Capital Investment 4

[Frei2308]

Cześć drogie forum.

Jestem tu nowa i chciałabym się krótko przedstawić: ja: 33 lata, mój mąż: 38 lat i nasza prawie 3-letnia córka niedawno znaleźliśmy naszą wymarzoną nieruchomość - z 2017 roku, 130 m², działka 950 m², koszt 450 000 euro. Niestety, ze względu na planowany urlop rodzicielski (jestem głównym żywicielem rodziny) oraz poważną chorobę naszej córki (co wymogło przedłużenie mojego urlopu rodzicielskiego), udało nam się zaoszczędzić jedynie około 35 000 euro kapitału własnego. Obaj pracujemy na pełny etat i mamy umowy na czas nieokreślony (ja od 2014 roku, mój mąż od 2018 roku). Nasze miesięczne dochody netto wynoszą około 6 000 euro. Obecnie spłacamy tylko jedną ratę kredytu w wysokości 198 euro (mnie) za samochód (pozostała kwota do spłaty to około 9 500 euro do 2026 roku). Mogłabym ten kredyt spłacić przedterminowo, ale spowodowałoby to dalsze zmniejszenie naszego kapitału własnego.

Jak sądzę, mamy całkiem niezłą sytuację finansową. Jednakże, i teraz dochodzimy do sedna sprawy: mój mąż ma niestety negatywny, ale uregulowany, wpis w Biurze Informacji Kredytowej (Schufa), który zostanie usunięty dopiero w przyszłym roku (dotyczy kwoty około 300 euro). Historia tego wpisu jest taka, że mój mąż był samozatrudniony w latach 2008-2011 (w branży transportowej). W tamtym czasie zbyt długo trzymaliśmy się samozatrudnienia, ale na szczęście, trzeba przyznać, uniknęliśmy najgorszego (długi wynosiły około 15 000 euro - wszystko jednak zostało uregulowane od dawna). Bezpośrednio po zakończeniu działalności gospodarczej mąż skontaktował się z doradczynią ds. zadłużenia, która zajęła się sprawą. Ponieważ mąż zawsze spłacał swoje zobowiązania (tak przynajmniej nam się wydawało), myśleliśmy, że wszystko zostało uregulowane - zwłaszcza że nie otrzymywaliśmy żadnej korespondencji od wierzycieli. Kiedy przeprowadziliśmy się zawodowo z Duisburga do Brandenburgii, mąż chciał zmienić bank (chciał założyć konto w banku internetowym, ponieważ na prowincji nie było filii banku, a banki internetowe są tańsze). Zdziwiliśmy się, dlaczego mąż miał problemy z założeniem konta online i wtedy zamówiliśmy sprawdzenie Schufy. Wtedy nadszedł szok - istniał nieuregulowany wpis dotyczący kwoty 300 euro (pozostałość z okresu samozatrudnienia). Mąż natychmiast skontaktował się z firmą i spłacił tę kwotę, lecz niestety wierzytelność była tytułowana i pozostał wpis (choć jako uregulowany, wciąż ujemny). Mimo wszystko, jego informacja w Biurze Informacji Kredytowej nie jest najgorsza i wynosi około 93. Moja informacja jest czysta i wynosi około 99.

Teraz moje pytanie: z uwzględnieniem tych okoliczności, czy uważacie, że istnieje możliwość uzyskania finansowania, czy też powinniśmy zrezygnować z naszego marzenia?

Będę bardzo wdzięczna za Wasze opinie/doświadczenia!

Pozdrowienia,
Frei2308

[NaTwoim13]

Witaj Frei 2308,

wpis negatywny w Biurze Informacji Gospodarczej nie musi koniecznie prowadzić do niemożności uzyskania kredytu wśród około 500 banków, jednak w przypadku 99% z nich jest to niestety regułą. Przyjrzyjmy się jednemu przykładowi:

Bank A)

Akceptacja po bardzo wysokiej stopie procentowej (ok. 8%), można w ten sposób przetrwać 5 lat, a następnie refinansować korzystniej pod względem oprocentowania. Tu zastosowałem metodę, polegająca na tym, że jednym z właścicieli staje się tylko jedna osoba, dzięki czemu po spłacie negatywnego wpisu druga osoba zostaje współwłaścicielem, co daje szczególne prawo do wypowiedzenia umowy, umożliwiające refinansowanie np. po roku z niewielką karą za wcześniejszą spłatę.

Nie wymagany jest wkład własny.

Ta opcja bardziej nadaje się przy niskich cenach zakupu lub bardzo dobrych warunkach dochodowych.

Bank B)

Finansowanie do 80% wartości nieruchomości, tutaj akceptowane są zrealizowane wpisy w Biurze Informacji Gospodarczej, negatywna historia w Biurze Informacji Gospodarczej,

Wymagany jest wkład własny lub dodatkowe zabezpieczenie. Przy bardzo dobrych dochodach 20% wkładu własnego może zostać sfinansowane przez obcą instytucję pożyczkową.

Oczywiście istnieje możliwość krótkoterminowego dodania trzeciego współpobiercy kredytu, który po spłacie problemu w Biurze Informacji Gospodarczej występuje z umowy kredytowej, a zastępuje go uszkodzony kupujący.

[Frei2308]

Cześć Panie Buhmann,

dziękuję Ci za szybką odpowiedź! Jeśli dobrze rozumiem, oprocentowanie byłoby w przybliżeniu 8%, gdybym brał kredyt sam (moje miesięczne wynagrodzenie netto to około 4 100 euro bez dodatku na dzieci), przez pierwsze 5 lat? Czy to przykład dotyczyłby obu kredytobiorców? Czy w ogóle byłoby możliwe, abym wziął kredyt samodzielnie, bez uwzględniania historii kredytowej mojego męża - przynajmniej do momentu, gdy wpis zniknie?

Z góry dziękuję!

[NaTwoim13]

Przepraszam, ale jeśli zarabiasz 4 300 netto (o czym jednak nie wiedziałem), to partner ani jego zdolność kredytowa nie odgrywają żadnej roli.

[6Bankkaufmann]

Witaj Frei 2308
tutaj konieczne jest wyjaśnienie pewnej kwestii.
Na pewno Pan Buhmann będzie w stanie pomóc w kwestii Twojej zdolności kredytowej.
Jednak w wariantowi A) zaproponowanemu przez niego znajdują się dwie błędy:
1. W przypadku tego partnera bankowego (8%), maksymalna kwota pożyczki wynosi 300 000 EUR. Oznacza to, że kwoty pożyczek w wysokości 450 000 EUR lub podobne są wykluczone.
2. W przypadku egzekucji tytułu i szybkiej spłaty w wysokości 300 EUR, warunki odsetkowe na 5 lat wynoszą 5,xx%, a nie 8%.
Zakładając brak własnego kapitału i zatem finansowanie w 100%.

Dla znacznie większej ilości własnego kapitału na poziomie do 70%, 80% ceny zakupu, można uzyskać warunki odsetkowe na poziomie 2,xx% na 10 lat przez innego partnera bankowego. Oczywiście uzależnione od szczegółów scoringu.

PS: Wynik 93% w rejestrze Schufa nie jest na najniższym poziomie, ale stanowi tylko niewielkie zagrożenie.

W tym przypadku nawet można by spróbować uzyskać kredyt hipoteczny dzięki specjalnej decyzji innego partnera bankowego.
Powodzenia.

Podsumowując, najbardziej sensowne jest zbadanie wariantu z Twoim samodzielnym dochodem.