Capital Investment 4

[Patricia]

"Cześć wszystkim,



mój partner i ja rozpoczniemy w tym roku budowę naszego domu jednorodzinnego (do własnego użytku) w Badenii-Wirtembergii, powiecie Heilbronn. Działka jest już sfinansowana, teraz pora na sfinansowanie budowy. Ponieważ istnieje wiele różnych podejść i ani jeden z nas nie jest profesjonalistą w tej dziedzinie, chcielibyśmy poprosić tutaj o pomoc / wskazówki :)



A teraz kilka twardych faktów:

Moje dochody (29 lat) 3000 € netto (bez premii świątecznych, urlopowych i innych dodatków), umowa o pracę na czas nieokreślony

Jego dochody (27 lat) 2500 € netto (bez trzynastej pensji i innych dodatków), umowa o pracę na czas nieokreślony

Aktualnie brak planów na dzieci, brak innych bieżących finansowań



Koszty działki: 110 000€

Aktualne saldo zadłużenia: 93 000€



Dane dotyczące działki: 503 m²

Dane dotyczące domu: około 150 m² + piwnica



Koszty budowy domu wraz z dodatkowymi kosztami zostały oszacowane na 500 000€.



Mamy oszczędności własne w wysokości 50 000€, które jednak chcielibyśmy zachować jako żelazną rezerwę i zapas, nie uwzględniając ich w planach finansowych.



Tym samym wysokość [url]kredytu[/url] wynosiłaby około 600 000€.



Nie budujemy domu zgodnego z normą KfW-55. Jeśli chodzi o finansowanie, nie jesteśmy gotowi na ryzyko i wolelibyśmy zabezpieczyć obecnie niskie oprocentowanie na długi okres.



Planowana miesięczna rata to między 1700€ a 1900€, dodatkowe spłaty powinny być możliwe, podobnie jak dostosowanie miesięcznej raty w przypadku np. ciąży / urlopu macierzyńskiego.



Jak eksperci tutaj na forum zbudowaliby takie finansowanie? Czy nasze dane są realistyczne?



Jeśli są jeszcze jakieś pytania lub o czymś zapomniałem, piszcie śmiało :)



Z góry dziękujemy za wasze wskazówki i czas."

[NaTwoim13]

Gdzie znajduje się działka, która jest obecnie finansowana na czas określonej stałej stopie procentowej?

[Patricia]

Działka jest finansowana zmiennie przez Sparkasse, z efektywną stopą roczną wynoszącą 0,73%.

[NaTwoim13]

Jaka jest wartość nieruchomości lub jaka jest wartość rynkowa gruntu, wskazując kod pocztowy, a następnie będę mógł oszacować wartość nieruchomości.

Czy prace zostały wykonane we własnym zakresie lub z własnej inicjatywy, czy też zostały one wniesione?

[Patricia]

Wartość rynkowa gruntów wynosi 220€/m². Dom będzie praktycznie gotowy do zamieszkania, my zajmiemy się jedynie pracami wykończeniowymi wewnętrznymi.

[NaTwoim13]

Tak, ale wartość wkładu własnego powinna być zadeklarowana, ponieważ ma wpływ na wartość zastawu.

Czy nie chcesz w ogóle wykorzystać kapitału własnego? Na co mają zostać przeznaczone 50 000 euro?

[Patricia]

Aktualnie szacujemy koszt domu pod klucz na 500.000€. Jeśli zostaną wykonane własne prace, koszt będzie niższy, ale w chwili obecnej nie jest to możliwe do przewidzenia.
17K na ziemię zostało już spłacone, uważamy to za wkład własny. Dodatkowo możemy dołożyć około 40K do całkowitego kapitału własnego. Pozostały kapitał własny powinien pozostać na wypadek nieprzewidzianych wydatków i wyposażenia. Zawsze łatwiej zasnąć z trochę pieniędzy na koncie

[NaTwoim13]

Następnie świadczenie własne nie może zmniejszyć limitu obciążenia hipotecznego, ponieważ suma dofinansowania została ustalona. Gdyby na przykład nie potrzebował Pan 20 000 euro z wnioskowanych środków, ponieważ wykonano je własnym staraniem i zaoszczędzono, i gdyby można było inwestować je w sposób zwiększający wartość, to prace wyższej jakości nie zostałyby uwzględnione, ponieważ nie zostały one zgłoszone/zabrane pod uwagę podczas składania wniosku o finansowanie, a nawet jeśli zrezygnowanie z nich byłoby bezpłatne, to nadwyżka nie wpłynęłaby na limit obciążenia hipotecznego, ponieważ wyższa suma pożyczki w stosunku do wartości obciążenia została ustalona podczas składania wniosku.

Jeśli mówimy o wykończeniu wnętrz, to oczywiście, ale koszty zostaną zwiększone o udział własny, potrzeba finansowa pozostanie taka sama, ale wartość obciążenia wzrośnie, a tym samym proporcja między zapotrzebowaniem a wartością obciążenia zmniejszy się, co obniży limit obciążenia hipotecznego i przyniesie lepsze warunki.

To, na co się kalkuluje w odniesieniu do całkowitych kosztów, jest również mniej istotne, gdy chcemy obliczyć potencjalne finansowanie, powinniśmy uwzględnić parametry własnej pracy.

Dobry i doświadczony pośrednik finansowy z pewnością odpowiednio to skalkuluje, ale musi wiedzieć, jakie prace własne są wykonywane, wyrażenie wykończenie wnętrz niestety nie jest wystarczające.

Jeśli chodzi o działkę, to oczywiste, że już wykonane prace są uwzględniane w planie finansowania.

Gdzie widzi Pan swoje zapotrzebowanie finansowe?

[Patricia]

Dziękuję za informację / wskazówkę i szczegółowe wyjaśnienie. Ponieważ nie możemy tego obecnie określić, chcielibyśmy w przykładzie przyjąć cenę domu (w pełni wykończonego) wraz z kosztami dodatkowymi w wysokości 500K. Dziękuję.

[2tneub]

Tak na marginesie, pojęcie kluczowy nie jest zdefiniowane. Ostatecznie budynek z zamykanymi drzwiami wejściowymi jest już uznawany za kluczowy. W większości firm generalnych do kluczowego dodawane są prace wykończeniowe podłóg i malarskie. Wtedy zwykle mówi się o gotowy do zamieszkania. Dlatego przy planowaniu finansowania warto zdecydować się na gotowy do zamieszkania.