Capital Investment 4

[Chris0311]

Cześć Wszystkim!

Jesteśmy małżeństwem w wieku około 30 lat z dwójką dzieci i chcemy teraz kupić Dom za około 700 000 € plus koszty dodatkowe, dzięki czemu łączna kwota wyniesie około 760 000 €. Jednocześnie posiadamy 250 000 €, z których chcemy wnioskować jako wkład własny 230 000 €. Nasze miesięczne dochody netto średnio roczne wynoszą około 6 500 €.

Teraz szukaliśmy ofert kredytowych i znaleźliśmy ofertę z oprocentowaniem w wysokości 1,2% na 20 lat związania oprocentowaniem. Dodatkowe spłaty nie są możliwe. Czy 1,2% to dobra wartość, czy może jest zbyt wysoka, czy też powinniśmy zwrócić uwagę na coś jeszcze?

Z góry dziękujemy i pozdrawiamy
Chris

[NaTwoim13]

Cześć Chris0311

1) W jakim mieście, z uwzględnieniem ofert regionalnych banków i krajowych funduszy pomocowych, planują Państwo zakupić nieruchomość?
2) Czy mają Państwo dzieci?
3) Jaką miesięczną stawkę odsetkową i kapitałową planują Państwo ustalić?

Przedstawiamy wcześniej: W dzisiejszych czasach oferta bez możliwości dodatkowej spłaty nie powinna być już brana pod uwagę, podobnie jak oferta bez możliwości zwiększenia stawki kapitałowej do 5% (opcja zmiany stawki kapitałowej).

[Chris0311]

Dziękuję za szybką odpowiedź! Co do pytań: 1) Miejsce to Weil im Schönbuch koło Stuttgartu. Jednak jeszcze nie byliśmy w regionalnym banku. 2) Tak, mamy dwoje dzieci. Mamy już uwzględnione środki na budowę domu i chcemy je także złożyć. 3) Planujemy miesięczną wpłatę w wysokości około 1880€ z początkową spłatą w wysokości około 1350€. Dzięki temu osiągniemy początkową spłatę równą 3%. A teraz odnośnie dodatkowych spłat: sensem dla mnie nie jest jeszcze całkowicie zrozumiałe przy obecnym oprocentowaniu. Nawet jeśli spłacę wcześniej niż planowano, ale będę miał trochę wyższe oprocentowanie (co wynosi 0,X%), powinno to być w zasadzie neutralne. Oczywiście jest oczywiste, że wygląda to inaczej przy wyższych stopach procentowych.

[NaTwoim13]

Pomyśl o skorzystaniu z ofert oferujących takie oprocentowanie, aby znaleźć tutaj swojego partnera:

525.000,00 € / 20 lat stałe / nom. 0,97 % / efektywne 0,99 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1.736,88 € / stopa spłaty kapitału 3 % / opcja dodatkowej spłaty 5,00 % / okres wolny od spłat 6 miesięcy

Bez opcji dodatkowej spłaty nom. 0,94 % / efektywne 0,96 % / rata odsetkowa i kapitałowa 1.723,75 €

[NaTwoim13]

Regionalne banki jak VR Bank Memmingen, VoBa Überlingen, VoBa Lahr, Sparkasse Hochrhein czy VVB Böblingen oferują warunki od nom. 1,4%, które nie powinny być pominięte.

[Mai]

W przypadku dodatkowego spłacania kredytu: sens tego dla mnie jeszcze nie do końca się ukazuje przy obecnych stopach procentowych. Nawet jeśli spłacam wcześniej niż planowano, a jednocześnie mam nieco wyższe odsetki (co jest wszystko w zakresie 0,X%), to powinno to być tendencjonalnie neutralne. Wiadomo, że przy wyższych stopach procentowych sytuacja wygląda inaczej.

An sich jest to z pewnością indywidualne. Jest jednak kilka powodów, dla których dodatkowa spłata może mieć sens. Największe pytanie brzmi, co w przeciwnym razie dzieje się z zostałymi pieniędzmi. Czy są one wydawane? (w całości?) Inwestowane? (lokata? -> daje jeszcze mniejsze odsetki, dodatkowa spłata przynosi obecnie więcej korzyści. giełda? -> daje więcej szans, ale także większe wahania - czy mogę z tym żyć, mając jeszcze dość dużą pozostałą kwotę kredytu?) Czy teraz leżą one przez lata bez odsetek, aby po zakończeniu okresu spłaty odsetek móc spłacić więcej?
An sich, gdybym za 5 lat otrzymał niespodziewany bonus w wysokości 10 000 EUR (spadek? Bonus za awans? Wypłacona stara polisa? Większe zwrot podatku?) i zainwestowałbym go jako dodatkową spłatę w kredyt oprocentowany na poziomie 1%, który nadal będzie trwał przez kolejne 15 lat, ostatecznie zaoszczędziłbym lub dodatkowo spłaciłbym około 1600 EUR odsetek (ponieważ rata zazwyczaj pozostaje taka sama, automatycznie więcej zostaje przeznaczone na spłatę kredytu).

Oczywiście, jeśli zamiast tego muszę zaciągnąć drogie długi konsumpcyjne, to oczywiście to byłoby nieuzasadnione. Ale jeśli alternatywą jest pozostawienie pieniędzy na koncie bieżącym, to lepiej jest dodatkowo spłacać kredyt.

Ponadto wiele miejsc pracy wiąże się w pewien sposób z dodatkowymi wypłatami (bonusy/świąteczne premie), a coroczna dodatkowa spłata kredytu do nich pasuje. Może się zdarzyć, że czuję się nieswojo płacąc co miesiąc dodatkowo 100 EUR raty, ale mogę sobie dobrze wyobrazić, że z mojej corocznej premii w wysokości 1200 EUR przeznaczę 1200 EUR na spłatę kredytu. Albo nawet bez dodatkowych wpłat, jeśli chciałbym nie obciążyć się zbyt mocno stałym miesięcznym obciążeniem, ale wciąż mieć możliwość większej spłaty, jeśli pasuje. Może byłbym lepiej opłacalny pod względem liczbowym, gdybym zainwestował pieniądze w akcje? Możliwe. Ale wiele osób śpi spokojniej mając mniejsze zadłużenie, a pokusa wydania pieniędzy w inny sposób jest również mniejsza.

Czy to się równoważy z czystym dodatkowym opłatami procentowymi, to już zależy głównie od tego, kiedy i ile zostało faktycznie opłacone. Być może co roku wpłacam dodatkowo 100 euro zazwyczaj się nie opłaca. Przy 1000 euro lub więcej już bardziej.

[Chris0311]

Cześć Mai, Dziękuję za wyjaśnienie!

[takeshi33]

Cześć Chris, choć nie mogę ci pomóc, mam podobny problem, ale nie o takiej wysokości. U nas chodzi o 140 000,- i otrzymaliśmy ofertę na 2,02% na 20 lat. Gdy patrzę na rynek, widzę czasami nawet prawie połowę tej stawki. Zastanawiam się, co wpływa na taką różnicę?
Pozdrawiam

[takeshi33]

Cześć Chris, nie mogę ci bezpośrednio pomóc, ale mamy podobny przypadek, chociaż nie w takiej kwocie. Oferta: 140 000 euro, na 20 lat, z oprocentowaniem 2,02%. Patrząc na rynek, widzę często oferty opiewające na 1,0% lub nawet mniej. KP: 260 000 euro 120 000 euro KFW 140 000 euro w wspomnianym banku z oprocentowaniem 2,02% Okolice Akwizgranu Oprocentowanie: 1,5% Możliwe dodatkowe wpłaty Pozdrawiam

[2utopus]

@takeshi33: Prawdopodobnie robi różnicę, czy robię finansowanie w 100% (z KFW) - czy finansuję w 75% z kapitałem własnym - nawet spłacając odsetki w wysokości 1,5% lub 3%, może to robić różnicę - wyższe kwoty kredytu zazwyczaj są tańsze, ponieważ każdy umowa kredytowa wiąże się z kosztami stałymi - także ocena zdolności kredytowej może różnić się.