Capital Investment 4

[GeizHund]

Cześć,

od tego roku kary za przechowywanie gotówki stają się coraz bardziej dotkliwe, a kwoty wolne od opłat są stale obniżane, dlatego szukam alternatywy, gdzie mogę trzymać pieniądze. Nawet w ING wkrótce obecni klienci będą musieli płacić kary za przechowywanie gotówki.

Pozytywne oprocentowanie nie jest tak istotne, jak to, że nie chcę płacić kar, bo to jest niedopuszczalne.

Natknąłem się na konto oszczędnościowe w Ergo, a brzmi to praktycznie zbyt dobrze, aby było prawdziwe:

https://www.ergo.de/de/Produkte/Mona...cted-product=0

Można tam przechowywać do 250 000 euro, wypłacić w krótkim terminie i nie płacić kar. Czy jest sens trzymać tyle pieniędzy na lokacie terminowej, to już inna sprawa, ale nie o to tutaj chodzi.

W sieci trudno znaleźć opinie na temat konta oszczędnościowego w Ergo, dlatego chciałbym was zapytać:

- Czy jest to naprawdę wiarygodne?
- Czy te pieniądze są faktycznie zabezpieczone?

To, co znalazłem w recenzjach, to opinie na temat ubezpieczeń w Ergo, i te opinie są naprawdę złe:

https://de.trustpilot.com/review/ergodirekt.de

https://erfahrungenscout.de/versiche...lungen-reviews

Po przeczytaniu tego, nikt nie chce łączyć się z Ergo.

Czy ktoś z was zna konto oszczędnościowe w Ergo lub chciałby tam trzymać pieniądze, jeśli ma nadwyżkę?
W porównaniu z bankami i ich niskimi kwotami wolnym od opłat, konto oszczędnościowe w Ergo brzmi naprawdę dobrze, ale zazwyczaj wszystko, co brzmi zbyt dobrze, żeby było prawdziwe, takie nie jest. Szczególnie w sektorze finansowym.

Czy jeśli podam im swój numer telefonu, to przez cały dzień będzie dzwonić do mnie Directline z Hamburga, aby wciskać mi ubezpieczenia? Tego właśnie się boję.
Boję się także, że nie będą chcieli tak po prostu oddać mi pieniędzy, gdy ich będę potrzebował.

[2titan1981]

Jeśli masz wątpliwości co do inwestycji w tego rodzaju przedsięwzięcia, lepiej się wstrzymać. Jest wiele innych banków, które przyjmują twoje pieniądze z odsetkami do 100 000 € albo przynajmniej nie pobierają za to opłat...

To twoje pieniądze, to ty musisz samodzielnie zdecydować, komu i dlaczego powierzysz je komuś.

[2utopus]

Z mojego osobistego punktu widzenia, to tylko pułapki na muchy - jeśli inwestujesz tam pieniądze, prawdopodobnie otrzymasz dużo reklam produktów emerytalnych.

Co do 0,1% rocznie, to taki żart. A dodatkowo można wypłacać pieniądze tylko zawsze na początku miesiąca... Jeśli naprawdę chcesz zainwestować 250 tys. euro, lepiej wybrać coś innego. (250 euro odsetek kontra utrata siły nabywczej w wysokości 5000 euro przez inflację - po 10 latach już dużo więcej).

Przy długoterminowej inwestycji w globalny ETF z np. 7% zyskiem, pieniądze są niemal podwajane po 10 latach. (Oczywiście wiąże się to z ryzykiem światowego kryzysu gospodarczego, co może skutkować odpowiednimi stratami wartości).

[GeizHund]

Dziękuję za wskazówki.

Na jakich niemieckich bankach obecnie nadal obowiązują większe kwoty wolne od podatku od dochodów z kapitału?

Problem polega na tym, że jeśli otworzę tam rachunek i ulokuję na przykład 100 000 euro, bank może wkrótce drastycznie obniżyć kwotę wolną od podatku, i znów stanę przed tym samym problemem.

Nie mam pojęcia o ETF-ach, a z funduszami akcyjnymi już kiedyś spaliłem się przez kompletnie nieprofesjonalną poradę w moim banku.

Gdzie mogę więc ulokować większą sumę pieniędzy na jakiś czas? Jak już wspomniałem, nie musi ona przynosić zysków, ale nie powinna generować kary odsetkowej.

[ZehWeh]

Jeśli nie zależy ci na zyskach/dochodach, po prostu rozdziel pieniądze na kilka kont.

Przykład ING: Słyszałem, że istnieje tam limit wolny od opłat w wysokości 50 000 euro, jednakże rachunki oszczędnościowe i rachunki bieżące są traktowane jako osobne konta. Oznacza to, że 50 000 euro na koncie oszczędnościowym i 50 000 euro na koncie bieżącym daje łącznie 100 000 euro na depozyt i nie ma kary za ujemne oprocentowanie. Warto jednak pozostawić trochę gotówki poniżej limitu wolnego od opłat, aby przypadkowo nie przekroczyć limitu, nawet jeśli odsetki są niewielkie.

Resztę możesz przenieść na konta w innych bankach. Musisz sam sprawdzić, które to banki. Jeśli bank obniży ci limit wolny od opłat, po prostu zamykasz konto i przenosisz pieniądze. To jest jedyny język, który banki rozumieją!

[StGe1973]

GeizHund,

mamy dokładnie ten sam problem z ING, gdzie naliczane są na nas kary za użyczenie. Mamy kilka kont w bankach internetowych, ale ING jest obecnie jedynym bankiem internetowym (w jakim jesteśmy), który planuje to również dla stałych klientów.
Wczoraj otworzyłem tutaj nowe konto (mam nadzieję, że można to tutaj wrzucić fordmoney.de). Aktualnie nie ma kar za użyczenie i przynajmniej według pracowników banku nie są one planowane. Deutsche Bank z niemieckim systemem gwarancji depozytów, jeśli chcesz zainwestować więcej niż 100 000 euro. Oferuje nawet jedne z najlepszych oprocentowań lokat terminowych i oszczędnościowych w Niemczech.

[2utopus]

Tutaj również jest do 1% - czy są tam jakieś ukryte opłaty lub haczyki?

https://www.cosmosdirekt.de/sparbuch/#produktuebersicht

[StGe1973]

utopus,

początkowo nie wiem, czy jest to klasyczny produkt inwestycyjny, czyli w sensie przelewu kwoty x. Jest to raczej przeznaczone na comiesięczne oszczędzanie, zaczynając od 0 i oszczędzając miesięcznie. Nie jestem pewien, czy byłoby to możliwe na przykład dokonać jednorazowej wpłaty kwoty x (wysoka inwestycja jednorazowa) i następnie kontynuować oszczędzanie miesięcznie.

Dodatkowo (ale nie jestem w tej dziedzinie ekspertem) istnieje kwestia gwarancji depozytów. Znane mi są 100 000 euro głównie dla depozytów bankowych, ale to jest instytucja ubezpieczeniowa. Czy to również ma zastosowanie?

Jeśli jedynym wsparciem jest ten fundusz gwarancji depozytów dla ubezpieczeń, nie mam pojęcia. Wolałbym unikać ryzyka przy większych kwotach, gdyby tylko ta gwarancja działała...

[bruno68]

Hej GeizHund,

1) Nie wierz reklamie, zaufaj tylko pisemnym warunkom umowy!
2) Nigdy nie trzymaj wszystkiego w jednym banku, w przeciwnym razie możesz utknąć w sytuacji, gdy będziesz potrzebował pieniędzy! patrz: upadłość Greensill
Pamiętaj: Im wyższe oprocentowanie zysków, tym większe ryzyko!

Swoją formę inwestycji powinieneś omówić z kimś, kto ma pojęcie i może ci doradzić, proponując optymalne rozwiązania pod względem podatkowym i/lub bardziej korzystne dla ciebie:

Oczywiście, są ETFy, ale są także ETFy z ochroną kapitału, więc bez ryzyka straty kursowej i podatku źródłowego!

Przeliczyłem to razem: inwestycja 50 000 € i stopa zwrotu 7 % rocznie, miesięczne odsetki odliczone i 10-letni okres inwestycji daje końcową kwotę 100 000 € + zaokrąglone. Dochód z odsetek wynosi 56 000 €, z czego podatek źródłowy wynosi 20 % według wzoru: Dochód z odsetek razy 20 % podzielone przez 120 % = Podatek źródłowy 9 350 € w ciągu 10 lat.

Oczywiście, byłoby bardziej uczciwe obliczyć to dla form inwestycji do osiągnięcia wieku emerytalnego 63 lata (?)

Następnie, gdy miesięczna renta będzie odliczana, zaleca się kontynuowanie inwestycji przez kolejne 30 lat, ponieważ statystycznie kobiety żyją o 20 lat dłużej od mężczyzn!

Zatem decyzja pomiędzy korzyściami podatkowymi a utratą w przypadku śmierci małżonków! Lub indywidualne podejście, które można przekazać w spadku!

bruno68

[2utopus]

@Bruno: jeśli KAP wynosi około 935€ rocznie (po odjęciu kwoty wolnej) - jak wysokie byłyby tutaj roczne koszty płaszcza ubezpieczeniowego?
(prowizja od sprzedaży/opłata za dystrybucję/TER/opłata za zarządzanie papierami wartościowymi/opłata wypłaceniowa/...)

[bruno68]

Hej,

Moje dane opierają się na zwrotach akcji z DAX w okresach rotacji od 1949 do 2020 r. z maksymalnym okresem trwania 30 lat! Źródło: Instytut Akcji

Dla okresu 30 lat wyniosło to minimum 5%, maksimum 14%, średnio 9% r/r. Dlatego też obliczyłem to z 7% r/r, od której odjąłem 2% każdego roku jako koszt
Główną zaletą jest to, że procedura logowania dotyczy całkowitego zwrotu rocznego z DAX, co nie dotyczy ubezpieczenia DAX, którego stratę ustanawia się na = 0% zwrotu.

Inaczej jest w przypadku osiągania dodatnich stop zwrotu, wtedy naliczane jest maksymalnie 3,3% miesięcznie, maksymalnie 39,6% r/r. Jednakże jest to tylko zgodne z teorią! Negatywne miesiące zdarzają się, ale zostaną uwzględnione dopiero przy obliczeniach rocznych, czy negatywne są równe zero % lub dodane do majątku do 39,6% .

Jednakże mówimy o okresach do śmierci obu posiadaczy umów, co może oznaczać aż 90 lat życia, czyli w ciągu 50 do 70 lat!

Z drugiej strony, w przypadku prywatnej emerytury może wystąpić opodatkowanie udziałów w zyskach, zgodnie z odwrotnością wieku do wartości 99 podlegającej opodatkowaniu

Osoba przechodząca na emeryturę w wieku 65 lat musi zaliczyć do wypłaty tylko 35% podatku dochodowego! Przy 70 latach życia tylko 30%, przy 90 latach życia tylko 10%

Przy wypłacie 10 000 €, podlega opodatkowaniu 3 500 €. Przy podatku w wysokości 20% jest to 584 € podatku. Netto 9 416 €
Przy wypłacie 10 000 €, podlega opodatkowaniu 10 000 €. Przy podatku od źródła w wysokości 25% jest to 2 000 € podatku. Netto 8 000 €
pełna korzystność ubezpieczenia występuje jasno w przypadku dłuższego niż 15 lat horyzontu czasowego.

Częściowo,
po 05 latach prawdopodobna strata - 9 %,
po 10 latach prawdopodobna strata - 2%!

Temat zarobku!

Załóżmy, że 6% sumy wyceny, czyli 3.000 €, jest to mniej niż opłata za pozostawienie doradcy finansowego!

Przy 2,5% prowizji od WSS
z czego jako prowizja A 2,5% przy pro rata temporis 60 miesięcy to 1.250 €, co daje 20,53 € miesięcznie

Przy 4,0% prowizji od WSS
z czego jako prowizja A 2,5% przy pro rata temporis 60 miesięcy to 1.250 €, co daje 20,53 € miesięcznie.

Po
1) Ratę, od 61. miesiąca wypłacane jest 0,5% 250 €
2) Ratę, od 73. miesiąca wypłacane jest 0,5% 250 €
3) Ratę, od 86. miesiąca wypłacane jest 0,5% 250 €. W ten sposób okres odpowiedzialności kończy się w 08.2029 r., jeśli umowa została zawarta w lipcu 2021 r.!

Jednakże od 3. roku ale istnieje między 0,5 i 1,0% p.a. prowizji objęcia (zależne od formy umowy) wzrost wartości 3 roku 4.100 €, które w tym przypadku oznacza około 41 € p.a., 3,40 € p.a.

Dlatego wizyty klientów powyżej 20 km są finansowym nietrafieniem, czas podróży, koszty podróży (co najmniej 4 pojedyncze podróże), nakłady na spotkanie, wybór produktu!

Dlatego klient powinien zawrzeć umowę bezpośrednio, ponieważ wtedy umowy te posiadają następujące wady:

- Nadal obowiązują opłaty za zawarcie umowy
- Klient musi sam udowodnić, że istnieje szkoda wynikająca z umowy! Koszty z góry (biegły, adwokat, sąd) ponosi on!
- Przesunięcie ciężaru dowodu jest wyłączone dla zamówień bezpośrednich!

Mam nadzieję, że to wystarczy

bruno68

[GeizHund]

Dziękuję za wiele wskazówek.

Będę postępować tak, jak zaproponowano. Pozostawię tylko tyle pieniędzy w banku ING, aby uniknąć opłat karnej odsetek, a resztę rozłożę na inne konta, które jednak muszę najpierw otworzyć.

Z ING jeszcze nie otrzymałem pisma, w którym zgadzam się na płacenie opłat karnej odsetek, ale na pewno to jeszcze nadejdzie. Byłoby interesujące dowiedzieć się, co się stanie, jeśli nie zgodzisz się na tę zmianę umowy. Prawdopodobnie zostaniesz zwolniony.

Nie znałem jeszcze FordMoney, to byłaby kolejna alternatywa.

Do wstępnej selekcji dotychczas wziąłem pod uwagę Bank of Scotland (która podlega funduszowi gwarantującemu depozyty niemieckich banków do 100 000 euro), Allianz ParkDepot i Ergo Monatsgeld.

Allianz i Ergo to dwie bardzo duże koncerny ubezpieczeniowe, które istnieją już od dłuższego czasu, nie wydaje mi się, że ich lokaty terminowe są niesolidne, lub że pieniądze nagle znikną z powodu niewypłacalności. Oczywiście, nigdy nie można być pewnym, ale raczej nie mam obaw co do rzetelności Allianz i Ergo. To nie są firmy oszukańcze (chociaż nie jestem tak pewien w przypadku oferty ubezpieczeń ). Ale nie chcę kupować ubezpieczenia. Jestem świadomy, że nie otrzymałbym dużo w przypadku większego wypadku, ale nie wyobrażam sobie, że te dwie koncerny ubezpieczeniowe mogłyby sobie po prostu wyłudzić depozyty terminowe.

A co myślicie?

Przy inwestycjach finansowych należy przede wszystkim stawiać na wielkie instytucje, które istnieją od długiego czasu i mają szeroki krąg klientów. Moim zdaniem są one najbardziej bezpieczne. Natomiast niekoniecznie chciałbym inwestować moje pieniądze w mniejsze banki, których praktycznie nikt nie zna.