Capital Investment 4

[Tobi6806]

Cześć wszystkim,

oto sytuacja.
6 lat temu postawiliśmy Dom. Dzięki istniejącemu konto oszczędnościowe budowlanemu w wysokości 100 000 euro, na które oszczędzono 16 000 euro, podpisano kolejny umowę kredytową budowlaną na 95 000 euro. Ponieważ nie byliśmy jeszcze wtedy małżeństwem, dla mojej żony założono dodatkowe konto oszczędnościowe budowlane o wartości 75 000 euro oraz kredyt hipoteczny KFW na 50 000 euro. Wszystko to odbyło się za pośrednictwem Schwäbisch Hall + Volksbank, czyli banku wpisanego do księgi wieczystej.
Konta oszczędnościowe były od razu wykazane w umowie kredytowej.
To nie było optymalne finansowanie, ale matematycznie było w porządku i przede wszystkim możliwe do zrealizowania!
Ale o to tutaj nie chodzi.

Teraz konto oszczędnościowe na 100 000 euro jest gotowe do wypłaty i może zostać rozwiązane zgodnie z warunkami umowy.
Problem polega na tym, że przy częściowej likwidacji z księgi wieczystej inny bank może być zarejestrowany tylko w kolejności pobocznej. Jeśli za cztery lata oba pozostałe konta mogą zostać rozwiązane, konieczne będzie ich wpisanie na końcu kolejki.

Pytanie brzmi, czy jest to katastrofalne czy warunki również nie są istotnie gorsze?
Przecież wartość zastawu systematycznie się zmniejsza.

Czy może lepiej poczekać i zawrzeć umowy kredytowe blokami, aby w księdze wieczystej znajdowały się zawsze tylko maksymalnie 2 banki?


Dziękuję za informacje.

[bruno68]

@ Tobi nie rozumiem cię w ten sposób! Po pierwsze, nie zrozumiałeś, co oznacza oszczędzanie na budowę! Wtedy jako niezamężna para otrzymaliście ogólną pożyczkę w wysokości 320.000 €! Sam to piszesz. Nie było to optymalne finansowanie, ale wówczas było to matematycznie w porządku i przede wszystkim możliwe! Czy istniała w ogóle inna alternatywa? Po pierwsze, zauważam, że nie zasięgnąłeś niezależnych informacji. Po prostu poszedłeś do zależnego pośrednika! To, że zawarłeś trzy umowy oszczędnościowe w kwocie 270.000 €, wynikało również prawdopodobnie z sytuacji prawnej poszczególnych dłużników (niezamężni)! Teraz przeszkadza ci prawdopodobnie twoje obciążenie finansowe, chociaż wybrałeś je sam! Umowy oszczędnościowe zawsze mają kosztowne ubezpieczenie na wypadek śmierci grupy bez pytań zdrowotnych, powinieneś je wymienić na ubezpieczenie na wypadek śmierci z pytaniami dotyczącymi zdrowia! Te dodatkowe koszty ponosiłeś sam, ponieważ stają się roczne już przy natychmiastowym finansowaniu! Sprawdź wyciągi z konta, tam powinny być wpisane składki ubezpieczeniowe! Kolejnym punktem wyjścia do obniżenia rocznych kosztów mogłoby być ubezpieczenie budynku! Nie obwiniaj pośrednika, że przez ostatnie 6 lat możliwe, że przepłaciłeś tysiące euro! Związek pośrednika jest ograniczony tylko do obszaru, który został mu przypisany przez zleceniodawcę! Jeśli działa wyłącznie tam, aby pośredniczyć w tanich ubezpieczeniach zastępczych, sam jesteś za to odpowiedzialny! Często powtarzane zarzuty są nieuzasadnione. Należy szczególnie podkreślić następujące punkty z uzasadnienia, ponieważ można je uogólnić: Gdy (staly) klient występuje do pośrednika z konkretnym życzeniem zakupu, mamy do czynienia z czystym wykonaniem bez obowiązku informacyjnego ani ostrzegawczego. (Stały) klient, który już dokonał kilku porównywalnych inwestycji i przed pierwszą inwestycją otrzymał kompleksową informację o produkcie i wyjaśnienie ryzyka, nie potrzebuje już dodatkowej informacji. Ocena wiarygodności dotyczy tylko ekonomicznej wykonalności koncepcji inwestycyjnej, nie jest konieczne przeprowadzanie oceny prawnej. Aby zobaczyć, że oba przypadki dotyczą tej samej kwestii: Odpowiedzialność doradcy: Makler fragen, Schwintowski antwortet von Sebastian Wilhelm W jednym z webinarów profino prof. dr Hans-Peter Schwintowski, ekspert prawniczy ds. pośrednictwa ubezpieczeniowego, odpowiedział niedawno na pytania uczestników dotyczące odpowiedzialności. Jego odpowiedzi są istotne dla wielu pośredników. .... Pytanie maklera: Jaka jest dokładnie różnica między Execution only a drugim wyjątkiem, chodzi o zrzeczenie się doradztwa? KONTEKST: Dwa wyjątki ograniczają obowiązki maklera: 1. Ubezpieczony wyraźnie nie życzy sobie doradztwa ani dodatkowych informacji (Execution only). To życzenie powinno być udokumentowane pisemnie. 2. Ubezpieczony zrzeka się informacji/doradztwa (Paragraf 60 II VVG). Przy zrzeczeniu się informacji wymagane jest własnoręczne podpisanie (forma pisemna). Zrzeczenie się doradztwa i dokumentacji w sieci jest możliwe w formie pisemnej. Schwintowski: To pytanie jest absolutnie zasadne. Wydaje się, że jest to takie samo, ale różnica jest bardzo prosta: 1. W przypadku Execution only klient mówi, że wie, jakiego rodzaju ubezpieczenie jest przedmiotem, nie potrzebuje doradztwa. 2. W przypadku zrzeczenia zrzeka się doradztwa, ale mówi, że chociaż nie do końca wie, o jakie ubezpieczenie chodzi, rezygnuje i tak z doradztwa. Oczywiście podejmowałeś wtedy złe decyzje, które doprowadziły do wzrostu kosztów! W przeciwnym razie doszłoby do umowy ubezpiecznia na wypadek śmierci w wysokości kwoty kredytu, która byłaby około połowę tańsza! Dotyczy to również pozostałych ubezpieczeń związanych z budynkiem! Muszę jednak powiedzieć, że dokładne obliczenie dalszych możliwych oszczędności jest niemożliwe ze względu na twoje nieprecyzyjne i skąpe informacje! Aby uzyskać dokładne informacje, potrzebujesz pośrednika, który ma obie licencje, tylko taki może obliczyć możliwe oszczędności! Ale czy znajdziesz takiego, to zupełnie inna sprawa! Ponieważ wysiłek jest duży, a zarobek bardzo niewielki! bruno68

[Tobi6806]

Cześć ponownie, nie chciałem teraz dyskutować o sensie obecnych umów. Wiem, co oznacza oszczędzanie na cele mieszkaniowe, ale jak już wspomniałem, wówczas była to jedyna możliwa wysokość. Dlatego chciałbym teraz wycofać się z tych umów, jeśli się to opłaca, a na pewno się to opłaca, chyba że nowa stopa procentowa wyniesie 2%, co na pewno się nie zdarzy. Nie chciałem przeprowadzać obliczeń (w przeciwnym razie dostarczyłbym więcej danych), chciałem jedynie ogólną ocenę, jak dużo gorszym wyborem byłaby wpis hipoteki podporządkowanej, nawet jeśli później pojawiłby się 3. rangi wpis. Miejsce w księdze wieczystej byłoby w każdym razie, po prostu nie pierwszego rangi. Ale być może nie da się tego tak uogólnić i zawsze trzeba zapytać w banku lub u pośrednika.

[2utopus]

Chociaż nie jestem ekspertem - moje dotychczasowe doświadczenie wskazuje, że drugie miejsce jest znacznie droższe od pierwszego miejsca - a trzecie miejsce jest prawie niemożliwe do osiągnięcia...

[bruno68]

@Tobi6806,

niestety zawsze muszę pisać trochę dosadniej! Ale odpowiedzieli na pytania:



...ale jak już wspomniano, wtedy był to jedyny możliwy sposób na wysokość.


to jest oświadczenie: Bo nie było innej możliwości!

teraz co do Twojego życzenia: Uzgadnianie warunków!

Po pierwsze muszą one być przeczytane, ponieważ w oszczędzaniu budowlanym istnieje wiele możliwości skrócenia okresu przydziału!

Zakładam, że chodzi o 3 umowy oszczędnościowe budowlane z pożyczką gotówkową, dlatego poszczególne umowy są nierozłącznie powiązane!

W związku z tym istnieje możliwość dla wszystkich trzech umów: wcześniejszego przydzielenia.

Ale nie wierzę, że możesz to zrobić sam! Tak, istnieje sposób! Ale bez fachowej pomocy na miejscu jest to niemożliwe dla Ciebie!
Ponieważ nie znasz tych umów!
Twoja intencja dotycząca wypowiedzenia



Mianowicie teraz ten z 100 000 jest gotowy do przydzielenia i można go odpowiednio wypowiedzieć.


To jest samobójstwo gospodarcze, ponieważ pozostałe zadłużenie w wysokości 50 - 60 000 € nie może być spłacone!

W kwestii: Zastawu



Ostatecznie wartość zastawu stale się zmniejsza.


To błąd, zastawy są zawsze takie same, wynoszą 320000 € i są ważne do wykreślenia z księgi wieczystej!
Stanowi to tzw. zakaz wzbogacania się!

W kwestii: Obciążenia
Na podstawie Twoich danych: Wartość domu 320000 €!

1. Zakres od 60 % do 60 % wynosi 320000 €, z czego 60 % = 192000 plus aktualnie 15 % kosztów dodatkowych, czyli 9 % wartości domu, co odpowiada 28800 € = 210800 €
2. Zakres od 60 % do 80 % wynosi 320000 €, z czego 20 % = 64000 € plus aktualnie 15 % kosztów dodatkowych, czyli 3 % wartości domu, co odpowiada 9600 € = 73600 €
3. Zakres od 80 % do 100 % wynosi 320000 €, z czego 20 % = 64000 € plus aktualnie 15 % kosztów dodatkowych, czyli 3 % wartości domu, co odpowiada 9600 € = 73600 €

Zatem zadłużyłeś się na kwotę 320000 €, plus 15 % 48000 €, co daje ogółem 368000 €! Na tę kwotę poręczyłeś w tamtym czasie!

Płatne będzie tylko w przypadku zbankrutowania!

Jeśli chcesz się wydostać, potrzebujesz prawdziwej pomocy! Nie możesz tego zrobić sam, a zapytanie o pomoc w swoim banku domowym byłoby bezcelowe, ponieważ nie mają oni interesu, aby Cię wydostać z tej pułapki!

Bruno68

[BenniG]

Cześć Tobi,

najpierw pytanie brzmi, jak wysoko bank wycenia wartość nieruchomości lub czy dotychczasowy bank zgodziłby się na podział/redukcję obciążenia hipotecznego.
Jeśli zostanie wycenione na ponad 380 000 €, to zostaną spełnione ogólne warunki, abyś mógł wpisać około 60 000 € rejestrowane hipotecznie na drugim miejscu.

Więc na początek powinieneś dowiedzieć się o wartości swojego domu, a potem zapytać o warunki.

Jeśli za 4 lata oba pozostałe kredyty zostaną refinansowane jednocześnie, to większa część obciążenia hipotecznego zostanie uwolniona, co na pewno spowoduje zaproponowanie ci dobrych warunków - najlepiej oczywiście przez ten bank, do którego teraz refinansujesz dawniej 100 000 €.

Pozdrawiam
BenniG

[Tobi6806]

Więc, skoro sprawa jest trochę bardziej skomplikowana, przedstawiam kilka szczegółów. Faktem jest, że obecnie głównie oferowane są pożyczki od razu po zaciągnięciu kredytu hipotecznego, ale nie ma to tutaj znaczenia. Chodzi wyłącznie o subordynację. Można także wpisać wystarczającą hipotekę na domu, który jest prawie dwukrotnie więcej warty. Bank zabezpieczy się do 80% wartości nieruchomości.

Pożyczka 1: 100 000,- euro, może być od razu anulowana, pozostałe zadłużenie wynosi 65 000,- euro.
Pożyczka 2: 95 000,- euro, może zostać anulowana dopiero na początku 2024 r.
Pożyczka 3: 75 000,- euro, jest na nazwisko mojej żony i również może zostać anulowana dopiero na początku 2024 r.
Pożyczka 4: 50 000,- euro, zwrotna z KfW, jest na nas oboje i może być anulowana dopiero na początku 2024 r.

Wszystkie pożyczki są od jednego banku i jako jedna hipoteka zabezpieczająca na domu.

Pożyczki na nazwisko mojej żony powinny pozostać nadal jej odpowiedzialnością, ponieważ mamy intercyzę.

Nawet jeśli obecny bank zaoferuje mi nową, lepszą umowę, będzie ona musiała obowiązywać co najmniej przez 10 lat. Jeśli za 3 lata pozostałe umowy będą mogły zostać anulowane, może to spowodować ewentualny problem z trzecim subordynatem, jeśli moja żona również chciałaby mieć inną umowę/bank.

Być może ma sens poczekać przynajmniej te 3 lata i wtedy przeprowadzić nową restrukturyzację.

Albo spróbować ustalić, że obecna pierwsza pożyczka będzie stała tylko na 3 lata.

[bruno68]

@Tobi6806, czy wciąż tego nie rozumiesz? Jeśli złożysz wypowiedzenie, szybciej opuścisz swój Dom niż zdążysz przekształcić swoje zobowiązania! Nawet jeśli, jak piszesz, nie zmienia to faktu, że nie dostaniesz tej pozycji! W takiej sytuacji zamiast kredytu nr 1 przesuwa się kredyt nr 2. Ponieważ wtedy wyraziliście obopólną zgodę na warunki kredytu gotówkowego obowiązujące w danym momencie! Obowiązują także przepisy prawne sprzed lat! Aktualnie dla umów obowiązuje § 489 ust. 3 BGB

§ 489 Prawo zwyczajowe do wypowiedzenia umowy kredytu (1) Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytu o stałej stopie procentowej w całości lub części, 1. gdy okres obowiązywania oprocentowania kończy się przed ustalonym terminem spłaty, a nie zawarto nowej umowy dotyczącej stopy procentowej, z zachowaniem okresu wypowiedzenia jednego miesiąca, najwcześniej w dniu zakończenia okresu obowiązywania oprocentowania; jeśli uzgodniono dostosowanie stopy procentowej w określonych okresach do jednego roku, kredytobiorca może wypowiedzieć umowę tylko na dzień zakończenia okresu obowiązywania oprocentowania; 2. w każdym przypadku po upływie dziesięciu lat od momentu pełnej kwoty otrzymania, z zachowaniem okresu wypowiedzenia sześciu miesięcy; jeśli po uzyskaniu kredytu zawarta zostanie nowa umowa dotycząca terminu spłaty lub stopy procentowej, to moment tej umowy zastępuje moment otrzymania kredytu. (3).... (4) Prawo do wypowiedzenia kredytobiorcy zgodnie z ustępami 1 i 2 nie może zostać wyłączone ani ograniczone przez umowę. Nie dotyczy to kredytów udzielanych na rzecz Bundestagu, specjalnych funduszy Bundestagu, państw związkowych, gmin, związków gminnych, Wspólnot Europejskich ani zagranicznych jednostek administracyjnych.

Czy te przepisy obowiązują cię - inna sprawa, ponieważ zostały one przyjęte przed 21.03.2016 r. Jeśli wypowiesz umowę kredytową i nie będziesz w stanie jej przekształcić, stracisz swoje własne mieszkanie!!! Bruno68

[Tobi6806]

Przepraszam, nie rozumiem, jaki problem w tym widzisz.

Mam przecież umowę oszczędzania mieszkaniowego, która może zostać przyznana i w efekcie rozwiązana.

Dlaczego w takim razie nie mogę jej przenieść?

Oczywiście rozwiązałbym ją dopiero wtedy, gdy nowa umowa (z priorytetem) zostanie mi potwierdzona.

Wtedy mógłbym uregulować swoje zadłużenie.

[2tneub]

Nie bierz bruno tak poważnie. Gdybyśmy mieli wierzyć jego słowom, portale z licytacjami przymusowymi byłyby pełne. Ale tak nie jest.

[NaTwoim13]

Forwarddarlehen dla kredytów wygasających w 2024 roku, mogą teraz wziąć kredyt na warunkach pierwszego rzędu!!