To już nie jest takie proste.
Ustawodawca obowiązuje od 21.03.2016 roku to ustawowo! Jak banki regulują ryzyko zgodnie z § 505 d BGB!
Jeśli bank decyduje się zaangażować eksperta dopiero od kwoty x, to bank wierzyciela ponosi odpowiedzialność za niewypracowane zyski w przypadku upadłości klienta!
W formie umorzenia reszty zadłużenia! Patrz również § 505 d ust. 2 BGB
§ 505d Naruszenie obowiązku sprawdzenia zdolności kredytowej
(1) Jeśli kredytodawca naruszył obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej, obniża się
1. ustalony w umowie kredytowej stały oprocentowanie do standardowej stopy oprocentowania na rynku kapitałowym dla inwestycji w zabezpieczone obligacje hipoteczne i publiczne listy zastawne, których okres jest taki sam jak przewidziany w umowie kredytowej, oraz
2. ustalony w umowie kredytowej zmienny oprocentowanie do standardowej stopy oprocentowania, po jakiej europejskie banki udzielają sobie pożyczek w
euro na trzy miesiące.
Decydującym momentem dla określenia standardowej stopy oprocentowania zgodnie z ust. 1 jest moment zawarcia umowy oraz, w razie potrzeby, każdy moment przewidzianego umownie dostosowania oprocentowania. Kredytobiorca może wypowiedzieć umowę kredytową w dowolnym momencie bez wypłaty odszkodowania za przedterminowe rozwiązanie. Kredytodawca udostępnia kredytobiorcy kopię umowy uwzględniającą zmiany umowne wynikające z ust. 1-3. Ustępy 1–4 nie mają zastosowania, jeżeli przy odpowiedniej ocenie zdolności kredytowej umowa kredytowa mogłaby być zawarta.
(2) Jeśli kredytobiorca nie jest w stanie wypełnić obowiązków wynikających z umowy kredytowej, kredytodawca nie może rościć sobie roszczeń z tytułu naruszenia obowiązków, jeżeli naruszenie to wynika z okoliczności, które przy odpowiedniej ocenie zdolności kredytowej uniemożliwiłyby zawarcie umowy kredytowej.
(3) Przepisy ust. 1 i 2 nie mają zastosowania, jeżeli brak sprawdzania zdolności kredytowej wynika z tego, że kredytobiorca celowo lub rażąco nieuczciwie podał lub zataił informacje w rozumieniu ust. 1–3 § 505b.
Dla wizyty rzeczoznawcy wartościowego obowiązują: § 505 b i 505 c BGB, zwłaszcza § 505 c ust. 2 BGB
§ 505b Podstawa oceny zdolności kredytowej w umowach
kredytu konsumenckiego
(1) W ogólno-konsumenckich umowach kredytowych podstawą oceny zdolności kredytowej mogą być informacje od kredytobiorcy i w razie konieczności informacje ze źródeł, które gromadzą w sposób zawodowy dane osobowe, które mogą być wykorzystywane do oceny zdolności kredytowej konsumentów na cele przekazywania.
(2) W umowach
kredytu konsumenckiego związanych z nieruchomościami, kredytodawca ma obowiązek kompleksowej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy na podstawie niezbędnych, wystarczających i adekwatnych informacji dotyczących dochodów, wydatków oraz innych warunków finansowych i gospodarczych kredytobiorcy. Przy ocenie zdolności kredytowej kredytodawca jest zobowiązany w odpowiedni sposób uwzględnić czynniki mające znaczenie dla oceny, czy kredytobiorca będzie w stanie w przyszłości wywiązać się z zobowiązań wynikających z umowy kredytowej. Ocena zdolności kredytowej nie może opierać się głównie na założeniu, że wartość nieruchomości mieszkalnej przewyższa kwotę
kredytu, ani na założeniu, że wartość nieruchomości mieszkalnej wzrośnie, chyba że umowa kredytowa służy budowie lub remontowi nieruchomości mieszkalnej.
(3) Kredytodawca uzyskuje niezbędne informacje z odpowiednich źródeł wewnętrznych lub zewnętrznych, w tym także z informacji przekazanych przez pośrednika kredytowego. Kredytodawca zobowiązany jest w odpowiedni sposób zweryfikować informacje, na ile to konieczne, również poprzez wgląd w dokumenty podlegające niezależnej weryfikacji.
(4) W umowach
kredytu konsumenckiego związanych z nieruchomościami, kredytodawca jest zobowiązany określić, udokumentować procedury i informacje, na których opiera się ocena zdolności kredytowej, oraz przechowywać tę dokumentację.
(5) Postanowienia dotyczące ochrony danych osobowych nie są dotknięte.
§ 505c Dodatkowe obowiązki w przypadku umów
kredytu konsumenckiego zabezpieczonych hipotecznie lub obciążonych odkupem rewersem nieruchomości mieszkalnych
Kredytodawcy udzielający
kredytów konsumenckich zabezpieczonych hipotecznie lub obciążonych odkupem rewersem nieruchomości mieszkalnych mają obowiązek
1. stosować rzetelne standardy w wycenie nieruchomości mieszkalnych oraz
2. zapewnić, że zarówno wewnętrzni, jak i zewnętrzni rzeczoznawcy wyceniający nieruchomości są fachowo kompetentni i na tyle niezależni od procesu przyznawania
kredytu, aby mogli dokonać obiektywnej wyceny, oraz
3. dokumentować i przechowywać wyceny nieruchomości będących zabezpieczeniem
kredytów konsumenckich związanych z nieruchomościami na trwałym nośniku danych.
Oznacza to, że bank ponosi odpowiedzialność za fałszywe opinie, a za opinie zewnętrznego rzeczoznawcy ponosi odpowiedzialność względem banku przez cały okres kredytowania!
§ 505 c BGB i jego warunki są warunkowe; jeśli jeden warunek nie jest spełniony, postępowanie sprawdzające jest zakończone, a proces
kredytowy dochodzi do skutku!
Bruno68
- By Alex [CryptoMod]