĘ, ŻE POTRAFISZ CZYTAĆ, ROZUMIEĆ I MYŚLEĆ!







OBERFINANZDIREKTION KARLSRUHE - S 2221/124 - ST 135

ZABEZPIECZENIE PODSTAWOWE ZGODNIE Z §10 ABZ. 1 NR 2 LITERA B EStG (TZW. RENTOWNOŚĆ RÜRUPA); ODSUNIĘCIE KOSZTÓW SPECJALNYCH I WSKAZÓWKI DOTYCZĄCE OMIJANIA RÜRUPA

ODWOŁANIE: OFD KARLSRUHE, DECYZJA Z DNIA 12.5.2006 - S 2220/6 - ST 133

ODWOŁANIE: OFD KARLSRUHE, DECYZJA Z DNIA 23.1.2007 - S 2220/6 - ST 13

ODSUNIĘCIE NA PODSTAWIE SWA

OD ROKU 2005

OD ROKU 2005 KOSZTY SPECJALNE OBEJMUJĄ RÓWNIEŻ SKŁADKI NA BUDOWANIE WŁASNEGO UKŁADU UBEZPIECZENIA EMERYTALNEGO KAPITAŁEM ZGODNIE Z § 10 ABZ. 1 NR 2 LITERA B EStG (TZW. RÜRUP-RENTE).

WYMAGANIA ZGODNIE Z § 10 EStG

SKŁADKI NA RENTĘ FUNDAMENTOWANĄ SĄ UZNAWANE W RAMACH ODSUNIĘCIA KOSZTÓW. WPŁACANIE SKŁADEK EMERYTALNYCH W PRZYSZŁOŚCI SPEŁNIA WARUNKI WYRAŻONE W § 10 ABZ. 1 NR 2 LITERA B EStG ORAZ JEŚLI SKŁADKI ZOSTAŁY WPŁACONE DO PODMIOTU ZGODNIE Z § 80 EStG (OD ROKU 2006) LUB DO UBEZPIECZENIOWEJ FIRMY, KTÓRA MA SIEDZIBĘ LUB ZARZĄD W PAŃSTWIE CZŁONKOWSKIM UNII EUROPEJSKIEJ LUB EUROPEJSKIEGO OBSZARU GOSPODARCZEGO ORAZ POSIADA ZEZWOLENIE NA SWOJĄ DZIAŁALNOŚĆ W TYM KRAJU (§ 10 ABZ. 2 NR 2 LITERA A I D EStG). SZCZEGÓŁOWE WYJAŚNIENIA ZNAJDUJĄ SIĘ W PISMACH MINISTERSTWA FINANSÓW Z DNIA 30.1.2008 - IV C 8 - S 2222/07/0003/IV C 5 - S 2345/08/0001.

WYMAGANIA DLA ODSUNIĘCIA SKŁADEK NA RÜRUP-RENTE TO MIĘDZY INNYMI:

Początek ubezpieczenia po... "

[2titan1981]

Postawiłbym na to, czy droga do emerytury jest już zabezpieczona. Zazwyczaj tam brakuje, a wtedy można zapomnieć o zabezpieczeniu emerytalnym, jeśli nie jesteś zabezpieczony.

Dlatego sprawdziłbym ubezpieczenie od następstw niesprawności zawodowej i w razie potrzeby dostosował, abyś w przypadku niesprawności zawodowej mógł dostać się do emerytury, a jednocześnie rozwijając swoje ubezpieczenie emerytalne, które pozwoli Ci przetrwać na emeryturze...

1. filar ZUS i Rürup - wspierane przez państwo
2. filar Riester i BAV - wspierane przez państwo
3. filar prywatne ubezpieczenie emerytalne - nie wspierane przez państwo
4. filar nieruchomości - częściowo wspierane
5. filar fundusze, ETF itp.

1. filar
ZUS
Musi wpłacać każdy pracownik. Podstawowe zabezpieczenie. Informacja o rentach daje przegląd

Rürup
Wart się, gdy dochód podlegający opodatkowaniu przekracza 60 000 EUR dzięki zwrotowi podatku, wtedy otrzymuje się największą sumę zwrotu

2. filar
Riester
Zazwyczaj opłaca się dla singli z wysokim dochodem lub osób z wieloma dziećmi (>2), gdy dana osoba może otrzymać jedynie podstawową kwotę ubezpieczenia w wysokości 60 EUR, ponieważ w przypadku posiadania wspólnego dochodu i dzieci nie ma żadnych dochodów

BAV
Opłaca się, jeśli pracodawca dopłaca znacząco więcej niż 15% w okresie emerytalnym musi się to również odprowadzać do GKV....

3. filar
prywatne ubezpieczenie emerytalne
Warto zainwestować tylko wtedy, gdy ma się dobór funduszy inwestycyjnych i można inwestować w ETF-y, które mają sens.... aby obniżyć koszty

Filary 1-3 są przeznaczone na późniejsze lata. Tutaj zyskuje się, gdy wypłaca się więcej składek niż wpłaca i uwzględniono inflację.


Filary 4
Nieruchomości
Warto, gdy nie planuje się częstych przeprowadzek, zazwyczaj wiąże się to z pozostaniem w jednym miejscu przez co najmniej 10 lat, co nie jest przez Ciebie dążone.

Filary 5
Dostępne swobodnie, niskie koszty w opcji ETF.

Państwo może zmieniać przepisy w każdej chwili, tak że nie jest już opłacalne lub jest szczególnie opłacalne inwestowanie we wszystkie filary i zawsze być świadomym, że 1-2 filary w końcu mogą/wygasnąć do emerytury. Niestety, których nie można przewidzieć....

Jeszcze jedna rada:
Bruno często dużo pisze, zazwyczaj bez treści, którą można zrozumieć, więc lepiej po prostu zignoruj..... Ponieważ nie proponuje rozwiązań.....

[Kobo14]

Cześć,

dziękuję za sugestie.

@titan1981
Mam również ubezpieczenie na wypadek niezdolności do pracy, z CanadaLife. Powinno to także wspierać kontynuację emerytury.

Co do filarów:
1. GRV jest oczywisty. Przeprowadzę kalkulację dla Rürüpa, ponieważ nie osiągnę kwoty 60 tys. Myślałem, że szczególnie nadaje się dla osób prowadzących działalność gospodarczą.
2. Wygląda na to, że Riester może być dla mnie interesujący, o ile umowa będzie pasować.
3. Prywatna emerytura: czy chodzi ci o coś w rodzaju GreenRente od Stuttgarter FlexRente performance-safe?
4. Prawidłowe, obecnie dla mnie to nie jest odpowiednie.
5. Również jasne.

@utopus:
Ogólnym celem ubezpieczenia na życie powinno być zwiększenie świadczeń z GRV. Oczywiście należy uwzględnić inflację. Te dodatkowe ubezpieczenia zakupiłem około pół roku temu, ponieważ wydawały się atrakcyjne ze względu na korzyści podatkowe i dotacje na pierwszy rzut oka.

Czy można więc podsumować, że ubezpieczenia na życie powinny: 1. przynosić więcej niż kosztują i 2. przynosić więcej niż bezpośrednie inwestowanie pieniędzy w fundusze?

Pozdrowienia

[EasyD]

Czy można podsumować to tak, że ubezpieczenia na życie powinny 1. przynosić więcej, niż kosztują, i 2. przynosić więcej, niż bezpośrednie inwestowanie pieniędzy w fundusze?

Powinniście powstrzymać się od traktowania ubezpieczeń jako inwestycji. Ubezpieczenia mają sens zawsze wtedy, gdy trzeba zabezpieczyć się przed ryzykiem. W przypadku emerytury jest to ryzyko długowieczności. Na przykład: Z funduszem inwestycyjnym można generować kapitał na emeryturę, który na przykład będzie całkowicie dostępny na początku emerytury. Ten kapitał może mieć bardzo wysoki wzrost wartości w ciągu okresu trwania, ale mimo to, w miarę postępującego wieku, może zostać wyczerpany. Natomiast w przypadku ubezpieczenia Rürup dostają Państwo miesięczną rentę na całe życie. Jeśli umrą wcześnie, to mimo wartościowań nie będzie to dla nich zbyt atrakcyjna inwestycja. Jeśli będą żyć dłużej niż przeciętnie, to nawet największe zyski funduszu do czasu emerytury mogą nie nadążyć.

Finansowa atrakcyjność ubezpieczeń wynika raczej z państwowych dotacji. Jako czysta inwestycja zdecydowanie lepszy jest fundusz.

Ale jako podstawowe pytanie, Kobo, moim zdaniem, powinniście najpierw zastanowić się, czego tak naprawdę chcecie. Czy renty dożywotniej jako zabezpieczenie przed ryzykiem długowieczności i/lub inwestycji.

[2utopus]

Moim zdaniem trwałość można również zapewnić poprzez odpowiednie zabezpieczenie kapitału - na przykład poprzez wynajem nieruchomości - lub korzystanie z dywidend przy inwestycjach w akcje, albo tylko w niewielkim stopniu wypłacając/sprzedając akcje/ETF (np. 4%) - wtedy można także przekazać te środki w spadku lub w prezencie.Przeciwko dewaluacji pieniądza lub zmianom/wypadkom walutowym, raczej niewiele można zrobić za pomocą rentowych polis ubezpieczeniowych na życie.