Capital Investment 4

[SparfuchsX]

Cześć,

zarejestrowałem się na tym forum, aby poznać wasze opinie na temat moich dotychczasowych działań dotyczących planowania emerytalnego. Mam połowę lat dwudziestych, jestem urzędnikiem i planuję zbudować nowy Dom za pięć lat. Mieszkanie własnościowe nie wchodzi w grę.

Od prawie pięciu miesięcy interesuję się planowaniem emerytalnym i moja sytuacja wygląda następująco:
- średnia, czterocyfrowa suma w MSCI World (WKN A0RPWH) i EM (WKN A111X9) jako plan oszczędnościowy w wysokości 200€ miesięcznie w proporcjach 70/30 oba w Trade Republic, co jest darmowe, oba z reinwestycją zysków, jestem zbyt leniwy, aby co roku wyciągać i ponownie wpłacać 801€
- szeroko zdywersyfikowane portfele akcji (wartość około 20.000 €) z 10 akcjami, m.in. Apple, Bayer, TUI
- umowa oszczędnościowo-budowlana na kwotę 100.000€ (Produkt FuchsImmo Plus (XP), możliwość dodatkowych udziałów 30,00%, wskaźnik oceny 0,396). Brakuje mi jeszcze 10%, aby osiągnąć prawo do jej realizacji. Płyną w nią niskie środki z programu pracowniczego i planuję ubiegać się o dopłaty mieszkaniowe i wsparcie Riestera w tym roku, aby skorzystać ze wszystkich państwowych zachęt.

Moim celem jest długoterminowe inwestowanie i późniejsze zwiększanie swojej emerytury na przykład poprzez miesięczne wypłaty z ETF-ów. Planuję inwestycję w ETF-y na okres około 30 lat.

Pozdrowienia

[2tneub]

Ponieważ chcesz poznać opinie, a nie zadałeś konkretnej pytanie:

Bez szczegółowego przyjrzenia się produktom, widać, że zastanawiałeś się nad swoim majątkiem.
Jedyną rzecz, którą chciałbym nieco podważyć, to czy Twoje konto inwestycyjne przetrwa budowę domu.
Ale trzeba mieć cele i można wtedy zareagować, gdy nadejdzie odpowiedni moment.

Jeśli chodzi o kwestię Riester, powinieneś dokładnie zaznajomić się z wadami, zanim stanie się ona częścią Twojego planu finansowego.
W tym forum jest wiele wątków, w których użytkownicy szukają sposobów na jak najszybsze pozbycie się oszczędności Riester.

[SparfuchsX]

Dziękuję za szybką odpowiedź. Więc ogólnie nie masz zastrzeżeń? Jak to rozumiesz, czy moje konto depozytowe przetrwa budowę domu? Postaram się zostawić to w spokoju i regularnie odkładać część mojego miesięcznego dochodu, przynajmniej taki jest plan.

Dodatek emerytalny Riester dotyczył budowy oszczędności mieszkaniowych, ponieważ jest to jedno z wielu dofinansowań oferowanych przez państwo. Muszę jednak jeszcze raz to sprawdzić. Ale czy istnieje coś przeciwko korzystaniu z dodatku mieszkaniowego, tym bardziej nie?

[2utopus]

W przypadku Riester istnieją pewne wady - szczególnie konto mieszkaniowe, które jest wirtualnie oprocentowane 2% rocznie przy użyciu kapitału do spłaty kredytu mieszkaniowego - jeśli więc korzystasz z niego przed emeryturą, to wiąże się to z dość wysokim zdrożeniem i opodatkowaniem z efektem odsetkowym.
Następnie, około 20 lat po przejściu na emeryturę nie wolno sprzedać nieruchomości (lub nabyć zamiennego obiektu do własnego użytku), ponieważ w przeciwnym razie konieczne może być zwrot całego wsparcia i korzyści podatkowych. Mowa o zjawisku zwanym zainfekowaniem Riestera.

W przypadku BSV naturalnie reklamuje się to z dużym udziałem państwowych środków (VwL/premia dla pracowników oszczędzających/Riester/premia mieszkaniowa...), wtedy należy sprawdzić, jakie są koszty (obsługa konta/oprocentowanie/...) umowy oraz jakie są inne warunki (oprocentowanie itp.) - czy to się wtedy jeszcze opłaca.

[SparfuchsX]

Cześć utopusie,

dzięki za wyczerpującą odpowiedź. BSV już zamknąłem po stopie oprocentowania odnawialnego wynoszącej 1,55%, więc nie ma tam nic do ruszania.

A co sądzicie o wpłacie do Riesterförderung, otrzymując rocznie 175 € od państwa, 7% zwrotu, 100% odliczalnych podatkowo i równoczesnym inwestowaniu w elastyczną emeryturę? Zwrot podatku i dopłaty wpłaciłbym raz w roku na ETF i po pięciu latach miałbym niemal 10 000 € zysku. W ciągu tych pięciu lat wstrzymałbym wpłatę do BSV, a następnie zainwestowałbym te 10 000 €, aby stał się gotowy do przydzielenia.

I jeszcze jedno pytanie: zakładając, że mam BSV o wartości 100 000 €. Aby osiągnął gotowość do przydzielenia, trzeba wpłacić 30 000 €. Cofam kredyt w wysokości brakujących 70 000 €. Na tę kwotę naliczone zostaną odsetki w wysokości 1,55%, czyli 1085 €?

[BenniG]

Oprocentowanie kredytu budowlanego musi również być spłacane - i to dość szybko. W związku z tym kredyt budowlany może stanowić tylko niewielką część finansowania domu albo Twoje dochody są wystarczająco wysokie. Spłata pozostałej części kredytu powinna być proporcjonalnie niższa, co obecnie nie stanowi problemu ze względu na niskie stopy procentowe. Jednak jeśli ogólne stopy procentowe przekroczą 1,55%, będzie to już niekorzystne. Ale przynajmniej zabezpieczyłeś sobie stopę procentową na poziomie 1,55%. Więc istnieją zalety i wady - w zależności od rozwoju rynku i Twoich dochodów.

[SparfuchsX]

Cześć Benni,

dzięki za odpowiedź. Niestety nikt nie może powiedzieć, czy 1,55% to tani procent, ponieważ nikt nie wie, gdzie będzie zmierzała stopa procentowa w najbliższych latach. Ale myślę, że to jest dobra średnia.

Czy możesz udzielić mi odpowiedzi na powyższe pytania?

[2titan1981]

Obecnie stopy procentowe na 15 lat są poniżej 1,00% w przypadku zwykłego kredytu, jeśli nie ma się żadnych ograniczeń w zdolności kredytowej.

Oprocentowanie nie będzie rosło w nadchodzących latach, gdyż gdyby stopy procentowe wzrosły, wiele państw zbankrutowałoby... Z tego powodu stopy procentowe są utrzymywane na niskim poziomie, a próbuje się wywołać inflację, aby zredukować długi państw... To drugie jednak nie działa zbyt dobrze. Dlatego też stopy procentowe pozostają na stałym poziomie lub dalej będą spadać.

Jednak to tylko moja osobista opinia.

Dla nabywców niskie stopy procentowe są super, niestety ceny nieruchomości również rosną, a ponieważ w obszarach miejskich brakuje mieszkań, ceny tam nadal będą rosły, a na obszarach wiejskich będą spadać. Należy samemu rozważyć, czy zakup jest opłacalny, gdy ceny są ekstremalnie wysokie. Lub czy inwestycja na obszarach wiejskich jest opłacalna, jeśli nie znajdzie się najemców, bądź jako mieszkanie własne, odległość do miasta, czy lokalizacja w kontekście publicznych instytucji, szkoły, itp., jest wystarczająca. Ponieważ z powodu braku popytu te instytucje mogą w końcu zostać zredukowane, wtedy będzie się posiadać nieruchomość, którą trudno wynająć lub w której trudno zamieszkać ze względu na zły stan infrastruktury...

Po zakupie wysoka inflacja byłaby korzystna, ponieważ wartość kredytu hipotecznego spadałaby automatycznie. Jednakże wartość domu musiałaby rosnąć wraz z inflacją.

Widać, że niezależnie od tego, co się stanie, wiele zależy od różnych czynników. Trzeba podejmować decyzje, kiedy nadejdzie właściwy czas, czy opłaca się włączyć umowę oszczędnościowo-kredytową do finansowania czy nie. Środki z niej można zazwyczaj wypłacić nawet bez przyznania kredytu.

[SparfuchsX]

Wszystko jasne, dzięki Tobie Tytanie. Zobaczymy, jak to będzie wyglądało w kolejnych latach. Ale masz rację, taki plan zależy od ogromnej liczby czynników, na które nie ma się wpływu.

Jednak patrząc na Twoje argumenty dotyczące odsetek, widzę, że nie wypadłem z tego tak dobrze.

[SparfuchsX]

Nikt już nie ma opinii?