Capital Investment 4

[Terje]

Cześć członkowie forum,
w 2013 roku, podczas finansowania nieruchomości, zaciągnąłem równocześnie trzy umowy oszczędnościowe:
1x Wohnriester dla mojej żony i dzieci, 1x Wohnriester dla siebie oraz 1x poprzez program wsparcia pracowniczego (VL).
Ze względu na obecną i przewidywaną sytuację dotyczącą stóp procentowych, przy refinansowaniu w 2026 roku nie skorzystam z umów oszczędnościowych (3,5%).
Najmniejszą umowę, tj. umowę z programu wsparcia pracowniczego, rozwiązałem i zamieniłem na fundusze ETF, co generuje koszty w wysokości 2% przy zerowej stopie oprocentowania.
Pozostaje kwestia, czy powinienem również jak najszybciej rozwiązać pozostałe umowy oszczędnościowe, aby zminimalizować koszty rozwiązania w wysokości 2% przy 0,5% oprocentowania.
Ponadto, warto zastanowić się, czy opłaca się korzystać z Wohnriester, czy też, na przykład, należałoby uwzględnić Wohnriester w alternatywnych inwestycjach w fundusze ETF.
Decyzję tę może również wpłynąć przyszłe wsparcie Riester, które obecnie jest omawiane na szczeblu federalnym i najprawdopodobniej zostanie wprowadzone.
Jak postąpilibyście lub jak postąpiliście w podobnej sytuacji?

[NaTwoim13]

Dlaczego 2026, skoro to zostało narysowane w 2013 roku?

[Terje]

To tylko literówka, pożyczka wygasa w 2023 roku, ale nie ma większego znaczenia w kontekście dalszego zadawania pytania dotyczącego Wohnriester, aby zapewnić sobie dalsze dotacje.

[NaTwoim13]

Uważam, że brakujące są informacje dotyczące ich dochodów, czyli jak wygląda miesięczna płynność finansowa i jak ją oceniają.

Dodatkowo interesujące byłoby, jaka była do tej pory wysokość dopłat i dofinansowań.

Z mojego punktu widzenia, dzisiaj (bez dodatku za terminowość!!!) zabezpieczam finansowanie kolejnym kredytem, co do wysokości pozostałego zadłużenia bez środków z rachunku oszczędnościowego Riester. Środki z rachunku oszczędnościowego Riester przenoszę na plan oszczędzania funduszowego (ETF-y) i dalej zabezpieczam sobie dopłaty i dofinansowania. Dzięki temu pieniądze (również dzięki dopłatom i dofinansowaniu) są oprocentowane wyżej niż musiałbym płacić odsetki, także zachowanie już zapłaconych dopłat i dofinansowań odpowiada zyskowi, a także jest z nią związane.

Plan na wzięcie w 2023 roku wyższego kredytu (także bez potrącenia z rachunku oszczędnościowego Riester) uzasadniam tym, że mogę go zdobyć taniej, otrzymując dopłaty i dofinansowania oraz zdobywając te w przyszłości, co zapewnia wyższe oprocentowanie niż stopa procentowa, a przede wszystkim pozwala pozostawić zadłużenie na czas, które zostanie spłacone z 30% wypłaconej wypłaty kapitałowej w momencie przejścia na emeryturę, co pozwala na wybór umiarkowanej spłaty w kredycie hipotecznym i przede wszystkim na ocenienie wyższej kwoty kredytu, niż potrzebowałbym, gdybym odjął środki z rachunku oszczędnościowego Riester (z utratą dopłat i wsparcia)!

[Terje]

Tak właśnie sobie to wyobrażałem. Aby przenieść środki z Riester na plan oszczędnościowy w fundusze, prawdopodobnie musiałbym liczyć się także z opłatami za wypowiedzenie umowy? Umowy oszczędnościowe znajdują się w Wüstenroth, nawet jeśli oferują one plany oszczędnościowe w fundusze, oczekuję wysokich kosztów w porównaniu do banków internetowych/brokerów online, np. Comdirect, gdzie obecnie mam plan oszczędnościowy w fundusze z VL. W razie potrzeby kto jest tutaj właściwym kontaktem?

[NaTwoim13]

Nie potrzebują do tego Wüstenrot, oferują wyłącznie swoje produkty koncernu.

Skontaktuj się z brokerem, lepiej jeszcze z firmą brokerską z ich odpowiednimi ekspertami i otrzymaj pełną gamę produktów oferowanych na rynku, uwzględniając opracowanie koncepcji.

[Terje]

Z przyzwoleniem, ale nie chcę tu angażować pośrednika, płacę tu tak dużo prowizji lub za drogie zależne produkty, że nie muszę już martwić się o zwrot z inwestycji. Dziękuję za sugestie, jeszcze raz to wszystko przemyślę.

[2utopus]

Myślę, że trzy umowy oszczędnościowo-budowlane spowodowały więcej kosztów początkowych niż zażądałby doradca honorowy.

[NaTwoim13]

??? Dlaczego prowizje!?!?!

Dobry pośrednik nie pobiera prowizji, tylko analizuje sytuację i przedstawia kompleksową koncepcję, bez zobowiązań i bezpłatnie!

Z uprzejmością, gdyby skorzystali Państwo kiedyś z usług takiego niezależnego pośrednika, dzisiaj nie pojawiłyby się te pytania, dodatkowo nie mieliby Państwo nic wspólnego z Wüstenrot!

A Państwa przemyślenia nie kończą się na dyskusji o Riester, gdyż nadchodzi rozwiązanie połączenia zaliczki, innymi słowy, nie ma tylko dyskusji o Riester, istnieje jeszcze jedna, dotycząca refinansowania zaliczki, sensownie wykluczająca saldo Riester, umowę Riester.

[Terje]

Teraz, gdy o tym mówisz. Faktycznie, przy finansowaniu nieruchomości został wynajęty niezależny ekspert ds. finansowania budowlanego na zasadzie honorarium, który kosztował mnie wtedy 2000 euro.
Jednak trzeba również zauważyć, że to było już kilka lat temu i marzyło się o obecnych finansowaniach, nie mówiąc o tym, jak rozwijał się rynek finansowy.
Dofinansowanie Riestera miało być uwzględnione w ten sposób.

[NaTwoim13]

Oczywiście należy skorzystać z dofinansowania Riester, zazwyczaj także opowiadam się za tym, jednak nie ma ono nic wspólnego z finansowaniem budowlanym. Pomimo tego, w jaki sposób jest to promowane, wiele kwestii jest zatajanych, a większość konsumentów nawet nie wie, na co się zdecydowali.

No cóż, zawsze znajdzie się ktoś, kto tego wymaga, i ktoś, kto to opłaci! To nie będzie konsultacja opłacana honorarium u konsultanta otrzymującego honorarium w prawdziwym znaczeniu tego słowa, ponieważ w takim przypadku zostaliby zwrócone opłaty akwizycyjne. W rzeczywistej konsultacji opłacanej standardową stawką nie ma podwójnego ani potrójnego wynagrodzenia.

Po prostu ktoś był chciwy - prowizje od umów oszczędnościowych, od kredytów hipotecznych i duża prowizja.

[C. Andreas]

Jeśli masz 2 umowy Wohn Riester, które zostały zawarte bezpośrednio (więc nie było zaliczki), możesz w każdej chwili przenieść swoje środki do ubezpieczenia emerytalnego Riester, które może inwestować również w ETF-y (fundusze giełdowe) (np. fundusz zabezpieczenia wartościowych papierów i fundusz otwarty). Koszt przeniesienia wynosi około 100-150 euro, a także nowe koszty związane z zawarciem nowej umowy. Należy jednak pamiętać, że mimo opodatkowania w późniejszym wieku, dzięki Wohn Riester otrzymasz górną granicę oprocentowania wynoszącą 0%, dlatego też odsetki związane z Wohn Riester nie są miarodajne. Wszystkie produkty, które kupujesz, wiążą się z kosztami związanymi z ich zakupem, jak to ma miejsce w przypadku samochodu, pośrednika nieruchomości czy doradcy wynagradzanego prowizją.