Capital Investment 4

[Test234]

Dobry wieczór,

po kilku latach bardziej lub mniej intensywnego poszukiwania własnego mieszkania i kilkukrotnym odrzuceniu z miejsca 2 na liście oczekujących, stoimy teraz przed zakupem bliźniaka od dewelopera. My, to:
- On, po trzydziestce, pełny etat w przemyśle, ~3250€ (klasa podatkowa 3) netto, zatrudniony na stałe od roku w obecnej firmie, wcześniej dobrowolna zmiana pracy, pensja wzrasta automatycznie z przynależnością do około 3.500€ netto za 2 lata, 13,2 pensji
- Ona, po trzydziestce, handel detaliczny, zatrudniona na stałe od wielu lat, obecnie na urlopie rodzicielskim, planowane zatrudnienie na pół etatu z około 800€ netto klasy podatkowej 5, 13 pensji
- 2 dzieci, oboje poniżej 3 lat, czyli 2x 204€ zasiłku rodzinne

Bliźniak od dewelopera (135m²+piwnica, 270m² działka, KFW55) będzie kosztować według umowy zakupu prawdopodobnie około 395.000€, do tego planowane są około 55.000€ dodatkowych wydatków. Z tego 100.000€ ma pochodzić z kapitału własnego, koszty dodatkowe związane z zakupem za 395.000€ oraz inne rzeczy (np. kuchnia) mają być pokryte dodatkowymi 50.000€ z kapitału własnego. Ponieważ nadal czekamy na kalkulację dodatkowych opłat i ostateczną ofertę dewelopera, nie złożyliśmy jeszcze wniosku o kredyt, ale być może możecie już nam coś doradzić. Obecnie planujemy koszty własne na poziomie 450.000€ i kwotę kredytu w wysokości 350.000€.

Aktualnie wydajemy miesięcznie łącznie z kosztami najmu (240€) poza czynszem 1.800€, dla bezpieczeństwa powiedziałbym 2000€. Teoretycznie mamy więc 2.450€ (-obecna czynszowa opłata 550€) na miesiąc z nadwyżką, stopa oszczędności w 2020 roku (jeszcze w klasie podatkowej 4/4 zatrudnienie na pełen etat) wynosiła około 1.600€ miesięcznie. Jeśli skorzystamy z kalkulatora budowlanego, przy 450.000€ i 100.000€ kapitału własnego oraz 2% spłaty w ciągu 20 lat, miesięczna rata wynosiłaby 900€ (1,1% oprocentowanie). Teoretycznie prawdopodobnie możnaby ustalić 3% spłaty, ale chcielibyśmy zachować trochę elastyczności i raczej odkładać kwotę osobno i wpłacać dodatkowe spłaty rocznie. Do tego mogłoby przyczynić się także Baukindergeld, a umowa kupna powinna być podpisana do 31.03.2021 r. Jednak oczywiście jest to wątpliwe, czy po zakończeniu budowy pozostaną środki w funduszu i czy będzie możliwe złożenie wniosku.

Powiedzielibyśmy, że nasz plan powinien się udać, czy uważacie finansowanie za realistyczne czy przeoczyliśmy coś istotnego? Jak bardzo wyższe są koszty dodatkowe w porównaniu z obecnymi kosztami najmu (240€) w przypadku bliźniaka w przeciętnym rocznym badaniu (Region Zagłębia Ruhry)? KFW 153 byłby również możliwy i z uwagi na 18.000€ interesujący, ale jak wpisuje się to w całościowe finansowanie? Ze względu na ratę, musielibyśmy wziąć 20 lat spłaty, jednak za 10 lat stopy budowlane prawdopodobnie nie będą niższe i około 50.000€ z 120.000€ pozostanie (ryzyko!). Miesięczna rata KFW 153 wynosiłaby według kalkulatora 600€, dlatego musielibyśmy spłacać kredyt bankowy tylko 1%, co oznaczałoby około 390€ (+ dodatkowe wpłaty roczne według możliwości). Czy banki dopuszczają coś takiego? Generalnie chcielibyśmy utrzymać czynsz maksymalnie na poziomie 1000€, najlepiej niższym i wpłacać dodatkowe spłaty.
Jeśli uwzględni się KFW153, czy można spłacać kredyt bankowy tylko 1% i zamiast dodatkowych wpłat odkładać pieniądze osobno, aby po 10 latach możliwe było natychmiastowe pokrycie pozostałych 50.000€, czy to jest możliwe?

Dziękujemy za wasze oceny i opinie!

[NaTwoim13]

Cześć Test,

na wstępie, program KfW 153 na energooszczędne budownictwo wymaga odsetek i spłaty w wysokości 394,65 euro przez okres 30 lat i pozostawia zadłużenie w wysokości 66.621 euro po 10 latach.

Na okres 20 lat opłata wynosi 575,45 euro, a zadłużenie pozostałe po ten czasie wynosi 46.224 euro.

[NaTwoim13]

To wszystko jest możliwe do obliczenia, a wniosek finansowy doprowadzi do pozytywnej decyzji kredytowej.

Ostatecznie muszą samodzielnie dokonać obliczeń, ustalić fikcyjną stopę procentową i odsetki, określić koszty zarządzania i uwzględnić niewielką rezerwę. Następnie porównają to do swoich dochodów, które z kolei muszą przeanalizować pod kątem ich trwałości.

Ważne jest jednak, aby wiedzieć, że należy uwzględnić fundusze pomocowe z NRW Bank. Dzięki nim (ale także bez nich) można stworzyć wspaniały, indywidualny plan finansowy.

[Test234]

Cześć noelmaxim,

Dziękuję za opinię, brzmi już bardzo dobrze

[Test234]

Cześć,
właśnie trochę poczytałem o banku NRW, który dotychczas mi nie był znany. Teoretycznie dla nas byłoby możliwe następujące rozwiązanie:
NRW.Bank kredyt w wysokości 134 300€ przy oprocentowaniu 0,5% + opłata administracyjna 0,5% (=1%) na 25 lat, wypłacane 99,6%, w tym 7,5% dotacji na spłatę. Nie jestem pewien co do spłaty: 1% + oszczędzone odsetki. Standardowe oprocentowanie prawdopodobnie wynosi 1,1%, czyli spłata wynosiłaby 1% + 0,6% różnica w oprocentowaniu = 1,6%?
KFW153 to 120 000€ przy oprocentowaniu 0,95% na 10 lat z obowiązującym oprocentowaniem w okresie 20 lat, w tym 15% dotacji na spłatę.
Teoretycznie zatem kwota 250 000€ z naszej potrzebnej kwoty 350 000€ byłaby pokryta, czy można połączyć te dwa kredyty bez problemu? Jeśli dobrze rozumiem, musisz samodzielnie złożyć wniosek o dofinansowanie w banku NRW, czy to działa tak samo jak w przypadku KFW, poprzez dowolną instytucję finansową?

Edycja: Widziałem właśnie, że w banku NRW są 2 programy: Po pierwsze nieruchomość (gdzie warunki nie są zbyt atrakcyjne) i po drugie Wsparcie dla nieruchomości - nowa budowa lub zakup mieszkania na własne potrzeby. Miałem na myśli ten drugi wyżej.

[NaTwoim13]

Te środki finansowe od państwa, o których wspomniałem, należy ubiegać się w urzędzie miasta lub powiatu (organie przyznającym fundusze), w którego obszarze znajduje się obiekt wymagający dofinansowania. Oferują oni również doradztwo, przyjmują wniosek o dofinansowanie i wydają decyzję o przyznaniu pomocy finansowej.

Można to również wszystko wspaniale zrozumieć i przeczytać na stronie NRW Bank.

[2utopus]

2 wskazówki: Świadczenie rodzinne wynosi obecnie nawet 219€ - Świadczenie rodzicielskie zależy od wynagrodzenia netto przed narodzinami dziecka - gdyby kobieta miała tam klasę podatkową 3, świadczenie rodzicielskie mogłoby być wyższe ...