Capital Investment 4

[MarinaZ]

Kochani członkowie, Chciałbym za około rok spróbować kupić mieszkanie o wartości do 300.000€. Aby móc samodzielnie opłacić co najmniej koszty dodatkowe, oszczędzam od ponad roku. Od października muszę zacząć spłacać moje Bafög (319€ co kwartał), w alternatywie mogę spłacić od razu 7900€ i tak jakby zostać uwolniony. Dowiedziałem się już, że Bafög nie jest wpisywane jako bieżący zobowiązanie w rejestrze Schufa. Jestem jednak niepewny, czy z perspektywy kredytowej lepiej jest, jeśli pozbywam się długu od razu, ale może nie mieć wystarczająco dużo na całe koszty dodatkowe, czy jeśli będę przez kolejne 8 lat płacił co kwartał 300€, bank może jednak zredukować to jako bieżący koszt od mojej zdolności kredytowej, ale będę mógł przedstawić więcej oszczędności. Muszę szybko podjąć decyzję, dlatego bardzo z niecierpliwością czekam na odpowiedź!

[NaTwoim13]

Kochani użytkownicy,

chciałbym spróbować za rok kupić mieszkanie o wartości do 300 000€. Od ponad roku oszczędzam, aby przynajmniej móc opłacać koszty dodatkowe.

Od października muszę zacząć spłacać Bafög (319€ kwartalnie), alternatywnie mogę spłacić od razu 7900€ i uwolnić się od długu.

Dowiedziałem się, że Bafög nie jest wpisywane do Schufa jako bieżące zobowiązanie.

Jednakże nie jestem pewien, czy pod względem kredytowym lepiej jest, jeśli od razu pozbywam się długu, ale może potem nie będę miał wystarczająco dużo na wszystkie koszty dodatkowe, czy lepiej płacić przez kolejne 8 lat co kwartał 300€, co jednak bank może potraktować jako bieżące koszty redukujące moją zdolność kredytową, ale z drugiej strony będę miał więcej oszczędności.

Muszę szybko podjąć decyzję, dlatego bardzo się cieszę na odpowiedź!

Oczywiście, zasadniczo jest korzystne niespłacanie Bafög i zamiast tego wprowadzenie wkładu własnego. Jednak istotne jest, na jakich kwotach wkładu własnego się skupiamy.

[2utopus]

Jeśli spłacisz całe Bafög od razu, otrzymasz oczywiście także premię - 30%?
Trzeba więc obliczyć, co jest korzystniejsze dla Ciebie.

[MarinaZ]

Musiałbym zapłacić 7900 zamiast 10000 w jednej racie. jednak uważam, że kredyt jest ważniejszy niż długoterminowa oszczędność. Te 2000 € i tak znikną z odsetkami, jeśli zaczynam 7900 € mniej własnego wkładu. Myślę, że mógłbym zdobyć 30000 € własnego wkładu, jeśli nie spłacę kredytu Bafög od razu.

[bruno68]

@MarinaZ,

Twoje pytanie jest uzasadnione! Ale Twoje myśli mogą być nieco błędne!

Po pierwsze, kwartalna płatność może zbiegać się z innymi półrocznymi lub rocznymi płatnościami, co mogłoby skutkować wyższymi odsetkami od kredytu bieżącego do 14%! Ale na razie odłóżmy to na bok.

Tutaj pojawia się pierwsze pytanie: Spłata Bafög versus Kapitał własny.
Drugie pytanie brzmi: Jakim oprocentowaniem obciążony jest dług Bafög w wysokości 10.000 €?

Jeśli przeliczymy koszty Bafög na miesiąc, musiałbyś zapłacić około 107 € odsetek i spłaty przez kolejne 9 lat. To w sumie 108 miesięcy.

Zakładam, że oszczędności od odsetek w ciągu czasu spłaty nie zostały uwzględnione w obliczeniach, a także nie wyklucza się ryzyka ciągłego przekroczenia konta z odsetkami dyskontowymi.

Biorąc pod uwagę inne związane z odsetkami koszty, zdecydowanie zalecam zrobienie czystego cięcia i spłatę pożyczki Bafög od razu. Pomimo że spowoduje to zmniejszenie kapitału własnego o 7.900 €, poprawi przepływ płatności na najbliższe 108 miesięcy o 107 €.
A) Zmniejszyłoby to ryzyko korzystania z debetu i akceptowanej przekroczonej kwoty na koncie oraz umożliwiłoby przyszłe trwałe obniżenie kosztów!

Po drugie, przez najbliższe 12 miesięcy moglibyście zaoszczędzić dodatkowe 107 €, co łącznie daje prawie 1.300 €. W ten sposób deficyt wyniósłby tylko 6.600 €.

Można by to zrównoważyć poprzez umowę oszczędnościową, ale należałoby to sprawdzić indywidualnie, czy ma to sens!
bruno68

[2utopus]

Osobiście wolałbym wziąć premię w wysokości 2100€ - co skutkuje obniżeniem kapitału własnego do 22100€, ale za to co miesiąc można wpłacić dodatkowo 107€ na spłatę, ponieważ nie trzeba już obsługiwać pożyczki Bafög.

Nawet jeśli pożyczka Bafög jest bezprocentowa - rozłożenie premii 2100€ na 8 lat pozwala zaoszczędzić około 4,5% rocznie.
(Oczywiście, może się opłacać płacić to w niewielkiej części, aby obniżyć oprocentowanie dużego kredytu - ale lepiej ocenić to mogą profesjonaliści finansowi.)