Capital Investment 4

[netbroke]

Cześć społeczności,
To mój pierwszy post, więc proszę wybacz ewentualne błędy lub nieprzestrzeganie zasad obowiązujących na forum.

Moja sytuacja
Jestem studentem, moje miesięczne dochody netto wynoszą 700 €, a praktycznie nie mam żadnych bieżących kosztów (brak długów, nadal mieszkam w domu itp.). Oczywiście, w codziennym życiu lubię wydawać pieniądze, ale ogólnie uważam się za osobę bardzo oszczędną. Na koncie bieżącym mam około 4000 €, kwota ta zwiększa się o około 300 € miesięcznie (raz więcej, raz mniej). Powodem, dla którego w ostatnim czasie intensywnie interesuję się tematem finansów, jest to, że mam oszczędności w wysokości 6 500 € na książeczce oszczędnościowej, która leży obecnie w domu i po prostu traci na wartości, a tego nie chcę dopuścić.

Moje rozważania
Ponieważ nie mam zadłużeń, nie ma potrzeby podejmowania działań w tej dziedzinie. Obecnie mam oszczędności odpowiadające 3-6 wynagrodzeń miesięcznych na koncie bieżącym, dlatego chciałbym zainwestować pieniądze z książeczki oszczędnościowej. W grę wchodzi dla mnie wiele metod, ale zdecydowałem się na długoterminową, pasywną inwestycję w ETF-y. Ponieważ 6 500 € to nie ogromny kapitał, mało sensowne byłoby budowanie złożonego portfela (np. All-Weather), więc na początek ze względu na prostotę i brak doświadczenia zdecydowałem się na podział 70/30 między MSCI World i EM. Chciałbym zainwestować 6 000 € z książeczki oszczędnościowej w ciągu roku (co 4 miesiące po 2000 €) do portfela i wydać 500 € na zabawę z akcjami pojedynczych firm, by zdobyć doświadczenie.
Pierwszym krokiem do realizacji tego planu będzie otwarcie konta oszczędnościowego, ponieważ tak czy inaczej chcę przejść na system dwóch kont.

Moje pytania
1.) Pieniądze z książeczki oszczędnościowej będą leżały na koncie oszczędnościowym do czasu pełnej inwestycji. Czy w takim razie nadal będę potrzebował tego konta? Zakładając, że chciałbym co miesiąc inwestować 50 € w ETF-y, czy nie mogę od razu przekazać tych 50 € z mojego konta konsumpcyjnego? Dlaczego zatem mała obejście przez konto oszczędnościowe?

2.) Jaka jest Państwa opinia na temat moich planów? Czy mają Państwo jakieś wskazówki lub sugestie dla mnie? Czy popełniam jakiś fundamentalny błąd?

3.) Czy sensowne jest inwestowanie 6 000 € w portfel stopniowo w 3 etapach, czy lepiej zainwestować wszystko od razu?


Dziękuję za poświęcony czas, z góry dziękuję za konstruktywne odpowiedzi.

Z poważaniem,
netbroke

[Dante]

1.) Nie wiem, dlaczego w ogóle chcesz to robić za pomocą konta oszczędnościowego. Czy można w ogóle ustanowić konto oszczędnościowe jako konto referencyjne dla depozytu, czy chcesz przelać środki z konta oszczędnościowego na konto depozytowe, a stamtąd przeznaczyć je na plan oszczędzania?

2.) Pozostań przy tym, wszystko jest poprawne.

3.) To jest hazard, którą z tych metod okaże się skuteczna, dowiemy się dopiero po fakcie. Dlatego to dość obojętne, co wybierzesz. Po prostu zrób to, co czujesz, że jest dla ciebie lepsze, ponieważ różnica na końcu najprawdopodobniej i tak nie będzie duża.

[2tneub]

Depozyt terminowy mógł mieć sens, gdy jeszcze przynosił odsetki.

1. Wtedy na przykład można było oszczędzać na lokacie przez 3 miesiące, a następnie przenosić środki. Zwłaszcza przy niewielkich kwotach było i jest to potencjalnie tańsze, jeśli zakupy są dokonywane kwartalnie zamiast co miesiąc. Jednak tutaj także trzeba było korzystać z normalnego konta, ponieważ środków z lokaty terminowej nie można było przelać gdzie indziej. lokata terminowa może mieć sens nawet teraz, jeśli chce się trzymać pieniądze z dala od wzroku lub wybrać strategię, która nie oznacza 100% ulokowania w inwestycje o wysokim ryzyku.

2. Podział 70/30 pewnie gdzieś przeczytałeś i był w przeszłości często rekomendowany. Obecnie wielu poleca również 100% Vanguards FTSE All World. To jeszcze prostsze rozwiązanie, bo pozwala zaoszczędzić sobie corocznej operacji przeniesienia środków i potencjalnie jest tańsze, koszta zakupu mogą być ponoszone tylko raz, w zależności od brokera.

3. Statystycznie rzecz biorąc, najlepiej jest zainwestować wszystko od razu, ponieważ giełda średnio rośnie, więc bardziej rozsądne jest inwestowanie pieniędzy możliwie wcześnie. Dla psychiki może być korzystniejsze rozłożenie inwestycji w czasie.

[netbroke]

Dziękuję za odpowiedź! Moje przemyślenie było takie, że najpierw przerzucę pieniądze z książeczki oszczędnościowej na konto oszczędnościowe (aby zyskać kilka euro odsetek) i następnie, jak wspomniałem, będę stopniowo inwestować. Tylko nie wiem, co zrobić z kontem, gdy za rok będzie puste (oczywiście zawsze można je wypowiedzieć). Czy byłoby sensowniejsze pozostać przy jednym koncie i prowadzić książeczkę oszczędnościową oraz regularną inwestycję w ETF-y bezpośrednio za pośrednictwem swojego konta bieżącego? Podziały 70/30 są naprawdę często wspominane, dziękuję za radę! (jednak nie wiem, czy mój broker oferuje indeksy Vanguard)

[netbroke]

Dziękuję za Twój wkład!
Niżej w wątku zareagowałem na odpowiedź użytkownika tneub i opisałem tam, jakie były przemyślenia stojące za kontem oszczędnościowym. Trochę się jednak zagubiłem, ponieważ tak wielu poleca system z dwoma kontami, ale nie do końca rozumiem sens drugiego konta (czy moje konto maklerskie można uznać za drugie konto?), skoro w moim przypadku cała moja miesięczna kwota oszczędnościowa idzie na portfel inwestycyjny.

[Dante]

Sam mam konto oszczędnościowe, na którym trzymam swój fundusz awaryjny. Ponadto mam konto bieżące jako konto rozliczeniowe w domu maklerskim, na które na początku miesiąca automatycznie przelewana jest kwota na konto maklerskie z mojego konta wynagrodzenia. konto oszczędnościowe mam tylko po to, aby fundusz awaryjny był oddzielony od moich normalnych wydatków i nie był od razu dostępny.

[2tneub]

Uważam, że pomimo niskich oprocentowań rachunek oszczędnościowy wciąż jest dobry. U mnie znajduje się tylko niewielka część na koncie, a większa część funduszu awaryjnego jest ulokowana na rachunku oszczędnościowym.
U mnie wszystko można przesunąć w ciągu sekund. Jeśli konto jest w różnych bankach, to proces może potrwać jeden dzień. Zazwyczaj jednak jest możliwe przewidzenie, kiedy potrzebny jest fundusz awaryjny, więc można zareagować wcześniej.
Szczególnie jeśli nie ma się jeszcze dużych nieregularnych obciążeń, takich jak coroczne opłaty za ubezpieczenie, wtedy jest to bardzo przewidywalne, ile pieniędzy wypłynie z konta.
Zazwyczaj nie trzeba przekazywać więcej niż wynagrodzenie za miesiąc w postaci transferu miesięcznego.
Jeśli teraz przyjmiemy, że masz 4000€ na koncie, to na przykład 3000€ mogłoby standardowo zostać zarezerwowanych na rachunku oszczędnościowym jako rezerwa. To jest twój żelazny kapitał, który zawsze powinien pozostawać na rachunku oszczędnościowym.
300€, które pozostają ci każdego miesiąca, dzielisz na długoterminowe inwestycje, np. kupując ETF i resztę dodajesz do rachunku oszczędnościowego, aby móc z nich kiedyś założyć własne mieszkanie, kupić samochód lub podróżować.


Z mojego punktu widzenia rachunek oszczędnościowy zapewnia także pewne bezpieczeństwo, w przypadku gdyby ktoś splądrował twoje konto, nie byłoby na nim aż tyle pieniędzy, a nadal miałbyś środki na rachunku oszczędnościowym jako zabezpieczenie.

[2titan1981]

To, co jako student możesz zrobić, to już teraz przygotować ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Dzięki temu będziesz od samego początku właściwie zabezpieczony po wejściu na rynek pracy. Ponieważ musisz uregulować swoją historię chorób, aby uzyskać najlepsze warunki. Zalecam zabrać się za to wcześnie. Następnie dostosuj tak, abyś mógł później bez problemów przejść przez życie zawodowe, ewentualnie pracować nawet po 70. lat. Odpowiednie ubezpieczenie od niezdolności do pracy może być tu bardzo pomocne. Do emerytury jest jeszcze długa droga, która pod pewnymi warunkami może zniszczyć całe oszczędności.

Jak sugerowali inni, możesz na początek zainwestować część swoich pieniędzy na próbę i zobaczyć, jak zareagujesz, gdy giełdy tymczasem osiągną wynik -50%. Gdy już będziesz w zawodzie, możesz znacznie zwiększyć raty oszczędności. Ja oszczędzam obecnie 46% mojego wynagrodzenia netto, które następnie trafia do jednego z moich filarów zabezpieczenia emerytalnego. Moim celem jest możliwość przejścia na wcześniejszą emeryturę, gdy nie będę mieć ochoty dalej pracować.

[netbroke]

Wszystko jasne, dziękuję bardzo za informacje, z pewnością uwzględnię te wskazówki!