Capital Investment 4

[Sandler]

Cześć,

jestem zdezorientowany, jak powinienem obecnie zainwestować moje pieniądze z uwagi na obecną sytuację (inflacja, niskie stopy procentowe).
Krótko o mojej sytuacji: Planuję zakup mieszkania do własnego użytku za około 5 lat, a do tego czasu chciałbym pomnożyć moje pieniądze, aby mieć trochę kapitału własnego. Obecnie mam 10 tysięcy do zainwestowania. Jestem stosunkowo zielony w kwestiach inwestycji finansowych i jeszcze nie miałem z nimi do czynienia. Macie jakieś wskazówki lub polecenia dla mnie?

Dziękuję

Pozdrowienia, Sandler

[2utopus]

To zależy od Twoich oczekiwań co do zwrotu i Twojej gotowości do ryzyka.

Ale zupełnie pewne i zyski większe niż 1-2% wykluczają się nawzajem...

[Sandler]

Nie musi być to na pewno pewne, ale wolałbym zaakceptować mniejszy zwrot z inwestycji i wybrać bezpieczną formę lokaty. Niestety 1% jest dla mnie zbyt mało, biorąc pod uwagę że muszę zablokować moje pieniądze na 5 lat na zagranicznym rachunku oszczędnościowym.

[ZehWeh]

Ale nie ma tam więcej, dla wszystkiego powyżej 2% musiałbyś zaangażować się na rynku akcji, co jest znane z wysokiego ryzyka przy zaledwie 5 latach inwestycji. Nawet jeśli zainwestujesz na przykład w fundusz ETF na cały świat, może się okazać, że za 5 lat wybucha kryzys gospodarczy i Twój portfel nagle straci 30%. Musiałbyś wówczas to przetrwać albo ponieść stratę.

[Sandler]

Za pomocą jakiej niskoryzykownej formy lokaty mogę uzyskać te 2%?

[ZehWeh]

To z tymi 2% było tylko przykładowo powiedziane. W przypadku lokaty terminowej można mieć szczęście i otrzymać coś między 1,5 a 2%.

[Marc2512]

1,5% na 5 lat? nie ma mowy, ewentualnie gdzieś na świecie. Jeśli warto...Z powodu 10k nie miałbym z tym kłopotu. Co to przynosi? Przy nawet nierealistycznych 2% to jedynie zabezpieczenie przed inflacją. Zdecydowałbym się na plan oszczędzania w ETF-ach / funduszach / akcjach lub zakupienie BTC albo certyfikatu BTC w Niemczech, w mojej opinii na 5 lat LZ nic nie zrobisz źle. (brak rekomendacji inwestycyjnych)

[2utopus]

Nawet jeśli otrzymasz 2% - w ciągu 5 lat zarobisz około 1000€ odsetek (prawdopodobnie tyle samo co inflacja/strata siły nabywczej - albo nawet więcej)

W przypadku BTC/ETF masz prawdopodobnie znacznie większą szansę na zysk - ale również znacznie większe ryzyko.

Na przykład, przy 7% zyskasz po 5 latach 14.000€ - ale również ryzyko, że np. giełda spadnie o 50% i będziesz miał np. tylko 7000€ - inflacja oczywiście też będzie obowiązywać ... (Ale oczywiście nie zawsze niski zysk oznacza niskie ryzyko!)

Czy to rzeczywiście robi tak dużą różnicę dla twojego zakupu nieruchomości, to pytanie.

Jest to jednak tylko moje prywatne zdanie.

[2titan1981]

Wszystko ponad lokaty jest spekulacją. Tylko dlatego, że ostatnie lata były dobre, nie oznacza to, że można to przewidzieć na przyszłość. Osobiście uważam ryzyko za zbyt duże, że w przypadku złego okresu będę potrzebować pieniędzy i wtedy, gdy banki i tak udzielają kredytów tylko pod nadzorem, mieć jeszcze mniej kapitału własnego....

[BenniG]

Hm, 10.000 € to naprawdę niewiele na zwykłą transakcję zakupu nieruchomości, ale masz jeszcze 5 lat na oszczędzanie.
Jeśli zaoszczędzisz 500 € każdego miesiąca, będziesz miał/a 40.000 € za 5 lat, a jeśli zaoszczędzisz 1.000 € miesięcznie, będziesz miał/a 70.000 €.
W ten sposób będziesz mieć zdecydowanie lepszą pozycję niż większość osób, które się tutaj zgłaszają (np. rzeczoznawca wycenia nieruchomość zbyt nisko).
Ponadto udowodnisz, że masz miesięcznie nadwyżkę finansową. Posiadanie własnej nieruchomości w fazie finansowania nie jest tańsze niż równoważne mieszkanie na wynajem.

Im więcej posiadasz kapitału własnego, tym niższy będziesz miał/a oprocentowanie. Istnieją ważne progi. W ogólności najpierw powinieneś/powinnaś zdobyć koszty nabycia. Następnie 5% ceny zakupu jest kolejnym krokiem, potem 10% ceny zakupu, 20%... niemal najlepsze warunki otrzymasz, jeśli posiadasz koszty nabycia i 40% ceny zakupu. Nawet jeśli stopa zwrotu w fazie oszczędzania nie była tak wysoka, będzie ona wartościowa w retrospekcji.

Jeśli faktycznie chcesz jeszcze poczekać 5 lat, możesz również rozważyć umowę oszczędnościową. Załóżmy 30.000 €, w którą wpłacisz od razu 10.000 €. Dzięki dalszym oszczędnościom zostanie ona przyznana za 5 lat i będziesz miał/a bezwarunkową pożyczkę w wysokości 30.000 € - czyli twój kapitał własny zostanie podwojony.

Tylko co zrobisz, jeśli znajdziesz idealną nieruchomość, a umowa oszczędnościowa nie została jeszcze przyznana? To samo pytanie dotyczy sytuacji, gdy zainwestujesz swoje pieniądze na 5 lat?
Być może lepiej zainwestować pieniądze na konto oszczędnościowe?
Niezależnie od tego, jak to zrobisz, zawsze wydaje się być to nieodpowiednie, patrząc z perspektywy.
Ale z dodatkowym kapitałem na pewno nie będziesz po niewłaściwej stronie, i będziesz miał/a więcej pieniędzy, nawet więcej niż gdybyś teraz zainwestował/a swoje 10.000 € na 5%.

[2utopus]

Oczywiście istnieje także możliwość udzielania pożyczek typu Peer-2-Peer lub pożyczek prywatnych w rodzinie/kręgu przyjaciół - ale tutaj również istnieje pewne ryzyko niewypłacalności - każdy może teoretycznie od jutra być niezdolny do pracy/chory itp. ... zawsze kwestia zabezpieczeń. (Ponieważ okres trwania prywatnej upadłości został skrócony do 3 lat, ryzyko na pewno nie zmniejszyło się.) Natomiast inna kwestia to oczywiście, jak bardzo wzrosną ceny nieruchomości w regionie marzeń w ciągu najbliższych 5 lat. Na przykład przy ostrożnym rocznym wzroście o 5% i dzisiejszej cenie zakupu np. w wysokości 400 tys. euro, po 5 latach cena wyniosłaby już 510 tys. euro - wtedy pojawia się pytanie, czy będzie można zaoszczędzić 110 tys. euro wzrostu ceny zakupu w ciągu 5 lat? W przeciwnym razie obecny zakup, o ile to możliwe, może mieć więcej sensu? (Oczywiście zawsze zależy to od indywidualnego przypadku.)

[Mai]

W ostateczności nie można spodziewać się cudów w tym przedziale czasowym. Osobiście, w podobnym horyzoncie czasowym, stosujemy mieszankę. Część jest ulokowana w funduszu ETF, a większość leży nieużytkowana na rachunku oszczędnościowym bez odsetek. Być może jeszcze spróbujemy ulokować część kapitału w inwestycję w Europie, ale jak dotąd zwyciężyła tam lenistwo (i chęć, aby nie robić tego zbyt skomplikowanym). Mamy również mini konto oszczędnościowo-budowlane, ponieważ możemy/mogliśmy skorzystać z premii mieszkaniowej (może to było tylko jedno rok, ale z pewnością gorsze rzeczy niż niespodziewane podwyżki wynagrodzenia). Ale z funduszem budowlanym wiążą się również pewne terminy, więc jeśli rozpoczęcie projektu budowy/domu jest opóźnione, możemy stracić dostęp do środków. Przeważnie jednak po zakończeniu budowy jest mnóstwo sposobności na wydanie pieniędzy.



Jeśli część pieniędzy zainwestowana w akcje będzie na czas rozpoczęcia budowy w minusie, byłoby to niekomfortowe, ale ponieważ to nie jest całość kapitału, daje się to zazwyczaj znieść. Mamy nadzieję, że będziemy w stanie pozostawić te pieniądze zainwestowane (jako osłonę lub na emeryturę). niemniej jednak, nie mamy obecnie aż takiej nadwyżki kapitału, abyśmy mogli zagwarantować pełną kwotę. (Gdybyśmy to zrobili, pewnie budowalibyśmy teraz zamiast za pięć lat). Jak dotąd wygląda na to, że ta część stanie się mniejszym wsparciem. Może później powiemy gdybyśmy zainwestowali wszystko w fundusz ETF! ale to po prostu kwestia oceny ryzyka.



Ogólnie to też trochę zabawa. W tej chwili dla nas ważniejsza jest miesięczna zdolność oszczędzania, niż oprocentowanie w stosunkowo krótkim okresie. Jak sam zauważyłeś, wyższe oprocentowanie wiąże się z większym ryzykiem, dlatego skłaniamy się ku bardziej konserwatywnym rozwiązaniom.

[ZehWeh]

To po prostu spekulacja, może się udać, a może również nie. Na przykład w tym roku wziąłem kredyt do spłaty w przyszłości z dużą możliwością dodatkowej spłaty. Spłata ta rozpocznie się dopiero w trzecim kwartale przyszłego roku, a pierwsza dodatkowa spłata będzie możliwa dopiero po 12 miesiącach, czyli za około 2,5 roku. Już teraz odkładam na to trochę pieniędzy, jednak żeby nie marnowały się one bezcelowo na koncie oszczędnościowym, część z nich inwestuję w fundusz Arero. W idealnej sytuacji będę mógł uzyskać stopę zwrotu w wysokości od 1000 do 2000 euro przed pierwszą dodatkową spłatą, którą również mogę przeznaczyć na spłatę ! To jednak całkowicie co innego w porównaniu z budową domu, nie będę zdany tylko na dodatkową spłatę, kredyt będzie spłacany również bez niej, a w razie potrzeby dodatkowa spłata będzie po prostu trochę niższa, a ja będę mógł po prostu przeczekać ewentualny kryzys finansowy.

[Sandler]

Jeśli naprawdę chcesz jeszcze poczekać 5 lat, możesz też zastanowić się nad umową oszczędnościowo-budowlaną. Powiedzmy 30 000 €, do której wpłacasz od razu 10 000 €. Po kolejnych oszczędnościach zostanie ona przydzielona za 5 lat, a ty będziesz miał kredyt na 30 000 € - czyli twoje własne kapitał się podwoi.

Dlaczego miałbym podwajać mój kapitał własny?
Ten kredyt, który tam
dostajesz, nie jest liczbony jako kapitał własny, tylko jako saldo budowlane, czyż nie?

[Mai]

Tak, o ile wiem, przy całkowitym finansowaniu musisz uwzględnić także ratę za oszczędności budowlane (które w fazie pożyczki mają, moim zdaniem, często dość wysokie spłaty? Więc nie do pominięcia). Z drugiej strony Twoja główna pożyczka może być trochę mniejsza, co potencjalnie może pozytywnie wpłynąć na warunki. (Tak jakby to zrobił kapitał własny)

Jednakże, czy to się naprawdę opłaca, nie umiem ocenić. Kiedy sami szukaliśmy, oszczędności budowlane wydawały się nam przynajmniej głównie drogie (opłata za zawarcie/w niskie albo żadne odsetki od salda/w porównaniu dość wysokie odsetki pożyczki)

[BenniG]

Właśnie wtedy, gdy ma się niewiele własnych środków, różnica między 10 000 € może być znacząca.
Obecnie oprocentowanie oszczędności w programie oszczędzania na cele mieszkaniowe nie jest zbyt atrakcyjne, ale jeśli oprocentowanie głównego kredytu hipotecznego w wysokości 400 000 € spada z 1,2% do 1,1%, to po 10 latach przy miesięcznej racie 1 500 € pozostaje 259 596,09 € zadłużenia w porównaniu do 256 114,80 €. Różnica wynosi więc 3 400 €, co po uwzględnieniu kosztów w wysokości 300 € i straty z tytułu odsetek w wysokości 1 000 €.

[bruno68]

@BenniG,

niesamowite stwierdzenie:



Obecnie oprocentowanie depozytu i debetu w oszczędzaniu na zakup mieszkania nie jest tak atrakcyjne, ale jeśli oprocentowanie głównego kredytu hipotecznego w wysokości powyżej 400 000 € spadnie z 1,2% do 1,1%, pozostanie saldo zadłużenia w wysokości 259 596,09 € po 10 latach w porównaniu do 256 114,80 €. Różnica wynosi więc 3 400 €, przy kosztach w wysokości 300 € i utracie odsetek w wysokości 1 000 €.


Piszecie o 3 400 € mniejszym zadłużeniu, ale jakie dochody brutto to oznacza? Należy doliczyć kolejne 25 % składek społecznych i 25 % podatków, co oznacza dodatkowe 1 700 €.

Zatem oszczędza się 5 100 €, co oznacza około 1 wynagrodzenie brutto jako wynagrodzenie netto.

Istnieją egzotyczne taryfy, gdzie niedołaczone umowy oszczędnościowe na zakup mieszkania mogą być zabezpieczone na okres do 60 miesięcy.

Przy kredycie w wysokości 400 000 € 60 % czyli około 240 000 € powinny być pożyczone, reszta przez oszczędzanie na zakup mieszkania 250 000 €! W tej umowie oszczędzania na zakup mieszkania musi być wpłacone 10 %, wówczas można zabezpieczyć ją na okres do 60 miesięcy.

Oszczędza się do terminu budowy, jak w przypadku tego, w 60 miesięcy! z miesięcznymi wpłatami w wysokości 500 € daje to 30 000 €, co przekracza 10 %! Dzięki temu umowa oszczędzania na zakup mieszkania jest zdatna do przydziału! po złożeniu wniosku o kredyt, umowa oszczędzania na zakup mieszkania jest dzielona na umowy na 160 000 € i 90 000 €.

Dzięki różnicom w rozłożeniu salda na obie umowy oszczędzania na zakup mieszkania mogę regulować wpłaty dodatkowe, gdyż drugą część oszczędności z umowy 2 mogę przenieść na saldo umowy 1.

9 000 € rozłożone na kolejne 60 miesięcy oznacza obniżenie miesięcznej wpłaty oszczędnościowej o 150 €! wybór wysokości sumy jest podyktowany tym faktem, że przy wybranej kwocie nie obowiązuje dodatkowy koszt odsetek w wysokości 2%.

Zalety to
- zatem 900 € oszczędności w porównaniu do 3 000 € kosztów odsetek!
- dodatkowe finansowanie w wysokości do 90 000 € jest od razu możliwe! Eliminuje to kosztowne pośrednie finansowanie!
- przeniesienie 90 000 € na dzieci, siostrzeńców, bratanków, rodziców jest możliwe, dopóki trwa ta umowa, przy gwarantowanym oprocentowaniu w wysokości 1,99% rrr.

Przynajmniej do 2048 roku można wybrać między umową oszczędzania na zakup mieszkania o oprocentowaniu 1,99% rrr i terminie do 17 lat, a kredytem bankowym z niepewnymi warunkami!

Poprzez praktyczną sankcję, należy podjąć decyzję! Czy ma się wybór czy musi zgodzić się na ustalone warunki. Ponieważ warunki kredytu są niepewne na przyszłość.

bruno68

[2tneub]

@BenniG,

niesamowite oświadczenie:

Piszesz o zadłużeniu mniejszym o 3 400 €, ale jakie jest to zarobek w formie brutto? do tego należy doliczyć kolejne 25% składek społecznych i 25% podatku, co oznacza dodatkowe 1 700 € .

Zatem oszczędza się 5 100 €, co oznacza około 1 wynagrodzenia brutto w postaci wynagrodzenia netto.

Istnieją egzotyczne stawki, w których niewyodrębnione umowy oszczędnościowe na cele mieszkaniowe można refinansować nawet do 60 miesięcy.

Przy 400 000 € dług wynosiłby około 60% tj. 240 000 €, reszta poprzez oszczędności na cele mieszkaniowe 250 000 €! Do tej umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe musi być wpłacone 10%, dopiero wtedy można ją refinansować nawet do 60 miesięcy

Oszczędza się do terminu budowy jak w przypadku w 60 miesięcy! z 500 € miesięcznie daje to 30 000 €, co przekracza 10%! Dzięki temu otrzymuję przydział na umowę oszczędnościową na cele mieszkaniowe! gdy wnioskowane jest o kredyt, umowa oszczędnościowa na cele mieszkaniowe zostaje podzielona na umowy na 160 000 € i 90 000 €.

Dzięki różnicy rozdziału salda na oba umowy oszczędnościowe na cele mieszkaniowe mogę zmieniać ratę oszczędności, ponieważ z oszczędziłem część z 2. umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe, mogę przekazać saldo do 1. umowy oszczędnościowej na cele mieszkaniowe.

9 000 € rozłożone na kolejne 60 miesięcy oznacza obniżenie miesięcznej składki oszczędnościowej o 150 €! Wybór sumy jest uzasadniony. że przy tej wybranej sumie żadne dodatkowe opłaty odsetkowe w wysokości 2% nie występują.

Zalety to:
- 900 € BSK wobec 3 000 € kosztów Aigo!
- kolejne finansowanie do 90 000 € jest natychmiast możliwe! Unika się drogiego pośredniego finansowania!
- przeniesienie kwoty 90 000 € na dzieci, siostrzeńców, bratanków, rodziców jest możliwe do momentu trwania tej umowy przy zabezpieczonych oprocentowaniu wynoszącym efektywnie 1,99 % w skali roku.

Przynajmniej później, do 2048 roku, można wybierać między BSK z oprocentowaniem 1,99 % w skali roku i okresem kredytowania do 17 lat, a kredytem bankowym z niepewnymi warunkami!

Poprzez praktyczną sankcję, można zdecydować! Czy ma się wolność wyboru czy też musi się natychmiast poddać. Warunki kredytu są niepewne na przyszłość.

bruno68

Szacunek.
Ładny przykład, jak można zwieść zwykłego Kowalskiego w skomplikowaną konstrukcję oszczędnościową, gdzie nagle ma więcej niż 400 tys. € długu. Kowalski ma teraz dylemat, na który z wielu elementów jest najlepiej dokonywać dodatkowych spłat.

[2titan1981]

Dlaczego więc są oszuści finansowi, którzy chcą 2% kwoty inwestycji rocznie, bez względu na sukces czy porażkę, lub 200€ za godzinę doradztwa, aby sprzedać coś tak złożonego klientowi. Co wspaniałego, ma on umowę honorową, więc automatycznie musi być dobra... są doradcy honorowi, którzy są kompetentni, ale nie muszą machać certyfikatami, tylko sukcesami... Znam tylko takich w okolicy, którzy teraz muszą pozwać i patrzeć w rurę, ponieważ doradca nie mógł być pociągnięty do odpowiedzialności...