Capital Investment 4

[An_Me]

Cześć wszystkim,

moja żona i ja spontanicznie otrzymaliśmy możliwość zakupu domu jednorodzinnego w mojej rodzinnej wsi - około raz w roku w ciągu ostatnich 3 lat jest sprzedawany (od prywatnej osoby)

Wiek: żona 31 lat & ja 34 lata
Dzieci: Nie, definitywnie planowane 1 dziecko w ciągu najbliższych 2 lat. Ewentualnie drugie dziecko

Dochód (netto):
Jej: 2000€ + Mój: 2800€ = 4.800€ (uwzględniając premie, 13. i 14. pensję; oboje mają umowę o pracę)
Dochód z dywidend/akcji/opcji akcji/P2P: minimum 600€ / miesiąc

Wydatki:
około 2.300€ wraz z wakacjami (400€/miesiąc)/oszczędnościami (150€)/inne (150€) itp.
559€ z tego stanowi czynsz netto

Majątek:
około 210.000€ (+2 spłacone samochody osobowe w łącznej wartości 33.000€)
z tego:
- 30.000€ na rachunku oszczędnościowym
- 180.000€ zainwestowane
- nasi rodzice wesprą nas kwotą 130.000€ w przypadku zakupu domu

Nieruchomość - na południe od Stuttgartu:
Rok budowy: 1983, nadal w pierwszych rękach, starsze małżeństwo wyprowadza się ze względów wiekowych
Działka: 415m²
Wartość gruntu: 550
Powierzchnia mieszkalna: 140,72m²
Z tego: 29m² mieszkanie dla lokatora z osobnym wejściem od zewnątrz - aktualnie nie wynajęte
1 x garaż + 1 x miejsce parkingowe dostępne
Cena: 750.000€
Koszty dodatkowe: 52.500€
Całkowita suma 802.500€
Wkład własny: 130.000€ (rodzice) + 122.500€ (własne) = 252.500€
kredyt: 550.000€

Obliczenia bez dziecka:
4.800€ (dochody) - 2.300€ (wydatki) + 559€ (czynsz netto, odpada) = około 3050€ dodatkowych (dywidendy itp. nieuwzględnione)
Planujemy wynająć mieszkanie dla lokatora: minimum 300€ / miesiąc dodatkowych dochodów - również nieuwzględnione

--> Bez dziecka planujemy ratę w wysokości około 1.600€ + coroczną dodatkową spłatę w wysokości 6.000€

Obliczenia z 1 dzieckiem:
Nowe dochody:
2.000€ * 0,65 = 1.300€ + 219€ = 1.519€
Nowe wydatki:
384€ opłaty za żłobek zgodnie z taryfą + około 300€ koszty dziecka
4.319€ (dochody) - 2.984€ (wydatki) + 559€ (czynsz netto, odpada) = około 1850€ dodatkowych (dywidendy itp. nieuwzględnione)
Planujemy wynająć mieszkanie dla lokatora: minimum 300€ / miesiąc dodatkowych dochodów - również nieuwzględnione

--> Bez dziecka planujemy ratę w wysokości około 1.500€ + coroczną dodatkową spłatę w wysokości 6.000€
Jednakże nie będzie już tutaj dużo luzu.

Czy Waszym zdaniem możemy sobie poradzić z jednym dzieckiem?

[NaTwoim13]

Cześć An_Me,

210 000 euro własnego kapitału i 130 000 euro od rodziców, wkład 252 000 euro przy rezerwie 87 500 euro?

12. i 13. pensja?

Czy mają Państwo własne oszczędności?

Samochody opłacone?

Brak kredytów?

[An_Me]

Cześć, Panie Buhmann,

dla mnie bardziej opłacalne jest zostawienie zainwestowanego kapitału (netto stopa zwrotu ze zdywersyfikowanych inwestycji wynosi 4,8% - bez zysków z książek) i zaciągnięcie większego kredytu. Oczywiście może to być całkowicie błędne podejście.

Moja żona otrzymuje 13. i 14. pensję (premie świąteczne/wakacyjne/itp.). Nasze aktywa zostały zgromadzone przez nas samych, z wyjątkiem 20 000 € (darowizna od rodziców). Oba samochody zostały kupione bezpośrednio za gotówkę, bez kredytu. Nie mamy żadnych pożyczek.

[NaTwoim13]

Otóż, pytanie to mogą Państwo odpowiedzieć tylko indywidualnie. Z mojego punktu widzenia pytanie to w ogóle nie pojawia się, ale oczywiście należy je ocenić indywidualnie, a może to zrobić tylko każdy z osobna.

Nie trzeba wskazywać i omawiać pozytywnej opinii kredytowej przy najlepszych warunkach, wystarczy powiedzieć, że już wiele rodzin z dużo gorszymi warunkami wyjściowymi mieszkało i była szczęśliwa w swojej nieruchomości, bez żadnych problemów spłacając każdy grosz.

[An_Me]

Największe obawy dotyczą tego, że nawet przy stopie 1.500 (1% oprocentowanie; 2,3% spłaty; 15 lat zobowiązania) mówimy o teoretycznych 36 latach przy tych samych warunkach.
Czy to jest norma?
Bardzo długo to trwa. Dziedzictwo/wynajem z mieszkania gościnnego + możliwości odliczenia podatkowego (2 umowy finansowania/kredytowe) oznaczałoby dla mnie wpłacanie 100% na cel specjalnej spłaty.

[NaTwoim13]

Nie do końca rozumiem, co próbują mi powiedzieć. Z mojego punktu widzenia, biorąc pod uwagę obecną sytuację rodziną, robią Państwo wszystko właściwie, mając w głowie dziedzictwo. Nawet jeśli trzeba to brać pod uwagę pobłażliwie, warto pamiętać, że okres kredytowania to wyłącznie okres kalkulacyjny, co oznacza, że można go skrócić poprzez dodatkowe wpłaty, nadpłaty i zmiany w stopie spłaty kredytu. Nawet tutaj, jeśli nie mogą/nie chcą/nie zamierzają tego robić, jeśli nie mają 58 lat, to nawet w najgorszym przypadku kalkulacyjny okres kredytowania wynoszący 36 lat jest znośny i akceptowalny, zwłaszcza jeśli czas emerytury jeszcze nie nadszedł. Prawda? Coś jest we mnie, czego nie rozumiem, zastanawiam się... Jak wspomniałem, niektóre rodziny, które miały znacznie gorsze warunki wyjściowe, spłacały swój kredyt hipoteczny i wychowywały dzieci przez 40 lat, i to przy zupełnie innych warunkach związanych z oprocentowaniem.

[NaTwoim13]

Czy kiedykolwiek ustaliliście rozsądny plan finansowania z wszystkimi danymi, liczbami i faktami?