Capital Investment 4

[DieIda]

Cześć
próbowałem dowiedzieć się w różnych forach... ale nie mogę znaleźć odpowiedzi.
Moje dane

Wiek: 55 lat (przechodzę na emeryturę mając 67 lat), czyli pozostało mi jeszcze 11,5 roku.
Od kwietnia mam stałą pracę.
--> Oferta dotycząca dodatkowego funduszu emerytalnego
Canada Life lub Nürnberger
Finansowany przez pracodawcę dodatkowy fundusz w wysokości 2090 euro rocznie na ubezpieczenie direct versicherung zgodnie z paragrafem 3 nr 63 ustawy o podatku dochodowym

Przeczytałem dużo na temat straty związaną z zmianą pracodawcy, odkupem, wstępnym rozwiązaniem umowy itp.... i jestem kompletnie zdezorientowany. doradca (makler ubezpieczeniowy) dużo gada, staram się wszystko zapisać... ale brakuje mi po prostu wiedzy ekspertów. Wiem jednak, że makler ubezpieczeniowy i ubezpieczyciel również na tym zarabiają, więc nie potrafię zrozumieć, czy to dla mnie, czy dla maklera/ubezpieczyciela jest opłacalne.

Teraz mam następujące pytania.
Czy opłaca się teraz wpłacać tylko 100 euro miesięcznie, aby skorzystać z finansowanego przez pracodawcę dodatkowego funduszu emerytalnego?
Czy opłaca się wpłacać miesięcznie około 560 euro? Co jest faktycznie gwarantowane jako wypłata. Gdzie znajdę obliczenia dotyczące całkowicie gwarantowanej wypłaty.
Czy opłaca się w ogóle przyjąć ofertę Bav?

Będę wdzięczny za wszelką pomoc

[brainy]

Jeśli zarabiasz powyżej pewnego limitu i jesteś ubezpieczony w publicznym systemie ubezpieczeń zdrowotnych, to przeważnie nie opłaca się inwestować w dodatkowe ubezpieczenie emerytalne, ponieważ w przyszłości trzeba będzie zapłacić podwójne składki na ubezpieczenie zdrowotne. Prawdopodobnie jest to gra o status quo.

Decydującym czynnikiem wpływającym na zwrot z inwestycji jest produkt inwestycyjny. Jednakże, zgodnie z tradycyjnym podejściem, może to być jak czarna skrzynka, czyż nie?

[DieIda]

Tutaj jest coś więcej:

Jak będą inwestowane składki? Inwestowanie składek prowadzone jest przez Automatyczne Zarządzanie Portfelem. Automatyczne Zarządzanie Portfelem inwestuje w dwa różne portfolio funduszy, czyli rentowne APM A i bezpieczne APM B. Portfele są tworzone przez Canada Life. Skład portfeli można znaleźć w „Szczególnych informacjach dotyczących twojego GENERATION business



Co to jest BBG? Nie jestem urzędniczką :-)

[bruno68]

Cześć DieIda,

zostaw to, zgódź się! Po pierwsze, przejdziesz na emeryturę za niecałe 12 lat, co daje około 24 000 €, jak to będzie opłacone? Czy to dopłata od pracodawcy czy konwersja na emeryturę?

To jedno z najważniejszych pytań! Jeśli to konwersja na emeryturę, to oznacza odejmowanie comiesięcznych dochodów!

Następnie pojawia się pytanie, czy dopłata 15 % jest zawarta w rocznej kwocie 2 090 €? Czy to tylko 260,60 € rocznie, czy jest to dodatkowo? Wtedy byłoby to 313,50 €.

Więc albo tylko 2 090 € rocznie, albo 2 403,50 €?

Z tego wynikają kolejne pytania: Czy twój kontrakt to indywidualny czy grupowy? Ma to swoje uzasadnienie: roszczenia cywilne

To jest umowa indywidualna, więc twoje imię znajduje się na polisie i ty jesteś ubezpieczoną osobą!

W przypadku umowy grupowej, nazwisko AG figuruje na polisie, a ty jesteś ubezpieczoną osobą!

Różnica polega na:

W przypadku umowy indywidualnej,

- pośrednik odpowiada w przypadku braku wypłaty

W przypadku umowy grupowej pośrednik działa jako pomocnik wykonawcy zgodnie z § 278 BGB, a nie jako samodzielny pośrednik zgodnie z KWG lub GewO!

§ 278 Odpowiedzialność dłużnika za osoby trzecie
Dłużnik odpowiada za winę swojego przedstawiciela ustawowego i osób, których używa do spełnienia swojego zobowiązania w takim samym stopniu, jak za własną winę. Postanowienie § 276 pkt 3 nie znajduje zastosowania.
Tutaj jest odniesienie do § 276 pkt 3 BGB tam jest napisane:

§ 276 Odpowiedzialność dłużnika
(1) Dłużnik odpowiada za umyślność i nieostrożność, jeśli nie określono surowszej lub łagodniejszej odpowiedzialności ani nie wynika ona z innych postanowień stosunku zobowiązania, w szczególności z przyjęcia gwarancji lub ryzyka zaopatrzenia. Przepisy §§ 827 i 828 stosuje się odpowiednio.
(2) Działa nieostrożnie ten, kto zaniedbuje wymaganą staranność.
(3) Odpowiedzialności za umyślność nie można z góry zwolnić dłużnika.

A kto jest dłużnikiem w bAv w przypadku ubezpieczenia grupowego? Prawidłowo, właścicielem umowy, czyli AG! Jeśli on zbankrutuje? Możesz tylko przyglądać się, jak bAV zniknie w masy upadłościowe byłego AG!

Myślę, że powinieneś sam szukać pośrednika, który osobiście pomoże ci wybrać odpowiednią bAv! i zajmie to około 20 godzin!

bruno68

[2utopus]

@ Bruno: Opłata, opłata, opłata

BBG: Granica obowiązkowego ubezpieczenia

W przypadku przeznaczenia wynagrodzenia na emeryturę, początkowo oszczędza pracodawca - czyli składki pracodawcy na ubezpieczenia społeczne - poniżej granicy obowiązkowego ubezpieczenia, tj. około 20%
Przy przeznaczeniu wynagrodzenia na emeryturę pracownik musi również liczyć się z odpowiednimi skutkami niższego wynagrodzenia brutto - niższe zasiłki chorobowe/zasiłki w przypadku bankructwa/zasiłki rodzicielskie/zasiłki dla bezrobotnych 1/wieku emerytalnego - o ile takowe należy otrzymać.

Przykład emerytury: 12 lat x 12 miesięcy x 100 € -> 14400 € mniej brutto emerytury (18,6% z tego to 2678 € -> pracodawca 1339 €/pracownik 1339 €) mniej opłacone - około 0,3 punktu emerytalnego -> około 11 € mniej emerytury miesięcznie - przy oczekiwanej długości życia 20 lat oznaczałoby to otrzymanie o 2640 € mniejszej emerytury.

Jakie gwarantowane świadczenia emerytalne mają być tutaj nabywane? Jak wysokie są całkowite koszty ubezpieczenia? (Opłata początkowa/bieżąca/itp.)

Jaki jest udział pracodawcy? Czy samemu także trzeba coś wpłacić, czy istnieje także opcja tylko pracodawca?
(Ja muszę wpłacić 0,5% swojego wynagrodzenia brutto, a pracodawca dodaje 1% mojego wynagrodzenia brutto - uważam to za korzystne!)

[DieIda]

Dziękuję Wam wszystkim. Skąd się to wszystko wie? Jak pracownik, który nie ma z tym tematem nic wspólnego, ma to wszystko zrozumieć? Boże... nie sądziłem, że jest tak skomplikowane. Zakładam, że to w sumie 2090 [url]euro[/url] rocznie. Firma na pewno przetrwa kolejne 12 lat :-) Umowa grupowa czy indywidualna... tego nie ma nigdzie w przykładach obliczeń maklera ubezpieczeniowego. Obliczenia wyglądają świetnie, ale na samej górze jest napisane, że nie udziela się gwarancji co do kompletności. Hmmm...??? Przykład obliczony przez niego: Płacę co miesiąc 560 [url]euro[/url] do Bav. Wtedy, w momencie przejścia na emeryturę, mam gwarantowaną emeryturę w wysokości 116 [url]euro[/url] miesięcznie. Również podane jest możliwe świadczenie... czyli około 350 [url]euro[/url] miesięcznie. Wszystko jest możliwe. A gwarantowana emerytura w wysokości 116 [url]euro[/url] miesięcznie wydaje mi się bardzo mała przy takiej miesięcznej składce. Czy źle to widzę? W liście podano wszystkie możliwe wartości, wszystkie bez gwarancji i bez potrącania jakichkolwiek kosztów umowy (jakie i jak wysokie nie są podane) Inwestowanie w ETF-y wydaje się znacznie prostsze.... Powinienem poprosić o przesłanie umowy, w której znajdują się wszystkie interesujące informacje. Myślałem, że można to jakoś przejść i zrozumieć dzięki przykładom obliczeń. Jednak nie znam ani wysokości, ani czasu ukrytych kosztów itp. To, co rozumiem, to że na początku więcej się płaci niż się dostaje. I tu pojawia się pytanie, czy przy okresie poniżej 12 lat będę płacił więcej. Mówi się również o bonusach lojalnościowych przy długoterminowych wpłatach. Kiedy jest teraz długoterminowo? Mój pomysł był taki: Płacić jak najmniej od siebie (kwota minimalna), aby wykorzystać składki pracodawcy. Jeśli wpłacam mało, to przecież ponoszę mniejsze straty w kontekście emerytury, itp. Czy te 2090 [url]euro[/url] są obciążone z wynagrodzenia brutto? Czy widzę to dobrze? Czy to w ogóle nie jest prezentem od pracodawcy? W zasadzie oszczędzam tylko na składkach społecznych (które potem i tak mi braknie w innym miejscu)? I czy mam tylko wybór między dwoma oferowanymi ubezpieczeniami? Jeśli odmówię, to część składki pracodawcy znika dla mnie? Czy mogę przekazać ją na inne [url]konto[/url]? To wszystko jakoś jest tak nieprzejrzyste. Czy tylko ja tak mam? Dziękuję profesjonalistom za odpowiedzi.

[bruno68]

Nie jest już tak!

Przy kwocie 24 000 € i maksymalnej dopuszczalnej stawce odsetek zgodnie z prawem wynoszącej maksymalnie 2,5%, prowizja za zawarcie umowy wynosi 600,00 € przy okresie odpowiedzialności wynoszącym 60 miesięcy, w przypadku anulowania umowy muszę zwrócić część tej kwoty!
Jeśli umowa zostanie anulowana w ciągu 60 miesięcy, nie otrzymam żadnych zarobków.

Istnieje także opcja ZAP lub ZAC w wysokości 1,5 %, co daje 360 €, ale w tej opcji odpowiedzialność jest uwzględniona w tej kwocie
Do 60. miesiąca włącznie - 100 %, czyli 360 €
Od 61. do 72. miesiąca - 360 €
Od 73. do 84. miesiąca - 240 €
Od 85. do 96. miesiąca - 120 €
Od 97. miesiąca - 0 % i 0 € po zawarciu umowy. Zatrudnienie w danym sektorze nie jest konieczne.

Byłoby dobrze wiedzieć, czy w innych zawodach również za pracę przejmowaliby odpowiedzialność, na przykład 1,5% od rocznego dochodu brutto.
Po 5 latach po opuszczeniu firmy dochód roczny w wysokości 40 000 € wymagałby jednorazowej dopłaty w wysokości 600 € na wypadek upadłości.

W przypadku upadłości po jednym miesiącu należność wynosiłaby netto 1 600 €, mimo wszystkich kosztów! Oczywiście z upomnieniem w celu zabezpieczenia praw powyżej przedawnienia się w ciągu 3 lat!

Tylko mała uwaga dla wszystkich gaduł w telewizji, w tym części organizacji konsumenckich, które oficjalnie udzielają porad bez uprawnień.

Dobrze, że takim jak ADAC zostanie zatańczona wokół uszu ich działalność charytatywna!

Ich sprzedaż jest nastawiona a ) na zysk, a nie na dofinansowanie!

Przy tak niskich zarobkach, czy naprawdę uwierzą Państwo, że za 30 € za godzinę można otrzymać odpowiednie szkolenie w zakresie dodatkowego ubezpieczenia emerytalnego?

Ponadto stawka wynosząca 4% nie jest przypadkowa, lecz jest to maksymalna stawka, jaką ustawodawca nakłada jako wydatek na ubezpieczenia! I oblicza się ją na przestrzeni 60 miesięcy z 60 pierwszymi składkami!

zobacz https://youtu.be/bhqJMkI5I0Q

bruno68

[2utopus]

Takie przykładowe obliczenie od niego: Płacę co miesiąc 560 euro do systemu Bav. Wtedy w wieku emerytalnym mam gwarantowaną rentę w wysokości 116 euro miesięcznie. Potencjalna renta wynosi około 350 euro miesięcznie. Wszystko jest możliwe. Gwarantowana renta w wysokości 116 euro miesięcznie przy tym miesięcznym wkładzie wydaje mi się bardzo niska. Czy się mylę?

Wpłacasz więc do emerytury 12x12x560€ = 80640€ - ile lat muszę żyć, aby odzyskać moje pieniądze w wysokości 116€? 80640€/116€ = około 58 lat pobierania renty + 67 lat wiek emerytalny: 125 lat
Innym pytaniem jest oczywiście, ile w ciągu 70 lat (12 lat okres oszczędzania + 58 lat pobierania renty) nadal otrzymam za 116€ ... Inflacja/zmiany walutowe/zmiany prawa ... przy wzroście o 2% rocznie po 70 latach będę miał siłę nabywczą odpowiadającą dzisiejszym 29€.

[DieIda]

125 lat..... ojej, tego pewnie nie przeżyję :-)

Jeśli mi nie uda się dożyć takiego wieku, czy moje potomstwo odziedziczy pozostałą emeryturę?

To jest trudne, gdy z jednej strony mówi się o gwarancji, a z drugiej o możliwościach.

Zakładałem, że wkład pracodawcy zawsze opłaca się, ale chyba nie jest to takie jednoznaczne.

Chodzi o zmienne wynagrodzenie. Pracodawca dokłada dodatkowe 15% jako rekompensatę za zaoszczędzone składki ubezpieczenia społecznego.

Koszty ubezpieczenia są mi tylko częściowo znane do tej pory.

A czy istnieje opcja, w której tylko pracodawca płaci... tego również jeszcze nie wiem.



Ale czy mogę otrzymać wkład pracodawcy od firmy tylko poprzez zawarcie umowy o zmienne wynagrodzenie? Czy mogę wziąć tę kwotę i zainwestować ją samodzielnie?

[brainy]

Zakładam, że zdecydowana większość bAv nie opłaca się dla beneficjenta rentowego. Anbieter mają interes w zabezpieczeniu swoich prowizji i prowizji pośredników. Oba te źródła utrzymania. Branża rzeczywiście nie jest znana z inteligentnych inwestycji finansowych. Nie istnieją produkty oparte wyłącznie na sukcesie. Dzięki 15% dopłacie ze strony pracodawcy, państwo wspiera ubezpieczenia. Emerytura z systemu publicznego jest prawdopodobnie bardziej rentowna i zabezpieczona przed inflacją.

[2utopus]

Moje obliczenia były oczywiście wariantem najgorszego przypadku - ubezpieczyciel z pewnością będzie liczył inaczej - być może wyglądałoby to bardziej tak:
560€ brutto oznacza na przykład tylko 260€ netto mniej (ponieważ oszczędza się na składkach społecznych/podatkach) - do tego dochodzi jeszcze 84€ dopłaty od pracodawcy - czyli tylko 176€ netto jako wkład własny.
Jeśli teraz pomnożę 12x12x176€ = około 25t€ przez możliwą rentę w wysokości 350€ (która w rzeczywistości jest znowu brutto), w teorii pieniądze wracają po około 6 latach w wieku 73 lat... ale tutaj nie uwzględniam zmniejszonej renty (przy 560€ przez 12 lat zbiera się około 2 punktów emerytury -> 65€ mniej emerytury z ZUS-u) ani opodatkowania -- tak więc prawda leży gdzieś między 73 a 125 latami - w telewizji mówili o średnio 94 latach w prywatnych niemieckich funduszach emerytalnych - jeśli ktoś umiera wcześniej, nie odzyska nawet swoich wpłat... dlatego osobiście (chyba że chcę/mogę/muszę ubezpieczyć się przed innymi ryzykami) raczej skłaniałbym się do samodzielnego inwestowania w fundusze ETF (które można również przekazać w spadku).

[bruno68]

"@DieIda,



zu den Fragen :







[B"">Jeśli nie dożyję starości....czy mój potomek odziedziczy pozostałą część renty?[B"">?





Zasadniczo nie,



ponieważ poprzez to"