Capital Investment 4

[trekkie]

Kochani uczestnicy forum,

chciałbym poprosić was o was sądzicie na temat mojego obecnego zabezpieczenia emerytalnego.
Zostało to sfinalizowane za pośrednictwem znajomego, który jest doradcą finansowym. Jednak teraz nie jestem już taki pewny, czy była to najlepsza decyzja, i zastanawiam się nad rezygnacją/zamrożeniem umów (jeśli to możliwe). Ponieważ nie mam dużych umiejętności finansowych, mam nadzieję, że dzięki wam będę mógł lepiej zrozumieć sytuację.

Krótko o mojej sytuacji: jestem studentem (jeszcze około 1,5 roku), przyszłość jest nieokreślona jeśli chodzi o miejsce zamieszkania, rodzinę, dzieci, nieruchomości itp., chociaż ogólnie skłaniam się ku założeniu rodziny i posiadaniu nieruchomości. Może to być istotne w kontekście planowania finansowego.

Wszystkie poniższe produkty wymienione są z minimalnymi opłatami w pierwszym miesiącu. Głównym celem (w przypadku Riester, była to gwarancja warunków na skutek spadku stopnia oprocentowania).

1.WWK Premium Förderrente protect; Riester (5 euro miesięcznie)
2.Continentale Basis Rente invest; Rürüp (25 euro miesięcznie)
3. HDI Cleverinvest Privatrente (HARF21) (25 euro miesięcznie)


Moje przeczucie podpowiada mi, że powinienem zrezygnować/zamrozić(?, jeśli to jest już możliwe w tak wczesnym etapie), aby poszerzyć swoją wiedzę finansową. Raczej jestem osobą, która musi w pełni zaakceptować takie decyzje. W przeciwnym razie byłby to z pewnością drogi błąd… Zamiast tego byłoby sensowne oszczędzać na lokacie terminowej lub zastanowić się nad różnymi klasycznymi funduszami ETF. Gdy będę miał pewność co do swojej przyszłości, będę mógł podjąć bardziej ukierunkowaną decyzję.
Z drugiej strony, argument dotyczący stopnia oprocentowania w WWK Riester nie powinien zostać odrzucony. Prywatne i podstawowe ubezpieczenia emerytalne teoretycznie dobrze się uzupełniają jeśli chodzi o ich elastyczność i korzyści podatkowe...
Zabezpieczenie na przyszłość jest zdecydowanie konieczne - ale czy to właściwa droga? Czy zbyt łatwo poszedłem za doradcą?
Będę bardzo wdzięczny za wasze opinie i spostrzeżenia, dziękuję!

[BenniG]

Czy masz dochody z pracy niebędącej samozatrudnieniem?
Jeśli tak, czy zwolniłeś się z ubezpieczenia społecznego?

[trekkie]

Cześć @BenniG

dzięki za odpowiedź.
Oprócz otrzymywania Bafögu dorabiam sobie trochę poprzez pracę za 450 euro. Obecnie nie jestem objęty obowiązkowym ubezpieczeniem społecznym.

[2tneub]

Czy MLP ponownie zaatakowało?

[trekkie]

Nie, Tecis. Niemniej jednak istnieje pewien stopień znajomości z doradcą, dlatego od samego początku (może niesłusznie) miałem minimalny poziom zaufania...

[2utopus]

Jeśli miałbym te ubezpieczenia, pierwsze co zrobiłbym, to sprawdziłbym, czy nadal obowiązuje okres odstąpienia (czy to jeszcze trwa 1 miesiąc?) i postarałbym się je zerwać.

Moim zdaniem tutaj zyskuje tylko ubezpieczyciel - oraz doradca (procent prowizji), a jako ubezpieczony prawdopodobnie nie osiągniesz pozytywnego zwrotu z inwestycji.

Szczególnie tak niskie składki ubezpieczeniowe miesięcznie prawdopodobnie nie zapewnią wiele w późniejszym wieku - a z korzyści podatkowych obecnie nie możesz właściwie skorzystać - ale prawdopodobnie w późniejszym wieku będziesz musiał zapłacić podatki.

[trekkie]

Wysokość składek ubezpieczeniowych mogłaby zmienić się lub wzrosnąć w ciągu najbliższych lat.
Nie jestem pewien co do terminu odstąpienia od umowy. W czerwcu podpisałem już wszystko, ale wszystkie ubezpieczenia rozpoczęły się dopiero 1 października.
Czy termin odstąpienia w tym przypadku liczy się od czerwca i w razie wątpliwości musiałbym zrezygnować, czy liczy się od 1 października, czyli miesiąca pierwszej wpłaty składki?

[brainy]

To oszczędzanie małych kwot jest całkowicie absurdalne. (Często ustalone) Koszty umowy zjedzą zwrot z inwestycji. Moj tip: Skończ studia, znajdź dobrze płatną pracę, i wtedy zacznij oszczędzać.

[trekkie]

Pomysłem było przede wszystkim zabezpieczenie warunków. Zarówno jeśli chodzi o stopę oprocentowania faktur, jak i czynnik rentowności. Czy to jest pozorny argument??

[2utopus]

Więc podsumuj koszty - ile dokładnie kosztują poszczególne ubezpieczenia? (A ile otrzymuje przyjaciel jako prowizję?)

W przypadku ubezpieczenia Riester może być opłacalne ze względu na wsparcie - ale Riester ma być zmieniony / zlikwidowany wkrótce - co zatem stanie się z istniejącymi polisami?

Jakie są stopy gwarantowane tutaj? Przy mniej niż 2% mówimy o oprocentowaniu poniżej wskaźnika inflacji - czyli kapitał w wieku emerytalnym będzie praktycznie mniej wart niż dzisiaj - czyli przedsięwzięcie na straty.

[brainy]

Argumenty dotyczące czynnika emerytalnego lub oprocentowania nie mają sensu. Wszystko już jest zniszczone.

Moim zdaniem cała euro nie ma wartości i kiedyś zginie. Wtedy będzie tak jak na Islandii (o czym nikt nie mówił) i całe zabezpieczenie emerytalne z dnia na dzień zniknie.

Najpierw skończ studia, potem się czegoś naucz i zobacz sobie zagranicę.

[2utopus]

Kiedy spojrzę tutaj na ostatnią stronę, może to być dość drogie:

https://www.wwk.de/medien/dokumente/...er/rr_lz40.pdf

Z wpłaconej składki 2,5% to koszty zamknięcia umowy, a 9,3% to koszty zarządzania - od państwowej dopłaty 2,5% + 2,5% - od zgromadzonego kapitału może być naliczane do 5,55% (ile zysku zostanie wtedy?) - a w fazie emerytalnej będzie potrącane 2,8% od wypłacanej renty.

Gdy raz osiągniesz 2100€ (w tym 175€ dopłaty), są to koszty w wysokości 8,75€ za dodatek - 227,15€ za składki, a jeśli masz średnio 42 tys. € kapitału w umowie, każdego roku nawet do 2310€ - w ciągu czasu może się zebrać ponad 100 tys. € opłat... przy założeniu 40 lat trwania umowy.

[Unwissend]

To faktycznie kombinacja, która jest bardzo często sprzedawana przez Tecis. Osobiście zrobiłbym następujące rzeczy:

Zrezygnowałbym z Riester (nie przestawiałbym na bezpłatne). Możliwe, że tracisz potencjalne dotacje - jednak dotychczasowe i tak nie były zbyt wysokie. Nie zdecydowałbym się na przestawienie na bezpłatne w celu zachowania dotychczasowych niewielkich dodatków (jeśli w ogóle zostały wypłacone). Dla mnie długotrwałe utrzymywanie relacji klienta z WWK i coroczne informacje o stanie konta nie są tego warte.

Wstrzymałbym składki na Rürup (nie można zrezygnować). Jest zbyt mało elastyczny, prawdopodobnie nie został poinformowany o licznych cechach negatywnych... Jeśli jest jasne, że osiągniesz wysoki dochód, można pozostawić umowę z miesięczną składką 25 € lub niższą, jeśli to możliwe. Wówczas co roku można indywidualnie zdecydować, czy wpłacić dużą dodatkową opłatę na umowę, aby zmniejszyć swoje obciążenie podatkowe. Należy jednak zauważyć, że uzyskane pieniądze zostaną zablokowane i w przypadku śmierci zazwyczaj nie będą wypłacone spadkobiercom, a w przypadku emerytury (wyłącznie jako miesięczna emerytura) podlegają pełnemu opodatkowaniu.

Dokładnie przyjrzałbym się ubezpieczeniu emerytalnemu HDI. Nie byłby to mój pierwszy wybór, ale są znacznie gorsze.

Jednakże ogólnie nie odkładaj oszczędzania. Nawet niewielkie składki się kumulują. Jeśli umowa HDI ma pozostać z jakiegokolwiek powodu, zdecydowałbym się uwzględnić zaoszczędzone składki z Riester i Rürup tutaj. Zwiększyłbym składkę do 55 €.

W praktyce jednak wybrałbym dostawcę, który jest bardziej elastyczny w tym zakresie. Który może oferować poszczególne ETF-y zamiast predefiniowanych portfeli. Który w razie rezygnacji przeniesie papiery wartościowe na własne konto...

Ogólnie w 90% przypadków taka umowa jest wystarczająca. Nadal nie rozumiem tego dzikiego łączenia Riesterrente, Basisrente, Privatrente,...

[BenniG]

Cześć @BenniG

dzięki za odpowiedź.
Poza otrzymywaniem Bafög dorabiam sobie również przez pracę za 450 euro. Obecnie nie jestem objęty ubezpieczeniem społecznym.

W takim razie nie masz nawet prawa do wsparcia Riester...

[2tneub]

Czy istnieje protokół doradczy?

[bruno68]

Mann, Mann wszyscy mówią o emeryturze, ale nikt nie gwarantuje osiągnięcia emerytury! Tutaj mowa o momencie, który może znajdować się za 50 lat, poza rokiem 2070 n.e.! Ale kto zagwarantuje osiągnięcie emerytury? Nikt! Z tego wynika, że jest to dzisiaj iluzja, że automatycznie osiągniemy wiek emerytalny! Z drugiej strony, co otrzyma się z wymienionych ubezpieczeń w przypadku przedwczesnego zgonu jako osoba żyjąca samotnie? Zasadniczo nic! W najgorszym przypadku rodzice, jeśli nie ma dzieci, mogą otrzymać świadczenie z tytułu śmierci, które muszą jednak opodatkować! Ponieważ wszystkie wymienione produkty są wspierane podatkowo lub dotacjami. Zatem obowiązuje zasada: To, co się tu dzieje, to oszczędzanie na nic! Ponieważ nic nie jest dziedziczne, zastawialne ani zbywalne! Dlatego też całkowicie bezużyteczne dla przyszłej rodziny! To samo dotyczy przyszłej żony. Pośrednik udawał, że wie, co robi, ale nie byłoby dla mnie zaskoczeniem, gdyby dzisiaj już go nie było! Jednakże wiedzą ubezpieczenia, bardzo dobrze, co te ubezpieczenia mają: - klucz otwierający drzwi - potencjalnego przyszłego pośrednika - potencjalnego przyszłego doradcę dla innych klientów/listy nazwisk z rodziny, przyjaciół, znajomych. Na podstawie statystyk, wiedzy, że prawdopodobieństwo osiągnięcia granicy wieku. Ze względu na długotrwałą naturę i wskaźnik umieralności wynoszący 1,1% rocznie, wynosi ono mniej niż 50%! A zatem już teraz istnieje zwiększony zysk z tytułu umieralności. Nawet po osiągnięciu granicy wieku wysokość emerytury zawsze zostanie dostosowana do wówczas obowiązującej statystycznej dalszej przewidywanej długości życia! W konsekwencji zawsze będzie mniej, niż się wpłaciło! Moja rada brzmi, poszukaj lepiej prawdziwego pośrednika, który jest maklerem. Ale przy dzisiejszych problemach psychicznych, będzie to bardzo, bardzo trudne. bruno68

[Moizi]

Oczywiście jest zachęta do rozpoczęcia tego wcześnie i często mówi się, że nigdy nie jest za wcześnie, ale ja również poczekałbym na ukończenie studiów i stabilne dochody.

[bruno68]

Cześć Moizi,

Także to jest nieprawidłowe, bez właściwego planowania przyszłości to, co działo się, jest zupełnie absurdalne! Ponieważ żyje się do emerytury, a ten czas jest znacznie dłuższy niż faza emerytalna! Kto osiągnie wiek emerytalny, ten żyje 67 lat, z czego być może 40 lat w życiu zawodowym! Ale czy ktoś żyje dalej przez kolejne 67 lat aż do 134. roku życia? Według dzisiejszych możliwości? Nie!

Co z tego wynika? To co jest obecne, nie pasuje do przyszłości! To, co zostało podpisane, nie gwarantuje normalnego przebiegu życia!

Dla milionów pracowników i pracodawców w ciągu ostatnich 20-30 lat nie było uporządkowanej ścieżki życiowej, zmiana zawodu lub branży nie jest już rzadkością w dzisiejszym świecie pracy! A w międzyczasie są okresy bezczynności zawodowej i podatkowej.

Dlatego istnieje możliwość, że bAV się całkowicie zubożeje lub zostanie zniszczona.

Z drugiej strony, bierze się pod uwagę standardową sytuację człowieka: Zdecydowanie często decyduje się na założenie rodziny!

Ale czy istnieją prawie żadne korzyści podatkowe, gdy decyzja o założeniu rodziny jest podejmowana ze względu na zmniejszenie obciążenia podatkowego w okresie oszczędzania? Co w takim razie? W okresie oszczędzania nie ma trwałych pełnych efektów oszczędności, a podczas fazy emerytalnej pełne opodatkowanie nawet do 50 % z opłatami! O ile musi się pomnożyć bAV? Od składki od 3 do 5-krotnie?

Zakładając normalną osobę, zazwyczaj nic nie stoi na przeszkodzie w założeniu rodziny, także przyszli dzieci! W związku z tym po założeniu rodziny, odpowiednia przestrzeń życiowa staje się ważniejsza. Co wtedy? Brakuje już opłaconych składek z efektem procentu składanego i bieżących miesięcznych składek!

Co zostanie wypowiedziane lub zrezygnowane, gdy chodzi o własne mieszkanie? Czy zrezygnuje się z własnego mieszkania na rzecz starościowego zabezpieczenia? Czy też raczej na odwrót?

Jak zwykle mawiają: Własne mieszkanie to także starość zabezpieczenia!

To powinno ujawnić bezsens! Dlaczego nie należy rozważać swojego starożytnego zabezpieczenia bAV przed budową lub zakupem domu? Ponieważ własne mieszkanie to starożytność! Ponieważ zazwyczaj nie zarabia się wystarczająco dużo pieniędzy na oba jednocześnie.

Dopiero kiedy już dziś wie się, że nie chce się zakładać rodziny i nie są pożądane dziedzice, tak, można rozważać swoją przyszłość w inny sposób, ponieważ oczekiwanie życia jest jeszcze obecne!

Jedyną osobą, która nie musi się martwić, jest samobójca, który teraz skacze ze stołka z pętlą na szyi! Ten nie ma już przyszłości!

bruno68

[EinReBerec]

W większości zgadzam się z innymi użytkownikami forum. W twojej sytuacji na początek spróbowałbym pozbyć się renty Rürup. W zależności od struktury umowy, możesz to zrobić korzystając z prawa do odstąpienia. Ponieważ raz zawarta umowa renty Rürup nie może być anulowana (co w większości przypadków jest w porządku, ponieważ jest ona przeznaczona dla osób samozatrudnionych jako alternatywa dla renty ustawowej). Alternatywą jest sprawdzenie minimalnej składki w umowie, a następnie zmniejszenie składki do tego poziomu. (Jeśli chcesz, tutaj możesz poczytać więcej na temat renty Rürup.) Renty Riester i prywatną na razie pozostawiłbym jako bezpłatne i zachował. Osobiście zawsze miałem dobre doświadczenia z WWK i HDI. Więc lepiej wykorzystaj te 55 € miesięcznie na cieszenie się resztą swojego życia studenckiego, bo jeszcze dużo będziesz pracował i spokojnie odrobiłeś te 55 € z 1,5 roku.