Capital Investment 4

[SMA]

Cześć, muszę w tym miesiącu osiągnąć przydział umowy oszczędnościowej mieszanej (100000) z powodu skombinowania. Oszczędzono 70000 euro, ale wciąż nie osiągnąłem punktu oceny (204) (wpłacono za późno). Zgodnie z umową istnieje możliwość zmiany z wariantu F8 na wariant V3. Moje pytanie brzmi teraz, czy można w krótkim czasie osiągnąć przydział? Czy odsetki z gorszej taryfy zostaną potrącone z kwoty oszczędnościowej retroaktywnie? Czy bank musi zgodzić się na to? Czy mogę zrobić coś innego (oprócz wpłat), aby osiągnąć przydział?

[BenniG]

Jeśli otrzymasz przydział do złej opcji, to po przekształceniu dotychczasowej pożyczki w kredyt mieszkaniowy, możesz podpisać nową umowę pożyczki i spłacić kredyt mieszkaniowy dodatkowo.
Jeśli faktycznie potrzebujesz tylko 30 000 €, warto rozważyć, czy nie spłacić tej kwoty bez obciążania hipoteką, co pozwoli zaoszczędzić opłatę notarialną.

[C. Andreas]

Zmiana wariantu jest zawsze możliwa w zależności od oferty wybranych kas oszczędności budowlanych. Konieczna jest zgoda konkretnej kasy oszczędności, która jest obowiązkowa. Aby to zrobić, wystarczy napisać list do kasy oszczędności z prośbą o zmianę wariantu i prognozą alokacji. W zależności od kasy oszczędności, mogą pojawić się niewielkie opłaty.
Wybierając gorszą stopę procentową, zwiększa się tym samym wskaźnik oceny i umowa może - w zależności od tego wskaźnika – zostać wcześniej przekształcona.

[NaTwoim13]

Dlaczego w ogóle skorzystać z pożyczki budowlanej? Czy to nie jest zbyt drogie?

Jeśli pożyczka wstępna/kredyt z kapitałem do spłaty lub odpowiadający go kredyt hipoteczny wygasa, możesz odliczyć kwotę zadłużenia/pozostałą kwotę od oszczędności w Bauspar i pozostałą część wziąć na rynku - prawdopodobnie bardziej opłacalnie niż na podstawie oprocentowania Bausparu.

Nawet jeśli trwają inne pożyczki, jest to możliwe, a ewentualna zmiana banku będzie towarzyszyć cesji ustanowionych hipotek.

[SMA]

Ok, dzięki, teraz rozumiem... tylko jak dokładnie to technicznie działa, to jeszcze nie jest dla mnie jasne. Czyli po zmianie na inną wariantę (np. F3), nowe odsetki natychmiast stają się wymagalne, prawda? Oznacza to, że jeśli zmienię stopę oprocentowania z 0,99% na 2,35%, suma oszczędności na koncie oszczędnościowym zostanie zmniejszona o około 3600 euro? Czy obliczenia są prawidłowe?

Czas trwania wynosi 5 lat, suma oszczędności w programie oszczędzania mieszkaniowego wynosi 100 000 euro, a obecna stopa oprocentowania wynosi 0,99%... Jeśli teraz stopa oprocentowania wynosi 2,35%, czy odsetki zostaną obliczone na nowo, pomniejszone o starą stopę oprocentowania? Czy całość zostanie potem odjęta od aktualnego salda oszczędnościowego?

[C. Andreas]

Nie, w takim przypadku nie płacisz 0,99% od kredytu hipotecznego, lecz 2,35%, i masz możliwość spłaty kredytu hipotecznego w każdej chwili - bez dodatkowych opłat. Ponieważ kwota kredytu jest stosunkowo niewielka, moim zdaniem nie znajdziesz lepszej oferty

[SMA]

Cześć, jestem teraz w zrozumieniu. Czy oprocentowanie jest od razu odejmowane od salda oszczędności budowlanych, czy w jaki sposób tak naprawdę się je płaci? Pozdrowienia

[C. Andreas]

Kwota oszczędności budowlanych nie zostanie odliczona, będziesz płacił tylko wyższe odsetki od kredytu budowlanego.
Nawiasem mówiąc, nie można doprowadzić umowy oszczędności budowlanych z oprocentowaniem odsetek w wysokości 0,99% do przypisania w ciągu 5 lat (współczynnik oceny). Czy otrzymałeś wtedy plan oszczędzania i spłat przy zawieraniu umowy?

[SMA]

Mam plan oszczędnościowy na umowę oszczędnościową, który obejmuje wysokie wpłaty specjalne, które również dokonałem, niestety jednak zbyt późno (wiele z nich dopiero w tym roku). Moja ocena 204 zostałaby osiągnięta dopiero w piątym roku z wpłatami w wysokości około 69000 euro do dnia bilansowego (czyli teraz 30.05.2021). Chciałem mieć elastyczność co do różnej wysokości wpłat specjalnych (i złych czasów)... ale z tą oceną zmusza mnie to do oszczędzania.

Równolegle mam kredyt w wysokości 105000 euro z fikcyjnym terminem płatności do 2088 roku. Raty są niskie, około 167 euro, w tym trochę spłaty (łącznie 5000 euro) i prawdopodobnie odsetki. kredyt ma zostać spłacony poprzez umowę oszczędnościową budowlaną na dzień 31.07.2021.
Pozostały dług w wysokości około 31000 euro ma stać się częścią refinansowania.

Aktualnie do 31.05 osiągnę 75000 euro oszczędności, ale tylko ocenę około 190. Dlatego liczę na zmianę wariantu na F3 tuż przed 12:00, aby uzyskać przydział na dzień 30.05... Czy to może zadziałać?

Nadal się zastanawiam, skąd wezmą te odsetki. kredyt będzie musiał generować więcej odsetek, aby osiągnąć planowaną łączną spłatę w wysokości 5000 euro... dług kredytowy musi spaść do 100000 euro, aby umowa oszczędnościowa mogła go zakończyć...

[SMA]

Z kwoty oszczędności w planie oszczędnościowym nie pobiera się nic, płacisz tylko wyższe odsetki od pożyczki budowlanej.
A propos, umowa oszczędnościowa nie może zostać przypisana do alokacji z oprocentowaniem 0,99% w skali 5 lat (punktacja oceny). Czy dostałeś wtedy plan oszczędzania i spłacania przy zawieraniu umowy?

Przepraszam, zapomniałem wspomnieć... Oprocentowanie wynosi 1,31, a nie 0,99, przepraszam...

[NaTwoim13]

Idealizacja! Jeśli spółdzielnia oszczędnościowo-kredytowa pozwala na zmianę taryfy na nowszą, tańszą/lepszą, to wiąże się to z opłatą za zmianę taryfy, na przykład opłatą procentową lub zmniejszeniem salda, ponieważ stare taryfy miały wyższe oprocentowanie salda.

Dlaczego spółdzielnia miałaby pozwolić klientom na uzyskanie lepszej stopy kredytu, jeśli ma ona niższe oprocentowanie salda, czyli pozostawić saldo bez zmian, ale wypłacić lepszą stopę procentową. Nie byłoby to zgodne z ideą spółdzielczą, ponieważ kredyty mieszkaniowe udzielane są właśnie z tego powodu, nie z obecnego oprocentowania, ponieważ spółdzielnie oszczędnościowo-kredytowe finansują się nie na rynku, ale z funduszy spółdzielczych.

Spółdzielnie nie są w stanie zapewnić klientom korzyści, zwłaszcza obecnym klientom/obecnym umowom.

[SMA]

Cześć, nie, nie zamieniłbym się na lepszą taryfę. Mam teraz lepszą opcję F8. Chciałbym zmienić na gorszą opcję, w której muszę zapłacić więcej odsetek.

W gorszej opcji (F4) osiągnę wymaganą liczbę punktów wcześniej (innym współczynnikiem odsetkowym). Mój kontrakt musi być gotowy do przydziału w tym miesiącu.

Nie chodzi tu o zmianę starej taryfy... W LBS w ramach taryfy (Klasyczna 15) istnieją różne opcje (F8 F3 F4 itp.), między którymi można zmieniać, i o to mi chodzi... Mam jak wspomniałem opcję F8 i potrzebuję opcji F4, aby osiągnąć przydział w tym miesiącu. Opcja F4 ma inny współczynnik odsetkowy...

W moim kontrakcie jest napisane - Cytat:

Budowniczy może przenieść się z opcji F8 do opcji F3, a także między opcjami F3, F4, F5 i F6 poprzez przekazanie informacji tekstowej do kasy oszczędności budowlanych, Inne możliwości zmiany nie istnieją...

Koniec cytatu

Więc mam teraz opcję F8... jeśli dobrze rozumiem, powinienem móc przenieść się bezpośrednio z F8 do F4? Czy również tak to widzicie?

[NaTwoim13]

Okej.

To właśnie jasno pokazuje - źle zrozumiałem(czy przeczytałem) - najlepiej skontaktować się z doradcą LBS lub centralą LBS.

[SMA]

Właśnie przeczytałem dokładnie umowy dotyczące pożyczki kombi. Czy możliwe jest, że nie muszę dokładnie osiągnąć ustalonej gotowości alokacji? Po prostu pożyczka kombi będzie trwać do momentu osiągnięcia gotowości alokacji w umowie oszczędnościowej? Tylko zakończenie okresu wiązania oprocentowania może prowadzić w razie wątpliwości do wyższych odsetek od kredytu.

Bank udzielił mi jako finansowania kredytu ratalnego (105 000 €) z fikcyjnym terminem spłaty do 2088 r. Płacę tylko odsetki i trochę spłaty. Umowa oszczędnościowa (100 000 €) ma na celu wypłacenie kredytu po uzyskaniu gotowości alokacji...

Jeśli osiągnę gotowość alokacji dopiero 2 miesiące później, to czy kredyt będzie po prostu trwał do tego czasu? Czy dobrze to rozumiem?
W przypadku jak tej tylko raty/odsetki wzrosną...

W umowie kredytowej zawarto: Cytat:
Zawierasz z bankiem umowę o stałą stopę procentową do dnia 30.07.2021 r. Jeśli do końca okresu wiązania oprocentowania nie zostanie zawarta nowa umowa oprocentowania, kredyt będzie kontynuowany według zmiennej stopy procentowej. Obecnie zmienna stopa procentowa wynosi 1,6%.

To oznacza, że po prostu przez dwa kolejne miesiące będę płacił wyższą ratę kredytu i koniec.
Czy dobrze to rozumiem?

Obecna rata wynosi obecnie 162 euro przy stopie 0,85%.
Oznacza to, że w razie wątpliwości po prostu przez dwa miesiące będę płacił około podwójnej stopy i nie muszę nic robić.
Czy dobrze zrozumiałem konstrukcję kredytu kombi?

Pozdrowienia...

[2utopus]

A co na ten temat mówią Sparkasse/LBS? W końcu za zawarcie umowy zapłacono odpowiednie opłaty - powinna istnieć odpowiednia obsługa, która odpowie na takie pytania.

[SMA]

[QUOTE=utopus;193845]Co sądzą na ten temat Sparkasse/LBS?
Po prostu jeszcze nie zostali zapytani. Zanim przystąpię do negocjacji z nimi, lepiej jest, żebym był lepiej poinformowany. W końcu struktura nie została zbudowana zgodnie z moimi życzeniami, a było to związane z moją naiwnością i niewiedzą. Chciałem elastycznego finansowania, które poradzi sobie także z gorszymi czasami lub niższymi dochodami. Otrzymałem częściowo elastyczną ratę, ale nie finansowanie na trudne czasy (jak kryzys Covid). Aby moje finansowanie odbywało się sprawnie, musiałbym regularnie wpłacać dość wysokie kwoty przez 4 lata. Praktycznie nie było dużo miejsca na luz. A ponieważ oprocentowanie umowy ratalnej związanej z oszczędnościami mieszkaniowymi oczywiście może być uwzględniane jedynie rocznie w ocenie liczby, w tym roku nawet wysokie wpłaty nie pozwalają mi na czasowe przydzielenie oszczędności mieszkaniowych. Zaledwie kilka tysięcy euro więcej w zeszłym roku pozwoliłoby to wszystko naprawić. Ale komu ktoś miałby o tym powiedzieć...
I całe to liczenie z oceną liczby i tak naprawdę nie jest czymś dla zwykłego konsumenta.

kredyty kombinowane z oszczędnościami mieszkaniowymi służą maksymalnie do elastycznego zarządzania kilkoma ratami miesięcznymi. Można to jednak osiągnąć także samodzielnie odkładając konsekwentnie coś na gorsze miesiące. Więcej elastyczności nie ma się naprawdę. Jest ono stosunkowo elastyczne tylko, gdy wybiera się wysoko oprocentowany pakiet. Jednak obecnie takie stawki nie są akceptowalne dla klientów przy niskim oprocentowaniu.

Najlepszym rozwiązaniem byłby dla mnie po prostu kredyt ze specjalną spłatą i to by wystarczyło...

[2utopus]

W przypadku umów oszczędnościowo-budowlanych spłata w fazie pożyczkowej jest często dość intensywna - ile wynoszą twoje miesięczne raty po przydzieleniu ci planu?
(Niech tu nie czeka następne niespodzianka...)
Przy 8‰ miesięcznie, na przykład, przy sumie oszczędności budowlanych w wysokości 100 000 €, otrzymujesz 800 € miesięcznie - dzięki czemu 30 tys. € zostanie spłacone w stosunkowo krótkim czasie.

[SMA]

Umowa oszczędnościowa z kwotą kredytu budowlanego (100 000 €) ma spłacić kredyt (przy alokacji) w wysokości 105 000 € (nic więcej nie było finansowane, reszta to kapitał własny). Na koncie oszczędnościowym wpłacono 70 000 €. Następnie planowana jest dodatkowa finansowanie w wysokości około 30 000 €... ... Mam nadzieję, że będę w stanie to negocjować na nowo. Jeśli zrozumiałem poprawnie tę konstrukcję, to po spłaceniu kredytu umowa oszczędnościowa również zostaje rozwiązana, a pozostałe zadłużenie przechodzi na dodatkowe finansowanie. Czy to działa w ten sposób?

Czy umowa oszczędnościowa będzie trwać nadal? Faktycznie, mam plan finansowy od banku, w którym po spłacie kredytu mam spłacać pozostałe zadłużenie w ratach w wysokości 800 €. Mam nadzieję, że uda mi się negocjować dodatkowe finansowanie...

[SMA]

Ok, teraz mam nadzieję, że zrozumiałem.. Spłata kredytu jest zawieszona do momentu przydziału umowy oszczędnościowej (jednocześnie do momentu zatrzymania oprocentowania), a następnie kredyt musi zostać spłacony. Jeśli więc nie uda się osiągnąć planowanej daty przydziału, należy nadal opłacać ratę oszczędnościową, ale także rozpoczyna się spłata kredytu kombi. Oznacza to, że w razie wątpliwości płaci się jednocześnie ratę oszczędnościową i kredyt? Czy dobrze to rozumiem?

[SMA]

Tak, przeczytałem w umowie, że stopa kredytu hipotecznego ratalnego wynosi... jeśli termin przydziału nie jest dotrzymany, kontynuowana jest rata w wysokości 1944,00 (1,6%). To byłby koniec!

Mam więc sytuację kredytu mieszanego, w której nie udaje mi się dotrzymać terminu przydziału, a skojarzony kredyt ma ustaloną datę rozpoczęcia spłaty w planowanym terminie przydziału. Musiałbym osiągnąć zdolność przydziału w tym miesiącu, brakuje mi około 11000. Przy 82000 osiągnięty zostanie wskaźnik oceny.

Co możecie mi teraz doradzić? Czy powinienem teraz spróbować uzyskać tzw. pośrednie finansowanie? Jeśli tak, jak dokładnie ono pokryje tę sytuację? Jakie będą ogólne raty z tym związane?

[bruno68]

Cześć SMA,
Przy ostatniej poradzie: Wreszcie zamknij nową umowę pożyczki na brakującą sumę!
Zaciągnij nową pożyczkę na 105.000 € na 10 lat i przenieś tę cholerną umowę.
Która nigdy nie pasowała do umowy pożyczki! 10 lat pożyczki kontra 15 lat BSV! Generowanie finansowania pośredniego sprawia, że z początkowo taniej umowy staje się ona trwałym źródłem dochodu dla wierzyciela.

Proponuję zaciągnąć pożyczkę na 105.000 € w innej kase. Ustal minimalny okres kredytowania na 10 lat, spłacając od 3 do 5% rocznie, co daje łączne obciążenie odsetkami i kapitałem w wysokości obecnie 1.944 €.

Według programu kalkulacyjnego, dla obciążenia w 100%
105.000 € spłacane 5% rocznie kosztują około 580,00 € miesięcznie, pozostały dług 50.000 €
105.000 € spłacane 3% rocznie kosztują około 410,00 € miesięcznie, pozostały dług 72.000 €

Według programu kalkulacyjnego, dla obciążenia w 60%
105.000 € spłacane 5% rocznie kosztują około 520,00 € miesięcznie, pozostały dług 51.500 €
105.000 € spłacane 3% rocznie kosztują około 340,00 € miesięcznie, pozostały dług 73.000 €

Nowe rozwiązanie byłoby zatem miesięcznie tańsze o 1.600 do 1.100 €, jeśli BSV zostałby przeznaczony, moglibyście nadpłacić 5% rocznie z 105.000 €, co daje 5.250 €, w ciągu 5 lat 26.250 € nadpłaty, plus 120 miesięcznych rat kapitałowych

Dla 100%
- 5% rocznie 438 € przez 120 miesięcy = 52.560 planowań + 26.250 € nadpłata = całkowita spłata 78.810 z 105.000 €, co daje pozostały dług 26.190 €
- 3% rocznie 263 € przez 120 miesięcy= 31.560 planowań + 26.250 € nadpłata = całkowita spłata 57.810 z 105.000 €, co daje pozostały dług 47.190 €
Dla 60%
- 5% rocznie 360 € przez 120 miesięcy = 43.200 planowań + 26.250 € nadpłata = całkowita spłata 69.450 € z 105.000 €, co daje pozostały dług 35.550 €
- 3% rocznie 270 € przez 120 miesięcy = 32.400 planowań + 26.250 € nadpłata = całkowita spłata 58.650 z 105.000 €, co daje pozostały dług 46.350 €

Ale BSV LBS posiada 80.000 € oszczędności i stanie się dojrzałe za 5 lat!

Istnieje jeszcze inna droga: Zasadniczo jest to możliwe tylko poprzez refinansowanie poza systemem LBS!

Ponieważ w gruncie rzeczy BSV LBS musi odpaść!

W takim przypadku moglibyście corocznie wypłacać 5% z dostarczonej umowy już od 2021 roku i dokonywać corocznej nadpłaty! Zatem w ciągu 10 lat moglibyście nadpłacić nie 26.250 €, ale 52.500 €!

Z planowymi spłatami pozostałby dług 105.000 €, z planowaną spłatą 52.560 € plus 52.500 = 105.060 €

Mimo że zawsze pozostanie jakaś pozostała kwota z powodu odsetek, powinna ona być poniżej 10.000 €, natomiast przeciwstawiają jej się jeszcze 27.500 € z LBS BSV!

Faktycznie powinni być wdzięczni, że zgłosili się na czas! Powinni zdać sobie sprawę, jak ciasny jest teraz czas! Bo jeśli sami powiedzą, że nie są w stanie finansowo udźwignąć tej usługi po 01.08.2021, będą mimo wszystko niewypłacalni zgodnie z obowiązującymi dzisiaj przyjaznymi dla dłużników przepisami. Ponieważ

§ 497 Zwłoka kredytobiorcy
§ 496 Ogólnie spóźnienia kredytobiorcy
(1) O ile kredytobiorca opóźni się z płatnościami wynikającymi z umowy kredytu konsumenckiego, musi zapłacić należną kwotę zgodnie z § 288 ust. 1. W szczególnym przypadku kredytodawca może wykazać wyższą lub niższą szkodę.
(2) Odsetki naliczone po wystąpieniu zwłoki należy księgować na osobnym koncie i nie mogą być umieszczone w rachunku bieżącym z kwotą należną lub innymi roszczeniami kredytodawcy. W odniesieniu do tych odsetek stosuje się § 289 zdanie 2 z tym zastrzeżeniem, że kredytodawca może domagać się odszkodowania tylko do wysokości ustawowej stopy procentowej (§ 246).
(3) Płatności kredytobiorcy, które nie wystarczają do spłaty całkowitego długu, są przypisywane w odstępstwie od § 367 ust. 1 najpierw na koszty egzekucji, następnie na pozostałą kwotę należną (ustęp 1) i na końcu na odsetki (ustęp 2). Kredytodawca nie może odrzucić częściowych płatności. Przerwanie przedawnienia roszczeń o zwrot kredytu i odsetek następuje od wprowadzenia zwłoki zgodnie z ustępem 1 aż do ustalenia ich w sposób określony w § 197 ust. 1 pkt. 3-5, jednak nie dłużej niż dziesięć lat od ich powstania. § 197 ust. 2 nie ma zastosowania do roszczeń odsetkowych. Zasady od ustępów 1-4 nie mają zastosowania, jeśli płatności są dokonywane na postanowienie wykonalne, którego główna kwota to odsetki.
(4) W przypadku umów kredytu konsumenckiego związanych z nieruchomościami, stopa odsetkowa za zwłokę wynosi, odmiennie niż w ustępie 1, o 2,5 punktu procentowego powyżej podstawowej stopy procentowej. Postanowienia ustępów 2 i 3 zdanie 1, 2, 4 i 5 nie mają zastosowania do umów kredytu konsumenckiego związanych z nieruchomościami.
§ 498 Całkowite zobowiązanie w umowach kredytu ratalnego
(1) Kredytodawca może wypowiedzieć umowę kredytu konsumenckiego w przypadku opóźnienia w spłacie kredytobiorcy w przypadku kredytu do spłaty w ratach tylko wtedy, gdy

1. kredytobiorca
a) jest opóźniony co najmniej dwiema kolejnymi ratami całkowicie lub częściowo,
b) w przypadku okresu kredytowego do trzech lat stanowi co najmniej 10 procent lub w przypadku okresu kredytowego powyżej trzech lat co najmniej 5 procent kwoty nominalnej pożyczki w zwłoce i

2. kredytodawca bezskutecznie wyznaczył klientowi dwa tygodnie terminu na zapłatę zaległej kwoty z oświadczeniem, że w przypadku braku zapłaty w terminie żąda całego pozostałego długu.

Kredytodawca powinien zaoferować kredytobiorcy co najmniej z chwilą wyznaczenia terminu rozmowę na temat możliwości zawarcia ugody.

(2) W przypadku umowy kredytu konsumenckiego związanego z nieruchomościami kredytobiorca powinien być opóźniony, odmiennie niż w ustępie 1 zdanie 1 lit. b, co najmniej 2,5 procentami kwoty nominalnej kredytu w zwłoce.

Co oznacza, że 2,5% kwoty kredytu oznacza okres karencji od 4 do 6 miesięcy. a więc do 31-12-2021.

Po tym terminie można się spodziewać eksmisji i sprzedaży własności!

Ponieważ zdanie to jest kpim:

Kredytodawca powinien zaoferować kredytobiorcy co najmniej z chwilą wyznaczenia terminu rozmowę na temat możliwości zawarcia ugody.

Co ma zaoferować doradca bankowy? Jeśli ustawodawca mówi: Od 2,5% opóźnienia w spłacie kwoty kredytu nastał katastroficzny wypadek! Jak mają zwrócić 105.000 € po upływie terminu? Przecież uruchamia to ustawowo narzuconą niewypłacalność!

W związku z tym powinni ruszyć z miejsca, zanim bank wpisze was jako niewypłacalnych do Schufa. I nie niszczcie swojej zdolności kredytowej poprzez bezsensowne wnioski o kredyt w sieci.

Pokazałem, co zrobić, mogę tylko doradzić, abyście się obudzili, bo dotychczasowe czasy bajek Dziadka Hottesa szybko miną.

I z tego samowystarczalnego bałaganu i tak już nie wyjdą. Podpisaliście wtedy umowę kredytową i tym samym zaakceptowaliście tę drogę i równocześnie akceptowaliście konsekwencje prawne niezachowania się (spóźniona dodatkowa wpłata) zgodnie z umówionym, mianowicie do eksmisji i sprzedaży!

Doradca bankowy Sparkasse nie będzie mógł wliczyć środków z BSV ani nic innego.

Doradca bankowy Sparkasse, jako pracownik zobowiązany do służby społecznej, będzie działał zgodnie z instrukcjami swojego banku zgodnie z KWG. I dlatego będzie mógł omawiać z wami kredyt, ale nie BSV, bo doradca bankowy nie może służyć dwóm panom. Ani Sparkassen AG, ani LBS AG!

Bruno68

[SMA]

Witam, Dziękuję za twoje wyczerpujące wyjaśnienie... spędziłem teraz dużo czasu na liczeniu i potrzebowałem jeszcze dłużej, aby naprawdę zrozumieć całą konstrukcję i dodatkowo znalazłem wsparcie w rodzinie. Moje interesy idą również nieoczekiwanie dobrze i przewiduję stabilną prognozę na najbliższe 3 lata.

Więc to, co zamierzam zrobić, to dołożyć potrzebną resztę, aby w tym miesiącu osiągnąć przydział (nie brakowało wiele).
Więc będę normalnie przystępować do przydziału z dużą sumą i wypełnię umowę, a następnie przejdę do negocjacji dotyczących refinansowania z niewielkim saldem zadłużenia.

Ale ponownie moje przemyślenia:
W zasadzie zostałem objęty finansowaniem, które miało niewiele elastyczności z bardzo sportowymi wpłatami rozłożonymi na kilka lat (chciałem czegoś innego). Nawet konstrukcja kredytu mieszanego nie miała elastyczności. Dziś wiem na przykład, że istnieją kredyty mieszanego typu, które nie mają ustalonego terminu spłaty. Nawet spółdzielnie oszczędnościowe nie są w stanie w 100% określić terminu przydziału z wyprzedzeniem. Brak elastyczności dotyczy również refinansowania, które w przypadku tych umów jest bardzo trudne do osiągnięcia w krótkim okresie i bardzo skomplikowane pod względem realizacji. Wtedy pójdę na negocjacje finansowe z bardzo wyskim kapitałem własnym i chciałem przede wszystkim elastyczność. Otrzymałem warunki ogólne, które wymagały bardzo wysokich wpłat i były praktycznie niezmienna. Dla banku ryzyko było więc niewielkie i praktycznie od samego początku nie istniało (zabezpieczenie hipoteczne przez wartość domu). Dla mnie jako osoby działającej samodzielnie ryzyko było duże.
Nawet nie wiadomo, jakie duchy towarzyszyły bankowi w konstrukcji kredytu, ponieważ sama hipoteka z oprocentowaniem 18% była pokryta wartością domu sprzed lat bez spłaty. W związku z tym bank nie miał w żadnym momencie ze mną ryzyka. Co więcej, bank miałby z moją niewypłacalnością zarobić około 10-krotność.
Mimo to uważam, że mój system finansowy nie był wynikiem złośliwości, ale raczej regułą.
Ostatecznie musiałem zrozumieć umowę i wpłacać dodatkowe kwoty wcześniej, wtedy byłoby mi łatwiej. Jestem dumny, że mimo to udało mi się osiągnąć cel i zaoszczędzić znacznie więcej niż planowałem.


Podsumowując, mogę tylko ostrzec dla potomnych, aby trzymali się z dala od tego typu kombinowanych finansowań.
- Są trudne do rozgryzienia / zrozumienia i można popełnić błędy (np. opóźnione wpłaty).
- Nie są naprawdę elastyczne.
- Jeśli chce się skorzystać z pozornie pewnej swobody, trzeba w pełni zrozumieć umowę i potrafić obliczyć platności na czas i w odpowiedniej wysokości. Ponieważ czas przydziału i wysokość oszczędności jest praktycznie stała i nieelastyczna.
- Są trudne do refinansowania.
- Oprocentowanie nie uzasadnia już dzisiaj takich umów....


Pozdrawiam...

[2utopus]

Często w przypadku umów oszczędnościowych pod kątem budowy może chodzić wyłącznie o prowizję dla pracownika banku.
Zdarza się sprzedawać konstrukcje oszczędnościowe, które nigdy nie mogą zostać osiągnięte w momencie ustalania oprocentowania z regularnymi składkami - tylko po to, aby umożliwić niskie miesięczne obciążenia (na papierze) - i jednocześnie udawać zainteresowanie oprocentowaniem, które może się zawalić, gdy nadejdzie odpowiedni moment.
(Ale kto wie, czy wtedy pracownik nadal tam pracuje?)

Ale oczywiście, jak zawsze: zawsze potrzeba dwóch stron - i powinno się podpisywać tylko to, co się rozumie.

P.S.: Mam nadzieję, że nie dostałeś Riestersparvertrag związany z budową?

Powodzenia - jednak trudno otrzymać dobre warunki finansowania nieruchomości poniżej 30 tys. euro - te 0,99% z umowy oszczędnościowej pod kątem budowy nie są więc takie złe, prawda?

[SMA]

Oprocentowanie podłaczenia jest już określone w umowie na poziomie 1.6% (zmienia się nagle w momencie rozpoczęcia spłaty). Mówi się tam jeśli nie zostanie osiągnięta inna umowa odnośnie oprocentowania... Cokolwiek to znaczy... brzmi jakby można to negocjować, ale sądzę, że chętnie odniosą się do umowy. Więc jednak ryzyko, jeśli nie osiągnie się terminu przydziału...

[2utopus]

Ale 1,6% pochodzą z chwili zawarcia umowy - mogą być teraz inne (zmienne) -
a 0,99% od umowy oszczędnościowej są rzeczywistymi odsetkami tam - w 1,32% zawarte są dodatkowe koszty (opłata za prowadzenie konta/opłata za otwarcie itp.).

Dlaczego nie chcesz teraz skorzystać z taniego kredytu hipotecznego, skoro przydział jest już teraz możliwy?

[SMA]

Jasne, zrobię to, jeśli to lepsze... Chciałbym po prostu dostosować raty... ponieważ planowany pozostały dług jest teraz znacznie mniejszy i tak naprawdę nie muszę kontynuować w tak szybkim tempie...

[bruno68]

utopus

tak prosto to nie jest! Prawdą jest, że doradca bankowy chciał zarabiać! Ale mówimy o lipcu 2011! Wtedy stopy procentowe były nieco wyższe, a jeśli spojrzymy na obecne konta oszczędnościowe mieszkaniowe, to ich stopy są zbliżone do stóp odsetkowych z kredytu bankowego!

Jednak SMA myli się w kilku kwestiach!

Zobowiązany jest do spłaty bankowi pożyczkodawczemu Sparkasse w wysokości 105 000 € na dzień 31.07.2021, a nie różnicy 25 000 €!

Ma on prawo do około 80 000 € wobec firmy LBS Bausparkasse AG, ale nie do banku pożyczkodawcy Sparkasse AG!

Wynika to z artykułu 14 Konstytucji RFN dotyczącego własności.

A) 105 000 € należą do majątku banku pożyczkodawczego Sparkasse AG.
B) 80 000 € należą do majątku SMA w LBS AG.

Planowane rozliczenie między obcymi firmami jest prawnie niedozwolone!

Tutaj mózg gra kolosalny żart, bilansuje sumy i daje nam dobre uczucie, co jak już wspomniano, nie ma podstawy prawnej!

W konsekwencji, jak chce się SMA poradzić sobie z 105 000 €? Z tego wynika, że SMA będzie potrzebować przynajmniej 5-letniego finansowania pośredniego oprocentowanego na 1,6% rocznie!

Potrafię to udowodnić, ponieważ w tym tygodniu zamówiłem trzy rzeczy: zestaw słuchawkowy, klawiaturę w firmie Otto i słodycze w firmie Otto Office!

Opłaciłem wszystkie trzy faktury w Otto - Office, które odrzuciły 2 zwroty gotówki! Musiałem zapłacić obie faktury również w firmie OTTO.

W związku z tym jest to również takie samo między Sparkasse AG a LBS Bausparkasse AG - zachowuje się ściśle separacja, nawet jeśli mózg gra figle.

Udzielam następującej rady:

Zajmij się teraz swoją umową kredytową, zanim Sparkasse oznaczy cię w Biurze Informacji Kredytowej z powodu zaległości w płatnościach w wysokości 105 000 € i stracisz wszystko!

Bruno68

[SMA]

Tak, to jak dotąd jest jasne, ale mogę spełnić umowę zgodnie z planem (a nawet przehonorować). Przydział odbywa się terminowo. kredyt zostanie wypłacony. A pozostały dług zostanie normalnie spłacony. W tej chwili nie widzę już żadnego problemu.

[bruno68]

Chciałbym raz jeszcze zwrócić uwagę na ABB Tarif Classic15, a szczególnie na § 15!

§ 15 Wypowiedzenie umowy oszczędnościowej przez oszczędzającego, zwrot salda oszczędności

(1) Jeśli umowa oszczędnościowa nie zostanie przyznana przez Bausparkasse ani nie zostanie wypowiedziana w ciągu 180 miesięcy od 1. dnia miesiąca, w którym została zawarta umowa oszczędnościowa, a Bausparkasse nie oferuje już ustalonego harmonogramu oszczędzania w swojej obecnej ofercie produktów, ma prawo zmienić umowę oszczędnościową na wersję harmonogramu dostępną w obecnym harmonogramie, która najbardziej odpowiada celom, którymi kierował się oszczędzający przy wyborze harmonogramu. Jeśli Bausparkasse skorzysta z tego prawa, oszczędzający ma prawo do nadzwyczajnego wypowiedzenia umowy i może odstąpić od postanowień ust. 2, domagając się natychmiastowego zwrotu salda oszczędnościowego. Prawo do wypowiedzenia umowy można wykonać najwcześniej 6 tygodni po otrzymaniu informacji od Bausparkasse o zmianie harmonogramu.

(2) Oszczędzający może wypowiedzieć umowę oszczędnościową w dowolnym momencie. Może żądać zwrotu salda oszczędnościowego najwcześniej w terminie przyznania, który nastąpi nie wcześniej niż 6 miesięcy po otrzymaniu wypowiedzenia.

(3) Dopóki zwrot salda oszczędnościowego nie rozpoczął się, na wniosek oszczędzającego Bausparkasse kontynuuje umowę oszczędnościową bez zmian.

(4) Jeśli 25% dostępnych środków przydzielanych nie wystarcza na zwrot sald oszczędnościowych wypowiedzianych umów, zwroty mogą zostać przesunięte na późniejsze terminy przydziału.

(5) Wypłaty salda oszczędnościowego w gotówce nie ma.

Aby zrozumieć punkt 2:

Oczywiście możesz wypowiedzieć umowę w dowolnym momencie, ale z okresem oczekiwania wynoszącym 6 miesięcy! Oznacza to, że jeśli wypowiesz umowę oszczędnościową 10.05.2021, wypłata nastąpi najwcześniej 10.11.2021.

Jeśli chodzi o punkt 3: Wówczas masz obowiązek kontynuowania wpłacania, chyba że złożyłeś sprzeciw wobec kontynuacji!

Co do punktu 4: Zwroty mogą być przesunięte na późniejsze terminy przydziału! Czy oznacza to nigdy? rok 2022/2023?

Ale najważniejszy jest punkt 5: To oznacza ostatecznie, że nie odzyskasz 80 000 € na swoje konto!

A pieniądze nigdy nie trafią na prywatne ani firmowe konto osób trzecich! W konsekwencji możliwe jest jedynie przekazanie ich bankowi lub BSK, który umożliwi refinansowanie w wysokości 105 000 €, co oczywiście będzie możliwe tylko przy zmiennej stopie procentowej (5% do 10% p.a.).

Teraz nie ma znaczenia, zostali ostrzeżeni!

Czy naprawdę nie ma znaczenia, czy zapłacili za dużo odsetek, od 10 do 20 000 €?

bruno68

[NaTwoim13]

Wow, szaleństwo!!

Jeśli od czasu zawarcia umowy minęło 10 lat, to zgodnie z § 490 BGB możesz wypowiedzieć umowę, odliczając od pierwotnego kredytu oszczędności budowlane i pozyskać brakujące 30 000 euro na rynku lub pozwolić, aby umowa trwała do przydziału i spłacić kredyt przyznany ze środków BSV.

Co to w ogóle za opłata?? Masz zgromadzone co najmniej 70% i nadal czekasz na przydział???

Dlaczego suma oszczędności budowlanych wynosi 100 000 euro, podczas gdy pierwotny dług wynosi 105 000 euro?

Coś tutaj nie gra!!

[SMA]

W zasadzie nie chodzi o wypowiedzenie umowy. Umowy powinny być spełnione zgodnie z planem, a BSV powinien zostać przydzielony na czas. Efektywna stopa procentowa kredytu wynosi 1,01%. Obliczenia dotyczą 5 lat. Stopa procentowa była nawet zmienna, ale na szczęście nie została podniesiona. Po terminie przydziału stopa procentowa powinna wzrosnąć do 1,6% (jeśli kredyt nie może zostać spłacony przez Bausparvertrag)

Następnie zaczyna się tzw. Bauspardarlehen. z efektywną stopą procentową 1,31. około 3,5 roku. W ciągu 5 lat powinno zostać oszczędzonych około 70000€ w Bausparvertrag. Pozostały dług powinien wynosić około 30000€. Całkowite odsetki są niskie i wynoszą szacunkowo 5302 euro.
Całkowity czas trwania to około 88 miesięcy.. czyli mniej niż 8 lat na 105000 euro plus odsetki. Zresztą, jako jednoosobowy gracz... i chciałem elastycznego finansowania. Jednak udało mi się.. na szczęście odsetki pozostały niskie, a moje interesy przebiegły lepiej niż się spodziewałem.. Ale powiedzmy sobie szczerze, czy rzeczywiście ktoś proponuje takie finansowanie, jeśli zależy mu na stopach od 18%? Byłyby one gwarantowane od pierwszego dnia dzięki wysokiemu udziałowi kapitału własnego.
Tak czy inaczej, to wszystko spekulacje. I tak sobie z tym poradzę...

[2utopus]

Nie daj się zmylić wpisom o odsetkach karnych w księdze wieczystej - mają zastosowanie tylko w przypadku przymusowej licytacji - i to tylko w najgorszym przypadku - w przypadku przymusowej licytacji bank ma również znacznie więcej pracy i nie zarabia na tobie tak dużo.

Zgadzam się z tobą: elastyczność to coś innego - ale trzeba wziąć się za siebie i przemyśleć to przed podpisaniem (lub zlecić obliczenia) i samemu zdecydować, czy jest się w stanie/chce się na to pozwolić... niskie raty, elastyczność i krótki okres obowiązywania oprocentowania zazwyczaj gdzieś nie do końca ze sobą współgrają.

[SMA]

Nie daj się zbytnio zmylić odsetkom kar za zaległości wpisanym w księdze wieczystej - obowiązują one tylko w przypadku przetargu komorniczego - a także tylko w najgorszym przypadku - w przypadku przetargu komorniczego bank ponosi znacznie większe koszty i nie zarabia już na Tobie.

Mam nieco inne zdanie na ten temat. Rozliczenie domu poprzez przetarg komorniczy, który nie osiągnął nawet wartości sprzedażowej z tamtych czasów, nie jest nawet w najbliższej pobliżu tak uciążliwe, aby usprawiedliwić te 18% odsetek. Oczywiście, każdy musi ponieść ten karany odsetek i być może ma on swoje uzasadnienie w innych kredytach... ale w moim przypadku przychód z tego kary i długu kredytowego był już nadmiernie zabezpieczony wartością domu od samego początku.

Już czuję paranoję, kiedy spoglądam na swoje finanse i zastanawiam się, co naprawdę skłoniło mnie do podjęcia tej decyzji...
Chciałem elastycznej finansowania, bo jestem samodzielny i tak dalej...

[NaTwoim13]

W umowie odczytałem stopę kredytu ratalnego... jeśli termin przydziału zostanie przekroczony, następnie kontynuowane będą raty w wysokości 1944,00 (1,6%). To byłby koniec!

Mam więc finansowanie kombinowane w następującej sytuacji: nie zdążę z terminem przydziału i skojarzony kredyt ma ustaloną datę rozpoczęcia spłaty w planowanym terminie przydziału. Musiałbym osiągnąć zdolność przydziału jeszcze w tym miesiącu, brakuje mi około 11000. Przy 82000 osiągnięta byłaby wartość oceny.

Co moglibyście mi teraz poradzić? Czy warto teraz spróbować tak zwanej finansowania pośredniego? Jeśli tak, jak dokładnie można to zrealizować? Jakie łączne raty mogłyby wówczas wynikać?

Nie mogę sobie tego w ogóle wyobrazić! Jak pan/pani uzbierał/a taką ciężkość??? Zazwyczaj taka kwota nie może zostać wpłacona do BSV, a mimo to, nawet jeśli tak było, przy takiej sumie a takim upływie czasu przydział musiałby być osiągnięty od dawna.

Coś tu nie gra, coś podają nieprawidłowo lub źle zrozumieli/zinterpretowali, a rata w wysokości 1.944 euro zdecydowanie nie będzie obowiązywać, jeśli przydział nie został jeszcze osiągnięty.

[BenniG]

ten zakłada wysokie specjalne wpłaty, które również dokonałem, niestety tylko z opóźnieniem (wiele rzeczy dopiero w tym roku). Moja liczba ocen wynosząca 204 miałaby na koncie około 69000 euro wpłat dopiero w roku 5 na dzień (czyli teraz 30.05.2021)

Thomas, wiele wpłacił dopiero w 2021 roku.

SMA, czy twoja liczba ocen jest obliczana na nowo co miesiąc, czy tylko raz na kwartał?

[NaTwoim13]

Ok, ale w większości modeli to uzupełnienie nie działa.

OK, to by tłumaczyło sprawę.

No cóż, centrala oblicza przydział w 2 minuty, nawet opcje, jeśli zapytają, co zrobić, aby uzyskać przydział tak szybko jak to możliwe. Zmiany w opcjach zostaną zaakceptowane przez instytucje oszczędności mieszkaniowych tylko wtedy, gdy nie zostaną naruszone 10-letnie ramy czasowej, co tutaj również raczej nie jest spełnione.

Typowa sytuacja, forum tutaj w ogóle nie pomoże, jako konsument mogę taką sytuację wyjaśnić z centralą w 5 minut!

[SMA]

Jaka jest granica wpłat? Do tej pory wszystko przyszło..
Czy rocznie można wpłacić tylko określoną kwotę? Jak to jest obliczane?

Oprocentowanie, mam wrażenie, jest naliczane rocznie. Współczynnik wyceny jest podnoszony natychmiast po wpłacie, jednak data wyceny to zawsze koniec miesiąca. Termin alokacji to zawsze ostatni dzień drugiego miesiąca następującego po dniu wyceny. Tak to jest napisane w umowie...

Według planu oszczędnościowego powinno się wpłacać 30% w ratach i 40% w formie jednorazowych wpłat.

Myślę, że powinno być wszystko w porządku...

Minimalne saldo oszczędności w BSV wynosi 40000 euro, ale jest to nieistotne, jeśli po 5 latach trzeba osiągnąć prawie 70000 ze względu na współczynnik wyceny. Chyba powinienem był od razu dołożyć 40000, żeby sprawa była bardziej zrelaksowana. Jednakowoż to nie jest dobrze komunikowane. Gdyby po 5 latach nie dało się tego naprawić, mógłbym dostać drogie pożyczki tymczasowej...

A ponieważ współczynnik wyceny jest decydującym czynnikiem w mojej umowie, najpierw trzeba go zrozumieć i umieć go obliczyć, aby zarządzać wpłatami.
Najlepsze jest to, że aktualna kwota odsetek wcale nie jest wyświetlana na koncie internetowym ani na wyciągach. Jednak jest ona potrzebna do obliczenia współczynnika wyceny.
Tego typu finansowania naprawdę nie można polecić. Pięknie nieprzejrzyste, pełne pułapek, ale na pewno nie elastyczne