Capital Investment 4

[carabira]

Cześć wszystkim, jestem nowy - zarówno w temacie, jak i na forum, i mam nadzieję na wsparcie od was. Moja żona i ja (35 lat) spodziewamy się dziecka. Ponieważ nadal mieszkamy w akademiku mojej żony i od dłuższego czasu planowaliśmy się powiększyć przestrzennie, plany związane z nowym przyjściem stają się konkretniejsze. Jednak zupełnie nie daję sobie rady zrozumieć dżungli finansowania, ponieważ każdy (doradca) opowiada mi co innego, sam również nie mam zbyt dużego doświadczenia - więc nie dziwcie się, jeśli teraz będę zadawał głupie pytania. Chcielibyśmy kupić pół bliźniaka lub coś podobnego w przedziale cenowym 250 000€ - 270 000€, mamy kapitał własny w wysokości około 30 000€. Nie mamy ani umowy oszczędnościowej, ani innych środków. Czy mogę finansować z dostępnymi środkami? Mam również panikę, że przez ponad 30 lat miesięcznie będę musiał płacić 1600€ lub więcej - czego nie chcę. Czy powinienem poczekać, aż dziecko się urodzi? Czy to jest korzystne? Jak to jest z podziałem finansowania na bank, KfW itp.? To głupie, że jeśli przeznaczyłbym cały kapitał własny na zaliczkę, to Dom nadal musiałby zostać wyposażony. Najchętniej chciałbym maksymalnie płacić 1200€ miesięcznie (w tym czynsz) i następnie za pomocą dodatkowych wpłat może skrócić okres kredytowania lub coś w tym stylu. Jest tylu ludzi, którzy zarabiają mniej niż my, a mimo to nabyli nieruchomość i świetnie sobie radzą. Może jest jakiś istotny wskazówka od was. Jeszcze raz przepraszam za te głupie pytania i z góry dziękuję za wasze odpowiedzi...

[MThiemann]

Cześć Carabira, to nie ma nic wspólnego z głupimi pytaniami. Zajmowanie się tym tematem wyczerpująco oznacza: Ochrona przed ryzykiem finansowym i bezpieczne dotarcie do własnego domu z pełnym przygotowaniem i bezpieczeństwem. Przy warunkach, które podałaś, Twoje finansowanie mogłoby wyglądać następująco: 250.000 EUR cena zakupu + koszty poboczne (koszty notarialne i sądowe w wysokości około 1,7% + podatek od zakupu nieruchomości 3,5%) = Całkowite koszty 263.000 EUR. Przy wkładzie własnym w wysokości 30.000 EUR miesięczna rata za kwotę finansowania 233.000 EUR wynosiłaby 1.063,89 EUR. W tym przypadku uwzględniono program własności mieszkaniowej KfW w wysokości 78.000 EUR (3,65% + 1,49% spłaty) oraz kredyt budowlany w wysokości 155.000 EUR (po 4,65% + 1% spłaty). Długość trwania finansowania wynosiłaby wtedy około 35 lat, jeśli nie dokonasz dodatkowych spłat. Jeśli chciałbyś ustalić swoją ratę na poziomie 1.200 EUR, możesz zdecydować się na wyższą spłatę, aby skrócić okres kredytowania. Jeśli chcesz wziąć dodatkowe środki na wyposażenie domu, za każde dodatkowe 1.000 EUR finansowania można przyjąć miesięczną ratę na poziomie około 4,60 EUR. To może pomóc w szkicowym planowaniu. Być może interesowałaby Cię również dwunastoletnia powiązanie z oprocentowaniem. Oznacza to wyższą stopę procentową, ale chroni Cię dodatkowe 5 lat przed ewentualną późniejszą zmianą oprocentowania. Mam nadzieję, że mogłem trochę pomóc. Pozdrowienia, M. Thiemann

[carabira]

Cześć Panie Thielmann, dziękuję najpierw za odpowiedź. W jaki sposób wygląda sprawa z dzieckiem: czy warto dążyć do finansowania po narodzeniu, czy nie ma tam już żadnych dofinansowań? Chciałem zakończyć sprawę związana z Riestrem, i po rozmowie z moim bankiem doszedłem do wniosku, że bardziej sensowne jest zacząć riestrować gdy dziecko już jest na świecie. Czy sprawa związana z Riesterem może być korzystna dla finansowania? Około 1.100€, które Pan obliczył, brzmią całkiem dobrze. Czy prawda jest, że można przyjąć około 2€ za metr kwadratowy jako przybliżony koszt dodatkowy? Oznaczałoby to, że przy nieruchomości o powierzchni 140 metrów kwadratowych, koszty dodatkowe wyniosłyby 280€ i razem wynosiłyby 1.380€. Jakie dokładnie są kredyty WFA? Czy zaciągnięcie umowy oszczędnościowej na budowę na mój aktualny cel wciąż ma sens??? Pytania nad pytaniami - ale powoli zaczyna robić się jaśniej... Dziękuję z góry za Państwa kompetentne odpowiedzi.

[MThiemann]

Cześć Carabira, nie musisz czekać do narodzin dziecka, aby zaplanować finansowanie. Państwowe wsparcie Eigenheimzulage zostało zniesione. Wsparcie Riester: W kwestii wsparcia Riester istnieje wiele różnych opinii. Niektórzy doradcy aktywnie proponują swoim klientom wsparcie Riester przy planowaniu finansowania. Osobiście nie jestem zwolennikiem tego wsparcia ze względu na opóźnione opodatkowanie. Ponadto, niezależnie od finansowania, po narodzinach dziecka można nadal wykupić ubezpieczenie Riester dla siebie lub swojej żony, aby skorzystać z tych środków. Koszty dodatkowe: Koszty dodatkowe dla twojego domu można szacować na 2 EUR/m². To kwota, którą również bank bierze pod uwagę podczas planowania. Powinieneś obecnie się obyć z tą kwotą. Jeśli zdecydujesz się na nieruchomość używaną, poproś sprzedającego o pokazanie rozliczeń z kosztów dodatkowych, aby lepiej się zorientować. Fundusze KfW: W opisanym wyżej wariancie finansowania uwzględniłem fundusze KfW (Kredytowa Instytucja Rozwoju) w ramach programu Własność mieszkaniowa. Jest to fundusz federalny wspierający prywatną własność mieszkaniową. Ma on okres kredytowania wynoszący 35 lat, przy czym pierwszy rok zawsze jest bezzwrotny (może być przedłużony do 5 lat bezzwrotności). Dlatego też udział w spłacie kredytu wynoszący 1,49% jest nieco wyższy, aby zachować okres kredytowania wynoszący 35 lat. Więcej informacji na temat programu KfW dotyczącego własności mieszkalnej znajdziesz na stronach internetowych KfW: Umowa planowania oszczędnościowego: W tej chwili - tuż przed rozpoczęciem finansowania - nowa umowa oszczędnościowa moim zdaniem nie ma sensu. Jeśli finansowanie już trwa, a na przykład zdecydowałeś się na zabezpieczenie na 10 lat, wiedzielibyśmy, że po upływie tych 10 lat pozostałoby około 87% pierwotnej kwoty kredytu jako reszta kredytu - czyli około 202 000 EUR. Na tę kwotę istnieje ryzyko zmiany oprocentowania, które można zabezpieczyć za pośrednictwem umowy oszczędnościowej, którą można dodatkowo - dobrowolnie - oszczędzać, aby zapewnić sobie korzystne refinansowanie. W tym celu należy uwzględnić kwotę około 600 EUR miesięcznie, która zostanie dodana do raty finansowania. W ten sposób byłbyś bezpieczny i wyeliminowałbyś ryzyko zmiany oprocentowania. To była teraz dużo informacji: Kwestie te powinny zostać omówione telefonicznie ;-) Chętnie się do Ciebie odezwę. Pozdrowienia M. Thiemann

[carabira]

Cześć Panie Thiemann, dziękuję bardzo za obszerne informacje. Chętnie skorzystam z Pańskiej niezobowiązującej oferty i skontaktuję się z Pa pan telefonicznie. Jak tylko będę mógł, dzwonię. Do zobaczenia.