Capital Investment 4

[Julia_ne]

Cześć!

Mój partner i ja (oboje po 25 latach) chcielibyśmy kupić Dom, ale mamy jeszcze kilka pytań - oto nasze dane:

- On zarabia 2100€ netto, w październiku zmienia pracę na 2400€ netto, na czas nieokreślony, ale 5 miesięcy okresu próbnego
- Obecnie studiuję, pracuję na własny rachunek z nieregularnym dochodem 400-800€ netto, działalność gospodarcza istnieje od 3 lat

Obaj nigdy nie korzystaliśmy z kredytu, nie mamy żadnych rat ani długów, wynik w Schufa wynosi 97. Nasz obecny dostępny kapitał własny wynosi tylko 3000€

Nasze stałe wydatki to obecnie 700€ czynszu, 400€ opłat dodatkowych, 200€ na paliwo/samochody, 150€ na ubezpieczenia i 300€ na jedzenie

Obaj mamy zdolności manualne i chcielibyśmy więc kupić nieruchomość, przy której moglibyśmy samodzielnie przeprowadzić wiele prac remontowych. W ostatnich miesiącach często znajdowaliśmy domy, które wydają się pasować, w przedziale cenowym między 110.000 - 180.000€. Do tego doszłyby koszty remontu.

Nasze rodziny mogłyby udostępnić nam więcej kapitału własnego lub złożyć się jako poręczyciele. Ale wolelibyśmy się tego wystrzegać.

1.) Przejrzeliśmy oferty KfW - z połączeniem KfW 124 + kredytu bankowego (+ ewentualnie dalszych programów KfW w zależności od potrzeb remontowych) nasze marzenie powinno być w zasięgu możliwości nawet bez pomocy rodziny, prawda? Ponieważ dzięki KfW 124 można pokryć również koszty dodatkowe związane z zakupem. Czy szanse bez większego kapitału własnego/poręczycieli są słabe?

2.) Planujemy ślub, ale nie jesteśmy pewni, czy moje niskie dochody nie miałyby negatywnego wpływu w porównaniu z tym, gdyby mój partner wziął kredyt sam. Moje samozatrudnienie dla banku prawdopodobnie jest raczej pomijane/ryzykowne. Czy bankowi zawsze zależy bardziej, aby były dwie osoby biorące kredyt? Po ślubie/zmianie klasy podatkowej miałbyśmy początkowo około 300 euro więcej netto miesięcznie do dyspozycji.

3.) Czy sensowniej byłoby poczekać na okres próbny 5 miesięcy i do tego czasu dalej oszczędzać kapitał własny (obecnie około 1000€/miesiąc), czy okres próbny nie wpłynie drastycznie na warunki kredytowe? Chcielibyśmy oczywiście jak najszybciej zacząć poważnie szukać i wolałbyśmy spłacać kredyt niż nadal płacić wysokie koszty wynajmu

Bylibyśmy wdzięczni za jakieś rady lub opinie na temat naszej sytuacji

[bruno68]

Niesamowite, brak długów! dość nietypowe.
Ale wszystko wzorowo.

Teraz co do wad, jako obecni współdłużnicy, są całkowicie wyłączeni, ponieważ nie mają aktualnego dochodu i nie są małżeństwem!

Dla poręczyciela istnieją znaczne obowiązki informacyjne, m.in. całkowita odpowiedzialność za pełną kwotę pożyczki, a nie tylko za część.

Co do pożyczki KfW, czy i w jaki sposób finansowana jest tutaj praca własna. Z doświadczenia wiem, że zazwyczaj w przypadku pracy własnej wymagane jest pisemne potwierdzenie od architekta.
Więc bez zebranych faktur od stron trzecich? Dlaczego wierzyciel miałby wypłacić środki? Pieniądze bez faktury = inny cel?

Co do pracy własnej:

Tutaj samemu powinniśmy trzymać się z dala, jeśli nie mamy zawodu wymagającego uprawnienia mistrzowskiego. Tutaj zabiegi powinny być wykonywane tylko przez 3 osoby posiadające uprawnienia mistrzowskie w następujących dziedzinach:

- prąd
- woda, zarówno świeża, jak i odpadowa, także w domu
- gaz
- olej opałowy.

Chociaż możesz to zrobić samodzielnie, ale czy nadal potrzebujesz ubezpieczenia budynku? Jeśli powstanie szkoda, zostanie sprawdzone, kto ponosi odpowiedzialność. Albo czy szkodę można częściowo zrekompensować ze względu na niewłaściwą pracę własną!

Inne pytanie brzmi: Czy sobie nie umiesz radzić z pracą własną? Jeśli codziennie pochłania cię praca? To szybko prowadzi do frustracji, a piwnica/strych pozostaje niedokończony na lata.
Później, gdy dzieci mają 14-15 lat, mogą ci pomóc, opróżniając i remontując, ale co z czasem między tym? Od tego czasu będziesz się irytować, czyż nie chciałeś tego pięknie wykończyć?

Musisz również zrozumieć, że wiele ubezpieczeń wymaga rewitalizacji obiektu, w przeciwnym razie nie będą oferować ochrony ubezpieczeniowej!

Pytanie: Po powodzi spowodowanej deszczem, powinno być jasne przed zakupem domu! W takim przypadku nie będzie ochrony ubezpieczeniowej od zdarzeń elementarnych lub cena będzie odpowiednia. Obecnie w 2021 roku państwo oferuje pokrzywdzonym jedynie 80% odszkodowania za szkody.

Lepiej znaleźć dobrą pośredniczkę, która tyle samo kosztuje, co gdybyś samodzielnie organizował finansowanie!

W przypadku pożyczki należy zapłacić tylko odsetki! Dlatego wszystkie koszty są zawarte w odsetkach i nie podlegają zwrotowi. Nawet w przypadku pracy własnej.

bruno68

[NaTwoim13]

Cześć Julia_ne

1) Koszty poboczne zakupu niekoniecznie mogą być pokryte z funduszy KfW, raczej instytucja kredytowa pośrednicząca zobowiązuje się do korzystania z tych funduszy, a KfW nie zastępuje brakującego kapitału własnego.

Zatem byłoby to finansowanie w pełni, co w zasadzie jest możliwe, ale zazwyczaj nie tylko poprzez główny kredyt hipoteczny i fundusze KfW, lecz raczej poprzez tzw. kredyt podrzędny, który może zastąpić brakujący kapitał własny.

2) Okres próbny zasadniczo, jeśli istnieje płynne przejście między zmianą pracodawcy, nie stanowi problemu.

3) Jeśli mogą udokumentować 3 lata obrotowe przez sprawozdania finansowe/przychody/rachunki zysków i strat (ostatni może być wstępny dla 2020 roku), ich dochód może i powinien być również uwzględniony.

4) Modernizacje są w 100% uznawane za wartości dodane przy wyborze właściwego banku, a wkład własny również i w części zastępują brakujący kapitał własny.

5) Dobrzy pośrednicy finansowi przygotują dla nich, za pośrednictwem ich architekta, zestawienie kosztów modernizacji, które banki również oczywiście zaakceptują.

Można wydać im pełną rekomendację jedynie wtedy, gdy znane są wszystkie indywidualne dane, co również umożliwi bardziej wiarygodne oszacowanie pozytywnej opinii kredytowej.