Capital Investment 4

[JessieJess]

Cześć,

mój narzeczony i ja planujemy zbudować Dom. Otrzymaliśmy ogółem cztery oferty finansowania z pożyczkami KfW (439.000 €; włącznie z działką i wszystkimi kosztami dodatkowymi; 30.000 € kapitału własnego) od dwóch różnych banków. Oferty są podobne; jedna na 20 lat i jedna na 30 lat. W przypadku 20 lat miesięczna rata wynosi około 2000 €; warunki są znacznie lepsze. W przypadku 30 lat rata wynosi około 1500 €.

Zgodnie z obliczeniami możliwa byłaby wysoka rata. Jednak nie jesteśmy pewni i chcielibyśmy otrzymać jakąś ocenę:

Nasza obecna sytuacja:
4644 € miesięczne dochody netto (około 2500 odemnie, około 2100 od niego, jesteśmy oboje programistami)- 1350 € koszty utrzymania (żywność, ale także ubezpieczenie, telefon, internet, samochody; bez szacunków, średnia z ostatnich 6 miesięcy, brak innych kredytów)- 526 € czynsz------------------------------------------------
2768 € nadwyżka
Kiedy zamieszkamy w domu, czynsz odpadnie, ale obaj będziemy musieli dojeżdżać do pracy. Łącznie 202 km dziennie. Jednak tylko przez 3-4 dni w tygodniu, pozostały czas pracy znajduje się u nas obojga w trybie zdalnym. Koszty podróży (w tym ubezpieczenie, konserwacja, podatki) wynoszą około 700 €.
Oznacza to, że pozostaje nam nadwyżka w wysokości 2594 €.

Jeśli jedno z nas straci pracę, obie stawki (1500 i 2000) staną się krytyczne. Dzieci przestają być możliwością.

Kredyt na 20 lat kosztuje nas około 80.000 € odsetek, a kredyt na 30 lat około 120.000 € odsetek.
Mamy oboje po około 30 lat i przechodzimy na emeryturę po 31 i 33 latach.

[Goldmark]

Ludzie są naprawdę różni i indywidualni - dlatego istnieje również zupełnie inna gotowość do rezygnacji z własnego mieszkania, zadłużenia się, podejmowania ryzyka itd. itd.

Z mojej skromnej osobistej perspektywy na przykład bardzo niska wkład własny (tutaj

[Saskia]

Nie posiadanie dzieci z powodu braku możliwości zapewnienia im domu uważam za bardzo nieszczęśliwy model życiowy. Przynajmniej jeśli gdzieś w sercu istnieje już może ta chęć.

[BenniG]

I zaakceptuj 200 km dojeżdżać. Ile godzin to w tygodniu?

Jeśli macie miesięczny nadmiar 2 768 €, a zaoszczędziliście tylko 30 000 €, wnioskuję, że dopiero od roku marzycie o posiadaniu własnego domu.

Zasugerowałbym szukanie pracy bliżej miejsca zamieszkania. Dopóki nie znajdziecie czegoś odpowiedniego, możecie oszczędzać - najlepiej 2 500 € miesięcznie. Wtedy finansowanie powinno wyglądać znacznie lepiej. Jeśli nie możecie odkładać pieniędzy, to warto zastanowić się, czy Dom w ogóle wchodzi w grę. Może wtedy będziecie wiedzieć dokładniej, czy chcecie mieć dzieci czy nie.

Jaki sens ma dla was budowanie majątku (własnego domu) do emerytury, w którym mieszkacie przez następne 20 lat, zanim przejdzie on w posiadanie państwa (lub bratanków i siostrzeńców), a nie waszego potomstwa? Wydaje mi się, że istnieją lepsze sposoby wydawania pieniędzy.

[2utopus]

200km na dzień to 100km w jedną stronę - jeśli jest to pokonywane dwoma samochodami, oczywiście tylko 50km ... czy nieruchomość znajduje się pomiędzy waszymi dwoma miejscami pracy?

Ale 23 centy za kilometr są dość tanie - czy tu uwzględniono już kwotę za dojazd?

3-4 dni na miejscu i tylko 1-2 dni pracy zdalnej to (szczególnie w czasach pandemii) dość mało pracy zdalnej dla programistów.
(W ciągu ostatnich 12 miesięcy byłem tylko przez 4 dni w biurze.)

Kiedy mówisz o 20/30 latach, masz na myśli okres kredytowania czy kredyt z pełną spłatą?

[C. Andreas]

Cześć,

osobiście nie zdecydowałbym się na tak duże obciążenie stałymi kosztami. Raczej wybrałbym mniejszą spłatę, a gdyby zostały jakieś pieniądze, uzupełniałbym je dodatkowymi wpłatami. Nigdy nie wiadomo, dokąd nasze życie nas zaprowadzi. Kolejną elastyczną opcją byłaby kombinacja kredytu bankowego z umową oszczędnościową na budowę. Piętnaście lat stałego kredytu w banku wystarczyłoby - a warunki w porównaniu do dwudziestu lat byłyby lepsze. Spłata powinna być stosunkowo niewielka, a część spłaty można przekazać na oszczędnościową umowę budowlaną, która spłaciłaby pozostałe zadłużenie lub część z niego. Ważne jest wybranie niskiego stopnia oszczędzania. Przykłady można znaleźć na mojej stronie: https://www.mein-bauspar-vergleich.d...ierung-rechner

Korzyścią tego podejścia jest to, że umowa oszczędnościowa na budowę jest swobodnie zasilana, co pozwala uzyskać dostęp do środków w przypadkach nagłych. Ponadto do dochodu brutto w wysokości do 86 000 euro nadal można uzyskać premię budowlaną (70 000 euro dochodu podlegającego opodatkowaniu jako limit). Możliwością jest również wybór mieszkania Riester na kwotę powyżej 100 000 euro na 15 lat, ponieważ w tym przypadku pułap stopy procentowej wynosi około 0%, pomimo opodatkowania w późniejszym wieku.

[JessieJess]

200km dziennie to 100km w jedną stronę - jeśli podróżują dwoma samochodami, oczywiście tylko 50km ... Czy nieruchomość znajduje się pomiędzy waszymi dwiema miejscami pracy?

Ale 23 ct/km jest dość tanie - czy to już uwzględnia zwrot kosztów dojazdu?

3-4 dni na miejscu i tylko 1-2 dni pracy zdalnej to (szczególnie w czasach pandemii) dość mało pracy zdalnej dla programistów.
(Ostatnie 12 miesięcy spędziłem w biurze tylko 4 dni.)

Kiedy mówisz o 20/30 latach, masz na myśli okres obowiązywania oprocentowania czy kredyt z pełną spłatą w terminie?

Była to kwestia okresu obowiązywania oprocentowania.

Ale to nie ma znaczenia. W mojej karierze nastąpiło kilka zmian:
Niestety, jesteśmy bardzo niezadowoleni z naszych pracodawców, ponieważ nie chcą nam jeszcze udzielić większej liczby dni pracy zdalnej.
Gdy tylko Dom zostanie postawiony, zamienimy się w zatrudnienie ze względu na większą liczbę dni pracy zdalnej. Jak się okazało, bardzo dobra decyzja.
Mój narzeczony ma już ofertę; oddalona o 900km od domu. Oprócz pracy zdalnej zarabiałby tam około 20 tys. więcej rocznie, ale nie miałby już kosztów dojazdu. Ja przeprowadzę się za rok.

Koszty podróży możemy więc zignorować na dłuższą metę.

Zwrot kosztów dojazdu prawdopodobnie i tak nie ma znaczenia; niestety nie otrzymujemy niczego od państwa. Zalicza się to do kosztów uznananych za odpowiednie przy rozliczeniu podatkowym. (To jest prawdopodobnie źle ujęte. To znaczy, że nawet przy tej odległości koszty podróży przy x dniach pracy zdalnej rocznie są na tyle wysokie/niskie, że nie przekraczają one obciążenia możliwego do przyjęcia w wysokości 6% rocznego dochodu. Tak było w moim rozliczeniu podatkowym za 2020 rok. Trzeba to obliczyć...)

Tak czy inaczej...
Podjęliśmy następującą decyzję:

Żadna z tych dwóch opcji. Otrzymaliśmy lepszą ofertę z niższą ratą (wszystko zaokrąglone, nie chcę podawać dokładnych liczb publicznie):
ok. 980 € / miesięcznie na kredyt hipoteczny (30-letnie oprocentowanie)
ok. 380 € / miesięcznie z programu KfW na 10 lat; pozostałe zadłużenie musi być dalej refinansowane albo spłacone

Działka jest zakupiona, wniosek o pozwolenie na budowę jest obecnie składany. Koszty, które dotychczas opłaciliśmy z naszych własnych środków (ok. 10.000 €), są już z powrotem oszczędzone.

Jeśli macie miesięczny nadwyżkę w wysokości 2.768 €, ale tylko zaoszczędziliście 30.000 €, wnioskuję, że dopiero od roku marzycie o posiadaniu własnego domu.

5 lat, 6 lat? Oszczędzaliśmy od 3 czy 4 lat. Jednak nie tylko rodzice mają obowiązek utrzymania swoich dzieci, ale także dzieci swoich rodziców. Pokryłem opiekę i pochówek moich rodziców w 2019 i 2020 roku. Ponadto każdemu z nas pilnie potrzebne było auto. Musiałem również spłacić moje stypendium oraz pożyczkę studencką. Ale to było już 2 lub 3 lata wcześniej. Od sierpnia 2021 roku mamy nadwyżkę. Samochody zostały spłacone, więc pomniejszyłem kwotę 800 € miesięcznie. Nasza nadwyżka była wcześniej mniejsza. W poprzednich latach znacznie mniejsza, ale zawsze przekraczała cztery cyfry.

I jeszcze jedno:
Przechodzę na emeryturę za 30 lat. Mój narzeczony jest młodszy ode mnie.
Od przyszłego roku nie będzie już kredytów na 30 lat...