Capital Investment 4

[Spanferkel]

"Cześć wszystkim,



moja żona (40 lat) i ja (39 lat) zastanawiamy się, czy przejąć [url]Dom[/url] jej rodziców. Ponieważ temat jest jeszcze świeży, nie ma jeszcze szczegółowego planu. Ocena oraz oczekiwane warunki kredytowe byłyby super, a nawet krytyczne uwagi na temat całego pakietu!



Cała transakcja prawdopodobnie miałaby miejsce jesienią lub przyszłej wiosny. Jeśli uda nam się po zakupie uzyskać wynajem prawie pokrywający koszty dla moich teściów na czas przejściowy, możliwe, że nawet wcześniej.



Aby traktować to uczciwie wobec rodzeństwa mojej żony, cena zakupu powinna być na poziomie rynkowym. Z kwoty uzyskanej ze sprzedaży zostanie przeznaczona darowizna dla rodzeństwa. Alternatywnie cena zakupu może zostać zmniejszona o wartość darowizny dla nas (120 tys. EUR). Pytanie teraz brzmi, czy te 120 tys. EUR zostaną uznane za kapitał własny - i czy cena, którą przyjęliśmy, jest odpowiednia.



Obiekt pożądania:

Wolno stojący [url]Dom[/url] jednorodzinny z 1985 roku w zachodniej części Zagłębia Ruhry (kod pocztowy 46xxx)

Powierzchnia mieszkalna: 178m2 (podzielona na parter i piętro, możliwość rozbudowy na poddaszu i ogrzewana piwnica)

Działka: 568m2, z czego około 35m2 przekazane na prywatną drogę i około 70m2 trudno wykorzystać z powodu spadków ku sąsiadom.

Cena zakupu: 420 tys. EUR plus 6,3 tys. EUR koszty dodatkowe (Ocena online od Komunalnej kasy oszczędnościowej wyniosła około 400 tys. EUR)

Remont: 120 tys. EUR (Pilne: elewacja, dwie okna dachowe, nowa łazienka. Dodatkowo zaplanowane są okna, ogrzewanie podłogowe na piętrze (obecnie kaloryfery) - oraz wiele innych drobnych napraw. Celem jest osiągnięcie poziomu KfW70.)



Nasz problem - [url]kredyty[/url] i opłaty za przedszkole:

Ona 570€ do 03/2026 w wysokości 2,42%

Ja 230€ do 03/2027 w wysokości 3,42%

Przedszkole: 450€ do 08/2024 (następnie bezpłatnie)

--

~1250€



Czy spłata ich w krótkim czasie zamiast kontynuowania równocześnie oszczędzania kapitału własnego miałaby pozytywne skutki dla finansowania?



Dochód netto:

Ona 3470€ (urzędniczka)

Ja 2820€ (Zmiana pracodawcy na 01.03. z umową na czas nieokreślony, zwolnienie mojego dotychczasowego pracodawcy)

Dziecko 219€

--

~6500€ plus 1,3 pensje ode mnie



Kapitał własny:

28 tys. EUR akcji (które mogą być sprzedane bez podatku, z uwagi na obfite przewalutowanie straty)

ok. 3 tys. EUR gotówki

120 tys. EUR darowizna / obniżona cena zakupu

--

151 tys. EUR

Planowana jest praca własna w ramach remontu, ale nie jestem (jeszcze) w stanie jej oszacować.



W przybliżeniu, potrzeba finansowania wynosi około 390 tys. EUR, bez uwzględnienia dotacji z KfW.

Według przygotowanego przeze mnie planu budżetu właściciela, mielibyśmy około 2000€ miesięcznie do dyspozycji na bieżąco (plus moje 1,3 dodatkowe pensje) po odjęciu raty za hipotekę.

Z mojego punktu widzenia uwzględnione są wszystkie opłaty i koszty, w tym koszty związane z samochodem.



Mam na myśli [url]kredyt[/url] pełnopłatnika na 25 lat. Jeśli warunki dla 15/20 lat byłyby znacząco lepsze, to również byłaby to opcja. W skłonny jestem raczej do ryzyka. ;-)

Teraz jestem ciekawy waszych, nawet krytycznych, uwag i pomysłów!

Brakujące informacje mogę oczywiście dostarczyć...



Cześć

Stefan"

[NaTwoim13]

Decydujący jest stosunek kwoty kredytu do wartości ustalonej przez bank. Cena zakupu nie ma znaczenia ze względu na rodzinny charakter transakcji.

Faktem jest także to, że spłacony zostanie każdy kredyt z kapitału własnego - a jeśli to nie wystarczy - z części kredytu hipotecznego, ponieważ dlaczego miałbym płacić 2, czy 3, jeśli mogę dostać pieniądze za 0 lub 1, a pozostała część potrzeb nie zostanie znacząco zwiększona przez zwiększone zapotrzebowanie.

No cóż, a dochód powinien być wystarczający!

[Spanferkel]

Dziękuję! Nie zdawałem sobie z tego sprawy. To sprawia, że ​​jest niemożliwe skorzystanie z popularnych kalkulatorów porównawczych, aby przynajmniej mieć wytyczne do ogólnego planowania. Przecież nie znamy oceny banków!?

Co do spłaty:
Moja refleksja była taka, że ​​nasz wkład własny umożliwia tańszy kredyt i oszczędności z tytułu odsetek przy kredycie hipotecznym zwiększają kwotę finansowania ponad zdolność obsługi odsetek istniejących kredytów. W tym założeniu domniemywałem, że raty nie są decydującym czynnikiem z uwagi na nasze wynagrodzenie. Czy jestem w błędzie?

[NaTwoim13]

Znajdź rozsądnego, niezależnego pośrednika finansowego, który oszacuje wartość nieruchomości.

Oczywiście lepszy wskaźnik obciążenia kredytem uzyskasz, gdy wnieśiesz więcej własnych środków, jednakże trzeba wziąć pod uwagę wysoki koszt odsetek z kredytów ogólnego przeznaczenia, zwłaszcza jeśli znane są wartości, brak własnych środków nie musi mieć wpływu na wskaźnik obciążenia kredytem.

Dodatkowo należy również uwzględnić, która bank został wybrany i to zależy od początkowej sytuacji oraz ważne jest znalezienie się znalezienie się wartości obciążenia nieruchomości.